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随着农村产业结构调整力度的加大，农村资金需求量越来越大，资金供不应求的状况持续存在，在一定程度上限制了农村产业结构的调整，阻碍了农村经济的发展。为摸清当前农村资金的需求状况，解决资金短缺问题，最近，我们对山东省昌乐县农村资金需求情况进行了调查。
当前农村资金需求情况
近年来，人民银行不断增加支农再贷款，从政策上扶持引导农村信用社不断加大农村经济发展的支持力度。到今年7月末，昌乐县农业贷款增加10118万元，其中农村信用社增加10265万元，较好地支持了农村经济的发展。但是，由于近几年农村产业结构调整加快，资金需求大幅度增长，资金缺口仍然较大。据调查测算，全年农村所需信贷资金在2.44亿元左右，比去年增加信贷需求近亿元，预计金融部门能够投放1.2亿元，资金缺口达1.24亿元。
特色、高效农业得到快速发展，农村资金需求显著增加。农村产业结构的调整，使农村资金需求呈现出反季节性特征。传统的农村种植业最基本特征是春种秋收，金融部门信贷投放也是春天贷秋天收。而近年来，随着农村产业结构调整、优质高效农业的发展，特别是塑料大棚的兴起，农产品种植反季节特征明显。秋季以后，农民开始投资建设大棚，进入投资旺季，冬春两季，随着瓜菜陆续上市，农民收入增加，需求减少。从昌乐县情况看，大棚西瓜是全县最主要的经济作物，种植面积达8.5万亩，每年秋冬季节是其投资旺季，对资金的需求量增加，而春天4、5月份进入销售高峰期后，农民对资金需求减少。目前，全县瓜菜种植面积达32万亩，占全县耕地面积的1/3多。如尧沟自1994年开始大规模种植大棚西瓜，现发展种植3.5万亩，占全镇耕地面积的95％以上，西瓜收入占乡镇收入的70％以上，成为响当当的富民产业，尧沟镇被誉为“中国西瓜第一镇”。近几年尧沟镇西瓜的大发展，带动了附近乡镇的大量种植，南郝镇、朱刘镇、唐吾镇等乡镇种植大棚西瓜迅速发展。同时，其他乡镇也根据地理优势和经济特点，加快发展了地方特色经济，如崔家庄镇的芦笋、草莓，平原镇的生姜、芸豆，白塔镇的芋头也逐步形成规模，资金需求呈现逐年上升。
养殖业得到迅速发展。1994年，乐港食品公司从英国引进了樱桃谷鸭优良品种，从发展肉鸭养殖基地入手，发动农民从事肉鸭养殖。为保证信贷资金安全，金融部门为养鸭户统一办理了财产保险，提高了养鸭户应对自然灾害和意外事故的能力。优惠的政策和优质的服务，带来了昌乐肉鸭养殖产业的大发展。白塔镇依靠地理优势，大力发展奶牛养殖业。目前，全镇养殖奶牛1500多头，日产鲜奶15吨左右，每天收入2万多元，今年计划再扩大规模养殖500头。产品除供应当地的依山牧场加工使用外，还销往济南、淄博等地。奶牛养殖业逐步成为山区乡镇的一大支柱产业。
以农产品加工为主的农村个体私营经济，需求资金量大。近年来，农村个体私营经济发展迅速，逐步发展成为农村新的经济增长点。如红河镇的花生加工业，目前已初具规模，常年加工工业大户200家，季节性加工户1000多家，每年10月至来年的5、6月份为收购加工旺季，年加工花生毛果3500万斤，每年信贷资金需求量达2600万元，其中，加工大户平均每户需30万～50万元，一般加工户需2万～3万元。花生加工从毛果收购到花生果卖出所需时间较短，且几乎全部使用现金结算，资金年平均周转可达4次～5次，资金需要量大，时间急、周转快、风险小。因此，金融部门应当把农村个体经济作为支持的重点给予信贷支持。今年1月～7月份仅红河镇信用社就对花生加工户发放贷款450万元，占其全部贷款增加额的一半以上，花生加工业已经发展成为影响红河镇经济收入的重要产业，带动了附近乡镇花生的大量种植，增加了农民收入。再如蔬菜加工业。近几年，随着蔬菜种植面积的逐步扩大，蔬菜品种、数量迅速增加。据统计，全县规模较大的蔬菜加工户有120多家，年加工蔬菜近2万吨。蔬菜加工资金周转快、需求量大，金融部门给予了重点支持，每年投入信贷资金2000多万元。
积极支持农村龙头企业的发展。龙头企业内联农户、外联国内外市场，是带动农业走向市场的“火车头”，并对农村具有较强的辐射作用，能够带动一方农村经济的发展，是金融部门重点支持的对象。近年来，昌乐县采取多种措施，兴建了一大批以农副产品为原料的加工龙头企业近200家。这些龙头企业较好地改变了农产品未经加工直接进入市场的状况，实现了农产品的加工增值，带动了主导农业的发展、壮大。据调查，全县龙头企业每年资金需求量约4.5亿元，缺口1.3亿元。乐港食品公司是亚洲规模最大的肉鸭加工企业，年宰杀能力1500万只，占到了全国肉鸭产品出口量的80％以上，是全国农业产业化500强龙头企业之一。到目前，带动全县从事肉鸭养殖的农民已达4000多户，辐射全县各个乡镇及周边县市区，年出栏成鸭1000多万只，仅此一项，可增加纯收入6000多万元。潍坊永昌食品有限公司是以肉食鸡加工出口为主的中澳合资企业，年供雏鸡2000万只，加工饲料10万吨，带动全县2000个农户从事肉鸡饲养，年加工成品鸡3万吨，出口创汇1200万美元，年流动资金需求量达6000万元，金融部门每年需投入信贷资金4000多万元。确保这些农业产业化龙头企业的资金需求，不仅有利于保证这些企业的正常生产经营，同时，也带动了当地种植业、养殖业的持续发展。
农村消费意识增强，信贷需求增加。随着农村收入的稳定增加，农民消费意识逐渐增强，购置高档耐用消费品、建房等明显增加。如尧沟镇由于大棚瓜菜发展较早，农民富裕程度高，大部分农民开始购置农用四轮车，条件好的农户开始建造楼房。据统计，在尧沟镇购置农用四轮车的农户在90％以上。全镇计划今年建造楼房的农户有200多户，按照每户10万元计算，需资金2000多万元。同时，镇政府决定在驻地尧东村建造生产资料市场，全部由农民自己投资，计划建造楼房400座，计划投资达6000多万元，现已动工的有20多户，资金需求量较大。
存在的主要问题
农村产业结构调整无统一的组织领导，农业种植业、农产品加工业盲目性较大，农民抗风险能力不强。市场上什么东西价格高、销路好，农民便一窝风种植，一旦生产过剩，就容易谷贱伤农。部分头脑灵活、经营意识强的人往往能够把握市场机遇，而另外一部分农民由于信息闭塞，往往在盲目跟风中遭受损失。如今年红河镇的花生加工业，由于受国际市场影响，春节后花生价格大幅度下跌，花生果从年前的每斤1.90元跌至1.60元，全镇加工户目前库存花生果达3700吨，仅此一项加工户损失近250万元。再如朱汉、宅科等地的果树种植，由于当时对市场分析不够，过度的种植使产品价格低，销售难度大，严重影响了农民收入，给农民带来了不小的经济损失。
农村资金需求旺盛，信贷投放总量仍显不足。从昌乐县金融信贷投放情况看，一方面农村信用社信贷投入大幅度增长；另一方面农业银行和农业发展银行对农村信贷投入呈下降趋势。今年7月末，全县农业贷款余额51519万元，仅占全部贷款总额的27.35％，农业贷款增加10118万元，其中，农村信用社增加10265万元，占101.45％，农业银行下降147万元。另外，由于农业发展银行信贷投入政策性太强、服务面太窄，除支持粮食、棉花等政策性农副产品收购外，信贷资金不能投向其他方面。而近年来各地随着农业产业结构调整的加快，粮食棉花的种植面积、产量大幅度减少和下降，特别是收入相对较低的棉花，种植面积更是越来越少。如2001年全县棉花种植面积减少到5000亩，比去年减少近5000亩。收购量的减少，造成了收购资金的逐年下降，农业发展银行收购贷款余额由1998年末的22305万元下降到今年7月末的17942万元。农业银行受行业政策因素的影响，从农村退出速度加快，实施“双优”战略，集中资金支持优质客户和优势行业，逐步放弃了对“三农”的资金支持，造成农业贷款占比大幅度下降。今年7月末，农业银行农业贷款余额2028万元，仅占其农业贷款余额的4.31％，比1998年下降了8.81个百分点。
农村信贷资金外流现象突出。一是邮政储蓄存款直接从农村转出资金。今年7月末，全县邮政储蓄存款余额达30503万元，占全县储蓄余额的13.6％，当年新增5382万元，占全部储蓄增加额的25.4％。二是农行基层处所吸收存款投放农村的比例小，是抽减农村资金的另一重要方面。农业银行从讲效益的角度出发，虽然减少了农村营业网点，但在农村仍然是一只十分强大的力量。农行基层处所存款余额22563万元，占全行全部存款额的61.5％，造成有近亿元的存款流出农村。三是在县域经济中，农业、农民占有很高的比重，大部分人员分部在广大的农村。昌乐县60万人口，有50多万分布在农村，占80％以上。据调查，全县60％的储蓄实际上是农民储蓄，即农村资金，这块资金由于商业银行过度集中而被大量抽走。如有的商业银行新增贷款比例仅为34.5％，剩余资金上调后即流出农村。
农业贷款利率过高，严重影响信贷支农效果。农业是最基础的产业，由于近年来实行的信贷支农政策有失偏差，在很大程度上倾向于扶持农村信用社，提高农村信用社的社会地位和影响力，扭转信用社长期大面积亏损的局面，因而在实际操作中，不惜牺牲农民的利益。农业贷款利率40％～50％，比工商业贷款利率高出30％～40％。一方面直接加重了农民负担，不利于农村经济的发展，另一方面，人民银行支农再贷款与农村信用社对农户贷款利率相差4.9875个百分点(以一年期利率计算)，利差过大，易造成信用社消极组织存款而积极争取支农再贷款的现象发生。
支持农村经济发展的措施及建议
加大信贷资金投入，加快农业产业结构的调整步伐。实践证明，要想加快农村经济的发展，必须加大对农村产业结构的调整力度，产业结构的调整必须要有足够的资金支持才能进行。因此，金融部门要进一步转变支农观念，支持农村产业结构的调整。首先，人民银行要继续增大对农村信用社的扶持力度。农村信用社的性质和地位决定了它必须和“三农”同呼吸、共命运，要继续加大政策扶持力度，进一步发挥其支持农村经济主力军作用。其次，农业发展银行要转变观念，适应农业产业结构调整的要求，扩大信贷支持的范围，增加对农业信贷资金投入。再次，农业发展银行要加大农业综合开发项目的支持，促进农村加快农业产业结构的调整。
采取有效措施减少农村信贷资金外流，加大农村信贷资金收入。一是“邮储返贷”政策应尽快付诸实施，将当年吸收的农村储蓄资金通过当地信用社再投向农村。二是要进一步压缩农行在农村的营业机构，从源头上杜绝农村资金外流。三是增加基层国有商业银行(特别是县级农业银行)信贷自主权，增加对农村的信贷投入，这是增加农业资金投入的重要途径。
降低过高的农业贷款利率，增强信贷支农效果。对“三农”贷款利率可以不上浮或者少上浮，对此造成的损失可采取两条措施予以弥补：一是继续增加人民银行支农再贷款投放数量，降低农村信用社吸收资金成本，增加收益；二是通过财政贴息的办法解决，按照年度发放农业贷款总量，由财政按一定比例予以贴息，从而在帮助农村信用社扭亏增盈的同时，切实减轻农民负担，真正增强信贷支农的效果。
政府、银行等有关部门要树立为农民服务的意识，加快农业产业结构调整步伐。政府对农村产业结构的调整有着至关重要的作用，产业结构调整的快与慢、好与坏关键在于政府部门的政策引导。因此，政府要协调有关部门充分发挥技术、政策、信息、资金等多方面的扶持作用，增强农民驾驭市场风险的能力，夯实农民增收的基础。
当前农村资金需求情况
近年来，人民银行不断增加支农再贷款，从政策上扶持引导农村信用社不断加大农村经济发展的支持力度。到今年7月末，昌乐县农业贷款增加10118万元，其中农村信用社增加10265万元，较好地支持了农村经济的发展。但是，由于近几年农村产业结构调整加快，资金需求大幅度增长，资金缺口仍然较大。据调查测算，全年农村所需信贷资金在2.44亿元左右，比去年增加信贷需求近亿元，预计金融部门能够投放1.2亿元，资金缺口达1.24亿元。
特色、高效农业得到快速发展，农村资金需求显著增加。农村产业结构的调整，使农村资金需求呈现出反季节性特征。传统的农村种植业最基本特征是春种秋收，金融部门信贷投放也是春天贷秋天收。而近年来，随着农村产业结构调整、优质高效农业的发展，特别是塑料大棚的兴起，农产品种植反季节特征明显。秋季以后，农民开始投资建设大棚，进入投资旺季，冬春两季，随着瓜菜陆续上市，农民收入增加，需求减少。从昌乐县情况看，大棚西瓜是全县最主要的经济作物，种植面积达8.5万亩，每年秋冬季节是其投资旺季，对资金的需求量增加，而春天4、5月份进入销售高峰期后，农民对资金需求减少。目前，全县瓜菜种植面积达32万亩，占全县耕地面积的1/3多。如尧沟自1994年开始大规模种植大棚西瓜，现发展种植3.5万亩，占全镇耕地面积的95％以上，西瓜收入占乡镇收入的70％以上，成为响当当的富民产业，尧沟镇被誉为“中国西瓜第一镇”。近几年尧沟镇西瓜的大发展，带动了附近乡镇的大量种植，南郝镇、朱刘镇、唐吾镇等乡镇种植大棚西瓜迅速发展。同时，其他乡镇也根据地理优势和经济特点，加快发展了地方特色经济，如崔家庄镇的芦笋、草莓，平原镇的生姜、芸豆，白塔镇的芋头也逐步形成规模，资金需求呈现逐年上升。
养殖业得到迅速发展。1994年，乐港食品公司从英国引进了樱桃谷鸭优良品种，从发展肉鸭养殖基地入手，发动农民从事肉鸭养殖。为保证信贷资金安全，金融部门为养鸭户统一办理了财产保险，提高了养鸭户应对自然灾害和意外事故的能力。优惠的政策和优质的服务，带来了昌乐肉鸭养殖产业的大发展。白塔镇依靠地理优势，大力发展奶牛养殖业。目前，全镇养殖奶牛1500多头，日产鲜奶15吨左右，每天收入2万多元，今年计划再扩大规模养殖500头。产品除供应当地的依山牧场加工使用外，还销往济南、淄博等地。奶牛养殖业逐步成为山区乡镇的一大支柱产业。
以农产品加工为主的农村个体私营经济，需求资金量大。近年来，农村个体私营经济发展迅速，逐步发展成为农村新的经济增长点。如红河镇的花生加工业，目前已初具规模，常年加工工业大户200家，季节性加工户1000多家，每年10月至来年的5、6月份为收购加工旺季，年加工花生毛果3500万斤，每年信贷资金需求量达2600万元，其中，加工大户平均每户需30万～50万元，一般加工户需2万～3万元。花生加工从毛果收购到花生果卖出所需时间较短，且几乎全部使用现金结算，资金年平均周转可达4次～5次，资金需要量大，时间急、周转快、风险小。因此，金融部门应当把农村个体经济作为支持的重点给予信贷支持。今年1月～7月份仅红河镇信用社就对花生加工户发放贷款450万元，占其全部贷款增加额的一半以上，花生加工业已经发展成为影响红河镇经济收入的重要产业，带动了附近乡镇花生的大量种植，增加了农民收入。再如蔬菜加工业。近几年，随着蔬菜种植面积的逐步扩大，蔬菜品种、数量迅速增加。据统计，全县规模较大的蔬菜加工户有120多家，年加工蔬菜近2万吨。蔬菜加工资金周转快、需求量大，金融部门给予了重点支持，每年投入信贷资金2000多万元。
积极支持农村龙头企业的发展。龙头企业内联农户、外联国内外市场，是带动农业走向市场的“火车头”，并对农村具有较强的辐射作用，能够带动一方农村经济的发展，是金融部门重点支持的对象。近年来，昌乐县采取多种措施，兴建了一大批以农副产品为原料的加工龙头企业近200家。这些龙头企业较好地改变了农产品未经加工直接进入市场的状况，实现了农产品的加工增值，带动了主导农业的发展、壮大。据调查，全县龙头企业每年资金需求量约4.5亿元，缺口1.3亿元。乐港食品公司是亚洲规模最大的肉鸭加工企业，年宰杀能力1500万只，占到了全国肉鸭产品出口量的80％以上，是全国农业产业化500强龙头企业之一。到目前，带动全县从事肉鸭养殖的农民已达4000多户，辐射全县各个乡镇及周边县市区，年出栏成鸭1000多万只，仅此一项，可增加纯收入6000多万元。潍坊永昌食品有限公司是以肉食鸡加工出口为主的中澳合资企业，年供雏鸡2000万只，加工饲料10万吨，带动全县2000个农户从事肉鸡饲养，年加工成品鸡3万吨，出口创汇1200万美元，年流动资金需求量达6000万元，金融部门每年需投入信贷资金4000多万元。确保这些农业产业化龙头企业的资金需求，不仅有利于保证这些企业的正常生产经营，同时，也带动了当地种植业、养殖业的持续发展。
农村消费意识增强，信贷需求增加。随着农村收入的稳定增加，农民消费意识逐渐增强，购置高档耐用消费品、建房等明显增加。如尧沟镇由于大棚瓜菜发展较早，农民富裕程度高，大部分农民开始购置农用四轮车，条件好的农户开始建造楼房。据统计，在尧沟镇购置农用四轮车的农户在90％以上。全镇计划今年建造楼房的农户有200多户，按照每户10万元计算，需资金2000多万元。同时，镇政府决定在驻地尧东村建造生产资料市场，全部由农民自己投资，计划建造楼房400座，计划投资达6000多万元，现已动工的有20多户，资金需求量较大。
存在的主要问题
农村产业结构调整无统一的组织领导，农业种植业、农产品加工业盲目性较大，农民抗风险能力不强。市场上什么东西价格高、销路好，农民便一窝风种植，一旦生产过剩，就容易谷贱伤农。部分头脑灵活、经营意识强的人往往能够把握市场机遇，而另外一部分农民由于信息闭塞，往往在盲目跟风中遭受损失。如今年红河镇的花生加工业，由于受国际市场影响，春节后花生价格大幅度下跌，花生果从年前的每斤1.90元跌至1.60元，全镇加工户目前库存花生果达3700吨，仅此一项加工户损失近250万元。再如朱汉、宅科等地的果树种植，由于当时对市场分析不够，过度的种植使产品价格低，销售难度大，严重影响了农民收入，给农民带来了不小的经济损失。
农村资金需求旺盛，信贷投放总量仍显不足。从昌乐县金融信贷投放情况看，一方面农村信用社信贷投入大幅度增长；另一方面农业银行和农业发展银行对农村信贷投入呈下降趋势。今年7月末，全县农业贷款余额51519万元，仅占全部贷款总额的27.35％，农业贷款增加10118万元，其中，农村信用社增加10265万元，占101.45％，农业银行下降147万元。另外，由于农业发展银行信贷投入政策性太强、服务面太窄，除支持粮食、棉花等政策性农副产品收购外，信贷资金不能投向其他方面。而近年来各地随着农业产业结构调整的加快，粮食棉花的种植面积、产量大幅度减少和下降，特别是收入相对较低的棉花，种植面积更是越来越少。如2001年全县棉花种植面积减少到5000亩，比去年减少近5000亩。收购量的减少，造成了收购资金的逐年下降，农业发展银行收购贷款余额由1998年末的22305万元下降到今年7月末的17942万元。农业银行受行业政策因素的影响，从农村退出速度加快，实施“双优”战略，集中资金支持优质客户和优势行业，逐步放弃了对“三农”的资金支持，造成农业贷款占比大幅度下降。今年7月末，农业银行农业贷款余额2028万元，仅占其农业贷款余额的4.31％，比1998年下降了8.81个百分点。
农村信贷资金外流现象突出。一是邮政储蓄存款直接从农村转出资金。今年7月末，全县邮政储蓄存款余额达30503万元，占全县储蓄余额的13.6％，当年新增5382万元，占全部储蓄增加额的25.4％。二是农行基层处所吸收存款投放农村的比例小，是抽减农村资金的另一重要方面。农业银行从讲效益的角度出发，虽然减少了农村营业网点，但在农村仍然是一只十分强大的力量。农行基层处所存款余额22563万元，占全行全部存款额的61.5％，造成有近亿元的存款流出农村。三是在县域经济中，农业、农民占有很高的比重，大部分人员分部在广大的农村。昌乐县60万人口，有50多万分布在农村，占80％以上。据调查，全县60％的储蓄实际上是农民储蓄，即农村资金，这块资金由于商业银行过度集中而被大量抽走。如有的商业银行新增贷款比例仅为34.5％，剩余资金上调后即流出农村。
农业贷款利率过高，严重影响信贷支农效果。农业是最基础的产业，由于近年来实行的信贷支农政策有失偏差，在很大程度上倾向于扶持农村信用社，提高农村信用社的社会地位和影响力，扭转信用社长期大面积亏损的局面，因而在实际操作中，不惜牺牲农民的利益。农业贷款利率40％～50％，比工商业贷款利率高出30％～40％。一方面直接加重了农民负担，不利于农村经济的发展，另一方面，人民银行支农再贷款与农村信用社对农户贷款利率相差4.9875个百分点(以一年期利率计算)，利差过大，易造成信用社消极组织存款而积极争取支农再贷款的现象发生。
支持农村经济发展的措施及建议
加大信贷资金投入，加快农业产业结构的调整步伐。实践证明，要想加快农村经济的发展，必须加大对农村产业结构的调整力度，产业结构的调整必须要有足够的资金支持才能进行。因此，金融部门要进一步转变支农观念，支持农村产业结构的调整。首先，人民银行要继续增大对农村信用社的扶持力度。农村信用社的性质和地位决定了它必须和“三农”同呼吸、共命运，要继续加大政策扶持力度，进一步发挥其支持农村经济主力军作用。其次，农业发展银行要转变观念，适应农业产业结构调整的要求，扩大信贷支持的范围，增加对农业信贷资金投入。再次，农业发展银行要加大农业综合开发项目的支持，促进农村加快农业产业结构的调整。
采取有效措施减少农村信贷资金外流，加大农村信贷资金收入。一是“邮储返贷”政策应尽快付诸实施，将当年吸收的农村储蓄资金通过当地信用社再投向农村。二是要进一步压缩农行在农村的营业机构，从源头上杜绝农村资金外流。三是增加基层国有商业银行(特别是县级农业银行)信贷自主权，增加对农村的信贷投入，这是增加农业资金投入的重要途径。
降低过高的农业贷款利率，增强信贷支农效果。对“三农”贷款利率可以不上浮或者少上浮，对此造成的损失可采取两条措施予以弥补：一是继续增加人民银行支农再贷款投放数量，降低农村信用社吸收资金成本，增加收益；二是通过财政贴息的办法解决，按照年度发放农业贷款总量，由财政按一定比例予以贴息，从而在帮助农村信用社扭亏增盈的同时，切实减轻农民负担，真正增强信贷支农的效果。
政府、银行等有关部门要树立为农民服务的意识，加快农业产业结构调整步伐。政府对农村产业结构的调整有着至关重要的作用，产业结构调整的快与慢、好与坏关键在于政府部门的政策引导。因此，政府要协调有关部门充分发挥技术、政策、信息、资金等多方面的扶持作用，增强农民驾驭市场风险的能力，夯实农民增收的基础。