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摘 要：我国电商发展日渐成熟，主要电商都在谋求新的发展方向，逐渐衍生出了“电商+金融”模式，并得以快速发展。但同时，该模式也暴露出一定问题。基于此，本文首先谨就电商平台为核心的互联网金融发展中暴露的缺陷与不足进行分析与阐述，进而有针对性地提出电商平台互联网金融的发展策略及建议。
关键词：电商平台；互联网金融；行业监管
前言：本质上来讲，电商互联网金融是一种特殊形式的金融服务，是充分利用了电商平台庞大的用户基础，结合“互联网+金融”的发展模式，实现了电商平台及金融服务的一体化。目前，余额宝、京东金融等电商互联网金融的市场占比日渐提升，一定程度上促进了市场发展，但同时，电商互联网金融发展中的缺陷也对这一发展模式造成了严重的负面影响。
一、电商互联网金融发展问题
（一）缺少个性化与针对性服务
大數据时代，无论是电商平台还是互联网企业，都十分注重对于大数据技术的应用，通过对用户行为数据的分析，确定用户需求，并向用户提供针对性及个性化的推送及服务，可有效强化用户体验，提升服务质量与服务效率。而目前，以电商平台为核心的互联网金融企业在大数据分析方面的水平与范围还有待提升，无论是数据来源还是技术应用，都尚未发挥其巨大作用。同时，以电商平台为核心的互联网金融产品类型较少，还需要充分了解市场需求，进一步明确客户诉求，拓展金融服务类型，以满足不同类型的客户需求。
电商互联网金融是以电商平台为核心及主导，在商业金融领域的经营与发展经验不足，同时也存在专业底蕴薄弱的缺陷，市场竞争力有待提升。电商互联网金融尚未建立起互联网借贷及消费活动为核心的信用评级机制，在加上金融产品类型限制，导致电商互联网金融行业难以向用户提供针对性、个性化的优质服务，无法充分满足用户的个性化与差异化金融服务需求。
（二）相关法律法规体系不完善
不同于较为成熟的电商平台，以电商平台为核心的互联网金融行业尚未成熟及完善，还处于初级的发展阶段，相应的配套法律法规及政策规定也不够健全，就会影响电商互联网金融行业的规范化与标准化发展。电商互联网金融行业的法律法规完善性不足，主要体现在电商互联网金融体系缺乏监管，相关法律法规立法缺失；互联网小额贷款企业不具备金融许可，且缺少法律法规的明确规定，在加上电商互联网金融监管的缺失，导致行业内乱象频仍，影响电商互联网金融行业的健康发展，由于相关法律法规的缺失，互联网金融违约成本较低，则互联网金融风险较高，当前的法律法规不足以规范电商互联网金融的健全及发展，交易主体之间尚未实现权责分明，对于用户权益保障法律的缺失，都会给电商互联网金融行业的发展带来法律风险。
另外，电商互联网金融尚未与人民银行征信系统有效解衔接，也未搭建健全的信用信息共享机制，金融风险控制，合规及清收过程中就容易面临各种各样的风险与隐患。市场准入门槛的缺失，是导致电商互联网金融乱象的另一个重要因素。目前，我国互联网安全问题依旧十分严重，一旦遭受外部攻击，则互联网金融的正常运转会受到影响。
二、电商互联网金融发展策略
（一）从企业层面来看
1.强化客户消费体验
以电商平台为核心的互联网金融的发展，需充分明确自身的不足与缺陷，全面了解市场需求及用户消费诉求，结合互联网环境，充分吸收传统商业金融体系的服务模式，创新金融服务，开辟新的金融产品，拓宽金融盈利模式，对互联网金融业务流程加以拆借及重新构建。同时，针对当前互联网金融在信用评级及风险控制方面的不足，可充分学习商业银行金融服务的丰富经验，构建基于电商平台及互联网金融的信息评级体系，基于该信用评级结果，结合用户消费等级，向用户推荐相应的金融产品。比如用户在电商购物频率较低，且购物金额较低，可将该用户暂时认定为风险保守型客户，向其推荐风险较小的理财产品。
此外，以电商平台为核心的互联网金融，还需要充分发挥电商平台的巨大优势，结合用户在电商平台的消费数据及浏览信息，分析客户性格及喜好，划分客户类型，基于不同的客户类型，向其提供不同的金融服务，以提高用户满意度，强化用户体验。电商互联网金融还可以从服务流程、信息安全及功能模块等方面，为用户提供便捷、高效完善的金融服务[1]。
2.优化人才培养机制
以电商平台为核心的互联网金融行业发展，需要足够的人才队伍支撑，因而对于电商平台互联网金融企业而言，需大力引进高素质、高水平的综合性人才，或具备电商平台运营经验及互联网金融平台运营经验地方人才，为企业的创新与发展提供人才支撑与发展动力，以全面提高金融服务质量水平。电商互联网金融企业一方面需要不断引进高水平人才，另一方面也需要强化对于企业人才团队的教育与培训工作，重点强化人才的综合素质及专业技能。为强化培训效果，企业可建立健全定期培训机制，制定人才素质考评与激励机制，有效激励并鞭策人才素质的提升，推动人才队伍的建设。
在对人才队伍进行培训时，要强化先进技术的培训，比如大数据及云计算技术，以及区块链技术等，通过技术培训保证人才的技术水平，强化电商互联网金融企业的市场竞争力。为向用户提供个性化、多样化及针对性服务，电商互联网金融对人才队伍的创意创新加以鼓励，只要员工所提出的个性化金融产品或针对性金融服务策略具备可行性与创新性，则给予员工一定的物质奖励；若员工提出的产品及服务策略得以实施，则按照一定比例给予员工分成奖励，以此提高员工的积极性与主动性，发挥员工的创新意识。
（二）从政府层面来看
1.健全法律法规体系
针对当前电商平台核心下的互联网金融领域法律法规缺失的现状，首先需要对当前的法律法规体系加以健全合完善。目前，我国正在大力推进互联网金融监管法律法规体系的健全与完善。在网贷领域，2017年初，我国相继出台了《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等文件，强调将互联网金融企业纳入监管，推动互联网金融的持牌监管。 2017年12月7日，中国互联网金融协会出台《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》，规范网络借贷资金存管业务活动，规范重点集中在网贷资金存管账户管理、资金管理及信息管理方面，保障这些功能模块的系统性与规范性，并对借贷额度加以规定[2]。
尽管如此，我国依旧缺少有足够法律效益的、健全而完善的法律及法规体系，这就给以电商平台为核心的互联网金融领域造成了法律缺口，影响行业监管效果，也是导致行业乱象的重要原因，还需要真正明确电商平台的法律性质及法律责任，并以立法的形式，制定互联网金融相关法律，形成完整的互联网金融行业体系。
2.强化行业监管力度
随着区块链的研发与逐步应用，区块链在数字货币及金融记账方面的技术优势，使以区块链为基础的信用评价机制的建立正在成为互联网金融领域新的发展方向，基于此，我国需强化对于“数字货币”交易的监管，而早在2017年中央银行出台《关于防范代币发行融资风险的公告》，全面否定数字货币融资活动之后，我国的数字货币交易平台转向海外，需要监管部门采取进一步的监管措施。
针对互联网金融领域监管缺失的现状，制定有效的分层监管机制，强化互联网金融监管力度，促进互联网金融企业的自我约束。此外，电商互联网金融也需要不断完善自身的技术体系，尤其要强化对于互联网安全防护技术的研发与利用，可采用先进的无线加密技术、应用程序跟踪检测技术等，以保证金融服务的安全性。
为强化對于电商互联网金融行业的监管力度，采用功能性监管原则，注重对于金融消费者的保护，要求各企业严格执行信息披露制度，尊重用户的知情权。在开展行业监管时，要保证监管措施及监管力度的持续性与稳定性，以更好地推动行业的发展，保证行业发展过程中的市场适应性。以电商平台为核心的互联网金融行业发展，由于产品形态的特殊性，其金融产品也可以视为信息产品，为更好地保障消费者合法权益及信息安全，监管机构需强化对于违背信息披露制度的监管与惩处，以减少这种违规现象，避免对用户造成更大的经济损失[3]。
结语：电商互联网金融发展过程中，逐渐暴露了缺少个性化与针对性服务及相关法律法规体系不完善等缺陷，可从企业及政府两个层面入手加以弥补和完善。从企业层面来说，企业可强化客户消费体验并优化人才培养机制；从政府的角度来说，可推进法律法规体系的健全与完善，并强化行业监管力度，以促进电商互联网金融的健康发展。
参考文献
[1]谭雯.以电商平台为核心的互联网金融发展问题探究[J].产业与科技论坛，2018，17（03）：16-17.
[2]钟颖.以电商平台为核心的互联网金融行业发展探讨[J].商业经济研究，2015（24）：89-91.
[3]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（08）：18-23+116.
（作者单位：招商银行股份有限公司南京分行）
关键词：电商平台；互联网金融；行业监管
前言：本质上来讲，电商互联网金融是一种特殊形式的金融服务，是充分利用了电商平台庞大的用户基础，结合“互联网+金融”的发展模式，实现了电商平台及金融服务的一体化。目前，余额宝、京东金融等电商互联网金融的市场占比日渐提升，一定程度上促进了市场发展，但同时，电商互联网金融发展中的缺陷也对这一发展模式造成了严重的负面影响。
一、电商互联网金融发展问题
（一）缺少个性化与针对性服务
大數据时代，无论是电商平台还是互联网企业，都十分注重对于大数据技术的应用，通过对用户行为数据的分析，确定用户需求，并向用户提供针对性及个性化的推送及服务，可有效强化用户体验，提升服务质量与服务效率。而目前，以电商平台为核心的互联网金融企业在大数据分析方面的水平与范围还有待提升，无论是数据来源还是技术应用，都尚未发挥其巨大作用。同时，以电商平台为核心的互联网金融产品类型较少，还需要充分了解市场需求，进一步明确客户诉求，拓展金融服务类型，以满足不同类型的客户需求。
电商互联网金融是以电商平台为核心及主导，在商业金融领域的经营与发展经验不足，同时也存在专业底蕴薄弱的缺陷，市场竞争力有待提升。电商互联网金融尚未建立起互联网借贷及消费活动为核心的信用评级机制，在加上金融产品类型限制，导致电商互联网金融行业难以向用户提供针对性、个性化的优质服务，无法充分满足用户的个性化与差异化金融服务需求。
（二）相关法律法规体系不完善
不同于较为成熟的电商平台，以电商平台为核心的互联网金融行业尚未成熟及完善，还处于初级的发展阶段，相应的配套法律法规及政策规定也不够健全，就会影响电商互联网金融行业的规范化与标准化发展。电商互联网金融行业的法律法规完善性不足，主要体现在电商互联网金融体系缺乏监管，相关法律法规立法缺失；互联网小额贷款企业不具备金融许可，且缺少法律法规的明确规定，在加上电商互联网金融监管的缺失，导致行业内乱象频仍，影响电商互联网金融行业的健康发展，由于相关法律法规的缺失，互联网金融违约成本较低，则互联网金融风险较高，当前的法律法规不足以规范电商互联网金融的健全及发展，交易主体之间尚未实现权责分明，对于用户权益保障法律的缺失，都会给电商互联网金融行业的发展带来法律风险。
另外，电商互联网金融尚未与人民银行征信系统有效解衔接，也未搭建健全的信用信息共享机制，金融风险控制，合规及清收过程中就容易面临各种各样的风险与隐患。市场准入门槛的缺失，是导致电商互联网金融乱象的另一个重要因素。目前，我国互联网安全问题依旧十分严重，一旦遭受外部攻击，则互联网金融的正常运转会受到影响。
二、电商互联网金融发展策略
（一）从企业层面来看
1.强化客户消费体验
以电商平台为核心的互联网金融的发展，需充分明确自身的不足与缺陷，全面了解市场需求及用户消费诉求，结合互联网环境，充分吸收传统商业金融体系的服务模式，创新金融服务，开辟新的金融产品，拓宽金融盈利模式，对互联网金融业务流程加以拆借及重新构建。同时，针对当前互联网金融在信用评级及风险控制方面的不足，可充分学习商业银行金融服务的丰富经验，构建基于电商平台及互联网金融的信息评级体系，基于该信用评级结果，结合用户消费等级，向用户推荐相应的金融产品。比如用户在电商购物频率较低，且购物金额较低，可将该用户暂时认定为风险保守型客户，向其推荐风险较小的理财产品。
此外，以电商平台为核心的互联网金融，还需要充分发挥电商平台的巨大优势，结合用户在电商平台的消费数据及浏览信息，分析客户性格及喜好，划分客户类型，基于不同的客户类型，向其提供不同的金融服务，以提高用户满意度，强化用户体验。电商互联网金融还可以从服务流程、信息安全及功能模块等方面，为用户提供便捷、高效完善的金融服务[1]。
2.优化人才培养机制
以电商平台为核心的互联网金融行业发展，需要足够的人才队伍支撑，因而对于电商平台互联网金融企业而言，需大力引进高素质、高水平的综合性人才，或具备电商平台运营经验及互联网金融平台运营经验地方人才，为企业的创新与发展提供人才支撑与发展动力，以全面提高金融服务质量水平。电商互联网金融企业一方面需要不断引进高水平人才，另一方面也需要强化对于企业人才团队的教育与培训工作，重点强化人才的综合素质及专业技能。为强化培训效果，企业可建立健全定期培训机制，制定人才素质考评与激励机制，有效激励并鞭策人才素质的提升，推动人才队伍的建设。
在对人才队伍进行培训时，要强化先进技术的培训，比如大数据及云计算技术，以及区块链技术等，通过技术培训保证人才的技术水平，强化电商互联网金融企业的市场竞争力。为向用户提供个性化、多样化及针对性服务，电商互联网金融对人才队伍的创意创新加以鼓励，只要员工所提出的个性化金融产品或针对性金融服务策略具备可行性与创新性，则给予员工一定的物质奖励；若员工提出的产品及服务策略得以实施，则按照一定比例给予员工分成奖励，以此提高员工的积极性与主动性，发挥员工的创新意识。
（二）从政府层面来看
1.健全法律法规体系
针对当前电商平台核心下的互联网金融领域法律法规缺失的现状，首先需要对当前的法律法规体系加以健全合完善。目前，我国正在大力推进互联网金融监管法律法规体系的健全与完善。在网贷领域，2017年初，我国相继出台了《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等文件，强调将互联网金融企业纳入监管，推动互联网金融的持牌监管。 2017年12月7日，中国互联网金融协会出台《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》，规范网络借贷资金存管业务活动，规范重点集中在网贷资金存管账户管理、资金管理及信息管理方面，保障这些功能模块的系统性与规范性，并对借贷额度加以规定[2]。
尽管如此，我国依旧缺少有足够法律效益的、健全而完善的法律及法规体系，这就给以电商平台为核心的互联网金融领域造成了法律缺口，影响行业监管效果，也是导致行业乱象的重要原因，还需要真正明确电商平台的法律性质及法律责任，并以立法的形式，制定互联网金融相关法律，形成完整的互联网金融行业体系。
2.强化行业监管力度
随着区块链的研发与逐步应用，区块链在数字货币及金融记账方面的技术优势，使以区块链为基础的信用评价机制的建立正在成为互联网金融领域新的发展方向，基于此，我国需强化对于“数字货币”交易的监管，而早在2017年中央银行出台《关于防范代币发行融资风险的公告》，全面否定数字货币融资活动之后，我国的数字货币交易平台转向海外，需要监管部门采取进一步的监管措施。
针对互联网金融领域监管缺失的现状，制定有效的分层监管机制，强化互联网金融监管力度，促进互联网金融企业的自我约束。此外，电商互联网金融也需要不断完善自身的技术体系，尤其要强化对于互联网安全防护技术的研发与利用，可采用先进的无线加密技术、应用程序跟踪检测技术等，以保证金融服务的安全性。
为强化對于电商互联网金融行业的监管力度，采用功能性监管原则，注重对于金融消费者的保护，要求各企业严格执行信息披露制度，尊重用户的知情权。在开展行业监管时，要保证监管措施及监管力度的持续性与稳定性，以更好地推动行业的发展，保证行业发展过程中的市场适应性。以电商平台为核心的互联网金融行业发展，由于产品形态的特殊性，其金融产品也可以视为信息产品，为更好地保障消费者合法权益及信息安全，监管机构需强化对于违背信息披露制度的监管与惩处，以减少这种违规现象，避免对用户造成更大的经济损失[3]。
结语：电商互联网金融发展过程中，逐渐暴露了缺少个性化与针对性服务及相关法律法规体系不完善等缺陷，可从企业及政府两个层面入手加以弥补和完善。从企业层面来说，企业可强化客户消费体验并优化人才培养机制；从政府的角度来说，可推进法律法规体系的健全与完善，并强化行业监管力度，以促进电商互联网金融的健康发展。
参考文献
[1]谭雯.以电商平台为核心的互联网金融发展问题探究[J].产业与科技论坛，2018，17（03）：16-17.
[2]钟颖.以电商平台为核心的互联网金融行业发展探讨[J].商业经济研究，2015（24）：89-91.
[3]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（08）：18-23+116.
（作者单位：招商银行股份有限公司南京分行）