论文部分内容阅读
曾经，我们还在为看上一件心爱的商品，但囊中羞涩无力购买而郁闷，如今，这样的日子一去不复返了。信用卡的出现，让很多人不再囊中羞涩，“穷人”和“富人”之间的界限被模糊了——至少在表面上是这样。
“卡奴”一词最先源于中国台湾地区，是指没有能力偿还透支信用卡的卡民。台湾金融主管部门将无力偿还银行最低还款额，且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。现在我们常说的卡奴是指一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养账等方式，一直在还利息钱的人。
低门槛办卡催生一代“卡奴”
曾几何时，申办一张信用卡不仅需要财力，还需要层层的审核批准。而如今，信用卡的促销活动已经成为闹市街头的一张桌子和几把椅子。某商业银行内部的宣传口号甚至是“像卖白菜一样卖信用卡”。
现今，信用卡市场发展过快，很多银行为了抢占市场份额，盲目降低发卡门槛，从根源上造成了信用卡风险过大，使众多无经济能力的人拥有数量众多的信用卡，由于其中一部分不理性、不成熟的消费，使持卡人陷入财务困境。
银行间为争夺客户“滥发”信用卡，使很多没有足够支付能力的人不仅拥有信用卡，且疯狂购物刷卡，这是造成“卡奴”现象出现的根源。
浪漫时尚的都市生活，常常会让一些人眼花缭乱，把持不住自己，一不小心当了“卡奴”。现在年轻人流行一句话：一卡在手，什么都有。信用卡对于不少人来说，就成了一堆虚无的数字，根本不像实实在在的钞票那样，拿在手里有沉甸甸的感觉，花起来也要掂量掂量，所以刷起卡来常常随心情。久而久之，透支的钱还不上，只能拆了东墙补西墙，到了还款的期限，急得像个热锅上的小蚂蚁，用这张卡上透支的钱补到那张卡上。
有些“卡奴”甚至不得不过起了“隐士”生活，轻易不大出门，因为出门就会抑制不住地乱花钱，而且还有另外一个难以启齿的原因，那就是怕遇到熟人追债。在亲朋好友中东借西凑，甚至连父母养老的钱都借来了，或许还堵不住银行利息和透支账单这个大窟窿。
致命诱惑：提前消费带来心理快感
时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，使信用卡在现代化大都市里，变成了时尚一族甚至是普通工薪阶层都不可或缺的、再平凡不过的一件“必需品”，就像人手一部的手机一样。从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。
“下个月又有3000元信用卡欠款要还，唉……”每月拿到刚发到手的5000元工资，朱小姐一点也兴奋不起来，她都会皱着眉头盘算这有限的5000元该如何分配，才能让这个月躲过财务危机。
朱小姐在深圳从事媒体工作，是一个小资情调比较浓但又很精明的女人。因为有了信用卡，她实现了她的理想生活：虽然收入一般，但名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少。
朱小姐的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中光信用卡就有8张，算是信用卡使用“大户”。朱小姐的这些信用卡都有不同的用途：有专门用来日常消费的，有出国购物的，有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的，还有用来分期付款买家具的等等。
起初使用信用卡时，朱小姐体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足，并为自己拥有一个精明的头脑沾沾自喜。她还记得第一次通过信用卡购买她心仪已久的一款数码相机时，跑了很多家电商城，但是她发现，尽管同样用招行的信用卡分期付款，如果同样分12期支付，有的商城既免利息又不收任何手续费，有的商城虽然免利息，但是要收取每笔2.5%的手续费。据银行解释，这是银行和商户进行合作时，对不同商户采取的不同销售策略。在数码相机价格相同的情况下，朱小姐毫不犹豫地选择了前者，没交一分钱手续费。
但朱小姐在使用信用卡过程中，还是有不少苦恼：虽然在有些商城可以不用交一分钱手续费分期付款，但是商城的东西却比某些大卖场的贵不少。朱小姐曾看中一款iPad，商城的价格比某大卖场的要贵300多元。如果在商城分期付款买，这高出的300元售价如果折算成利率超过了10%。朱小姐算了算，这样还不如以低价在大卖场购买，刷完信用卡，申请分期付款，每月支付0.6%的手续费，还是比前一种方式省钱。
通过信用卡消费，朱小姐得到了很多超出自己消费能力的物品，但“天下没有免费的午餐”，债终究是要还的。朱小姐越来越感觉到信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。
最近朱小姐总是感觉很郁闷，工作3年，只有几千元存款的她丝毫没有财务安全感。她平均每个月收到三四份不同银行寄来的对账单，总还款额每月不低于3000元。而她每月的总收入也不过5000元左右，除了还信用卡之外，她还要应付房租、水电费、交通费用、社交活动费等，这让她时常感觉到财务紧张。
对她来讲，信用卡导致的这些债务就像是一座无形的大山，压得她快要撑不住了。望着钱包里花花绿绿的各种卡片，朱小姐开始重新考虑信用卡的使用问题。她总结出，信用卡是必要的，但并不是多多益善，做“卡奴”是要付出沉重代价的。
以卡养卡解一时之急 养长久之患
时下信用卡成为不少工薪族的支付工具，年轻人参加工作不久，大都薪水不高，同时又有着强烈的消费欲望。以前是靠借债度日，现在则通过信用卡透支来周转个人资金。然而，透支容易造成的一种局面，就是钱永远都不够用，于是不断的办信用卡，用甲信用卡的钱去还乙信用卡的债务，以图延长债务时间，这就是以卡养卡，然而后患无穷。
电视剧《爱情公寓3》中有这样一段情节：女主角之一唐悠悠收到近十张银行催款账单，在农行、工行、广发行、深发行等各大银行欠款累计十几万元。起因是她透支了一张信用卡A，但是还款日到了又还不起钱，于是她办了另一张信用卡B用以还前一张信用卡透支的钱，接着再办信用卡C给信用卡B还款，如此往复。但是，有一次，唐悠悠记错了一张信用卡的还款日期，给一张信用卡还了两次款，而导致其他信用卡无款可还，于是同时收到多家银行的催款账单，造成账目混乱。
这种以卡养卡实际上就是拆东墙补西墙，不断的办卡用以不断的周转资金和拖延债务。处于这种状态下的个人财务体系是非常脆弱的，只要某一天资金链断开，就会导致整个信用卡债务危机的全面爆发，卡越多，危机爆发的程度就会越严重，解决问题的难度也就越大。
“卡奴”一词最先源于中国台湾地区，是指没有能力偿还透支信用卡的卡民。台湾金融主管部门将无力偿还银行最低还款额，且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。现在我们常说的卡奴是指一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养账等方式，一直在还利息钱的人。
低门槛办卡催生一代“卡奴”
曾几何时，申办一张信用卡不仅需要财力，还需要层层的审核批准。而如今，信用卡的促销活动已经成为闹市街头的一张桌子和几把椅子。某商业银行内部的宣传口号甚至是“像卖白菜一样卖信用卡”。
现今，信用卡市场发展过快，很多银行为了抢占市场份额，盲目降低发卡门槛，从根源上造成了信用卡风险过大，使众多无经济能力的人拥有数量众多的信用卡，由于其中一部分不理性、不成熟的消费，使持卡人陷入财务困境。
银行间为争夺客户“滥发”信用卡，使很多没有足够支付能力的人不仅拥有信用卡，且疯狂购物刷卡，这是造成“卡奴”现象出现的根源。
浪漫时尚的都市生活，常常会让一些人眼花缭乱，把持不住自己，一不小心当了“卡奴”。现在年轻人流行一句话：一卡在手，什么都有。信用卡对于不少人来说，就成了一堆虚无的数字，根本不像实实在在的钞票那样，拿在手里有沉甸甸的感觉，花起来也要掂量掂量，所以刷起卡来常常随心情。久而久之，透支的钱还不上，只能拆了东墙补西墙，到了还款的期限，急得像个热锅上的小蚂蚁，用这张卡上透支的钱补到那张卡上。
有些“卡奴”甚至不得不过起了“隐士”生活，轻易不大出门，因为出门就会抑制不住地乱花钱，而且还有另外一个难以启齿的原因，那就是怕遇到熟人追债。在亲朋好友中东借西凑，甚至连父母养老的钱都借来了，或许还堵不住银行利息和透支账单这个大窟窿。
致命诱惑：提前消费带来心理快感
时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，使信用卡在现代化大都市里，变成了时尚一族甚至是普通工薪阶层都不可或缺的、再平凡不过的一件“必需品”，就像人手一部的手机一样。从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。
“下个月又有3000元信用卡欠款要还，唉……”每月拿到刚发到手的5000元工资，朱小姐一点也兴奋不起来，她都会皱着眉头盘算这有限的5000元该如何分配，才能让这个月躲过财务危机。
朱小姐在深圳从事媒体工作，是一个小资情调比较浓但又很精明的女人。因为有了信用卡，她实现了她的理想生活：虽然收入一般，但名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少。
朱小姐的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中光信用卡就有8张，算是信用卡使用“大户”。朱小姐的这些信用卡都有不同的用途：有专门用来日常消费的，有出国购物的，有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的，还有用来分期付款买家具的等等。
起初使用信用卡时，朱小姐体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足，并为自己拥有一个精明的头脑沾沾自喜。她还记得第一次通过信用卡购买她心仪已久的一款数码相机时，跑了很多家电商城，但是她发现，尽管同样用招行的信用卡分期付款，如果同样分12期支付，有的商城既免利息又不收任何手续费，有的商城虽然免利息，但是要收取每笔2.5%的手续费。据银行解释，这是银行和商户进行合作时，对不同商户采取的不同销售策略。在数码相机价格相同的情况下，朱小姐毫不犹豫地选择了前者，没交一分钱手续费。
但朱小姐在使用信用卡过程中，还是有不少苦恼：虽然在有些商城可以不用交一分钱手续费分期付款，但是商城的东西却比某些大卖场的贵不少。朱小姐曾看中一款iPad，商城的价格比某大卖场的要贵300多元。如果在商城分期付款买，这高出的300元售价如果折算成利率超过了10%。朱小姐算了算，这样还不如以低价在大卖场购买，刷完信用卡，申请分期付款，每月支付0.6%的手续费，还是比前一种方式省钱。
通过信用卡消费，朱小姐得到了很多超出自己消费能力的物品，但“天下没有免费的午餐”，债终究是要还的。朱小姐越来越感觉到信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。
最近朱小姐总是感觉很郁闷，工作3年，只有几千元存款的她丝毫没有财务安全感。她平均每个月收到三四份不同银行寄来的对账单，总还款额每月不低于3000元。而她每月的总收入也不过5000元左右，除了还信用卡之外，她还要应付房租、水电费、交通费用、社交活动费等，这让她时常感觉到财务紧张。
对她来讲，信用卡导致的这些债务就像是一座无形的大山，压得她快要撑不住了。望着钱包里花花绿绿的各种卡片，朱小姐开始重新考虑信用卡的使用问题。她总结出，信用卡是必要的，但并不是多多益善，做“卡奴”是要付出沉重代价的。
以卡养卡解一时之急 养长久之患
时下信用卡成为不少工薪族的支付工具，年轻人参加工作不久，大都薪水不高，同时又有着强烈的消费欲望。以前是靠借债度日，现在则通过信用卡透支来周转个人资金。然而，透支容易造成的一种局面，就是钱永远都不够用，于是不断的办信用卡，用甲信用卡的钱去还乙信用卡的债务，以图延长债务时间，这就是以卡养卡，然而后患无穷。
电视剧《爱情公寓3》中有这样一段情节：女主角之一唐悠悠收到近十张银行催款账单，在农行、工行、广发行、深发行等各大银行欠款累计十几万元。起因是她透支了一张信用卡A，但是还款日到了又还不起钱，于是她办了另一张信用卡B用以还前一张信用卡透支的钱，接着再办信用卡C给信用卡B还款，如此往复。但是，有一次，唐悠悠记错了一张信用卡的还款日期，给一张信用卡还了两次款，而导致其他信用卡无款可还，于是同时收到多家银行的催款账单，造成账目混乱。
这种以卡养卡实际上就是拆东墙补西墙，不断的办卡用以不断的周转资金和拖延债务。处于这种状态下的个人财务体系是非常脆弱的，只要某一天资金链断开，就会导致整个信用卡债务危机的全面爆发，卡越多，危机爆发的程度就会越严重，解决问题的难度也就越大。