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【摘要】信用卡属于金融商品中潜藏风险极大、且无担保的授信，允许持卡人每月缴付最低应缴款后循环使用透支额度，并且提供预借现金功能，因此成为个人持有的塑胶货币中最普遍的支付工具及理财工具。
【关键词】信用卡；风险管理；解决措施
一、信用卡风险的常见分类
1、信用风险：指持卡人的还款能力降低或还款意愿发生变化导致不能或不愿归还银行贷款的风险。一般于延滞超180天未缴欠款，必须列入呆账或定义为坏账，需提100％的坏账准备。
2、欺诈风险：指因遭受诈骗所产生的风险，交易非持卡人授意或使用，而是遭第三人不法蓄意冒用的交易损失。
信用卡欺诈风险主要包括几种方式：（1）失卡冒用；（2）伪冒申请；（3）伪造信用卡；（4）网上交易冒用。
3、操作风险：根据巴塞尔委员会的定义，操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当及外部事件的冲击等导致透支款发生直接或间接损失的风险。
二、信用卡业务风险管理的措施
（一）解决方法以事前控制为主
1、征信审核方面：强烈建议信用卡申请由网点个人银行部专职人员受理，实行面谈制。把信用风险可能性降到最低
对一个申请人，专业人员面谈是必要和必须的。某行6月份受理了19张可疑表就是坚持面见申请人判断出来的。一位三十五岁的会计总监，通过电话了解是不好判别是否真实，但面谈后一个职业人是否具备该岗位实力则可初见管窥（有申请人交表时穿拖鞋到银行，但职位竟然是会计总监）因此，当申请人提交资料，银行初审人员应当依据其信审政策、标准，严格审查申请人资信，事前把不符合发卡条件的排除掉，把好第一关。
2、提高高科技技术运用-启动欺诈交易实时监控系统，严防欺诈类诈骗。
伪造伪冒风险卡是目前信用卡欺诈风险的最主要表现形式。从2003年至2006年4月，广发行北京分行共发生10起国际卡卡片磁条盗用案，其中从2005年初至2006年4月底，连续发生六宗，涉及金额高达22440.52美元，涉及国外五个地区，67笔交易，影响面较广，使银行在资产和声誉两方面损失严重（广发北京分行信用卡文件资料）。
近期卡片盗用案又反映出新特点：VISA代授权，短时间内多笔小金额的刷卡消费。根据国内银行同VISA、MASTERCARD国际组织协议：在国内银行系统繁忙或发生故障时，VISA、MASTERCARD系统对于银行卡片低于一定金额的消费交易可以代为授权，只要符合协定，按照规定取得的授权发卡行不得以卡片标识不良拒付。即使系统有能力识别磁条盗录案件的发生，但作不到完全防范。如果系统采用信用卡欺诈交易实时监控系统，将有望减少此类案件发生的频率。
3、加大收单商户审查频率并配备足够的风险监控人员。
目前的欺诈风险中有很大部分是由于中介造成的，对于申请人、收单商户、银行三者，收单商户的欺诈更易给银行带来无法估量的损失，因此必须加大收单商户的审查频率，特别是注册资本较小商户的风险监控力度，对交易额突然放大的商户应立即采取实地观测、客户走访等手段分析原因，发现问题后及时处理，确保资金安全。目前各种中介公司利用其收单刷卡条件隐匿套现等诈骗行为从各媒体及网络皆可搜寻到，只有加大收单商户审查频率配备足够必要的风险监控人员才能有效遏止这种行为
4、强化信审政策。根据不同地区经济、文化的特点严格制定有针对性的信审政策，在实践中反馈不足，及时调整。
申请表上的必填项必须如实填写，资料齐全还可降低催收阶段成本；申请表上主持卡人签字要求必须本人亲笔签署；系统打分不够发卡的，应指导、建议申请人缴存一定金额保证金，可降低信用风险，对于信审结果要求持卡人缴存保证金的，柜台领卡时要严格按照交保程序发卡，存入保证金方可领卡激活后启用以避免漏存保证金这一作业环节风险的疏忽导致最终的信用风险。
（二）以事后控制为辅
1、催收管理：通过建立有效的催收体系：3个月以内透支电话线上催收，超3个月透支采取寄发律师函、上门催收、委托专业外包公司催收、最后诉讼，通过上述手段以减少因持卡人资信不良出现的倒账风险，催收体系的建立还可以通过追索因发生作业风险产生的经济损失。 信用卡业务发展到一定规模以后，催收业务在信用风险防范上的作用凸显重要。单纯靠银行风险控制人员进行追踪、催讨欠款，存在技术力量、人员数量上的不足，寻找专业催收公司进行催收业务外包是一个行之有效的办法。
2、加大检查频率，以规范的制度约束和降低操作不当风险
操作流程疏忽造成的风险危害不容忽视。大家可能还都记得1995年2月23日，巴林银行在这一天彻底倒闭。里森一个小小的分部经理能让一家百年银行从此消失，相信给大家带来的震动是不一般的。里森看似仅仅是违规一点开了另一个“错误帐户”而已，可后果却是无数人没有了饭碗，由此可见操作风险的威害。制度不是纸上谈兵，它是引导员工的行动坐标。既然业务是操作人员办理的，不论是主观还是客观都存在违规的可能性，因此一定要坚持规章制度的定期检查。检查到位，处罚到位方能维持规章制度的权威性。保持检查频率和不规律性才能不给违规者留有任何空间，不在业务中人为地相信员工，而是用制度去相信员工，保证员工遵纪守法。
3、建立可持续发展力指标，把控信用卡业务考核指标，兼顾眼前利益与发展利益，能有效降低信用卡风险。
国外的信用卡发展，往往是一个在摸索过程中逐步积累经验的过程，许多由风险带来的损失刺激发卡机构不断改进自身的风控系统和管理水平，从而使信用卡的业务和风险管理都达到了较高的水平。在付出一定的成本交了学费之后，国内银行开始引进不良资产率考核发卡质量，随后又增加了新增不良资产率，建立风险控制的预警体系，接着从成本利润出发，增加了卡均收益指标和信用卡消费余额考核指标，现在则是利润、收入、风险指标一个都不能少了，这说明信用卡市场在走向成熟。
责任编辑：王利强
【关键词】信用卡；风险管理；解决措施
一、信用卡风险的常见分类
1、信用风险：指持卡人的还款能力降低或还款意愿发生变化导致不能或不愿归还银行贷款的风险。一般于延滞超180天未缴欠款，必须列入呆账或定义为坏账，需提100％的坏账准备。
2、欺诈风险：指因遭受诈骗所产生的风险，交易非持卡人授意或使用，而是遭第三人不法蓄意冒用的交易损失。
信用卡欺诈风险主要包括几种方式：（1）失卡冒用；（2）伪冒申请；（3）伪造信用卡；（4）网上交易冒用。
3、操作风险：根据巴塞尔委员会的定义，操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当及外部事件的冲击等导致透支款发生直接或间接损失的风险。
二、信用卡业务风险管理的措施
（一）解决方法以事前控制为主
1、征信审核方面：强烈建议信用卡申请由网点个人银行部专职人员受理，实行面谈制。把信用风险可能性降到最低
对一个申请人，专业人员面谈是必要和必须的。某行6月份受理了19张可疑表就是坚持面见申请人判断出来的。一位三十五岁的会计总监，通过电话了解是不好判别是否真实，但面谈后一个职业人是否具备该岗位实力则可初见管窥（有申请人交表时穿拖鞋到银行，但职位竟然是会计总监）因此，当申请人提交资料，银行初审人员应当依据其信审政策、标准，严格审查申请人资信，事前把不符合发卡条件的排除掉，把好第一关。
2、提高高科技技术运用-启动欺诈交易实时监控系统，严防欺诈类诈骗。
伪造伪冒风险卡是目前信用卡欺诈风险的最主要表现形式。从2003年至2006年4月，广发行北京分行共发生10起国际卡卡片磁条盗用案，其中从2005年初至2006年4月底，连续发生六宗，涉及金额高达22440.52美元，涉及国外五个地区，67笔交易，影响面较广，使银行在资产和声誉两方面损失严重（广发北京分行信用卡文件资料）。
近期卡片盗用案又反映出新特点：VISA代授权，短时间内多笔小金额的刷卡消费。根据国内银行同VISA、MASTERCARD国际组织协议：在国内银行系统繁忙或发生故障时，VISA、MASTERCARD系统对于银行卡片低于一定金额的消费交易可以代为授权，只要符合协定，按照规定取得的授权发卡行不得以卡片标识不良拒付。即使系统有能力识别磁条盗录案件的发生，但作不到完全防范。如果系统采用信用卡欺诈交易实时监控系统，将有望减少此类案件发生的频率。
3、加大收单商户审查频率并配备足够的风险监控人员。
目前的欺诈风险中有很大部分是由于中介造成的，对于申请人、收单商户、银行三者，收单商户的欺诈更易给银行带来无法估量的损失，因此必须加大收单商户的审查频率，特别是注册资本较小商户的风险监控力度，对交易额突然放大的商户应立即采取实地观测、客户走访等手段分析原因，发现问题后及时处理，确保资金安全。目前各种中介公司利用其收单刷卡条件隐匿套现等诈骗行为从各媒体及网络皆可搜寻到，只有加大收单商户审查频率配备足够必要的风险监控人员才能有效遏止这种行为
4、强化信审政策。根据不同地区经济、文化的特点严格制定有针对性的信审政策，在实践中反馈不足，及时调整。
申请表上的必填项必须如实填写，资料齐全还可降低催收阶段成本；申请表上主持卡人签字要求必须本人亲笔签署；系统打分不够发卡的，应指导、建议申请人缴存一定金额保证金，可降低信用风险，对于信审结果要求持卡人缴存保证金的，柜台领卡时要严格按照交保程序发卡，存入保证金方可领卡激活后启用以避免漏存保证金这一作业环节风险的疏忽导致最终的信用风险。
（二）以事后控制为辅
1、催收管理：通过建立有效的催收体系：3个月以内透支电话线上催收，超3个月透支采取寄发律师函、上门催收、委托专业外包公司催收、最后诉讼，通过上述手段以减少因持卡人资信不良出现的倒账风险，催收体系的建立还可以通过追索因发生作业风险产生的经济损失。 信用卡业务发展到一定规模以后，催收业务在信用风险防范上的作用凸显重要。单纯靠银行风险控制人员进行追踪、催讨欠款，存在技术力量、人员数量上的不足，寻找专业催收公司进行催收业务外包是一个行之有效的办法。
2、加大检查频率，以规范的制度约束和降低操作不当风险
操作流程疏忽造成的风险危害不容忽视。大家可能还都记得1995年2月23日，巴林银行在这一天彻底倒闭。里森一个小小的分部经理能让一家百年银行从此消失，相信给大家带来的震动是不一般的。里森看似仅仅是违规一点开了另一个“错误帐户”而已，可后果却是无数人没有了饭碗，由此可见操作风险的威害。制度不是纸上谈兵，它是引导员工的行动坐标。既然业务是操作人员办理的，不论是主观还是客观都存在违规的可能性，因此一定要坚持规章制度的定期检查。检查到位，处罚到位方能维持规章制度的权威性。保持检查频率和不规律性才能不给违规者留有任何空间，不在业务中人为地相信员工，而是用制度去相信员工，保证员工遵纪守法。
3、建立可持续发展力指标，把控信用卡业务考核指标，兼顾眼前利益与发展利益，能有效降低信用卡风险。
国外的信用卡发展，往往是一个在摸索过程中逐步积累经验的过程，许多由风险带来的损失刺激发卡机构不断改进自身的风控系统和管理水平，从而使信用卡的业务和风险管理都达到了较高的水平。在付出一定的成本交了学费之后，国内银行开始引进不良资产率考核发卡质量，随后又增加了新增不良资产率，建立风险控制的预警体系，接着从成本利润出发，增加了卡均收益指标和信用卡消费余额考核指标，现在则是利润、收入、风险指标一个都不能少了，这说明信用卡市场在走向成熟。
责任编辑：王利强