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【摘要】：随着现代信息与互联网技术的进步，互联网对金融业开始逐步渗透，涌现出许多金融方式。互联网金融是互联网和金融的结合体，电商金融对经济和金融的影响力之大不言而喻。互联网金融最初作为传统金融业务在互联网时代的延伸，在近年来互联网浪潮中和电子商务发展浪潮中被赋予了新的使命。本文基于电商平台为核心，首先对我国互联网金融的发展现状和发展存在的问题进行了分析。其次从互联网金融的发展现状和发展存在的问题出发，着重论述了以电商平台为核心的互联网金融的未来发展趋势以及提出了如何完善和发展的几点建议。
【关键词】：电商平台;电商金融;互联网金融
上世纪90年代以来，伴随着互联网技术和电子通信技术的快速发展，传统金融的电子化和互联网化进程也逐步推进;本世纪之初，传统金融中广泛应用信息技术在西方发达国家已经非常普遍，“电子商务”、“互联网金融”作为传统商务业务电子化的代名词，在金融业发展中的重要性也与日俱增。各种双11、双12促销以及电商平台风起云涌，甚至有学者扬言网上购物将会逐步取代传统购物。但在近几年内，我国大部分的金融机构，对于金融业务互联网化的反应迟滞，互联网金融产品已经对传统商业机构的市场份额形成一定冲击。
1以电商平台为核心的互联网金融发展现状分析
根据近年来的统计资料以及学者对我国电商金融发展状况的研究，我国电商金融主要发展现状表现为：
1.1用户和交易规模不断扩大
首先是以电商平台为核心的互联网金融的使用人数在不断攀升，交易规模不断扩大。主要原因在于互联网金融的种种便捷性。互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务，是一种新兴金融。虽然我国电商金融客户群体壮大的过程主要是最近几年，但是这一群体的扩张速度十分惊人。根据艾瑞网的相关报告显示，淘宝和支付宝的用户造就已经上亿，其他诸如微信支付、京东商城的用户也十分庞大，从最初的青少年到如今的中年、老年，越来越多的人们步入互联网金融的大浪潮之中。
1.2业务范围不断扩展
其次是基于电商平台为核心互联网金融的业务范围不断扩展。在传统的金融业务之外，很多金融系统还适时的推出了便民服务、国际业务、资产管理等增值服务。各个电商平台之间相互建立合作关系，推出联名信用卡，使用这种类型的信用卡在对应的商城消费可以获得积分返现获商品的礼遇，这些都是在传统业务之外进行的创新。而由于这些创新本身所具有的互联网属性，所以大多被纳入到电商金融的渠道管理范围。以电商平台为核心的互联网金融在国外发展的过程中，也逐渐演变出几个不同业务。有的侧重企业对于金融业务的需求，有的注重个人用户的体验。
1.3模式不断得到创新和丰富
我国互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P网络借贷方面。
2以电商平台为核心的互联网金融存在的问题分析
2.1监管体系不完善导致安全性无法得到保障
当前，我国很多企业都采用“分业经营分页管理”的经营模式，因此要全面、彻底、精准落实混合行业的管理就显得十分困难，加之法律制度上存在的漏洞也在无形中提升了金融经营的风险。就目前众筹平台的运营来看，更多的众筹公司更愿意将自身的实际平台搭建看得很随意，这种随意更多的还是由于其对平台安全性的不重视，这不是个例，相关数据平台就现有的众筹平台进行调查后发现，超过百分之九十的平台在安全性上都属于有所缺陷，容易造成客户资料泄露、众筹资金被盗，公司账户信息被篡改等问题。
2.2宣传和营销力度不够
虽然我国金融机构有着庞大的营销团队，但是借助互联网营销、移动互联网营销的能力比较欠缺，也缺乏专业的人才支持。在互联网信息铺天盖地的时代，金融机构反而成为了缺席者。我国大部分互联网金融企业的营销战略和方法还依然停留在“前互联网”时代，营销战略的决策者认为金融产品的推广需要直接面对客户，因此依然将营销网络作为最普遍的营销渠道，通过开设营业网点和分支机构来提升对客户的吸引力。
2.3信息技术支持有待优化
我国互联网金融的技术优势主要体现在风险管理领域，而在技术支持等方面则暴露出了短板。从最明显的网站和APP登录界面来看，我国大部分互联网金融平台制作比较粗糙、用户界面的人性化程度不高、一些常用功能的流程设计不合理，为了配合企业的安全措施有时需要多次重复输入相同信息，给客户的使用带来了不便。登录界面不够年轻化，吸引力也不够。在支付方式上也不够便捷，目前诸如支付宝这样的支付方式边界的互联网金融机构较少。在结算技术上，先进性也有待提升。
3以电商平台为核心的互联网金融完善与发展的建议
4.1着力推动技术创新
目前我国大部分互联网金融系统中，信息系统已经成为辅助经营决策、市场开发以及战略布局的重要手段。通过信息系统收集的客户数据在互联网金融企业指定发展战略时发挥了重要的作用。未来我国电商平台为核心的互联网金融企业进一步在系统开发领域实现技术创新，应当主要集中在开发综合业务平台以及数据仓库技术两个方面。通过对目前的业务平台进行持续创新，例如对不合理流程进行删减和重造、对业务平台存在的安全隐患和漏洞及时补救，来降低业务处理成本。
4.2强化以电商平台为核心的互联网金融产品的互联网渠道推广
互联网+浪潮下强化互联网的基础性作用。如今互联网+应用在生活的各个领域。各大以电商平台为核心的互联网金融企业纷纷跟随互联网+大浪潮，但是效果显著的并不多见。原因在于他们没有分清互联网+和+互联网二者的区别。所以他们做的大量工作都是在进行+互联网的工作。成效自然而然就低。我们应当深刻理解互联网思维和互联网精神，真正做到从用户的需求角度出发。践行真正的互联网思维和精神。在提升互联网金融系统技术水平的同时，也必须强化其互联网+的精神。
4.3加强以电商平台为核心的互联网金融的监督监管
我国现存法律法规存在的漏洞较多。比如监督主体不够明确。所以在进行相关法律法规建设时首先应当明确监管主体。由于美国的金融市场非常发达、金融产品异常丰富，普通民众的投资渠道也非常多样，所以“余额宝”类互联网理财产品在美国并没有大行其道，但美国的P2P网络贷款平台则比较发达，并且结合完善的个人信用记录系统做到了比较优秀的风险控制水平，而我国国内的P2P网络贷款平台目前还处于野蛮生长的状态，缺乏有效的法律管控机制。
参考文献
[1]陈洁.浅议电子银行的营销策略[J].华南金融电脑，2009，4：14-15.
[2]方美琪.电子商务概论（第3版）[M].北京：清华大学出版社，2009，2：1-3.
[3]黄倚嘉.以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究[D]，首都经济贸易大学，2014.
[4]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013，8：25-26.
[5]胡岗岚，卢向华，黄丽华.电子商务生态系统及其演化路径[J].经济管理，2009，6：3-4.
[6]武若楠.基于以电商平台为核新的互联网金融研究[J].时代金融，2015，4：54-56.
【关键词】：电商平台;电商金融;互联网金融
上世纪90年代以来，伴随着互联网技术和电子通信技术的快速发展，传统金融的电子化和互联网化进程也逐步推进;本世纪之初，传统金融中广泛应用信息技术在西方发达国家已经非常普遍，“电子商务”、“互联网金融”作为传统商务业务电子化的代名词，在金融业发展中的重要性也与日俱增。各种双11、双12促销以及电商平台风起云涌，甚至有学者扬言网上购物将会逐步取代传统购物。但在近几年内，我国大部分的金融机构，对于金融业务互联网化的反应迟滞，互联网金融产品已经对传统商业机构的市场份额形成一定冲击。
1以电商平台为核心的互联网金融发展现状分析
根据近年来的统计资料以及学者对我国电商金融发展状况的研究，我国电商金融主要发展现状表现为：
1.1用户和交易规模不断扩大
首先是以电商平台为核心的互联网金融的使用人数在不断攀升，交易规模不断扩大。主要原因在于互联网金融的种种便捷性。互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务，是一种新兴金融。虽然我国电商金融客户群体壮大的过程主要是最近几年，但是这一群体的扩张速度十分惊人。根据艾瑞网的相关报告显示，淘宝和支付宝的用户造就已经上亿，其他诸如微信支付、京东商城的用户也十分庞大，从最初的青少年到如今的中年、老年，越来越多的人们步入互联网金融的大浪潮之中。
1.2业务范围不断扩展
其次是基于电商平台为核心互联网金融的业务范围不断扩展。在传统的金融业务之外，很多金融系统还适时的推出了便民服务、国际业务、资产管理等增值服务。各个电商平台之间相互建立合作关系，推出联名信用卡，使用这种类型的信用卡在对应的商城消费可以获得积分返现获商品的礼遇，这些都是在传统业务之外进行的创新。而由于这些创新本身所具有的互联网属性，所以大多被纳入到电商金融的渠道管理范围。以电商平台为核心的互联网金融在国外发展的过程中，也逐渐演变出几个不同业务。有的侧重企业对于金融业务的需求，有的注重个人用户的体验。
1.3模式不断得到创新和丰富
我国互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P网络借贷方面。
2以电商平台为核心的互联网金融存在的问题分析
2.1监管体系不完善导致安全性无法得到保障
当前，我国很多企业都采用“分业经营分页管理”的经营模式，因此要全面、彻底、精准落实混合行业的管理就显得十分困难，加之法律制度上存在的漏洞也在无形中提升了金融经营的风险。就目前众筹平台的运营来看，更多的众筹公司更愿意将自身的实际平台搭建看得很随意，这种随意更多的还是由于其对平台安全性的不重视，这不是个例，相关数据平台就现有的众筹平台进行调查后发现，超过百分之九十的平台在安全性上都属于有所缺陷，容易造成客户资料泄露、众筹资金被盗，公司账户信息被篡改等问题。
2.2宣传和营销力度不够
虽然我国金融机构有着庞大的营销团队，但是借助互联网营销、移动互联网营销的能力比较欠缺，也缺乏专业的人才支持。在互联网信息铺天盖地的时代，金融机构反而成为了缺席者。我国大部分互联网金融企业的营销战略和方法还依然停留在“前互联网”时代，营销战略的决策者认为金融产品的推广需要直接面对客户，因此依然将营销网络作为最普遍的营销渠道，通过开设营业网点和分支机构来提升对客户的吸引力。
2.3信息技术支持有待优化
我国互联网金融的技术优势主要体现在风险管理领域，而在技术支持等方面则暴露出了短板。从最明显的网站和APP登录界面来看，我国大部分互联网金融平台制作比较粗糙、用户界面的人性化程度不高、一些常用功能的流程设计不合理，为了配合企业的安全措施有时需要多次重复输入相同信息，给客户的使用带来了不便。登录界面不够年轻化，吸引力也不够。在支付方式上也不够便捷，目前诸如支付宝这样的支付方式边界的互联网金融机构较少。在结算技术上，先进性也有待提升。
3以电商平台为核心的互联网金融完善与发展的建议
4.1着力推动技术创新
目前我国大部分互联网金融系统中，信息系统已经成为辅助经营决策、市场开发以及战略布局的重要手段。通过信息系统收集的客户数据在互联网金融企业指定发展战略时发挥了重要的作用。未来我国电商平台为核心的互联网金融企业进一步在系统开发领域实现技术创新，应当主要集中在开发综合业务平台以及数据仓库技术两个方面。通过对目前的业务平台进行持续创新，例如对不合理流程进行删减和重造、对业务平台存在的安全隐患和漏洞及时补救，来降低业务处理成本。
4.2强化以电商平台为核心的互联网金融产品的互联网渠道推广
互联网+浪潮下强化互联网的基础性作用。如今互联网+应用在生活的各个领域。各大以电商平台为核心的互联网金融企业纷纷跟随互联网+大浪潮，但是效果显著的并不多见。原因在于他们没有分清互联网+和+互联网二者的区别。所以他们做的大量工作都是在进行+互联网的工作。成效自然而然就低。我们应当深刻理解互联网思维和互联网精神，真正做到从用户的需求角度出发。践行真正的互联网思维和精神。在提升互联网金融系统技术水平的同时，也必须强化其互联网+的精神。
4.3加强以电商平台为核心的互联网金融的监督监管
我国现存法律法规存在的漏洞较多。比如监督主体不够明确。所以在进行相关法律法规建设时首先应当明确监管主体。由于美国的金融市场非常发达、金融产品异常丰富，普通民众的投资渠道也非常多样，所以“余额宝”类互联网理财产品在美国并没有大行其道，但美国的P2P网络贷款平台则比较发达，并且结合完善的个人信用记录系统做到了比较优秀的风险控制水平，而我国国内的P2P网络贷款平台目前还处于野蛮生长的状态，缺乏有效的法律管控机制。
参考文献
[1]陈洁.浅议电子银行的营销策略[J].华南金融电脑，2009，4：14-15.
[2]方美琪.电子商务概论（第3版）[M].北京：清华大学出版社，2009，2：1-3.
[3]黄倚嘉.以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究[D]，首都经济贸易大学，2014.
[4]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013，8：25-26.
[5]胡岗岚，卢向华，黄丽华.电子商务生态系统及其演化路径[J].经济管理，2009，6：3-4.
[6]武若楠.基于以电商平台为核新的互联网金融研究[J].时代金融，2015，4：54-56.