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摘 要：小微企业在国民经济和社会发展中的作用日益突出，但由于金融机构与小微企业信息不对称，加上信用担保体系不完善，导致小微企业银行信贷融资难。互联网金融时代的到来，借助于大数据平台优势，为小微企业银行信贷融资带来强劲动力。本文通过对小微企业信贷融资现状进行分析，利用互联网金融和大数据的优势，丰富互联网金融环境下小微企业信贷融资方式，从而有效帮助小微企业解决信贷融资难的现状。
关键词：互联网金融 小微企業 信贷融资
在我国，小微企业数量日益庞大，在创造就业、促进社会创新等方面发挥着巨大优势，是我国经济社会发展的重要支柱，是促进区域经济活力的重要源泉。我国出台了许多政策帮助小微企业发展，但融资问题仍然是其发展的瓶颈。据调查显示，在我国有八成的小微企业拥有的流动资金不能满足日常经营需求，超过六成的小微企业缺乏中长期贷款，从而缺乏发展后劲。由此可见，融资问题已经在一定程度上制约了小微企业进一步发展。针对小微企业融资问题，我国推出了一系列政策改善其融资环境，加强对小微企业的扶持与引导，但效果并不显著。随着互联网技术的快速发展，互联网金融的出现丰富了小微企业融资渠道，有效解决了融资问题，为大众创业、万众创新开辟了新的途径。
一、小微企业银行信贷融资现状
最近几年，随着社会经济的发展，小微企业迅速成长起来，但融资问题一直是小微企业发展中的一大障碍。根据相关调查资料数据显示，我国每年大概有30%左右的小微企业倒闭，而这30%的倒闭企业当中大概有32%的企业是因为缺乏经营资金，流动资金现状不容乐观。据中国人民银行金融贷款投向统计显示， 2012年小微企业贷款余额为11.58万亿元，占企业贷款的28.6%，到2017年9月底，小微企业贷款余额为23.5万亿元，平均年增长速度为15%，占企业贷款的32.4%。尽管小微企业每年贷款金额不断增加，但其每年获得金融机构的贷款额只占企业贷款的30%左右，资金缺口相对较大。
二、小微企业银行信贷融资难的原因
小微企业受企业规模、管理水平、盈利能力等的限制，其融资渠道极其狭窄，主要融资方式为银行信贷，但是银行针对小微企业的贷款规模很小，惜贷行为导致许多小微企业因无法及时获得贷款而陷入财务危机。造成小微企业银行信贷难的原因主要有以下两点：
1.小微企业与金融机构存在信息不对称。一般而言，大企业经营管理比较规范，并且大企业通过披露相应年报使得金融机构能够获取更多信息，因此金融机构只需用传统的信贷审核办法就可以审核大企业的信息，进而判断其信用等级。与大企业相比，小微企业就有所不同了，小微企业受管理者自身素质的影响，缺乏规范化的经营管理模式，披露的企业信息不仅数量少，而且真实性也有待研究，金融机构通过传统的信贷审核办法来了解企业基本上是不可能的，这就增加了金融机构的信贷成本。然而一般金融机构往往不愿意付出这样的成本，借贷博弈下就出现了小微企业融资困难的僵局。
2.小微企业普遍缺乏有效的抵押资产。金融机构为了降低其贷款风险，往往会要求企业提供一定的资产作抵押。但对于小微企业来说，其诸多资产是不能广泛应用于抵押的，有的经营场地是租赁的，对于一些资产，如专利权、商标、存货等，其价值具有不确定性，也不能进行抵押，即使已经取得一些贷款的企业，由于其固定资产规模有限，再次申请增加贷款时也会遇到抵押物不足的问题。缺乏一定的抵押品是造成小微企业融资难的另一个主要原因。
三、互联网金融在小微企业银行信贷融资中的优势
1.丰富了小微企业金融服务。随着互联网和大数据等技术的发展，许多银行都建立了自己的网贷平台，通过网上银行为小微企业提供一系列便捷服务。部分银行与创投公司、子公司合作，为科技型小微企业提供投贷联动业务。该业务通过信贷投放与股权投资方式相结合，用投资收益补偿信贷风险，从而为科技型小微企业持续提供经营所需要的资金。供应链金融也成为银行战略转型的突破口之一，商业银行站在产业供应链的全局，以供产销模式为基础，综合“物流”“商流”“资金流”“信息流”多种信息，为小微企业提供供应链网络融资方案，协助供应链中上下游小微企业及时获得融资。另外，银行还大力发展应收账款融资业务，便捷了商业保理服务，有效盘活小微企业存量资产。总的来说，互联网金融丰富了金融机构的融资服务，使得小微企业的信贷融资渠道更加多元化。
2.降低了金融机构征信成本。大数据成为当前金融机构获取信息的一个重要手段。在大数据的优势下，金融机构获取小微企业的信息渠道变广。金融机构应用大数据、物联网技术，深入的发掘和记录企业上下游关系、生产经营现状、信用状况、税务等多维度信息，并对这些信息进行加工、处理、分析，从而更深层次的了解小微企业的信用等级。利用大数据进行收集信息，打破了小微企业与金融机构信息不对称问题，既帮助金融机构判断小微企业的信用状况，方便评估风险，降低征信成本，同时也很好地避免了道德风险。
四、互联网金融下小微企业银行信贷融资建议
互联网金融的迅速发展使得小微企业融资难问题得到一定程度的缓解，为了在互联网背景下更好地服务小微企业融资，本文提出以下几点建议。
1.健全金融服务机制，提升金融服务水平。随着小微企业数量日益增多，为了解决小微企业融资问题，金融机构必须严格按照银监等部门关于小微企业金融服务工作要求，健全金融服务机制，提高金融服务水平。金融机构可以专门建立一个为小微企业提供金融服务的部门，全程负责小微企业的贷前信用审批、贷中风险管控、贷后资金回收等环节，从而提高工作效率。由于许多小微企业分布在小城市，为了方便小微企业贷款，可以授予基层网点信贷审批权限，在符合审批要求范围内各基层网点及时为小微企业提供信贷，满足小微企业的融资需求。
2.完善小微企业信用体系。虽然金融机构已经存在针对贷款的风险评估体系，但并不适用于小微企业，这就要求金融机构开发出专门针对小微企业的信用风险评估体系。金融机构可以借鉴国外信用评估体系，结合我国小微企业特点，对现有的风险评估体系进行改进。政府可以成立金融服务信用信息共享平台，征集金融、法院、公安、国税、地税、社保、国土等多个部门的信用信息，各金融机构以该平台为基础，收集有关小微企业的信用信息，并将信用信息融入到信贷调查、审查、发放与管控的各个环节。金融机构还可以将那些通过评级后信用等级高、具有较大发展潜力的小微企业纳入到各个城市的小微企业“培育池”，在以后企业发展过程中优先享受扶持政策。另外，借鉴台湾地区成功的经验，金融机构可以提取信保资金，为符合规定要求的优质成长型小微企业提供信用担保。
3.保障互联网金融数据平台的安全。在互联网金融环境下，金融机构和小微企业的信贷融资过程很多都是在网上进行的。尽管金融机构已经建立了金融信息安全防护体系，但是随着互联网技术的快速发展，原有的信息安全防护体系并不是那么强大了，一旦防护体系不能得到更新，网络平台很容易被黑客攻击，信息就会遭到窃取、增删、篡改，若不法分子利用这些信息进行违法行为，将给企业和银行带来巨大损失。因此，就需要金融机构及时建立一种新的、高效的、安全的信息防御体系。金融机构要重视信息安全平台的访问控制，可结合自身业务研发出可控的计算机环境、数据库等基础产品，利用数据仿真系统安全技术、深度运维系统工程等技术强化信息平台，与第三方机构构建感知与监测的联动预警系统平台，从而加强对互联网金融数据平台安全的建设，保护客户的信息。
参考文献：
[1]汪小涵，王扬凯.大数据下的互联网金融对小微企业融资问题的研究[J].商，2014，22：160.
[2]彭江.金融科技让小微企业融资更方便[N].经济日报，2017-09-26（010）.
[3]张清凡，张萍香，洪小燕等.互联网金融模式下小微企业融资问题研究[J].长春金融高等专科学校学报，2017，（05）.
[4]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革，2014，04：91-96.
关键词：互联网金融 小微企業 信贷融资
在我国，小微企业数量日益庞大，在创造就业、促进社会创新等方面发挥着巨大优势，是我国经济社会发展的重要支柱，是促进区域经济活力的重要源泉。我国出台了许多政策帮助小微企业发展，但融资问题仍然是其发展的瓶颈。据调查显示，在我国有八成的小微企业拥有的流动资金不能满足日常经营需求，超过六成的小微企业缺乏中长期贷款，从而缺乏发展后劲。由此可见，融资问题已经在一定程度上制约了小微企业进一步发展。针对小微企业融资问题，我国推出了一系列政策改善其融资环境，加强对小微企业的扶持与引导，但效果并不显著。随着互联网技术的快速发展，互联网金融的出现丰富了小微企业融资渠道，有效解决了融资问题，为大众创业、万众创新开辟了新的途径。
一、小微企业银行信贷融资现状
最近几年，随着社会经济的发展，小微企业迅速成长起来，但融资问题一直是小微企业发展中的一大障碍。根据相关调查资料数据显示，我国每年大概有30%左右的小微企业倒闭，而这30%的倒闭企业当中大概有32%的企业是因为缺乏经营资金，流动资金现状不容乐观。据中国人民银行金融贷款投向统计显示， 2012年小微企业贷款余额为11.58万亿元，占企业贷款的28.6%，到2017年9月底，小微企业贷款余额为23.5万亿元，平均年增长速度为15%，占企业贷款的32.4%。尽管小微企业每年贷款金额不断增加，但其每年获得金融机构的贷款额只占企业贷款的30%左右，资金缺口相对较大。
二、小微企业银行信贷融资难的原因
小微企业受企业规模、管理水平、盈利能力等的限制，其融资渠道极其狭窄，主要融资方式为银行信贷，但是银行针对小微企业的贷款规模很小，惜贷行为导致许多小微企业因无法及时获得贷款而陷入财务危机。造成小微企业银行信贷难的原因主要有以下两点：
1.小微企业与金融机构存在信息不对称。一般而言，大企业经营管理比较规范，并且大企业通过披露相应年报使得金融机构能够获取更多信息，因此金融机构只需用传统的信贷审核办法就可以审核大企业的信息，进而判断其信用等级。与大企业相比，小微企业就有所不同了，小微企业受管理者自身素质的影响，缺乏规范化的经营管理模式，披露的企业信息不仅数量少，而且真实性也有待研究，金融机构通过传统的信贷审核办法来了解企业基本上是不可能的，这就增加了金融机构的信贷成本。然而一般金融机构往往不愿意付出这样的成本，借贷博弈下就出现了小微企业融资困难的僵局。
2.小微企业普遍缺乏有效的抵押资产。金融机构为了降低其贷款风险，往往会要求企业提供一定的资产作抵押。但对于小微企业来说，其诸多资产是不能广泛应用于抵押的，有的经营场地是租赁的，对于一些资产，如专利权、商标、存货等，其价值具有不确定性，也不能进行抵押，即使已经取得一些贷款的企业，由于其固定资产规模有限，再次申请增加贷款时也会遇到抵押物不足的问题。缺乏一定的抵押品是造成小微企业融资难的另一个主要原因。
三、互联网金融在小微企业银行信贷融资中的优势
1.丰富了小微企业金融服务。随着互联网和大数据等技术的发展，许多银行都建立了自己的网贷平台，通过网上银行为小微企业提供一系列便捷服务。部分银行与创投公司、子公司合作，为科技型小微企业提供投贷联动业务。该业务通过信贷投放与股权投资方式相结合，用投资收益补偿信贷风险，从而为科技型小微企业持续提供经营所需要的资金。供应链金融也成为银行战略转型的突破口之一，商业银行站在产业供应链的全局，以供产销模式为基础，综合“物流”“商流”“资金流”“信息流”多种信息，为小微企业提供供应链网络融资方案，协助供应链中上下游小微企业及时获得融资。另外，银行还大力发展应收账款融资业务，便捷了商业保理服务，有效盘活小微企业存量资产。总的来说，互联网金融丰富了金融机构的融资服务，使得小微企业的信贷融资渠道更加多元化。
2.降低了金融机构征信成本。大数据成为当前金融机构获取信息的一个重要手段。在大数据的优势下，金融机构获取小微企业的信息渠道变广。金融机构应用大数据、物联网技术，深入的发掘和记录企业上下游关系、生产经营现状、信用状况、税务等多维度信息，并对这些信息进行加工、处理、分析，从而更深层次的了解小微企业的信用等级。利用大数据进行收集信息，打破了小微企业与金融机构信息不对称问题，既帮助金融机构判断小微企业的信用状况，方便评估风险，降低征信成本，同时也很好地避免了道德风险。
四、互联网金融下小微企业银行信贷融资建议
互联网金融的迅速发展使得小微企业融资难问题得到一定程度的缓解，为了在互联网背景下更好地服务小微企业融资，本文提出以下几点建议。
1.健全金融服务机制，提升金融服务水平。随着小微企业数量日益增多，为了解决小微企业融资问题，金融机构必须严格按照银监等部门关于小微企业金融服务工作要求，健全金融服务机制，提高金融服务水平。金融机构可以专门建立一个为小微企业提供金融服务的部门，全程负责小微企业的贷前信用审批、贷中风险管控、贷后资金回收等环节，从而提高工作效率。由于许多小微企业分布在小城市，为了方便小微企业贷款，可以授予基层网点信贷审批权限，在符合审批要求范围内各基层网点及时为小微企业提供信贷，满足小微企业的融资需求。
2.完善小微企业信用体系。虽然金融机构已经存在针对贷款的风险评估体系，但并不适用于小微企业，这就要求金融机构开发出专门针对小微企业的信用风险评估体系。金融机构可以借鉴国外信用评估体系，结合我国小微企业特点，对现有的风险评估体系进行改进。政府可以成立金融服务信用信息共享平台，征集金融、法院、公安、国税、地税、社保、国土等多个部门的信用信息，各金融机构以该平台为基础，收集有关小微企业的信用信息，并将信用信息融入到信贷调查、审查、发放与管控的各个环节。金融机构还可以将那些通过评级后信用等级高、具有较大发展潜力的小微企业纳入到各个城市的小微企业“培育池”，在以后企业发展过程中优先享受扶持政策。另外，借鉴台湾地区成功的经验，金融机构可以提取信保资金，为符合规定要求的优质成长型小微企业提供信用担保。
3.保障互联网金融数据平台的安全。在互联网金融环境下，金融机构和小微企业的信贷融资过程很多都是在网上进行的。尽管金融机构已经建立了金融信息安全防护体系，但是随着互联网技术的快速发展，原有的信息安全防护体系并不是那么强大了，一旦防护体系不能得到更新，网络平台很容易被黑客攻击，信息就会遭到窃取、增删、篡改，若不法分子利用这些信息进行违法行为，将给企业和银行带来巨大损失。因此，就需要金融机构及时建立一种新的、高效的、安全的信息防御体系。金融机构要重视信息安全平台的访问控制，可结合自身业务研发出可控的计算机环境、数据库等基础产品，利用数据仿真系统安全技术、深度运维系统工程等技术强化信息平台，与第三方机构构建感知与监测的联动预警系统平台，从而加强对互联网金融数据平台安全的建设，保护客户的信息。
参考文献：
[1]汪小涵，王扬凯.大数据下的互联网金融对小微企业融资问题的研究[J].商，2014，22：160.
[2]彭江.金融科技让小微企业融资更方便[N].经济日报，2017-09-26（010）.
[3]张清凡，张萍香，洪小燕等.互联网金融模式下小微企业融资问题研究[J].长春金融高等专科学校学报，2017，（05）.
[4]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革，2014，04：91-96.