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【摘要】随着利率市场化改革的深入推进，金融机构的存、贷利差收窄。加之宏观经济由高速增长转向中高速增长“新常态”，引发的产业格局裂变，加速了落后企业淘汰进程。在此大背景下经营规模不大、理念不够超前的中小金融机构，在竞争中更是困难重重。本文以玉田县农村信用合作社为例，对利润回落下农村中小金融机构发展对策进行浅要分析。
【关键词】利率市场化 新常态 农村中小金融机构
一、玉田联社经营现状
（一）县域概况
玉田县位于京津唐腹地，北枕燕山，南睦渤海，交通便利，总面积1165平方公里，耕地107.2万亩，总人口69.2万（其中农业人口58万）。玉田县是在蔬菜、林果、中草药、园林花卉、瘦肉型猪“五龙齐飞”的基础上发展起来的传统农业大县。2014年，全县完成地区生产总值327亿元，同比增长7.7%；完成公共财政预算收入8.77亿元，同比增长4.7%城镇居民人均可支配收入24685元，农民人均纯收入11337元，同比分别增长10.2%和12%。
（二）联社概况
截至2015年8月末，玉田联社共有48家营业网点，其中营业部1家，信用社26家，信用分社21家，员工总人数485人，网点遍布城乡。截至2015年8月末，各项存款余额136.7亿元，贷款余额85.7亿元，银行卡发卡量34万张，全辖营业收入6.12亿元，实现利润总额1.64亿元。存贷款市场份额在全县金融机构的占比为41.36%、53.13%，位居全县金融机构之首。
二、利润回落的原因
（一）近三年相关数据对比
从近三年玉田联社的业务发展和利润增速情况来看：2013年，玉田联社全年实现贷款增长7.12亿元，贷款增速为11.47%，实现利润总额1.11亿元，利润增速为84.7%；2014年，玉田联社全年实现贷款增长12.13亿元，贷款增速为17.53%，实现利润总额3.17亿元，利润增速为53.65%；2015年8月末，贷款较年初增长4.41亿元，增速为5.43%，实现利润总额1.64亿元，利润增速为-48.21%。综合对比数字，贷款规模持续增加，增速平稳，但利润增长缓慢甚至滑坡回落，增速同比下降。综合分析，利润增长与规模增长明显不成正比，甚至拖了规模的后腿，种种迹象表明利润在回落。
（二）回落的原因分析
1.存贷利差收窄。随着利率市场化的推进，金融机构高利差时代宣告结束。存贷款利率的双向浮动给农信社直接带来的结果是融资成本升高，主营业务收入降低。在利率市场化机制下，中小金融机构，一方面要应对同业竞争，保住市场份额，必然以最高上浮利率争取客户的存款，利息支出增加；另一方面又要针对同业的贷款竞争，降低贷款利率，将优惠让给客户，利息收入不断降低。在“一升一降”的利率挤压下，利润空间不断收窄。
2.经济下行压力。受经济下行压力影响，县域的传统企业转型升级缓慢影响，企业市场竞争力不强，盈利水平不断降低。加之综合环境治理、节能减排等政策影响，钢铁、水泥、造纸、橡胶产业经营陷入困局，按期还本付息能力下降。在企业经营不景气的影响下，上下游产业链的个体工商户、家庭小作坊也出现了经营困难的局面。系列连锁反应直接导致不良贷款反弹及还贷付息困难局面，影响了金融机构的收入水平。
3.机构硬件建设支出增加。金融服务竞争拼的是效率、形象和质量。随着社会的发展，客户对营业环境和服务提出了新的要求，金融机构必须加快自身软、硬件建设，才能在同业竞争中站稳脚跟。玉田联社近两年投放大量资金，一方面加快营业网点改造升级步伐，一方面加快“农信村村通”及离行式柜员机建设，另一方面加快了金融脱媒化进程，各种建设投入持续增加。
三、利润回落对稳健经营的影响
利润回落对稳健经营造成的影响主要有两个方面：一是降低了抵抗风险能力。众所周之，利润的增长可以带来损失准备提取的增加，可实现不良资金的覆盖。二是监管指标质量下降。监管指标中的资本充足率、拨备覆盖率均受利润影响，是金融机构可持续发展的数字风向标。三是影响核心竞争力。利润的增加，可以使金融机构进一步加大营销投入和加快软硬件建设，提高核心竞争力。
四、持续发展相关建议
（一）推动营业收入多元化
当前，农信社的营业收入中，贷款利息收入占比过大，应进一步加大中间业务收入占比，将利率市场化对收入的影响降到最低。县域及农村客户，随着经济的发展，手中可自由支配的资金也随之增多，理财产品、代理业务及贵金属交易发展空间广阔，可通过多元化经营，来达到增收的目标。
（二）推动金融产品多元化
围绕“足不出户”、“足不出村”的金融服务目标，加快网上银行、手机银行、金融超市的布局，通过“一站式”的金融服务，来满足当前农村市场的需求。当前农村市场金融竞争相对于城市金融竞争较小，同时农村客户群体具有数量优势，加快农村市场的产品占领势必会对持续发展带来好处。
（三）推动目标群体多元化
随着互联网交易记录的不断刷新，互联网金融也成了当前金融脱媒的一个热词，金融机构应积极融入这一发展大潮，实现目标群体多元化目标。挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。利用多年牢牢把握的大量优质农户资源，推广生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植等项目，不断创新发展。
【关键词】利率市场化 新常态 农村中小金融机构
一、玉田联社经营现状
（一）县域概况
玉田县位于京津唐腹地，北枕燕山，南睦渤海，交通便利，总面积1165平方公里，耕地107.2万亩，总人口69.2万（其中农业人口58万）。玉田县是在蔬菜、林果、中草药、园林花卉、瘦肉型猪“五龙齐飞”的基础上发展起来的传统农业大县。2014年，全县完成地区生产总值327亿元，同比增长7.7%；完成公共财政预算收入8.77亿元，同比增长4.7%城镇居民人均可支配收入24685元，农民人均纯收入11337元，同比分别增长10.2%和12%。
（二）联社概况
截至2015年8月末，玉田联社共有48家营业网点，其中营业部1家，信用社26家，信用分社21家，员工总人数485人，网点遍布城乡。截至2015年8月末，各项存款余额136.7亿元，贷款余额85.7亿元，银行卡发卡量34万张，全辖营业收入6.12亿元，实现利润总额1.64亿元。存贷款市场份额在全县金融机构的占比为41.36%、53.13%，位居全县金融机构之首。
二、利润回落的原因
（一）近三年相关数据对比
从近三年玉田联社的业务发展和利润增速情况来看：2013年，玉田联社全年实现贷款增长7.12亿元，贷款增速为11.47%，实现利润总额1.11亿元，利润增速为84.7%；2014年，玉田联社全年实现贷款增长12.13亿元，贷款增速为17.53%，实现利润总额3.17亿元，利润增速为53.65%；2015年8月末，贷款较年初增长4.41亿元，增速为5.43%，实现利润总额1.64亿元，利润增速为-48.21%。综合对比数字，贷款规模持续增加，增速平稳，但利润增长缓慢甚至滑坡回落，增速同比下降。综合分析，利润增长与规模增长明显不成正比，甚至拖了规模的后腿，种种迹象表明利润在回落。
（二）回落的原因分析
1.存贷利差收窄。随着利率市场化的推进，金融机构高利差时代宣告结束。存贷款利率的双向浮动给农信社直接带来的结果是融资成本升高，主营业务收入降低。在利率市场化机制下，中小金融机构，一方面要应对同业竞争，保住市场份额，必然以最高上浮利率争取客户的存款，利息支出增加；另一方面又要针对同业的贷款竞争，降低贷款利率，将优惠让给客户，利息收入不断降低。在“一升一降”的利率挤压下，利润空间不断收窄。
2.经济下行压力。受经济下行压力影响，县域的传统企业转型升级缓慢影响，企业市场竞争力不强，盈利水平不断降低。加之综合环境治理、节能减排等政策影响，钢铁、水泥、造纸、橡胶产业经营陷入困局，按期还本付息能力下降。在企业经营不景气的影响下，上下游产业链的个体工商户、家庭小作坊也出现了经营困难的局面。系列连锁反应直接导致不良贷款反弹及还贷付息困难局面，影响了金融机构的收入水平。
3.机构硬件建设支出增加。金融服务竞争拼的是效率、形象和质量。随着社会的发展，客户对营业环境和服务提出了新的要求，金融机构必须加快自身软、硬件建设，才能在同业竞争中站稳脚跟。玉田联社近两年投放大量资金，一方面加快营业网点改造升级步伐，一方面加快“农信村村通”及离行式柜员机建设，另一方面加快了金融脱媒化进程，各种建设投入持续增加。
三、利润回落对稳健经营的影响
利润回落对稳健经营造成的影响主要有两个方面：一是降低了抵抗风险能力。众所周之，利润的增长可以带来损失准备提取的增加，可实现不良资金的覆盖。二是监管指标质量下降。监管指标中的资本充足率、拨备覆盖率均受利润影响，是金融机构可持续发展的数字风向标。三是影响核心竞争力。利润的增加，可以使金融机构进一步加大营销投入和加快软硬件建设，提高核心竞争力。
四、持续发展相关建议
（一）推动营业收入多元化
当前，农信社的营业收入中，贷款利息收入占比过大，应进一步加大中间业务收入占比，将利率市场化对收入的影响降到最低。县域及农村客户，随着经济的发展，手中可自由支配的资金也随之增多，理财产品、代理业务及贵金属交易发展空间广阔，可通过多元化经营，来达到增收的目标。
（二）推动金融产品多元化
围绕“足不出户”、“足不出村”的金融服务目标，加快网上银行、手机银行、金融超市的布局，通过“一站式”的金融服务，来满足当前农村市场的需求。当前农村市场金融竞争相对于城市金融竞争较小，同时农村客户群体具有数量优势，加快农村市场的产品占领势必会对持续发展带来好处。
（三）推动目标群体多元化
随着互联网交易记录的不断刷新，互联网金融也成了当前金融脱媒的一个热词，金融机构应积极融入这一发展大潮，实现目标群体多元化目标。挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。利用多年牢牢把握的大量优质农户资源，推广生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植等项目，不断创新发展。