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摘要：我国国有银行进行了股权分散化、引进战略投资者、改善治理结构等改革，但我们的改革仍然是只对外资开放金融业，对内资歧视严重，中小企业也很难获得发展的资金。该文分析中小企业融资存在的问题，并提出解决问题的方案。
关键词：垄断；融资；中小企业
一、我国金融业垄断的现状
近几年，我国国有银行进行了股权分散化、引进战略投资者、改善治理结构等改革，采取了剥离数万亿坏账，使用财政资金、外汇储备充实资本金等措施，使得银行的坏账率和资本利润率皆有所改善，但我们的改革仍然是只对外资开放金融业，对内资歧视严重，中小企业也很难获得发展的资金。
四大国有银行垄断由来已久，而当银监会成立后，不但没有破除原来的商业垄断，反而因其确保了行业准入的难度（基本不准入），实际上加强了银行业行政垄断的程度。由于金融行业高度垄断，人们手头余钱只有存人银行这一条渠道，因而一旦有收益略高于银行利息的国债发售，笼百姓便纷纷将资金转投国债。由此出现了我国改革进程中的一个矛盾现象：一方面是民间资金流向单一，累积在银行；另一方面，大量中小企业苦于缺乏资金，难以发展：垄断地位的确保导致银行业在发展的过程中无须竞争，也丧失了危机感和服务意识，金融体系还是被作为弥补国有企业改革成本的重要工具而加以运用，其资源配置效率仍然非常低下。大量的资源随着改革的推进转变为银行不良资产，客观上难以完全适应中国经济进一步发展的需才需求。
由上可见，国有金融垄断极大地阻碍了中国的经济现代化进程，垄断导致了腐败，导致的金融低效率，使得中小企业难以做大做强：
二、金融垄断对中小企业融资的影响
在我国，银行的特点：一是资产规模都很大，二是许多为纵向垂直管理，产业组织方面处于高度垄断状态。这种特征的银行系统，对于分散的个体、微型和中小企业贷款，从经济学上讲，存在着信息不对称、分摊成本高、资产抵押难、道德风险大这样一些无法克服的难题。因此，大型和纵向的银行不给个体、微型和中小企业贷款，是由其自身内在的经济规则决定的。一个国家的融资体系，如果高度集中垄断，并且大都是资产规模大的银行，它支持的必然是资本密集型的大企业；同时，如果微型和中小金融机构发展不足，则金融体系就不会给微型和中小企业贷款，劳动密集型的微型和中小企业就很难发展。中小企业得不到银行的正常信贷，要想继续发展，就必然转向民间资金。这就必然催生厂民间非法集资和地下钱庄的盛行。长此以往，不但会扰乱了国家正常的金融秩序，而且会严重地影响到社会的稳定。
国有银行既然不愿意为中小企业服务，就应该让中小企业自己开办银行来服务自己。我国民间蕴藏着巨大的资金潜力，并且已经在缓解民有企业的资金困难方面发挥了有益的作用。但有关报道表明，近一两年来，有很多民营企业申请新办银行未果。
民办银行作为集中民间资本来为中小企业融资的最好最正规的渠道，为什么就得不到批准呢？其根源就在于金融垄断，垄断不仅给国家创造了超额的垄断利润，而且也给垄断势力带来滚滚财源。根据调查，目前就全国而言，企业每获得100万元正规金融机构贷款，其非正常的申请费用在8万元左右。农户和个体工商户被寻租的境遇最为糟糕，平均每1万元贷款的申请费用接近1000元，而且时间拖的很长。而据一位长期在信用社工作的人员透露，信用社情况可能更为严重。
三、解决金融垄断性经营的具体措施
要想打破国有商业银行的金融垄断格局解决中小企业融资问题只依靠国有商业银行以外的金融力量是远远不够的，还需要政府相关部门大力支持与协助。
（一）积极支持金融组织创新，建立与完善我国国有融资体制外金融组织体系
一是实行有差别的金融机构设置管理制度，适当降低设置区域性商业银行、非银行金融机构的条件，大力促进各类金融机构的发展：二是积极支持地方性中小金融机构的发展，以弥补国有商业银行金融服务的空缺。三是引进外资银行及兴办中外合资银行，增加金融市场竞争机制。
（二）适应多元化经济结构和对多元化金融服务的要求，大力推行金融机构多元化
通过对各种金融机构的职能、服务对象和业务范围进行合理界定，对金融机构的组织层次进行规范，形成一个既有分工又功能互补、分层次的金融体系，使金融结构跟经济结构、经济发展水平相适应：我国是一个发展中国家，没有一个完整的金融体制，就不能有效的调节资源配置，实现持续稳定的增长。
（三）鼓励民间金融业的发展
我们要立法鼓励民间金融市场的发展，把民间金融场纳入法治化管理轨道，把符合经济发展趋势的民间资本经营形式规范化管理，促进金融业的竞争和发展。
（四）大力发展私人银行、中小银行、农民银行、企业债券，允许多渠道融资，加强法治与监管
改革银监会和中国人民银行的职能，融监管，疏导而不是堵塞民间金融，扩大私人银行试点，将规范的地下钱庄合法化，发展企业债券市场，进一步发展股份制银行，允许企业在一定条件下自主集资融资。
四、结束语
中小企业融资难的根本原因不仅仅在于中小企业自身存在的各种局限，还在于国家信贷、融资的体制、机制及相关配套措施是否完善，是否能够建立健全完整的中小企业信用制度和担保机制。同时在此基础上，扩大中小企业的融资渠道，建立健全民间融资渠道，并以信用、担保机制作为标尺，用以衡量中小企业的成长性及风险性，促进并推动国民经济发展中的中小企业获得资金支持。
参考文献：
[1]王倩，徐彬，中小企业融资模式探讨[J].经济前沿，2007，(12).
[2]安春梅，西方发达国家中小企业融资模式及启示[J].西北学报，2009.
[3]张伟立.浅议中小企业融资中的问题、成因及对策[J].知识经济，2009.
作者信息：
陈思羽（1994-），西南财经大学统计学院，研究方向：统计学。
关键词：垄断；融资；中小企业
一、我国金融业垄断的现状
近几年，我国国有银行进行了股权分散化、引进战略投资者、改善治理结构等改革，采取了剥离数万亿坏账，使用财政资金、外汇储备充实资本金等措施，使得银行的坏账率和资本利润率皆有所改善，但我们的改革仍然是只对外资开放金融业，对内资歧视严重，中小企业也很难获得发展的资金。
四大国有银行垄断由来已久，而当银监会成立后，不但没有破除原来的商业垄断，反而因其确保了行业准入的难度（基本不准入），实际上加强了银行业行政垄断的程度。由于金融行业高度垄断，人们手头余钱只有存人银行这一条渠道，因而一旦有收益略高于银行利息的国债发售，笼百姓便纷纷将资金转投国债。由此出现了我国改革进程中的一个矛盾现象：一方面是民间资金流向单一，累积在银行；另一方面，大量中小企业苦于缺乏资金，难以发展：垄断地位的确保导致银行业在发展的过程中无须竞争，也丧失了危机感和服务意识，金融体系还是被作为弥补国有企业改革成本的重要工具而加以运用，其资源配置效率仍然非常低下。大量的资源随着改革的推进转变为银行不良资产，客观上难以完全适应中国经济进一步发展的需才需求。
由上可见，国有金融垄断极大地阻碍了中国的经济现代化进程，垄断导致了腐败，导致的金融低效率，使得中小企业难以做大做强：
二、金融垄断对中小企业融资的影响
在我国，银行的特点：一是资产规模都很大，二是许多为纵向垂直管理，产业组织方面处于高度垄断状态。这种特征的银行系统，对于分散的个体、微型和中小企业贷款，从经济学上讲，存在着信息不对称、分摊成本高、资产抵押难、道德风险大这样一些无法克服的难题。因此，大型和纵向的银行不给个体、微型和中小企业贷款，是由其自身内在的经济规则决定的。一个国家的融资体系，如果高度集中垄断，并且大都是资产规模大的银行，它支持的必然是资本密集型的大企业；同时，如果微型和中小金融机构发展不足，则金融体系就不会给微型和中小企业贷款，劳动密集型的微型和中小企业就很难发展。中小企业得不到银行的正常信贷，要想继续发展，就必然转向民间资金。这就必然催生厂民间非法集资和地下钱庄的盛行。长此以往，不但会扰乱了国家正常的金融秩序，而且会严重地影响到社会的稳定。
国有银行既然不愿意为中小企业服务，就应该让中小企业自己开办银行来服务自己。我国民间蕴藏着巨大的资金潜力，并且已经在缓解民有企业的资金困难方面发挥了有益的作用。但有关报道表明，近一两年来，有很多民营企业申请新办银行未果。
民办银行作为集中民间资本来为中小企业融资的最好最正规的渠道，为什么就得不到批准呢？其根源就在于金融垄断，垄断不仅给国家创造了超额的垄断利润，而且也给垄断势力带来滚滚财源。根据调查，目前就全国而言，企业每获得100万元正规金融机构贷款，其非正常的申请费用在8万元左右。农户和个体工商户被寻租的境遇最为糟糕，平均每1万元贷款的申请费用接近1000元，而且时间拖的很长。而据一位长期在信用社工作的人员透露，信用社情况可能更为严重。
三、解决金融垄断性经营的具体措施
要想打破国有商业银行的金融垄断格局解决中小企业融资问题只依靠国有商业银行以外的金融力量是远远不够的，还需要政府相关部门大力支持与协助。
（一）积极支持金融组织创新，建立与完善我国国有融资体制外金融组织体系
一是实行有差别的金融机构设置管理制度，适当降低设置区域性商业银行、非银行金融机构的条件，大力促进各类金融机构的发展：二是积极支持地方性中小金融机构的发展，以弥补国有商业银行金融服务的空缺。三是引进外资银行及兴办中外合资银行，增加金融市场竞争机制。
（二）适应多元化经济结构和对多元化金融服务的要求，大力推行金融机构多元化
通过对各种金融机构的职能、服务对象和业务范围进行合理界定，对金融机构的组织层次进行规范，形成一个既有分工又功能互补、分层次的金融体系，使金融结构跟经济结构、经济发展水平相适应：我国是一个发展中国家，没有一个完整的金融体制，就不能有效的调节资源配置，实现持续稳定的增长。
（三）鼓励民间金融业的发展
我们要立法鼓励民间金融市场的发展，把民间金融场纳入法治化管理轨道，把符合经济发展趋势的民间资本经营形式规范化管理，促进金融业的竞争和发展。
（四）大力发展私人银行、中小银行、农民银行、企业债券，允许多渠道融资，加强法治与监管
改革银监会和中国人民银行的职能，融监管，疏导而不是堵塞民间金融，扩大私人银行试点，将规范的地下钱庄合法化，发展企业债券市场，进一步发展股份制银行，允许企业在一定条件下自主集资融资。
四、结束语
中小企业融资难的根本原因不仅仅在于中小企业自身存在的各种局限，还在于国家信贷、融资的体制、机制及相关配套措施是否完善，是否能够建立健全完整的中小企业信用制度和担保机制。同时在此基础上，扩大中小企业的融资渠道，建立健全民间融资渠道，并以信用、担保机制作为标尺，用以衡量中小企业的成长性及风险性，促进并推动国民经济发展中的中小企业获得资金支持。
参考文献：
[1]王倩，徐彬，中小企业融资模式探讨[J].经济前沿，2007，(12).
[2]安春梅，西方发达国家中小企业融资模式及启示[J].西北学报，2009.
[3]张伟立.浅议中小企业融资中的问题、成因及对策[J].知识经济，2009.
作者信息：
陈思羽（1994-），西南财经大学统计学院，研究方向：统计学。