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【 编者按】
理财是可以偷懒的
如果一提到理财，你就条件反射般地想到这几个词：不懂、没时间、没精力、无财可理……那么恭喜你，你就是我们要找的“懒人”学生。这几个词，就是你的听课证。
这样的“懒人”，谁身边都有。收入颇丰的私营企业主，白领，做着各种工作的年轻人，诸如此类。他们公开地对“你不理财，财不理你”的箴言表达赞叹，但回到家里，他们决定把时间全部交给休闲、充电、白天欠下的邮件或者一个热水澡。对于“理财”，他们有一种本能的精力或时间恐惧症：“工作已经够累了，不是吗？”
没错，但从一个更聪明的角度来看，这句话却可能只是一个偷懒的借口。忙于事业，勤奋赚钱，在理财上懒一点无所谓，资金不用于投资，选择存在银行里，乍一看这些都没什么不对，但仔细一想，却不是那么回事。工作的目的本来就是为了积累财富，而好不容易赚来的钱却任由通胀“侵蚀”。从这个角度看，这个借口却成了你对自己辛苦劳动的一种漠视。
要知道，即使你很“懒”，理财这件事也不是时间和精力的天敌，它甚至可以变身为你生命中“最不占内存”的那个程序，省时省力的理财方式是存在的。举个例子，你知道电子银行的理财功能吗？现在各家银行都提供了电话银行、网上银行、手机银行等多种电子银行服务，这些服务功能相当强悍，仅网上银行，就提供了存款自动转账、活期存款自助转存通知存款、购买基金和债券、网上支付等服务。通过这些方式，懒人们甚至可以不出门，照样轻松理财。
说到投资，“懒人”们常常是这样的：要么对投资毫无计划，本来打算用于投资的资金，随时都可能挪为他用；要么是选准方向全额投入，使得投资风险很大——“懒得去想”的后果多半如此。其实，即使“懒得去想”，投资仍然有很多合适的方式，例如“平均成本法”、 “五·三·二”投资法则（你会在后面的文章中看到它）等，不仅可以将资金分时段投资，最大限度降低投资成本，还能分散投资风险，从而提高整体投资回报。
盲目选择和规划也是“懒人”理财的一种表现。没有计划的投资，只能让资金处于无序状态。怎么办？很简单，你可以根据实际情况，预设未来一段时间的收益率，制订一个理财规划。之后再按照规划购买股票型基金、货币基金、银行理财产品等，这样组合投资可达到理财的效果。
理财是可以“偷懒”的——这不是妄想，而是“懒人”们必须建立的信仰。在生活节奏逐渐加快，消费水平逐步提高的今天，我们必须要承认“偷懒有理”——本期《投资客》金融专题，针对这类私营企业主、白领，特别推出《“懒”人理财方法论》，欢迎听课。
注意了！最懒的可能就是你
哪些人是理财“懒人”
在工作和生活中，我们总能看到这样的一些收入颇丰的“白骨精”(白领+骨干+精英)：他们身着名牌服装、手提名贵箱包、出门豪车座驾、进出高级会所，他们周围的人都是非富即贵……然而光鲜的背后，他们也有自己的忧虑：为了维持现有的生活水平，大部分的财富都用在了消费上，剩余的可支配财富所剩无几；多数资金都投入到事业中去了，没有时间和精力去合理管理财富；对股票、基金、黄金等金融产品一窍不通，财富不知道从何理起。某基金公司曾发起过一场“懒人理财”的征文活动，反响出奇地热烈，很多的人的回答是“理财嘛，好是蛮好的，可我没空！也不懂”……
“没钱”没闲的“懒人”
“就我每个月剩那么点钱，也能拿出来理财？”张艳今年25岁，是成都一家地产公司策划部的策划专员，每月工资加上各种奖金、福利收入在6000元左右，是典型的白领阶层。在很多人眼中，张燕的收入在成都已经算得上是中等偏上的水平，生活应该过得相当轻松，定有结余。然而，事实却并非如此。
张燕告诉《投资客》记者，周围的朋友、同学都认为自己工资高，但是自己每月依然入不敷出。“买衣服1000元、买化妆品1000元、聚会应酬500元、外出旅游800元……”一直没有存钱习惯的张燕谈到自己每月的“刚性”消费，显得很无奈，“我的收入本来就不高，基本上属于月光族，即使想理财也无财可理。”
《投资客》记者走访中了解到，像张燕这样的理财“懒人”为数不少。他们每月收入数千，但还是觉得“不高”，每天在工作中忙碌，对于理财他们无一不哀嚎“没时间”、“没钱”。当记者告诉他们其实股票、基金、黄金定投、保险等理财产品其实门槛相对较低的时候，他们却仿佛碰到了“洪水猛兽”，对其敬而远之：“我没时间！我不懂！何况我也没有精力去理财！何况每月那点儿钱还要花时间理财，意义本就不大……”
有钱没闲的“懒人”
如果说张燕这样的月光族是理财“懒人”还合情合理的话，那么像刘科这样的私营企业主被扣上“懒人”的帽子，就显得有点“冤枉”。
“我平时也会关注金融市场的动态，对股票、基金、黄金外汇等都略知一二，但一直苦于没有时间打理自己的资产，在金融市场经常因为把握不准买进、卖出时机，而多次错失投资良机。”勤劳的刘科说。
刘科在荷花池金荷花市场做休闲男装生意不到3年。和周围做了几十年服装生意的“资深”服企老板相比，刘科觉得自己经验尚浅，需要花更多的时间在生意上，因此凡事亲历亲为，短短三年他在荷花池已开设了三家铺子。他其实很想理财，“现在我基本上很少做理财规划，有多余的钱就投入到生意中去，但也因此经常出现流动资金短缺。如果能够介绍一些适合的收益好、花费精力少的理财方式和理财产品就更好了。”在做好生意的同时，打理好自己的资产，让理财为事业保驾护航是很多私营企业主的心声，他们对金融和财富有天生的敏感，但他们觉得，时间和精力太少了。
有钱有闲的“懒人”
“现在的金融市场瞬息万变，一着不慎满盘皆输。何况目前市面上的理财产品鱼龙混杂，一般人根本无从选起。”面对《投资客》记者，刚刚从成都某知名商贸公司领导岗位退休下来的章先生显得有些激动。“我很少将钱投入到金融市场，因为这样的盲目去‘下注’，很可能让自己‘血本无归’。”
年近六旬的章先生老家在农村，十多岁就到城市打拼，小时候的贫穷经历让他对金钱有着深刻认识。“现在退休了，有了比较充裕的金钱和时间，看到身边的老年人有些每天出入股票交易所，我是既焦虑又无奈。”章先生告诉《投资客》记者，他之所以焦虑是因为不知道自己的资产如何保值增值，他对股票一窍不通，对基金又不感兴趣，更没有时间去钻研黄金外汇，对于银行推出的让人眼花缭乱的理财产品，更是踌躇不知作何选择。 如果说前两类“懒人”无财可理、无时间理财尚在情理之中，那么这第三类“懒人”有财不能理，则是一种痛苦。
【 编后语】
在我们的走访调查中，通过对不同投资者对待理财的态度，大致归纳出了这三类“懒人”，他们对于理财的态度或不以为然、或无奈、或焦虑，但每个人心底其实都一样：希望看着财富增加。只是他们也不知道该从何 “理”起——你是否也有以上焦虑或担忧呢？如果回答是肯定的，那你该注意了，你可能也是他们中的一员。
那么，针对目前的金融市场里，有没有针对这三大“懒人”的理财方式和理财产品呢？这正是本期《投资客》金融专题要回答你的——往右看，GOGOGO！
这样理财，允许你偷懒
一般来说，收益总是偏向勤奋的投资者，例如外汇、PE、信托等，因为对专业知识要求高，风险较大，就不适宜于“懒人”投资理财。那么，对于社会上众多有钱无闲的理财“懒人”，难道他们就失去了靠理财赚钱的机会吗？其实，“懒人”要做好理财并非不可能，只要做好风险控制和尽可能的被动管理，是可以尽可能地将风险分散化、用较低费用获得较高的收益的。
短期理财多赚利息，定活互转死钱变活
0.35％！是银行超低的活期存款利率，也是 “懒人”闲置资金的最可能的收益。事实上，“懒人”们动下脑筋，就可以改变这个数字，将利率翻倍，而如果再承担一点小小的风险，收益则将是这个数字的数倍。
懒招一：
约定自动转存或定活互转
《投资客》记者走访中了解到，目前如建设银行、中信银行、浦发银行等很多国有商业银行和股份制商业银行都已经推出定活互转业务(约定自动转存各家银行都有)。以成华区某快餐店老板刘女士的经历为例，刘女士最近取出了积攒的20万元钱去提前还款，其中一笔被存了1年定期的10万元存款，1年期到时正是去年11月，而她现在还款却在9月份，因为选择了自动转存，银行自动转存了1年期，因此今年的利息被按照活期存款利率计算。
事实上，如果约定自动转存则可让刘女士多得利息。据农业银行望平街分行某理财师介绍，约定自动转存只需要存款人在存款时对存期和转存期做出预判，在转存期时选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，无论采用哪一档，都要比活期利率多出不少。
而定活互转则是通过灵活地进行定期存款和活期存款之间的转化多得利息。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然，投资者动用该笔款项时，完全不必为流动性的问题担心，因为可以可以随时支取，银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。
举例说，如果设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其它部分仍然按定期利息计算。
无论是约定自动转存还是定活互转，都是银行向普通客户提供的服务，而且操作起来比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤，它也因此更加适合工薪阶层。
懒招二：
巧用短期人民币理财
“懒人”偏爱活期储蓄的另外一个原因是，惟恐有不时之需。
针对这样的“懒人”，既可保证流动性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的产品，就显得更受欢迎。可能需要你稍微费一点工夫，跑去银行网点签署一个理财协议。但也仅此而已，如果你随时需要资金，可以在任何时候支取，而且无须提前通知银行，像办理通存通兑的活期储蓄一样，方便地在该行任意一家营业网点支取。
以上海银行推出的个人人民币短期存款产品“利生利”为例，它的期限分为1天和7天，年利率分别为1.08％和1.62％，起存额为5万元，复利计息。该产品具有活期储蓄的操作灵活性，但其固定收益率分别是活期储蓄的1.5和2.25倍。据相关工作人员介绍，该产品可根据客户自主设定，每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息，因此实际收益将大于银行承诺的固定收益。
懒招三：
货币市场基金打理闲置账户
货币市场基金是很好的现金管理工具。其投资组合范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具，风险非常有限。它的最大好处是没有申购赎回费用，而且可以随时赎回，申购日的第一个交易日即可到账，每月有了闲置资金，需要每月去做一次申购。
也有不用去银行申购的好法子。招商银行某理财师向记者推荐了该行的“溢财通”。据了解，客户只需在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品，从而获得增值服务和额外收益。只要个人在招商银行的综合资产超过5万元，即可以减免账户管理费用。比如说，客户设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行的系统将每天检查账户余额，如果日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。
同时，也不用担心本金会产生损失，因为一旦“溢财通”的实际收益率连续15个交易日的年收益率低于活期税后利息，系统会自动终止溢出申购，同时赎回所有之前溢出申购的理财产品份额。
懒招四：
房贷理财账户省利息
“我现在就是希望房价再降点，然后再换套房。”杨君是典型的“懒人”，据她介绍，2005年，她在成都东二环买了一套房，虽然没有提前还贷，但是现在每月1000余元的房贷，较之于月入十万余元的杨君来说无关痛痒，她每月仍有大量资金闲置，然而资金躺在活期账户上又实在可惜啊！
在申请了中国银行的“贷活两便”业务之后，杨君就可以把房贷还款账户列为房贷理财账户，一旦账户上的资金余额超过10万，中行就将10万以上的部分按55％的比例提取一定金额，视作提前还贷，直接抵扣贷款利息。当然，未提取部分仍然按照活期利率来计算。以账户余额30万为例，其中11万可以视作提前还贷，从而每年可以节省利息支出：(11万*0.508％=5588元)，剩余19万元按活期存款计息：19万*0.72％=1368元。如果我们把节省下的利息支出算作收益，那么两笔资金可获得的收益相加，合计收益为6956元，总体收益率在2.3％左右，已经超过了普通人民币理财产品的收益。 懒招五：
滚动理财产品让资金更灵活
近日，成都市民林先生在民生银行咨询理财产品，被告知有一款投资周期为一个星期的理财产品，若5万起购，年化收益率为3.2%，产品到期后会自动滚入下一期，期限同样是一周，头一期产品的到期日即是下一期产品的起息日。客户如想终止投资，需在下一个起息日前两天通过网银或到网点申请。这样一来，既能保证客户投资的连续性，又让资金享有较强的灵活性。
记者算了一笔账，和7天通知存款相比，一周滚动理财产品年化收益率为3.2%，远高于后者1.49%的年利率。同样以投入5万元计算，理财产品7天收益约为30元，通知存款一周利息约为14元，两者相差一倍以上。
据了解，滚动型理财产品像定期存款一样，到期后自动滚入下一期。对一些“懒人”投资者来说，不再存在理财真空期，而且不用经常跑银行。投资者只需购买一次，在不赎回的情况下，产品到期后投资本金会自动滚入下一投资周期。既满足了流动性的需求，也满足了高于银行储蓄的投资理财需求。
自动还款，货币基金抵扣透支
“懒人”懒到一种"境界"，就连信用卡都不想用。“太麻烦了，还要跑到银行去还款，不如抽现金来得方便。”白领杨小姐曾经一度这样认为。但随着对信用卡了解得更多，她开始重新认识信用卡，如今，照样是“懒”得可以，但信用卡，已经用得得心应手了。
懒招一：
信用卡账单帮“懒人”记账
“我家里一直是笔糊涂账。我和老公每人有张工资卡，平时花费有时用他的卡，有时用我的卡，偶尔单位也发发现金，却是放到包包里没几天就消耗光了。常常是每月消费就有几千元，但钱真的去哪了却是算也算不清。为这，我在老公那里丢了不少面子。” 的确，记账是个人理财的第一步。然而很多“懒人”怕麻烦，根本就没这个习惯，就是有，也无法长期坚持，很多人在不知不觉中就成了“月光族”。
杨女士解决这种状况的诀窍在于信用卡。信用卡可以帮我们记账，它每月有结账单，会逐笔列出消费的日期、商店及金额，一目了然，而如果自己平日消费中，还有保留的单据，那就更为完美，两相核对无误，加以整理分析，累积一段时间，即可对自己的消费形态有个基本认识，从而做到理性消费，减少浪费。
懒招二：
挂钩活期账户免还款麻烦
杨女士过去排斥使用信用卡的重要原因是还款不方便。朋友推荐她的是工商银行的信用卡，但家里附近并没有招商银行的网点。但好在老公单位的工资卡来自工商银行，于是她一下子找到了解决方案--挂钩借记卡自动还款。
只要申请信用卡时，在申请表上勾选一卡通关联自动还款栏位，就开通了一卡通关联自动还款功能。自动还款功能生效后，信用卡当月的对账单上将列示一卡通关联自动还款的账号，银行将于到期还款日当日从指定的账户中扣除当月信用卡账款，无需再自行还款。
目前，所有银行的信用卡都开通了关联账户自动还款功能，“懒人”们可以根据自己的实际情况选择合适的银行。如此一来，既利用了信用卡的免息期，又省略了还款的麻烦。
值得提醒的是，使用关联账户自动还款，“懒人”还需要经常动用一下电话银行，查询到期还款日前账户余额是否足够，以免造成延滞缴款。
懒招三：
货币市场基金自动赎回还款
这个经验是杨女士听朋友提起，自己打算开发的功能。“经常有人告诉我货币市场基金是现金管理的最佳工具，但我一直懒于购买。现在我听说有家银行开拓的平台，每月资金可以自动购买货币市场基金，甚至可以自动赎回给信用卡还款，的确很方便。”
杨女士所说的是基金联名信用卡。与传统的信用卡相比，基金联名信用卡，不仅可以使用户享受银行的免息期（每个银行天数不一样，一般在2个月以内。），同时还可以获得投资货币市场基金的远高于活期存款的收益。在经过第一次办卡授权后，用户使用该卡消费透支后，自动用该用户所拥有的货币基金对应的份额赎回还款。
值得注意的是，信用卡普卡基本上都有50—100元的年费（金卡更是高达数百元），因此，在开卡后的约定时间内，客户只要成功刷卡1—3次，就可以免当年年费。拥有了这张基金联名信用卡，就可以将每月工资直接申购货币市场基金，转成基金份额，要花钱时，可直接刷卡消费，然后每月再由银行直接在货币市场基金扣回透支额度。
谁说炒股不能偷懒？
对于那些颇具投资意识，但“身手”却不太勤快的人来说，懒也有懒的对策。
设定条件自动炒股
股市上的种种“懒招”。实质上也是通过事先的设定来省去你每日盯盘的麻烦，通过银证通系统提供的“挂篮子”服务，一旦股票波动到你想要的价位，系统自动帮你买进或者卖出。
自动交易更理性，“自动”投资除了能简化懒人炒股的复杂手续以外，另外还能帮助投资者严格执行“投资策略”，避免贪婪和胆怯而造成的损失。有过投资股票经验的人大都会有这样的经历，当股票价格上涨了10％以后，被市场的热烈气氛冲昏了头，从而错过了抛售的时机，最后反而被套。或者当股票轻微下跌的时候，抱着翻盘心理，最后却不得不面对更高的损失。原因之一就是缺乏一贯的投资策略。
网友“股市在线”就与网友分享了一个“168”炒股法则，意思是买入一批股票，一旦收益率达到6％就抛售，每次持股最多8天。有人统计了使用这个法则的100个人，其中有30个坚持使用该方法的人，即使在熊市，每年的收益率依然能达到15％到20％。而另外70个人，却因为懒惰、贪婪或者侥幸的心理，受到不同程度的损失。
如果你了解自己选择股票的准确率，那么只要设计一定的交易规则，就通常可以控制损益。但问题是，大多数人无法按照既定规则交易，最大的干扰因素就是情绪。这时冷冰冰的电脑系统反而具有优势。自动操作能够贯彻你的投资策略，同时你还能通过明细记录进行统计分析。
把好股票珍藏“万年”
勤劳致富的道理谁都明白。可这道理到了股市就不一定准了。网友“美女花花”对此有深刻的认识，“有些忙着做短线天天追涨杀跌，你能说他不勤劳？这些人交割单每天一打就一长串，一拉跟手风琴一样。天天抓黑马找牛股，收益却不一定高。而对于有些在市场中捂股等着发财的投资者，不要认为他们懒，等着发财也能发财。” 网友“龙人操盘”就是这样的懒人。据他介绍，他一旦经过严格挑选买入的股票就应该像收藏品一样珍藏起来，不要去考虑股票短期的涨涨跌跌，也别指望其一买就马上翻番。价值成长股比的是后劲，比的是长远，炒股最难的功夫就是长线持股。
著名的股神巴菲特就以长线投资著称。他持有华盛顿邮报33年，盈利128倍，长期持有可口可乐股票获利超过80多亿美元。这些案例都让人惊叹。实际上，A股市场上也有苏宁电器、万科这样长期持有获利丰厚的先例。如同那句老话，选股票要把自己当成股东。买股票着眼的是公司的未来，选择的是长期持有，注重的是长期回报。人的一生当中其实只要长期拥有极为优秀的几只好股票，就享用不尽了。
“傻瓜”投资，自动操作
大多数的懒人不仅懒得看股票行情，甚至连股票的基本面都懒得分析。这类人如果想找个投资的轻松途径，那么基金算是一种不错选择，其中尤其值得推荐的方法是定期定额买基金。
基金定投省心省力
“办理定期定额服务通常有两种途径，一种是去银行柜台办理，另一种就是通过网上银行的银证通或者银基通。”定投基金已五年有余的林凡可谓“资深基民”。对于基金定投非常熟悉，据她介绍，办理基金定投需签订基金申购协议，同时要求定期定额，协议在每个月的某一天（具体时间每个银行的规定不同）从账户中划账买基金。网上银行的好处在于可以经常改变每月申购金额。通常情况下，如果连续两个月账户余额不足，定期定额就自动停止了。
基金定投门槛很低，每月起始金额一般在200元左右（有的100元就可以）。不过收益一般要持续2-3年以后才会逐步显现。按平均8%的年收益率计算，假设每月定投1000元，10年后将能累积18万余元，30年后将能累积146万余元。如每月定投2000元，10年后将能累积37万余元，20年后将能累积118万余元。
开通手续非常简单，只要选择基金，并且填写每月申购金额就可以了。
基金定投有技巧
“每月定期定额投资基金，不仅能令长期投资简单化，还可以大大降低投资失误而带来的风险，几乎没有技术含量，适合大多数懒人。”林凡告诉《投资客》基金定投的原理很简单，如果每个月固定买1000元的基金，那么当市场呈上涨走势时，基金的净值较高，此时买到的基金单位数就比较少；而当市场呈下跌走势时，基金的净值比较低，买到的基金单位数则比较多。如此一来，总投资其实就是由大量低价的单位数及少量的高价的单位数组成，使得每一单位的平均净值低于单笔投资的单位净值，有效的降低亏损的风险。
需要注意的是，并非每只基金产品都适合定期定额投资，只有选择较为合适的投资标的，才能为投资者带来理想的回报，同时还能降低风险。从基金的类型上来看，定期定额投资最合适的基金还是股票型基金或者是配置型基金。
黄金积存让资产保值
“最近很多客户对黄金定投相当关心，已经很多人前来咨询过我了。”近日，工商银行玉双路支行支行理财师曾女士告诉《投资客》记者，目前黄金定投很受投资者欢迎。据曾女士介绍，黄金积存指的是客户可以选定每个月的5日、15日、25日任意一天，以当天的国际金价为准购买黄金，可以以黄金克数来设定，也可以设定固定每月的钱数来购买黄金。
只要账户有余钱，银行就会在约定的时间自动扣除购买黄金的额数。
“这种方式较适合想要对家庭资产进行保值，又没有足够多的资金一次性购入黄金的客户。在目前经济下滑的形势下，很多人把目光投向了黄金积存。”该理财师表示，黄金积存业务为一些对黄金感兴趣又没有足够资金的朋友提供了很好的平台，只需二三百元钱就可以做到黄金投资。它通过零存整取的形式，每月拿出小额资金（如300元左右）购买黄金，那么一年下来也就积攒一个10克左右的金条了，如果需要随时都可以提走金条，不需要可以由银行免费代保管。
此外，该理财师提醒投资者，切忌在金价低迷的时候停止黄金积存。受国际政治、经济等多种因素影响，金价有涨也有跌，在金价低迷的时候应该坚持进行黄金积存才能够有效降低投资的整体成本，不要在金价低谷期时就停止积存业务。另外，积存贵在坚持，积存是采用平均成本的策略来降低投资风险。
单纯从避险资产配置来说，对普通投资者来讲，黄金还是有其值得投资的地方。目前而言，欧债危机及美国债务问题将长期困扰金融市场，黄金的避险功能仍在。不过，值得注意的是，如果投资者涉足黄金追求的是投资收益，那么就要仔细考虑一下回报的问题。毕竟黄金经过11年的上涨，已经处于中高位，此时进场，即使有获利，也很有限。
不理不知道，一理吓一跳
这个老板不简单 除了股票全都买
随着越来越多的高学历人员加入到私营企业主行列，更多的理财工具逐步被这一群体所接受。他们不仅拥有理财的愿望，而且有一定的理财知识和能力，因此，他们往往能选择更多的理财工具。但随着更多的理财工具被选择，遇到风险的可能性就更大。张女士就是这样一个例子。
“除了股票，我全都买。”谈及自己的理财之道，在成都经营烟酒连锁企业的老板张女士，爽快地告诉记者，她是多管齐下。“虽然我目前持有的5只开放式基金，有3只净值都跌破面值，但总的来说，我赚了。”
采访中，《投资客》记者了解到，学习了多年经贸英语专业的张女士，几年前大学毕业后，她没有到政府机关、国有企业找份稳定工作，也没有到外企打工，而是自己创办了一家私营企业。很难看出，外表文弱的她现在已是一个每年有数百万元人民币入账、手下有几十名员工的私营企业主。
“除了把每年的赢利部分用于扩大业务，在理财方面我也有多种选择。”谈到自己的理财经，张女士大方地与记者分享起来：除了每年会存入不少于10万元的存款到银行，购买20万元的国债，考虑到事业越做越大，精力越来越分散，身体也越来越差，她特别为自己购买了每年2万多元的重大疾病保险和意外保险。
“这些都是安全性比较强的理财产品，但是收益率相对较低，但是它们可以平衡我购买的开放式基金的风险，一举两得。”张女士告诉《投资客》记者，在她的理财组合里面，也有风险较大的理财产品，她还购买了总价值100万元左右的开放式基金，这些基金产品中，60万元左右属于股票性基金，20万元左右属于债券型基金，剩下的主要是平衡型基金。因为股票投资需要花费更多的精力，在张女士的理财经里面，并没有涉及到股票投资。 点评：其实，富人的成功并不是起点很高，并不是一开始就想着做大生意、赚大钱。因为他懂的，凡事要从细小的地方入手，一步一步进行，财富的雪球才会越滚越大。
收入不“白领” 四年理出数十万财富
“其实我并不很懂理财，算术一直不是我的强项，但是工作三四年了，总觉得不该把钱单单放在‘裤兜’里存，要让它‘钱生钱’。”白领文小姐戏称自己为“笨女人”，对投资理财非常不在行，现在只做做小理财。不过在《投资客》记者看来，文小姐的保守小投资却可以为“懒人”们提供参考。
文小姐告诉记者，2008年是全民炒股的沸腾时期，刚从大学毕业的她在父母的指导下，也拿着自己存的1000元零花钱投入股市。“其实我并不懂，只是好奇，就做着玩玩。”那时文小姐以5元、4.7元分别买入了中科合臣与众和机电。本想期待与其他人一样，靠牛市赚上一笔，但梦想和现实总有差距，在买入后，两只股票上下浮动很大。在有所下跌的过程中，父母都帮着追加资金，本金一共达到了3000元。“后来还算我运气好，经过耐心操作，这笔钱在2008年底变成了3400多元。”可是在尝到了股市风险后，文小姐觉得自己不适合风险大的投资产品，就将资金退出不做了。
“现在工作了四年多，看着自己存折里的数字早已突破六位数，但每年的活期利息却只有那么几十块钱，我忍不住了，决定重新‘复出’，让钱生钱。”那选择什么来投资呢？文小姐综合自己的情况发现，做股票吧，平时在公司不能用软件看，不好掌握；购买银行理财产品又相当于把资金“冻结”，不能灵活使用，万一浮动一大，本都保不了。一番观察后，文小姐决定选择做基金定投。“我给自己规划的是工资大头存入银行，一部分作为身边零用，另外剩下的一部分就做投资。风险大的产品不敢尝试，而基金定投的条件就非常合我心意。”文小姐购买的是华夏定投基金，设定每月5日银行自动转账投入500元。“基金定投的投资门槛比较低，如果亏了也不会太心疼，就当是在银行存着。”而最令文小姐倾心的就是操作方便。“我只要看看每月的基金走势，如果高，就电话通知银行少买进一些，走势低，就通知多买一些，可以自由设定。从去年10月份到现在，净赚了600多元。”
点评：“笨女人”文小姐虽然不懂投资门道，但给自己定位却非常清楚。她建议，投资有风险、入市需谨慎，看清自己条件，若承受不了风险就做保守稳定型的小投资，不要光想着赚大钱，更重要的是不费心费力，在保本的情况下获利。
可以“懒”，但不可以“笨”
理财偷懒“三法则”
所谓“大智若愚”，要想做个聪明的理财“懒人”，身体可以懒惰，大脑仍不能太偷懒，所以聪明的“懒人”仍要坚持几大法则。
法则一：利用新工具，节省腿脚费
目前，各家银行都提供了电话银行、网上银行、手机银行等多种电子银行服务。每个电子银行都有强大的银行服务功能。仅网上银行，就提供了存款自动转账、活期存款自助转存通知存款、代缴公用事业费、购买基金和债券、网上支付等多而全的服务。所谓足不出户，满足的就是这群新时代“懒人”的特殊需要。
法则二：切忌盲目追求高收益
很多“懒人”要么对投资毫无计划，本来打算用于投资的钱却临时用作他途，要么则是选准方向全额投入，一次性投资放大风险。其实对这部分人群来说，不要盲目追求高收益，“平均成本法”是最佳“良方”。采用“平均成本法”将资金进行分段投资，可以最低限度地降低投资成本，分散投资风险，从而提高整体投资回报。
法则三：切忌投资过于分散
不加选择，不加规划往往是“懒”的表现。没有计划的投资，只能让自己的资金更加处于无序的状态。最终懒是懒得足够，钱也是乱得可以。
所以根据自己的实际情况、未来预期收益，制订一个理财规划，并依此来购买股票型基金、货币基金、银行理财产品等品种，并做到长中短期相辅相成，这样的投资组合可以达到“一懒胜百勤”的妙效。
“五·三·二”投资法则
理财与暴富的差异，在于持续稳定的收益。不为一时的赢利而忘乎所以，也不为一日的亏损而懊悔不已。对于白领阶层而言，知名理财师裴为民建议他们设定一个理财目标，即每年能够实现5%复利的财富增长。即坚持“五·三·二”的投资法则。
“五”指的是在个人金融资产中，投资50%的银行理财产品，期限从三个月到一年，不断滚动，每月都有到期的产品可以充分满足自己的流动性需求，还可以做到时间的最大优化，合理规划了房贷的还款。裴为民向记者展示了自己的投资统计，完全可以跑赢CPI。
“三”是指30%资产用于投资的开放式基金、封闭基金。根据市场的趋势，在基金的品种组合上合理配置，指数基金、股票型基金、债券基金、保本基金和二级市场上的封闭基金适当调整。
“二”则是10%的股票+10%的实物黄金。裴为民告诉记者，他自己炒股的原则是选择自己身边所熟悉的蓝筹，以五年为一个周期坚持持有。并且坚持把自己在投资市场上获得的收益变成金条。
理财是可以偷懒的
如果一提到理财，你就条件反射般地想到这几个词：不懂、没时间、没精力、无财可理……那么恭喜你，你就是我们要找的“懒人”学生。这几个词，就是你的听课证。
这样的“懒人”，谁身边都有。收入颇丰的私营企业主，白领，做着各种工作的年轻人，诸如此类。他们公开地对“你不理财，财不理你”的箴言表达赞叹，但回到家里，他们决定把时间全部交给休闲、充电、白天欠下的邮件或者一个热水澡。对于“理财”，他们有一种本能的精力或时间恐惧症：“工作已经够累了，不是吗？”
没错，但从一个更聪明的角度来看，这句话却可能只是一个偷懒的借口。忙于事业，勤奋赚钱，在理财上懒一点无所谓，资金不用于投资，选择存在银行里，乍一看这些都没什么不对，但仔细一想，却不是那么回事。工作的目的本来就是为了积累财富，而好不容易赚来的钱却任由通胀“侵蚀”。从这个角度看，这个借口却成了你对自己辛苦劳动的一种漠视。
要知道，即使你很“懒”，理财这件事也不是时间和精力的天敌，它甚至可以变身为你生命中“最不占内存”的那个程序，省时省力的理财方式是存在的。举个例子，你知道电子银行的理财功能吗？现在各家银行都提供了电话银行、网上银行、手机银行等多种电子银行服务，这些服务功能相当强悍，仅网上银行，就提供了存款自动转账、活期存款自助转存通知存款、购买基金和债券、网上支付等服务。通过这些方式，懒人们甚至可以不出门，照样轻松理财。
说到投资，“懒人”们常常是这样的：要么对投资毫无计划，本来打算用于投资的资金，随时都可能挪为他用；要么是选准方向全额投入，使得投资风险很大——“懒得去想”的后果多半如此。其实，即使“懒得去想”，投资仍然有很多合适的方式，例如“平均成本法”、 “五·三·二”投资法则（你会在后面的文章中看到它）等，不仅可以将资金分时段投资，最大限度降低投资成本，还能分散投资风险，从而提高整体投资回报。
盲目选择和规划也是“懒人”理财的一种表现。没有计划的投资，只能让资金处于无序状态。怎么办？很简单，你可以根据实际情况，预设未来一段时间的收益率，制订一个理财规划。之后再按照规划购买股票型基金、货币基金、银行理财产品等，这样组合投资可达到理财的效果。
理财是可以“偷懒”的——这不是妄想，而是“懒人”们必须建立的信仰。在生活节奏逐渐加快，消费水平逐步提高的今天，我们必须要承认“偷懒有理”——本期《投资客》金融专题，针对这类私营企业主、白领，特别推出《“懒”人理财方法论》，欢迎听课。
注意了！最懒的可能就是你
哪些人是理财“懒人”
在工作和生活中，我们总能看到这样的一些收入颇丰的“白骨精”(白领+骨干+精英)：他们身着名牌服装、手提名贵箱包、出门豪车座驾、进出高级会所，他们周围的人都是非富即贵……然而光鲜的背后，他们也有自己的忧虑：为了维持现有的生活水平，大部分的财富都用在了消费上，剩余的可支配财富所剩无几；多数资金都投入到事业中去了，没有时间和精力去合理管理财富；对股票、基金、黄金等金融产品一窍不通，财富不知道从何理起。某基金公司曾发起过一场“懒人理财”的征文活动，反响出奇地热烈，很多的人的回答是“理财嘛，好是蛮好的，可我没空！也不懂”……
“没钱”没闲的“懒人”
“就我每个月剩那么点钱，也能拿出来理财？”张艳今年25岁，是成都一家地产公司策划部的策划专员，每月工资加上各种奖金、福利收入在6000元左右，是典型的白领阶层。在很多人眼中，张燕的收入在成都已经算得上是中等偏上的水平，生活应该过得相当轻松，定有结余。然而，事实却并非如此。
张燕告诉《投资客》记者，周围的朋友、同学都认为自己工资高，但是自己每月依然入不敷出。“买衣服1000元、买化妆品1000元、聚会应酬500元、外出旅游800元……”一直没有存钱习惯的张燕谈到自己每月的“刚性”消费，显得很无奈，“我的收入本来就不高，基本上属于月光族，即使想理财也无财可理。”
《投资客》记者走访中了解到，像张燕这样的理财“懒人”为数不少。他们每月收入数千，但还是觉得“不高”，每天在工作中忙碌，对于理财他们无一不哀嚎“没时间”、“没钱”。当记者告诉他们其实股票、基金、黄金定投、保险等理财产品其实门槛相对较低的时候，他们却仿佛碰到了“洪水猛兽”，对其敬而远之：“我没时间！我不懂！何况我也没有精力去理财！何况每月那点儿钱还要花时间理财，意义本就不大……”
有钱没闲的“懒人”
如果说张燕这样的月光族是理财“懒人”还合情合理的话，那么像刘科这样的私营企业主被扣上“懒人”的帽子，就显得有点“冤枉”。
“我平时也会关注金融市场的动态，对股票、基金、黄金外汇等都略知一二，但一直苦于没有时间打理自己的资产，在金融市场经常因为把握不准买进、卖出时机，而多次错失投资良机。”勤劳的刘科说。
刘科在荷花池金荷花市场做休闲男装生意不到3年。和周围做了几十年服装生意的“资深”服企老板相比，刘科觉得自己经验尚浅，需要花更多的时间在生意上，因此凡事亲历亲为，短短三年他在荷花池已开设了三家铺子。他其实很想理财，“现在我基本上很少做理财规划，有多余的钱就投入到生意中去，但也因此经常出现流动资金短缺。如果能够介绍一些适合的收益好、花费精力少的理财方式和理财产品就更好了。”在做好生意的同时，打理好自己的资产，让理财为事业保驾护航是很多私营企业主的心声，他们对金融和财富有天生的敏感，但他们觉得，时间和精力太少了。
有钱有闲的“懒人”
“现在的金融市场瞬息万变，一着不慎满盘皆输。何况目前市面上的理财产品鱼龙混杂，一般人根本无从选起。”面对《投资客》记者，刚刚从成都某知名商贸公司领导岗位退休下来的章先生显得有些激动。“我很少将钱投入到金融市场，因为这样的盲目去‘下注’，很可能让自己‘血本无归’。”
年近六旬的章先生老家在农村，十多岁就到城市打拼，小时候的贫穷经历让他对金钱有着深刻认识。“现在退休了，有了比较充裕的金钱和时间，看到身边的老年人有些每天出入股票交易所，我是既焦虑又无奈。”章先生告诉《投资客》记者，他之所以焦虑是因为不知道自己的资产如何保值增值，他对股票一窍不通，对基金又不感兴趣，更没有时间去钻研黄金外汇，对于银行推出的让人眼花缭乱的理财产品，更是踌躇不知作何选择。 如果说前两类“懒人”无财可理、无时间理财尚在情理之中，那么这第三类“懒人”有财不能理，则是一种痛苦。
【 编后语】
在我们的走访调查中，通过对不同投资者对待理财的态度，大致归纳出了这三类“懒人”，他们对于理财的态度或不以为然、或无奈、或焦虑，但每个人心底其实都一样：希望看着财富增加。只是他们也不知道该从何 “理”起——你是否也有以上焦虑或担忧呢？如果回答是肯定的，那你该注意了，你可能也是他们中的一员。
那么，针对目前的金融市场里，有没有针对这三大“懒人”的理财方式和理财产品呢？这正是本期《投资客》金融专题要回答你的——往右看，GOGOGO！
这样理财，允许你偷懒
一般来说，收益总是偏向勤奋的投资者，例如外汇、PE、信托等，因为对专业知识要求高，风险较大，就不适宜于“懒人”投资理财。那么，对于社会上众多有钱无闲的理财“懒人”，难道他们就失去了靠理财赚钱的机会吗？其实，“懒人”要做好理财并非不可能，只要做好风险控制和尽可能的被动管理，是可以尽可能地将风险分散化、用较低费用获得较高的收益的。
短期理财多赚利息，定活互转死钱变活
0.35％！是银行超低的活期存款利率，也是 “懒人”闲置资金的最可能的收益。事实上，“懒人”们动下脑筋，就可以改变这个数字，将利率翻倍，而如果再承担一点小小的风险，收益则将是这个数字的数倍。
懒招一：
约定自动转存或定活互转
《投资客》记者走访中了解到，目前如建设银行、中信银行、浦发银行等很多国有商业银行和股份制商业银行都已经推出定活互转业务(约定自动转存各家银行都有)。以成华区某快餐店老板刘女士的经历为例，刘女士最近取出了积攒的20万元钱去提前还款，其中一笔被存了1年定期的10万元存款，1年期到时正是去年11月，而她现在还款却在9月份，因为选择了自动转存，银行自动转存了1年期，因此今年的利息被按照活期存款利率计算。
事实上，如果约定自动转存则可让刘女士多得利息。据农业银行望平街分行某理财师介绍，约定自动转存只需要存款人在存款时对存期和转存期做出预判，在转存期时选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，无论采用哪一档，都要比活期利率多出不少。
而定活互转则是通过灵活地进行定期存款和活期存款之间的转化多得利息。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然，投资者动用该笔款项时，完全不必为流动性的问题担心，因为可以可以随时支取，银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。
举例说，如果设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其它部分仍然按定期利息计算。
无论是约定自动转存还是定活互转，都是银行向普通客户提供的服务，而且操作起来比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤，它也因此更加适合工薪阶层。
懒招二：
巧用短期人民币理财
“懒人”偏爱活期储蓄的另外一个原因是，惟恐有不时之需。
针对这样的“懒人”，既可保证流动性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的产品，就显得更受欢迎。可能需要你稍微费一点工夫，跑去银行网点签署一个理财协议。但也仅此而已，如果你随时需要资金，可以在任何时候支取，而且无须提前通知银行，像办理通存通兑的活期储蓄一样，方便地在该行任意一家营业网点支取。
以上海银行推出的个人人民币短期存款产品“利生利”为例，它的期限分为1天和7天，年利率分别为1.08％和1.62％，起存额为5万元，复利计息。该产品具有活期储蓄的操作灵活性，但其固定收益率分别是活期储蓄的1.5和2.25倍。据相关工作人员介绍，该产品可根据客户自主设定，每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息，因此实际收益将大于银行承诺的固定收益。
懒招三：
货币市场基金打理闲置账户
货币市场基金是很好的现金管理工具。其投资组合范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具，风险非常有限。它的最大好处是没有申购赎回费用，而且可以随时赎回，申购日的第一个交易日即可到账，每月有了闲置资金，需要每月去做一次申购。
也有不用去银行申购的好法子。招商银行某理财师向记者推荐了该行的“溢财通”。据了解，客户只需在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品，从而获得增值服务和额外收益。只要个人在招商银行的综合资产超过5万元，即可以减免账户管理费用。比如说，客户设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行的系统将每天检查账户余额，如果日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。
同时，也不用担心本金会产生损失，因为一旦“溢财通”的实际收益率连续15个交易日的年收益率低于活期税后利息，系统会自动终止溢出申购，同时赎回所有之前溢出申购的理财产品份额。
懒招四：
房贷理财账户省利息
“我现在就是希望房价再降点，然后再换套房。”杨君是典型的“懒人”，据她介绍，2005年，她在成都东二环买了一套房，虽然没有提前还贷，但是现在每月1000余元的房贷，较之于月入十万余元的杨君来说无关痛痒，她每月仍有大量资金闲置，然而资金躺在活期账户上又实在可惜啊！
在申请了中国银行的“贷活两便”业务之后，杨君就可以把房贷还款账户列为房贷理财账户，一旦账户上的资金余额超过10万，中行就将10万以上的部分按55％的比例提取一定金额，视作提前还贷，直接抵扣贷款利息。当然，未提取部分仍然按照活期利率来计算。以账户余额30万为例，其中11万可以视作提前还贷，从而每年可以节省利息支出：(11万*0.508％=5588元)，剩余19万元按活期存款计息：19万*0.72％=1368元。如果我们把节省下的利息支出算作收益，那么两笔资金可获得的收益相加，合计收益为6956元，总体收益率在2.3％左右，已经超过了普通人民币理财产品的收益。 懒招五：
滚动理财产品让资金更灵活
近日，成都市民林先生在民生银行咨询理财产品，被告知有一款投资周期为一个星期的理财产品，若5万起购，年化收益率为3.2%，产品到期后会自动滚入下一期，期限同样是一周，头一期产品的到期日即是下一期产品的起息日。客户如想终止投资，需在下一个起息日前两天通过网银或到网点申请。这样一来，既能保证客户投资的连续性，又让资金享有较强的灵活性。
记者算了一笔账，和7天通知存款相比，一周滚动理财产品年化收益率为3.2%，远高于后者1.49%的年利率。同样以投入5万元计算，理财产品7天收益约为30元，通知存款一周利息约为14元，两者相差一倍以上。
据了解，滚动型理财产品像定期存款一样，到期后自动滚入下一期。对一些“懒人”投资者来说，不再存在理财真空期，而且不用经常跑银行。投资者只需购买一次，在不赎回的情况下，产品到期后投资本金会自动滚入下一投资周期。既满足了流动性的需求，也满足了高于银行储蓄的投资理财需求。
自动还款，货币基金抵扣透支
“懒人”懒到一种"境界"，就连信用卡都不想用。“太麻烦了，还要跑到银行去还款，不如抽现金来得方便。”白领杨小姐曾经一度这样认为。但随着对信用卡了解得更多，她开始重新认识信用卡，如今，照样是“懒”得可以，但信用卡，已经用得得心应手了。
懒招一：
信用卡账单帮“懒人”记账
“我家里一直是笔糊涂账。我和老公每人有张工资卡，平时花费有时用他的卡，有时用我的卡，偶尔单位也发发现金，却是放到包包里没几天就消耗光了。常常是每月消费就有几千元，但钱真的去哪了却是算也算不清。为这，我在老公那里丢了不少面子。” 的确，记账是个人理财的第一步。然而很多“懒人”怕麻烦，根本就没这个习惯，就是有，也无法长期坚持，很多人在不知不觉中就成了“月光族”。
杨女士解决这种状况的诀窍在于信用卡。信用卡可以帮我们记账，它每月有结账单，会逐笔列出消费的日期、商店及金额，一目了然，而如果自己平日消费中，还有保留的单据，那就更为完美，两相核对无误，加以整理分析，累积一段时间，即可对自己的消费形态有个基本认识，从而做到理性消费，减少浪费。
懒招二：
挂钩活期账户免还款麻烦
杨女士过去排斥使用信用卡的重要原因是还款不方便。朋友推荐她的是工商银行的信用卡，但家里附近并没有招商银行的网点。但好在老公单位的工资卡来自工商银行，于是她一下子找到了解决方案--挂钩借记卡自动还款。
只要申请信用卡时，在申请表上勾选一卡通关联自动还款栏位，就开通了一卡通关联自动还款功能。自动还款功能生效后，信用卡当月的对账单上将列示一卡通关联自动还款的账号，银行将于到期还款日当日从指定的账户中扣除当月信用卡账款，无需再自行还款。
目前，所有银行的信用卡都开通了关联账户自动还款功能，“懒人”们可以根据自己的实际情况选择合适的银行。如此一来，既利用了信用卡的免息期，又省略了还款的麻烦。
值得提醒的是，使用关联账户自动还款，“懒人”还需要经常动用一下电话银行，查询到期还款日前账户余额是否足够，以免造成延滞缴款。
懒招三：
货币市场基金自动赎回还款
这个经验是杨女士听朋友提起，自己打算开发的功能。“经常有人告诉我货币市场基金是现金管理的最佳工具，但我一直懒于购买。现在我听说有家银行开拓的平台，每月资金可以自动购买货币市场基金，甚至可以自动赎回给信用卡还款，的确很方便。”
杨女士所说的是基金联名信用卡。与传统的信用卡相比，基金联名信用卡，不仅可以使用户享受银行的免息期（每个银行天数不一样，一般在2个月以内。），同时还可以获得投资货币市场基金的远高于活期存款的收益。在经过第一次办卡授权后，用户使用该卡消费透支后，自动用该用户所拥有的货币基金对应的份额赎回还款。
值得注意的是，信用卡普卡基本上都有50—100元的年费（金卡更是高达数百元），因此，在开卡后的约定时间内，客户只要成功刷卡1—3次，就可以免当年年费。拥有了这张基金联名信用卡，就可以将每月工资直接申购货币市场基金，转成基金份额，要花钱时，可直接刷卡消费，然后每月再由银行直接在货币市场基金扣回透支额度。
谁说炒股不能偷懒？
对于那些颇具投资意识，但“身手”却不太勤快的人来说，懒也有懒的对策。
设定条件自动炒股
股市上的种种“懒招”。实质上也是通过事先的设定来省去你每日盯盘的麻烦，通过银证通系统提供的“挂篮子”服务，一旦股票波动到你想要的价位，系统自动帮你买进或者卖出。
自动交易更理性，“自动”投资除了能简化懒人炒股的复杂手续以外，另外还能帮助投资者严格执行“投资策略”，避免贪婪和胆怯而造成的损失。有过投资股票经验的人大都会有这样的经历，当股票价格上涨了10％以后，被市场的热烈气氛冲昏了头，从而错过了抛售的时机，最后反而被套。或者当股票轻微下跌的时候，抱着翻盘心理，最后却不得不面对更高的损失。原因之一就是缺乏一贯的投资策略。
网友“股市在线”就与网友分享了一个“168”炒股法则，意思是买入一批股票，一旦收益率达到6％就抛售，每次持股最多8天。有人统计了使用这个法则的100个人，其中有30个坚持使用该方法的人，即使在熊市，每年的收益率依然能达到15％到20％。而另外70个人，却因为懒惰、贪婪或者侥幸的心理，受到不同程度的损失。
如果你了解自己选择股票的准确率，那么只要设计一定的交易规则，就通常可以控制损益。但问题是，大多数人无法按照既定规则交易，最大的干扰因素就是情绪。这时冷冰冰的电脑系统反而具有优势。自动操作能够贯彻你的投资策略，同时你还能通过明细记录进行统计分析。
把好股票珍藏“万年”
勤劳致富的道理谁都明白。可这道理到了股市就不一定准了。网友“美女花花”对此有深刻的认识，“有些忙着做短线天天追涨杀跌，你能说他不勤劳？这些人交割单每天一打就一长串，一拉跟手风琴一样。天天抓黑马找牛股，收益却不一定高。而对于有些在市场中捂股等着发财的投资者，不要认为他们懒，等着发财也能发财。” 网友“龙人操盘”就是这样的懒人。据他介绍，他一旦经过严格挑选买入的股票就应该像收藏品一样珍藏起来，不要去考虑股票短期的涨涨跌跌，也别指望其一买就马上翻番。价值成长股比的是后劲，比的是长远，炒股最难的功夫就是长线持股。
著名的股神巴菲特就以长线投资著称。他持有华盛顿邮报33年，盈利128倍，长期持有可口可乐股票获利超过80多亿美元。这些案例都让人惊叹。实际上，A股市场上也有苏宁电器、万科这样长期持有获利丰厚的先例。如同那句老话，选股票要把自己当成股东。买股票着眼的是公司的未来，选择的是长期持有，注重的是长期回报。人的一生当中其实只要长期拥有极为优秀的几只好股票，就享用不尽了。
“傻瓜”投资，自动操作
大多数的懒人不仅懒得看股票行情，甚至连股票的基本面都懒得分析。这类人如果想找个投资的轻松途径，那么基金算是一种不错选择，其中尤其值得推荐的方法是定期定额买基金。
基金定投省心省力
“办理定期定额服务通常有两种途径，一种是去银行柜台办理，另一种就是通过网上银行的银证通或者银基通。”定投基金已五年有余的林凡可谓“资深基民”。对于基金定投非常熟悉，据她介绍，办理基金定投需签订基金申购协议，同时要求定期定额，协议在每个月的某一天（具体时间每个银行的规定不同）从账户中划账买基金。网上银行的好处在于可以经常改变每月申购金额。通常情况下，如果连续两个月账户余额不足，定期定额就自动停止了。
基金定投门槛很低，每月起始金额一般在200元左右（有的100元就可以）。不过收益一般要持续2-3年以后才会逐步显现。按平均8%的年收益率计算，假设每月定投1000元，10年后将能累积18万余元，30年后将能累积146万余元。如每月定投2000元，10年后将能累积37万余元，20年后将能累积118万余元。
开通手续非常简单，只要选择基金，并且填写每月申购金额就可以了。
基金定投有技巧
“每月定期定额投资基金，不仅能令长期投资简单化，还可以大大降低投资失误而带来的风险，几乎没有技术含量，适合大多数懒人。”林凡告诉《投资客》基金定投的原理很简单，如果每个月固定买1000元的基金，那么当市场呈上涨走势时，基金的净值较高，此时买到的基金单位数就比较少；而当市场呈下跌走势时，基金的净值比较低，买到的基金单位数则比较多。如此一来，总投资其实就是由大量低价的单位数及少量的高价的单位数组成，使得每一单位的平均净值低于单笔投资的单位净值，有效的降低亏损的风险。
需要注意的是，并非每只基金产品都适合定期定额投资，只有选择较为合适的投资标的，才能为投资者带来理想的回报，同时还能降低风险。从基金的类型上来看，定期定额投资最合适的基金还是股票型基金或者是配置型基金。
黄金积存让资产保值
“最近很多客户对黄金定投相当关心，已经很多人前来咨询过我了。”近日，工商银行玉双路支行支行理财师曾女士告诉《投资客》记者，目前黄金定投很受投资者欢迎。据曾女士介绍，黄金积存指的是客户可以选定每个月的5日、15日、25日任意一天，以当天的国际金价为准购买黄金，可以以黄金克数来设定，也可以设定固定每月的钱数来购买黄金。
只要账户有余钱，银行就会在约定的时间自动扣除购买黄金的额数。
“这种方式较适合想要对家庭资产进行保值，又没有足够多的资金一次性购入黄金的客户。在目前经济下滑的形势下，很多人把目光投向了黄金积存。”该理财师表示，黄金积存业务为一些对黄金感兴趣又没有足够资金的朋友提供了很好的平台，只需二三百元钱就可以做到黄金投资。它通过零存整取的形式，每月拿出小额资金（如300元左右）购买黄金，那么一年下来也就积攒一个10克左右的金条了，如果需要随时都可以提走金条，不需要可以由银行免费代保管。
此外，该理财师提醒投资者，切忌在金价低迷的时候停止黄金积存。受国际政治、经济等多种因素影响，金价有涨也有跌，在金价低迷的时候应该坚持进行黄金积存才能够有效降低投资的整体成本，不要在金价低谷期时就停止积存业务。另外，积存贵在坚持，积存是采用平均成本的策略来降低投资风险。
单纯从避险资产配置来说，对普通投资者来讲，黄金还是有其值得投资的地方。目前而言，欧债危机及美国债务问题将长期困扰金融市场，黄金的避险功能仍在。不过，值得注意的是，如果投资者涉足黄金追求的是投资收益，那么就要仔细考虑一下回报的问题。毕竟黄金经过11年的上涨，已经处于中高位，此时进场，即使有获利，也很有限。
不理不知道，一理吓一跳
这个老板不简单 除了股票全都买
随着越来越多的高学历人员加入到私营企业主行列，更多的理财工具逐步被这一群体所接受。他们不仅拥有理财的愿望，而且有一定的理财知识和能力，因此，他们往往能选择更多的理财工具。但随着更多的理财工具被选择，遇到风险的可能性就更大。张女士就是这样一个例子。
“除了股票，我全都买。”谈及自己的理财之道，在成都经营烟酒连锁企业的老板张女士，爽快地告诉记者，她是多管齐下。“虽然我目前持有的5只开放式基金，有3只净值都跌破面值，但总的来说，我赚了。”
采访中，《投资客》记者了解到，学习了多年经贸英语专业的张女士，几年前大学毕业后，她没有到政府机关、国有企业找份稳定工作，也没有到外企打工，而是自己创办了一家私营企业。很难看出，外表文弱的她现在已是一个每年有数百万元人民币入账、手下有几十名员工的私营企业主。
“除了把每年的赢利部分用于扩大业务，在理财方面我也有多种选择。”谈到自己的理财经，张女士大方地与记者分享起来：除了每年会存入不少于10万元的存款到银行，购买20万元的国债，考虑到事业越做越大，精力越来越分散，身体也越来越差，她特别为自己购买了每年2万多元的重大疾病保险和意外保险。
“这些都是安全性比较强的理财产品，但是收益率相对较低，但是它们可以平衡我购买的开放式基金的风险，一举两得。”张女士告诉《投资客》记者，在她的理财组合里面，也有风险较大的理财产品，她还购买了总价值100万元左右的开放式基金，这些基金产品中，60万元左右属于股票性基金，20万元左右属于债券型基金，剩下的主要是平衡型基金。因为股票投资需要花费更多的精力，在张女士的理财经里面，并没有涉及到股票投资。 点评：其实，富人的成功并不是起点很高，并不是一开始就想着做大生意、赚大钱。因为他懂的，凡事要从细小的地方入手，一步一步进行，财富的雪球才会越滚越大。
收入不“白领” 四年理出数十万财富
“其实我并不很懂理财，算术一直不是我的强项，但是工作三四年了，总觉得不该把钱单单放在‘裤兜’里存，要让它‘钱生钱’。”白领文小姐戏称自己为“笨女人”，对投资理财非常不在行，现在只做做小理财。不过在《投资客》记者看来，文小姐的保守小投资却可以为“懒人”们提供参考。
文小姐告诉记者，2008年是全民炒股的沸腾时期，刚从大学毕业的她在父母的指导下，也拿着自己存的1000元零花钱投入股市。“其实我并不懂，只是好奇，就做着玩玩。”那时文小姐以5元、4.7元分别买入了中科合臣与众和机电。本想期待与其他人一样，靠牛市赚上一笔，但梦想和现实总有差距，在买入后，两只股票上下浮动很大。在有所下跌的过程中，父母都帮着追加资金，本金一共达到了3000元。“后来还算我运气好，经过耐心操作，这笔钱在2008年底变成了3400多元。”可是在尝到了股市风险后，文小姐觉得自己不适合风险大的投资产品，就将资金退出不做了。
“现在工作了四年多，看着自己存折里的数字早已突破六位数，但每年的活期利息却只有那么几十块钱，我忍不住了，决定重新‘复出’，让钱生钱。”那选择什么来投资呢？文小姐综合自己的情况发现，做股票吧，平时在公司不能用软件看，不好掌握；购买银行理财产品又相当于把资金“冻结”，不能灵活使用，万一浮动一大，本都保不了。一番观察后，文小姐决定选择做基金定投。“我给自己规划的是工资大头存入银行，一部分作为身边零用，另外剩下的一部分就做投资。风险大的产品不敢尝试，而基金定投的条件就非常合我心意。”文小姐购买的是华夏定投基金，设定每月5日银行自动转账投入500元。“基金定投的投资门槛比较低，如果亏了也不会太心疼，就当是在银行存着。”而最令文小姐倾心的就是操作方便。“我只要看看每月的基金走势，如果高，就电话通知银行少买进一些，走势低，就通知多买一些，可以自由设定。从去年10月份到现在，净赚了600多元。”
点评：“笨女人”文小姐虽然不懂投资门道，但给自己定位却非常清楚。她建议，投资有风险、入市需谨慎，看清自己条件，若承受不了风险就做保守稳定型的小投资，不要光想着赚大钱，更重要的是不费心费力，在保本的情况下获利。
可以“懒”，但不可以“笨”
理财偷懒“三法则”
所谓“大智若愚”，要想做个聪明的理财“懒人”，身体可以懒惰，大脑仍不能太偷懒，所以聪明的“懒人”仍要坚持几大法则。
法则一：利用新工具，节省腿脚费
目前，各家银行都提供了电话银行、网上银行、手机银行等多种电子银行服务。每个电子银行都有强大的银行服务功能。仅网上银行，就提供了存款自动转账、活期存款自助转存通知存款、代缴公用事业费、购买基金和债券、网上支付等多而全的服务。所谓足不出户，满足的就是这群新时代“懒人”的特殊需要。
法则二：切忌盲目追求高收益
很多“懒人”要么对投资毫无计划，本来打算用于投资的钱却临时用作他途，要么则是选准方向全额投入，一次性投资放大风险。其实对这部分人群来说，不要盲目追求高收益，“平均成本法”是最佳“良方”。采用“平均成本法”将资金进行分段投资，可以最低限度地降低投资成本，分散投资风险，从而提高整体投资回报。
法则三：切忌投资过于分散
不加选择，不加规划往往是“懒”的表现。没有计划的投资，只能让自己的资金更加处于无序的状态。最终懒是懒得足够，钱也是乱得可以。
所以根据自己的实际情况、未来预期收益，制订一个理财规划，并依此来购买股票型基金、货币基金、银行理财产品等品种，并做到长中短期相辅相成，这样的投资组合可以达到“一懒胜百勤”的妙效。
“五·三·二”投资法则
理财与暴富的差异，在于持续稳定的收益。不为一时的赢利而忘乎所以，也不为一日的亏损而懊悔不已。对于白领阶层而言，知名理财师裴为民建议他们设定一个理财目标，即每年能够实现5%复利的财富增长。即坚持“五·三·二”的投资法则。
“五”指的是在个人金融资产中，投资50%的银行理财产品，期限从三个月到一年，不断滚动，每月都有到期的产品可以充分满足自己的流动性需求，还可以做到时间的最大优化，合理规划了房贷的还款。裴为民向记者展示了自己的投资统计，完全可以跑赢CPI。
“三”是指30%资产用于投资的开放式基金、封闭基金。根据市场的趋势，在基金的品种组合上合理配置，指数基金、股票型基金、债券基金、保本基金和二级市场上的封闭基金适当调整。
“二”则是10%的股票+10%的实物黄金。裴为民告诉记者，他自己炒股的原则是选择自己身边所熟悉的蓝筹，以五年为一个周期坚持持有。并且坚持把自己在投资市场上获得的收益变成金条。