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摘要：随着金融行业的不断发展，金融机构的创新在各个银行中得以充分的应用。金融创新虽然能为银行带来很大的经济效益，但也带来了金融风险。本文针对银行金融创新面临的风险性问题进行分析，提出了新的创新理念与风险防范措施，在提升创新能力的同时，有效避免金融风险带来的影响。
关键词：银行；金融创新；风险分析
0 引言
金融创新起源于上世纪70年代，全球性的金融自由化改革冲击着各国的金融制度与理念，随着时间的推移，金融机构的创新也被赋予更为广泛的理念与内涵。进入80年代以后，中国的金融机构改革才正式开始，金融机构在不断的发展过程中，突破传统体制，转变传统金融理念，新型的银行金融创新理念也被逐渐应用于中国的各个金融机构。
1 我国银行业金融产品创新的现状
目前我国银行金融产品的创新可以分为四个方面，分别为利率、汇率市场带来的产品创新；城镇居民收入水平带来的理财产品创新；商业银行的产品创新；资本约束带来的银行产品创新。
利率带来的金融产品创新主要可以分为以下三个方面，一是资产类业务创新，通过推出信贷资产证券化逐步实现解决流动性风险及利率风险。二是负债类业务创新是指银行通过推出商业银行次级债、商业银行金融债券及混合资本债券，解决资本充足率压力及期限错配等问题。三是衍生品类业务创新，通过推出债券远期交易、远期外汇交易及远期利率协议等，来解决利率与汇率的风险问题，达到降低成本，提高收益的目的。
城镇居民收入水平带来的理财产品创新主要体现以下三个方面：一是理财产品种类繁多，市场规模的迅速增长；二是银行与信托公司、保险公司之间的合作日益紧密；三是挂钩产品的挂钩利率、汇率显著增加。
商业银行的产品创新主要体现在通过对发展理财、资产托管及财务顾问等中间业务来实现非利息收入的增加。资本约束带来的银行产品创新主要体现在通过发布次级债，解决资金不足的问题。
2 银行金融机构创新的风险分析
2.1 增加系统性风险
随着金融机构创新的发展，各银行之间的交流合作也越来越密切，也就形成了以资金为基础的合作方式。由于银行内部资产的不稳定性与证券化产品结构的复杂性，加之场外交易缺乏规范化管理，使得交易信息出现披露不足的现象，严重改变了交易价格机制，一旦金融机构出现经营问题时，债权债务链条将会对整个金融机构的系统造成影响。然而随着各国之间的交易不间断进行，逐渐形成了国与国之间的资金纽带相关性关系，随着金融国际化程度的加深，潜在性风险也逐渐增大，这种风险将会对整个金融国际体系造成影响。
2.2 增加业务风险
随着银行金融业务的不断发展，使得衍生业务的风险也随之增加，金融衍生品是由一种或多种的基础资产组成的金融合约。我国大多数金融商业银行的产品评估能力还存在着提升空间，处理风险的转移及对冲手段还相对缺乏，大部分银行处理风险时缺乏管理模型，也就导致了大量风险衍生业务的产生。同时，银行表外业务的出现，也增加了银行承担潜在风险的几率，一旦这些潜在风险转为现实风险，将会对银行带来极大的经济损失。
2.3 增加经营风险
目前我国的基层商业银行创新范围不具有广泛性，产品主要以资产业务与个人理财业务为主，对资产负债业务的管理还缺乏创新意识，同时这些创新产品技术含量低，缺乏个性，同质化现象也比较严重，这些问题的存在导致了各个金融结构之间的剧烈竞争，导致金融经营机构的运营风险增加，使得银行信用等级严重下降，从而引发金融危机。
2.4 增加技术操作风险
当代金融创新的技术不断发展，得益于信息技术的广泛应用。信息技术的应用，虽然能有效地提高金融市场的运作效率与覆盖面，但也不可避免地产生了新的技术风险。由于金融产品结构的复杂性，使得人们在进行估价与动态交易时，往往出现认知性的错误，增加操作风险，这些风险具有极强的系统性及覆盖性，一旦其真实的出现，将会对整个金融系统的安全性及稳定性带来极大的危害。
3 加强金融创新风险的防范
3.1 提升自主创新能力
由于银行在发展过程中面临着多样化与复杂化的风险，因此在创新过程中，要加强对风险管理的认识，制定科学、合理的防范措施。基层银行在创新过程中，也要改变对金融创新的观念，避免因取得暂时的创新效果，忽略未来造成的更大风险。传统意义上的创新只是缓解当前的风险，对未来的风险却无任何实际性防范。因此，银行要根据自身的优势、特点，制定出符合实际发展的创新方案。银行还要争取自主创新的主动权，通过在某一个领域的自主创新发展，发挥自身的积极性，提升银行的自主创新能力。银行还要加强对品牌的认知，在提升自身知名度的同时，提升行业之间的竞争力。
3.2 完善创新组织结构体系
银行完善自身创新组织体系过程中，要注意以下几个方面的问题：一是要建立风险管理机构，明确管理人员与执行人员的职责，贯彻实施管理机构的宗旨，通过各个组成部分的相互监督与管理，实现对整个内部机构的控制；二是建立统一性、业务性及全面性的管理部门，银行通过部门之间跨专业合作，不仅可以提高员工的工作效率，还能有效提高创新部门的创新质量，对完善创新组织机构制度提供有力保障；三是实现银行信息共有化，在强化内部信息的同时，还要做到主动接受外界的指证与监督，通过建立核算体系，对银行业务进行及时、完整、有效的记录，在不损害自身利益的前提下，实现对信息的公开与监督；四是强化团队人员的素质，加强对团队人员的培训力度，培养全面的创新人才，提升整个创新团队的创新质量。
3.3 建立科学风险评定等级
建立科学的风险评定等级可以通过以下三个方面来实现。一是金融创新要以规避风险为原则，避免高风险业务对银行的利益造成影响。商业银行作为银行风险管理的重点，加强对业务风险的定量分析，是其自身创造价值的体现。二是要建立风险分析的可行性论证。在业务推广之前，要制定科学、合理、有效的风险防范措施。三是建立基础合理的数据库，运用定性与定量相结合的方式，对风险构成部分及客户风险进行检测。除此之外，在进行创新的研发设计中，要依据客户的需求与银行自身发展的能力，将风险融入产品方案中，以确保风险的可控性。
3.4 加强技术信息风险管理
随着信息化技术的发展，信息科技手段在银行金融发展中所占的比重越来越大。就目前情况而言，信息化技术是银行金融创新业务和有效依托，加强技术信息的风险管理可以分为以下三个方面，一是通过加强对金融的创新部门、风险管理部门及风险审计部门之间的合作交流实现对信息技术的风险管理。二是建立信息反馈制度，信息反馈制度的建立包括对信息的收集、整理及分析技术，使得各项业务及经营活动建立在信息技术的基础会上，可以对业务方向进行及时的调整，在提高经营活动的积极性的同时，为风险的管理提供有利的技术支持。
3.5 加强对创新业务监管
加强对创新业务的监管，首先要转变银行监管部门的监管方式，并依据自身业务的特点，在运用先进技术的前提下，提高自主创新的能力。其次，为了进一步的提高创新环境的监管制度，监管部门要加强对法规市场的透明化及可测性建设，依据各类行业的性质、工能及风险规范的不同，对银行金融创新进行预见性、指导性的监督与管理。最后，要积极地开发新领域。由于目前的银行金融的创新能力正处于成长阶段，因此，在做好风险防范的前提下，简化报批程序，鼓励银行继续创新业务的探索与创新。还要对金融市场的不正当行为进行及时的纠正与控制，加强对不公平竞争机制的监管与监督。
4 结语
总而言之，银行金融机构、投资者与监管机构之间的相互作用，对金融创新的发展有着很大的推动作用。银行与监管机构是投资者的责任的承担着。在金融创新发展过程中，不仅要向社会普及金融知识，还要加强业务人员对客户进行风险认知与评估的普及，使客户对金融知识有全面的了解。只有加强对金融风险的预防措施，才能保证金融创新产品的稳步发展。
（编辑：徐军旗）
关键词：银行；金融创新；风险分析
0 引言
金融创新起源于上世纪70年代，全球性的金融自由化改革冲击着各国的金融制度与理念，随着时间的推移，金融机构的创新也被赋予更为广泛的理念与内涵。进入80年代以后，中国的金融机构改革才正式开始，金融机构在不断的发展过程中，突破传统体制，转变传统金融理念，新型的银行金融创新理念也被逐渐应用于中国的各个金融机构。
1 我国银行业金融产品创新的现状
目前我国银行金融产品的创新可以分为四个方面，分别为利率、汇率市场带来的产品创新；城镇居民收入水平带来的理财产品创新；商业银行的产品创新；资本约束带来的银行产品创新。
利率带来的金融产品创新主要可以分为以下三个方面，一是资产类业务创新，通过推出信贷资产证券化逐步实现解决流动性风险及利率风险。二是负债类业务创新是指银行通过推出商业银行次级债、商业银行金融债券及混合资本债券，解决资本充足率压力及期限错配等问题。三是衍生品类业务创新，通过推出债券远期交易、远期外汇交易及远期利率协议等，来解决利率与汇率的风险问题，达到降低成本，提高收益的目的。
城镇居民收入水平带来的理财产品创新主要体现以下三个方面：一是理财产品种类繁多，市场规模的迅速增长；二是银行与信托公司、保险公司之间的合作日益紧密；三是挂钩产品的挂钩利率、汇率显著增加。
商业银行的产品创新主要体现在通过对发展理财、资产托管及财务顾问等中间业务来实现非利息收入的增加。资本约束带来的银行产品创新主要体现在通过发布次级债，解决资金不足的问题。
2 银行金融机构创新的风险分析
2.1 增加系统性风险
随着金融机构创新的发展，各银行之间的交流合作也越来越密切，也就形成了以资金为基础的合作方式。由于银行内部资产的不稳定性与证券化产品结构的复杂性，加之场外交易缺乏规范化管理，使得交易信息出现披露不足的现象，严重改变了交易价格机制，一旦金融机构出现经营问题时，债权债务链条将会对整个金融机构的系统造成影响。然而随着各国之间的交易不间断进行，逐渐形成了国与国之间的资金纽带相关性关系，随着金融国际化程度的加深，潜在性风险也逐渐增大，这种风险将会对整个金融国际体系造成影响。
2.2 增加业务风险
随着银行金融业务的不断发展，使得衍生业务的风险也随之增加，金融衍生品是由一种或多种的基础资产组成的金融合约。我国大多数金融商业银行的产品评估能力还存在着提升空间，处理风险的转移及对冲手段还相对缺乏，大部分银行处理风险时缺乏管理模型，也就导致了大量风险衍生业务的产生。同时，银行表外业务的出现，也增加了银行承担潜在风险的几率，一旦这些潜在风险转为现实风险，将会对银行带来极大的经济损失。
2.3 增加经营风险
目前我国的基层商业银行创新范围不具有广泛性，产品主要以资产业务与个人理财业务为主，对资产负债业务的管理还缺乏创新意识，同时这些创新产品技术含量低，缺乏个性，同质化现象也比较严重，这些问题的存在导致了各个金融结构之间的剧烈竞争，导致金融经营机构的运营风险增加，使得银行信用等级严重下降，从而引发金融危机。
2.4 增加技术操作风险
当代金融创新的技术不断发展，得益于信息技术的广泛应用。信息技术的应用，虽然能有效地提高金融市场的运作效率与覆盖面，但也不可避免地产生了新的技术风险。由于金融产品结构的复杂性，使得人们在进行估价与动态交易时，往往出现认知性的错误，增加操作风险，这些风险具有极强的系统性及覆盖性，一旦其真实的出现，将会对整个金融系统的安全性及稳定性带来极大的危害。
3 加强金融创新风险的防范
3.1 提升自主创新能力
由于银行在发展过程中面临着多样化与复杂化的风险，因此在创新过程中，要加强对风险管理的认识，制定科学、合理的防范措施。基层银行在创新过程中，也要改变对金融创新的观念，避免因取得暂时的创新效果，忽略未来造成的更大风险。传统意义上的创新只是缓解当前的风险，对未来的风险却无任何实际性防范。因此，银行要根据自身的优势、特点，制定出符合实际发展的创新方案。银行还要争取自主创新的主动权，通过在某一个领域的自主创新发展，发挥自身的积极性，提升银行的自主创新能力。银行还要加强对品牌的认知，在提升自身知名度的同时，提升行业之间的竞争力。
3.2 完善创新组织结构体系
银行完善自身创新组织体系过程中，要注意以下几个方面的问题：一是要建立风险管理机构，明确管理人员与执行人员的职责，贯彻实施管理机构的宗旨，通过各个组成部分的相互监督与管理，实现对整个内部机构的控制；二是建立统一性、业务性及全面性的管理部门，银行通过部门之间跨专业合作，不仅可以提高员工的工作效率，还能有效提高创新部门的创新质量，对完善创新组织机构制度提供有力保障；三是实现银行信息共有化，在强化内部信息的同时，还要做到主动接受外界的指证与监督，通过建立核算体系，对银行业务进行及时、完整、有效的记录，在不损害自身利益的前提下，实现对信息的公开与监督；四是强化团队人员的素质，加强对团队人员的培训力度，培养全面的创新人才，提升整个创新团队的创新质量。
3.3 建立科学风险评定等级
建立科学的风险评定等级可以通过以下三个方面来实现。一是金融创新要以规避风险为原则，避免高风险业务对银行的利益造成影响。商业银行作为银行风险管理的重点，加强对业务风险的定量分析，是其自身创造价值的体现。二是要建立风险分析的可行性论证。在业务推广之前，要制定科学、合理、有效的风险防范措施。三是建立基础合理的数据库，运用定性与定量相结合的方式，对风险构成部分及客户风险进行检测。除此之外，在进行创新的研发设计中，要依据客户的需求与银行自身发展的能力，将风险融入产品方案中，以确保风险的可控性。
3.4 加强技术信息风险管理
随着信息化技术的发展，信息科技手段在银行金融发展中所占的比重越来越大。就目前情况而言，信息化技术是银行金融创新业务和有效依托，加强技术信息的风险管理可以分为以下三个方面，一是通过加强对金融的创新部门、风险管理部门及风险审计部门之间的合作交流实现对信息技术的风险管理。二是建立信息反馈制度，信息反馈制度的建立包括对信息的收集、整理及分析技术，使得各项业务及经营活动建立在信息技术的基础会上，可以对业务方向进行及时的调整，在提高经营活动的积极性的同时，为风险的管理提供有利的技术支持。
3.5 加强对创新业务监管
加强对创新业务的监管，首先要转变银行监管部门的监管方式，并依据自身业务的特点，在运用先进技术的前提下，提高自主创新的能力。其次，为了进一步的提高创新环境的监管制度，监管部门要加强对法规市场的透明化及可测性建设，依据各类行业的性质、工能及风险规范的不同，对银行金融创新进行预见性、指导性的监督与管理。最后，要积极地开发新领域。由于目前的银行金融的创新能力正处于成长阶段，因此，在做好风险防范的前提下，简化报批程序，鼓励银行继续创新业务的探索与创新。还要对金融市场的不正当行为进行及时的纠正与控制，加强对不公平竞争机制的监管与监督。
4 结语
总而言之，银行金融机构、投资者与监管机构之间的相互作用，对金融创新的发展有着很大的推动作用。银行与监管机构是投资者的责任的承担着。在金融创新发展过程中，不仅要向社会普及金融知识，还要加强业务人员对客户进行风险认知与评估的普及，使客户对金融知识有全面的了解。只有加强对金融风险的预防措施，才能保证金融创新产品的稳步发展。
（编辑：徐军旗）