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摘 要：作为一个农业大国，农业、农村、农民“三农”问题是制约我国发展农村经济、稳定社会及富强国家的重要关键，村镇银行的建立，能够健全我国的金融体制，增加农村资金的供给，建立农村金融体制，从一定程度上推进农村地区农民经济的发展，提高收入，加快新农村建设。但是，我国村镇银行的发展尚还处在起步阶段，村镇银行建立时间不久，其内部管理存在许多不足。从近几年的发展情况来看，村镇银行建设进展缓慢，本文從村镇银行自身以及政策支持等多方面分析村镇银行建设缓慢的原因，并提出相应对策，以期能够解决该问题，为更好解决三农问题做出贡献。
关键词：村镇银行；三农问题；建设缓慢；影响因素；完善措施
一、我国村镇银行推广的研究背景
随着我国市场经济的不断完善和发展，人们逐渐具备了较强的金融意识，人们开始关注资金的安全性、趋利性、流动性，这些变化逐渐影响着农村金融的发展。在新的市场经济下，农村地区资金供需缺口越来越大，农村的资金供求矛盾加剧，呈现出供给远远无法满足需求的趋势。这些金融问题是传统的农村金融体系所无法解决的，而通过积极推进设立以村镇银行为首的新型农村金融机构，则能够很好地缓解农村地区的资金供求矛盾，通过加强农村金融机构之间的良性竞争来提高整个农村金融市场的服务效率和水平，最终为推动农村经济的发展做出贡献。
二、我国村镇银行推广建设的意义
1.使广大农村地区金融市场更规范。我国农村地区的广大农民，他们的金融需求往往具有小、散、频、急等特点，并且一直以来，农村地区没有设立正规的金融机构，农民只能通过各种非正规的不被法律认可的地下金融活动达成自身的金融需求。村镇银行是一个正规化的金融机构，受到法律法规的认可和支持，能够规范化民间的金融投资活动，从而更有利于三农经济的发展。2.缓解农村金融市场出现的供给不足问题。随着我国金融市场的不断发展，农村地区金融需求逐渐增长，广大农村地区传统的金融机构并不能够满足其金融需求，农村金融市场出现严重的供给不足现象，我国“三农”资金缺口几乎是以逐年递增的趋势在发展。村镇银行由于其成本低、经营灵活及运营效率高，且契合三农特点，能够充分利用本地资金来运作于本地农村金融市场，能够大大缓解我国农村地区金融供给不足的问题，保障农村金融体系的畅通。3.能够更好地满足广大农户多样化的金融需求。对于农村地区广大农民来说，他们的金融需求主要可分为两个方面：一方面是传统的贷款业务，用于满足农业生产、日常生活需求等；另一方面是存款、中间业务需求。随着我国农村经济的不断发展，农民的生活水平不断提高，收入也越来越高，农村地区的消费结构也相应地产生了变化，农民群体对金融服务的需求逐渐多样化，包括有票据承兑、银行卡及理财等多种方面。村镇银行的出现，能够有针对性地为农村地区的广大农户及中小企业提供多样化的金融产品及服务，从而能够更好地满足农户多样化的金融需求。
三、我国村镇银行建设进展缓慢的原因
1.村镇银行本身结构设置问题。为了规范化我国村镇银行的管理，银监会推行了《村镇银行管理暂行规定》，其中，第二十五条规定，“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”。之所以银监会要求村镇银行的主发起人、最大股东必须为符合一定条件的银行业金融机构，是经过深思熟虑的。但是，村镇银行的建立的首要目的是要解决农村金融市场存在的金融服务空白问题，银监会的这些规定纵然可以保障村镇银行的安全运营，却也严重制约了村镇银行的建立和发展。2.村镇银行只有有限的存款来源。我国村镇银行建立时间不长，农村地区的广大农民群众对其了解较少，认可程度不高，相较而言，农民更愿意相信传统的农村金融机构如农行支行、信用社、邮储行等，更愿意将资金存入到这些传统的金融机构中。在农民群众的眼中，村镇银行更像是一些私立金融机构，从而不敢存钱到村镇银行。同时，即使农村的农民信任村镇银行，由于他们的资金以往大多数是存在距离近、支取方便的固定金融机构中，他们往往不愿意将资金取出转存入村镇银行。3.村镇银行的支付结算体系不健全。村镇银行是由银行业监督管理委员会依法批准的在农村地区设立的为当地三农金融服务的金融机构，属于一级法人机构。它不同于银行分支机构，它是一种自主经营模式，需要自负盈亏，自担风险及自我约束。村镇银行不需经过人民银行，有银监会批准建立，因此，村镇银行没有行号，无法发放银行卡，从而使得村镇银行无法加入到中国大、小额支付结算系统、进入同业拆借市场。4.村镇银行没有良好的外部环境支持。首先村镇银行没有良好的国家政策支持。农村信用社因有国家许多的政策补助支持，其贷款利率设置较低，迫于竞争压力，村镇银行只能降低贷款利率，基本在8%以下。在没有国家政策补助的条件下，村镇银行很难再如此低的利率实现盈利，从而不利于村镇银行的可持续发展。其次，在税收方面，农村信用社营业税及附加是3.3%，免三年所得税，而村镇银行则是按照普通商业银行进行纳税，高达5.5%，所得税达33%。这样一种税收政策大大不利于村镇银行的发展，使其在与传统农村金融机构竞争中处于劣势。
四、解决我国村镇银行建设进展缓慢的对策
1.提高村镇银行的认可度。为了提高村镇银行在公众心中的信任度，政府应该要摆明支持态度，鼓励农户存钱到村镇银行，将“村镇银行是农民自己的银行”这一理念深入到广大农户心中。同时，村镇银行还可通过积极引导大银行参股村镇银行，利用大银行的名气来推广村镇银行，获取农户的信任，提高村镇银行的认可度。2.合理设置村镇银行网点。由前面分析可知，村镇银行最大的竞争对手是农村信用社，村镇银行建立时间短，并且其政策性补贴等诸多方面都步入农村信用社。为了更好地发展村镇银行，村镇银行应该合理设置网点，主动选择农村信用社覆盖较弱的区域作为网点，暂避锋芒，先将村镇银行发展起来。3.完善自身服务能力。由于村镇银行的设立不经过中国人民银行，村镇银行没有行号，无法加入中国结算系统，给村镇银行各方面的发展带来了阻碍。4.健全农村信用体系。信用是农户向村镇银行贷款的重要前提，健全的农村信用体系，能有效地保障村镇银行的资金安全。健全的农村信用体系，需要政府、企业和个人的充分配合。政府起带头作用，建立取信于民、服务社会的信用系统，企业通过信用评价系统、管理系统等，督促企业自觉遵纪守法，诚实守信，塑造优秀的企业信誉形象，个人则通过个人信用档案和个人信用报告等制度，督促和引导个人将信用、守信用。在农户与村镇银行建立贷款关系的过程中，一旦出现失信行为，应严厉处罚，建立黑名单管理制度，对其进行相应制裁如降低信用等级、处置抵押品、不再提供服务甚至诉诸法律等。
参考文献：
[1]李晓春.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策.经济纵横.2010年（3）.
[2]刘津慧.我国村镇银行存在的主要问题及政策建.时代金融.2009年（6）.
[3] 陈白里、武大雪.浅析我国农村非正规金融.农村金融研究.2008年（11）.
[4] 吴占权、朱田.新型农村金融机构的贷款风险管理.农村金融研究.2009年（4）.
关键词：村镇银行；三农问题；建设缓慢；影响因素；完善措施
一、我国村镇银行推广的研究背景
随着我国市场经济的不断完善和发展，人们逐渐具备了较强的金融意识，人们开始关注资金的安全性、趋利性、流动性，这些变化逐渐影响着农村金融的发展。在新的市场经济下，农村地区资金供需缺口越来越大，农村的资金供求矛盾加剧，呈现出供给远远无法满足需求的趋势。这些金融问题是传统的农村金融体系所无法解决的，而通过积极推进设立以村镇银行为首的新型农村金融机构，则能够很好地缓解农村地区的资金供求矛盾，通过加强农村金融机构之间的良性竞争来提高整个农村金融市场的服务效率和水平，最终为推动农村经济的发展做出贡献。
二、我国村镇银行推广建设的意义
1.使广大农村地区金融市场更规范。我国农村地区的广大农民，他们的金融需求往往具有小、散、频、急等特点，并且一直以来，农村地区没有设立正规的金融机构，农民只能通过各种非正规的不被法律认可的地下金融活动达成自身的金融需求。村镇银行是一个正规化的金融机构，受到法律法规的认可和支持，能够规范化民间的金融投资活动，从而更有利于三农经济的发展。2.缓解农村金融市场出现的供给不足问题。随着我国金融市场的不断发展，农村地区金融需求逐渐增长，广大农村地区传统的金融机构并不能够满足其金融需求，农村金融市场出现严重的供给不足现象，我国“三农”资金缺口几乎是以逐年递增的趋势在发展。村镇银行由于其成本低、经营灵活及运营效率高，且契合三农特点，能够充分利用本地资金来运作于本地农村金融市场，能够大大缓解我国农村地区金融供给不足的问题，保障农村金融体系的畅通。3.能够更好地满足广大农户多样化的金融需求。对于农村地区广大农民来说，他们的金融需求主要可分为两个方面：一方面是传统的贷款业务，用于满足农业生产、日常生活需求等；另一方面是存款、中间业务需求。随着我国农村经济的不断发展，农民的生活水平不断提高，收入也越来越高，农村地区的消费结构也相应地产生了变化，农民群体对金融服务的需求逐渐多样化，包括有票据承兑、银行卡及理财等多种方面。村镇银行的出现，能够有针对性地为农村地区的广大农户及中小企业提供多样化的金融产品及服务，从而能够更好地满足农户多样化的金融需求。
三、我国村镇银行建设进展缓慢的原因
1.村镇银行本身结构设置问题。为了规范化我国村镇银行的管理，银监会推行了《村镇银行管理暂行规定》，其中，第二十五条规定，“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”。之所以银监会要求村镇银行的主发起人、最大股东必须为符合一定条件的银行业金融机构，是经过深思熟虑的。但是，村镇银行的建立的首要目的是要解决农村金融市场存在的金融服务空白问题，银监会的这些规定纵然可以保障村镇银行的安全运营，却也严重制约了村镇银行的建立和发展。2.村镇银行只有有限的存款来源。我国村镇银行建立时间不长，农村地区的广大农民群众对其了解较少，认可程度不高，相较而言，农民更愿意相信传统的农村金融机构如农行支行、信用社、邮储行等，更愿意将资金存入到这些传统的金融机构中。在农民群众的眼中，村镇银行更像是一些私立金融机构，从而不敢存钱到村镇银行。同时，即使农村的农民信任村镇银行，由于他们的资金以往大多数是存在距离近、支取方便的固定金融机构中，他们往往不愿意将资金取出转存入村镇银行。3.村镇银行的支付结算体系不健全。村镇银行是由银行业监督管理委员会依法批准的在农村地区设立的为当地三农金融服务的金融机构，属于一级法人机构。它不同于银行分支机构，它是一种自主经营模式，需要自负盈亏，自担风险及自我约束。村镇银行不需经过人民银行，有银监会批准建立，因此，村镇银行没有行号，无法发放银行卡，从而使得村镇银行无法加入到中国大、小额支付结算系统、进入同业拆借市场。4.村镇银行没有良好的外部环境支持。首先村镇银行没有良好的国家政策支持。农村信用社因有国家许多的政策补助支持，其贷款利率设置较低，迫于竞争压力，村镇银行只能降低贷款利率，基本在8%以下。在没有国家政策补助的条件下，村镇银行很难再如此低的利率实现盈利，从而不利于村镇银行的可持续发展。其次，在税收方面，农村信用社营业税及附加是3.3%，免三年所得税，而村镇银行则是按照普通商业银行进行纳税，高达5.5%，所得税达33%。这样一种税收政策大大不利于村镇银行的发展，使其在与传统农村金融机构竞争中处于劣势。
四、解决我国村镇银行建设进展缓慢的对策
1.提高村镇银行的认可度。为了提高村镇银行在公众心中的信任度，政府应该要摆明支持态度，鼓励农户存钱到村镇银行，将“村镇银行是农民自己的银行”这一理念深入到广大农户心中。同时，村镇银行还可通过积极引导大银行参股村镇银行，利用大银行的名气来推广村镇银行，获取农户的信任，提高村镇银行的认可度。2.合理设置村镇银行网点。由前面分析可知，村镇银行最大的竞争对手是农村信用社，村镇银行建立时间短，并且其政策性补贴等诸多方面都步入农村信用社。为了更好地发展村镇银行，村镇银行应该合理设置网点，主动选择农村信用社覆盖较弱的区域作为网点，暂避锋芒，先将村镇银行发展起来。3.完善自身服务能力。由于村镇银行的设立不经过中国人民银行，村镇银行没有行号，无法加入中国结算系统，给村镇银行各方面的发展带来了阻碍。4.健全农村信用体系。信用是农户向村镇银行贷款的重要前提，健全的农村信用体系，能有效地保障村镇银行的资金安全。健全的农村信用体系，需要政府、企业和个人的充分配合。政府起带头作用，建立取信于民、服务社会的信用系统，企业通过信用评价系统、管理系统等，督促企业自觉遵纪守法，诚实守信，塑造优秀的企业信誉形象，个人则通过个人信用档案和个人信用报告等制度，督促和引导个人将信用、守信用。在农户与村镇银行建立贷款关系的过程中，一旦出现失信行为，应严厉处罚，建立黑名单管理制度，对其进行相应制裁如降低信用等级、处置抵押品、不再提供服务甚至诉诸法律等。
参考文献：
[1]李晓春.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策.经济纵横.2010年（3）.
[2]刘津慧.我国村镇银行存在的主要问题及政策建.时代金融.2009年（6）.
[3] 陈白里、武大雪.浅析我国农村非正规金融.农村金融研究.2008年（11）.
[4] 吴占权、朱田.新型农村金融机构的贷款风险管理.农村金融研究.2009年（4）.