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摘 要：信贷一词一直是近年来经济界讨论的热门话题，伴随着消费渠道的拓宽和信贷平台的发展，信贷悄无声息地融入了大学生生活，透支消费及不良信贷在大学生中越来越常见，因此，加强防范意识、规范网络信贷平台尤为重要。鉴于此，本课题以大学生这个特殊群体作为研究对象，对信贷问题进行探索及深入研究，通过投放问卷了解江宁大学城范围内大学生的消费习惯、借款情况，提出解决透支消费、不良信贷等问题的意见和建议。
关键词：过度信贷;透支消费;大学生
一、大学生消费及信贷的主要表现
本次调查中，共采纳有效样本380人次，其中40.53%为男性样本，59.47%为女性样本。样本采集的主要地域范围为南京市江宁大学城，数据涉及的大学生特征多样，与课题期望的目标人群相符，因此数据具有一定的科学性和代表性。
通过调查数据可知，在我们的研究对象中，大部分大学生每月的生活费在1000-2000元之间，部分可满足日常生活开支。但大学生普遍存在其他爱好需求，所以仍有68.16%的大学生存在透支消费现象，并有超过40%的大学生存在信贷行为。在有信贷行为的大学生中，46.58%的大学生受信贷影响较大，有24.22%的大学生因为过度信贷需要通过兼职、家庭帮助来偿还贷款，深受过度信贷的影响。
在信贷工具的使用方面，51.05%同学选择知名度较高、借贷程序较为简单网络借贷平台信贷以保障资金安全性，也有13.47%同学对资金有一定要求而选择银行信用贷款和其他小众信贷软件平台。在投资理财方面，只有15%的同学有非常好的投资理财习惯，其他同学或对理财了解不全面不敢投资，或对此完全没有兴趣，由此可见学校对大学生资金规划的教育课程没有落实，学生还未形成正确的投资理财观。对信贷门槛看法方面，63.68%的学生认为应该提高信貸门槛，信贷门槛的提高有利于提高贷款安全质量，减少因不了解信贷而盲目贷款情况的发生。
二、大学生透支消费与过度信贷发生的原因
（一）不健康消费观念的误导
现代社会的消费主义盛行，而当代大学生因为从小接受的教育和生活环境的影响，对社会的了解和接触较小，不具备较强的判断能力与自我保护意识，极易被部分具有诱惑性的消费信息引导。但因其自身并未经济独立，没有弥补超前消费的能力，因此成为消费主义的主要受害群之一。而绝大多数的父母会忽视对孩子进行正确的消费观的引导，在孩子成长的过程中，严格控制孩子的资金来源，这意味着现在的大学生，即使已经成为有独立自主能力的青年人，在个人理财消费上，仍然会因为一时的冲动而过度消费。此外，部分社会团体及不良商家故意进行不正确引导，导致大学生逐渐加深不正确的消费观，造成频繁的群体透支消费现象，更加重了消费主义对大学生的危害。综上所述，各方因素的影响导致了当代大学生没有正确的消费观。
（二）大学生资产规划意识淡薄
由于大多数大学生从小的资金来源都是来自父母，自己并没有形成良好的个人理财习惯。因此，在进入大学校园后，面对自己拥有的资金，大学生往往规划意识淡薄。而现在随着互联网的迅速发展，各种电商平台成了大学生进行消费的主要形式。而商家往往会通过各种商业折扣或现金折扣，诱导大学生盲目消费。对于没有规划的大学生而言，他们会在商家的商业陷阱中越陷越深，逐渐对自己的资金去向感到迷茫，最后走上透支消费和过度信贷的道路。
（三）信贷平台标准与审核的不规范
随着互联网经济的发展，信贷市场中出现了许多网络小型信贷平台。不同于银行信贷的高标准、严要求，许多新兴信贷平台准入门槛低，平台标准不规范，信贷审核不严格等问题逐渐暴露在公众视野。根据电子银行网数据显示，截至当年8月底，国内共有网贷（P2P）平台4667家，其中问题平台2644家，占平台比例高达56.7%。过半的问题率证明此市场存在大量不规范行为，给不具备还款能力的学生频繁提高贷款额度，让大学生大量贷款，或用模糊的合同文件骗不具备相关判断能力的大学生以高利率贷款，这都是现在一些不规范的信贷平台频繁出现的问题，给市场和社会造成了很大的影响。
三、对大学生透支消费与过度信贷现象的建议
（一）树立正确的消费观、养成良好的消费习惯
首先，要做到量入为出，适度消费。一个人的消费要与自己的经济能力相适应，适度消费并不是说要降低生活标准，而是追求中肯，既要满足个人需要，又要避免过犹不及，因为一味的抑制消费一方面会影响个人生活，另一方面也会影响社会的发展。其中很重要的是需做到避免盲从，理性消费。大学校园里每位学生的家境都有一定的差距，不必强求与他人看齐，找到自己的定位即可，大学生的消费要避免盲目跟风，避免情绪化消费，避免只注重物质消费忽视精神消费的倾向，而警惕被物欲绑架。
此外，大学生在生活中应该养成良好的资产规划和记账习惯、培养自身理财意识，不仅做到消费上的“节流”，也可以在安全范围内尝试经济上的“开源”。养成好的消费与规划习惯，有助于大学生清楚自己每一笔资金的去向，并定期总结反思，以减少不必要的开支，防止盲目消费导致的过度消费。
除了大学生本身以外，家长、学校、社会对于大学生正确消费观的培养也非常重要。在价值观的形成阶段，家长要首先做出表率，给学生树立理性消费的榜样。在校期间，学校应该关注学生的心理健康，警惕学生之间的恶意攀比。社会上，商家与社会团体应该有责任意识，杜绝虚假宣传，杜绝消费主义的蔓延。
（二）主动学习信贷知识、提高不良信贷警惕意识
近年来，已经发生了很多由校园贷，网络贷款导致的惨案。因此，当代大学生应当自己主动学习信贷知识，同时提高自身的消费信用，同时对自己的偿债能力进行一个预估，避免盲目贷款。尤其是对有信贷需求的大学生，应当自己在对信贷平台和交易流程有很明确的认知后再进行信贷交易，规避盲目交易造成高额负债。以校园贷为例，许多大学生为了满足自己超过经济需求的欲望，而选择校园贷款，但又会因为自身没有偿还贷款的能力背负上巨额负债。同时，信贷意识的培养除了大学生自己要重视，家庭和学校也要格外关注。作为家长，应当对自己孩子进行贷款的事情有充分的知情权，并且帮助孩子分析贷款的风险性，让孩子在不断的认知中对信贷有更深的了解。而学校则应该多开设信贷方面的课程或举办相关讲座普及信贷知识，帮助学生树立正确的消费观、形成基础的辨别能力，避免部分学生误入歧途。
（三）提高大学生信贷门槛，规范大学生信贷审核
市场内的信贷平台应当规范信贷程序的同时承担起相应的社会责任，遵守法律规定和市场秩序，对学生申请的贷款加强审核、严格规定资金用途，避免学生利用贷款透支消费;对学生申请的较高额度信贷提高门槛，严查违规诈骗行为。
大学生作为没有固定收入、经济不独立的群体，在银行等正规渠道进行信贷有一定困难，这也是一些大学生明知不规范信贷有风险仍然会选择的原因。所以在银行与政策上，应该针对大学生推出方案，在通过严格审核的基础上确定大学生的现实需求后，对大学生发放信用贷款，而不仅仅只是根据大学生的现有还款能力决定是否发放信贷。
高校方面，也可以考虑由学校进行监控，结合在校生信贷信息向银行等机构为学生提供保证，一方面最大程度确保有需求的学生能从正常的渠道贷款，另一方面也可以监督学生是否出现过度贷款的行为。
参考文献：
[1]高玮.我国大学生信贷消费现状[J].现代商业，2017（05）：181-182.
（南京工程学院）
关键词：过度信贷;透支消费;大学生
一、大学生消费及信贷的主要表现
本次调查中，共采纳有效样本380人次，其中40.53%为男性样本，59.47%为女性样本。样本采集的主要地域范围为南京市江宁大学城，数据涉及的大学生特征多样，与课题期望的目标人群相符，因此数据具有一定的科学性和代表性。
通过调查数据可知，在我们的研究对象中，大部分大学生每月的生活费在1000-2000元之间，部分可满足日常生活开支。但大学生普遍存在其他爱好需求，所以仍有68.16%的大学生存在透支消费现象，并有超过40%的大学生存在信贷行为。在有信贷行为的大学生中，46.58%的大学生受信贷影响较大，有24.22%的大学生因为过度信贷需要通过兼职、家庭帮助来偿还贷款，深受过度信贷的影响。
在信贷工具的使用方面，51.05%同学选择知名度较高、借贷程序较为简单网络借贷平台信贷以保障资金安全性，也有13.47%同学对资金有一定要求而选择银行信用贷款和其他小众信贷软件平台。在投资理财方面，只有15%的同学有非常好的投资理财习惯，其他同学或对理财了解不全面不敢投资，或对此完全没有兴趣，由此可见学校对大学生资金规划的教育课程没有落实，学生还未形成正确的投资理财观。对信贷门槛看法方面，63.68%的学生认为应该提高信貸门槛，信贷门槛的提高有利于提高贷款安全质量，减少因不了解信贷而盲目贷款情况的发生。
二、大学生透支消费与过度信贷发生的原因
（一）不健康消费观念的误导
现代社会的消费主义盛行，而当代大学生因为从小接受的教育和生活环境的影响，对社会的了解和接触较小，不具备较强的判断能力与自我保护意识，极易被部分具有诱惑性的消费信息引导。但因其自身并未经济独立，没有弥补超前消费的能力，因此成为消费主义的主要受害群之一。而绝大多数的父母会忽视对孩子进行正确的消费观的引导，在孩子成长的过程中，严格控制孩子的资金来源，这意味着现在的大学生，即使已经成为有独立自主能力的青年人，在个人理财消费上，仍然会因为一时的冲动而过度消费。此外，部分社会团体及不良商家故意进行不正确引导，导致大学生逐渐加深不正确的消费观，造成频繁的群体透支消费现象，更加重了消费主义对大学生的危害。综上所述，各方因素的影响导致了当代大学生没有正确的消费观。
（二）大学生资产规划意识淡薄
由于大多数大学生从小的资金来源都是来自父母，自己并没有形成良好的个人理财习惯。因此，在进入大学校园后，面对自己拥有的资金，大学生往往规划意识淡薄。而现在随着互联网的迅速发展，各种电商平台成了大学生进行消费的主要形式。而商家往往会通过各种商业折扣或现金折扣，诱导大学生盲目消费。对于没有规划的大学生而言，他们会在商家的商业陷阱中越陷越深，逐渐对自己的资金去向感到迷茫，最后走上透支消费和过度信贷的道路。
（三）信贷平台标准与审核的不规范
随着互联网经济的发展，信贷市场中出现了许多网络小型信贷平台。不同于银行信贷的高标准、严要求，许多新兴信贷平台准入门槛低，平台标准不规范，信贷审核不严格等问题逐渐暴露在公众视野。根据电子银行网数据显示，截至当年8月底，国内共有网贷（P2P）平台4667家，其中问题平台2644家，占平台比例高达56.7%。过半的问题率证明此市场存在大量不规范行为，给不具备还款能力的学生频繁提高贷款额度，让大学生大量贷款，或用模糊的合同文件骗不具备相关判断能力的大学生以高利率贷款，这都是现在一些不规范的信贷平台频繁出现的问题，给市场和社会造成了很大的影响。
三、对大学生透支消费与过度信贷现象的建议
（一）树立正确的消费观、养成良好的消费习惯
首先，要做到量入为出，适度消费。一个人的消费要与自己的经济能力相适应，适度消费并不是说要降低生活标准，而是追求中肯，既要满足个人需要，又要避免过犹不及，因为一味的抑制消费一方面会影响个人生活，另一方面也会影响社会的发展。其中很重要的是需做到避免盲从，理性消费。大学校园里每位学生的家境都有一定的差距，不必强求与他人看齐，找到自己的定位即可，大学生的消费要避免盲目跟风，避免情绪化消费，避免只注重物质消费忽视精神消费的倾向，而警惕被物欲绑架。
此外，大学生在生活中应该养成良好的资产规划和记账习惯、培养自身理财意识，不仅做到消费上的“节流”，也可以在安全范围内尝试经济上的“开源”。养成好的消费与规划习惯，有助于大学生清楚自己每一笔资金的去向，并定期总结反思，以减少不必要的开支，防止盲目消费导致的过度消费。
除了大学生本身以外，家长、学校、社会对于大学生正确消费观的培养也非常重要。在价值观的形成阶段，家长要首先做出表率，给学生树立理性消费的榜样。在校期间，学校应该关注学生的心理健康，警惕学生之间的恶意攀比。社会上，商家与社会团体应该有责任意识，杜绝虚假宣传，杜绝消费主义的蔓延。
（二）主动学习信贷知识、提高不良信贷警惕意识
近年来，已经发生了很多由校园贷，网络贷款导致的惨案。因此，当代大学生应当自己主动学习信贷知识，同时提高自身的消费信用，同时对自己的偿债能力进行一个预估，避免盲目贷款。尤其是对有信贷需求的大学生，应当自己在对信贷平台和交易流程有很明确的认知后再进行信贷交易，规避盲目交易造成高额负债。以校园贷为例，许多大学生为了满足自己超过经济需求的欲望，而选择校园贷款，但又会因为自身没有偿还贷款的能力背负上巨额负债。同时，信贷意识的培养除了大学生自己要重视，家庭和学校也要格外关注。作为家长，应当对自己孩子进行贷款的事情有充分的知情权，并且帮助孩子分析贷款的风险性，让孩子在不断的认知中对信贷有更深的了解。而学校则应该多开设信贷方面的课程或举办相关讲座普及信贷知识，帮助学生树立正确的消费观、形成基础的辨别能力，避免部分学生误入歧途。
（三）提高大学生信贷门槛，规范大学生信贷审核
市场内的信贷平台应当规范信贷程序的同时承担起相应的社会责任，遵守法律规定和市场秩序，对学生申请的贷款加强审核、严格规定资金用途，避免学生利用贷款透支消费;对学生申请的较高额度信贷提高门槛，严查违规诈骗行为。
大学生作为没有固定收入、经济不独立的群体，在银行等正规渠道进行信贷有一定困难，这也是一些大学生明知不规范信贷有风险仍然会选择的原因。所以在银行与政策上，应该针对大学生推出方案，在通过严格审核的基础上确定大学生的现实需求后，对大学生发放信用贷款，而不仅仅只是根据大学生的现有还款能力决定是否发放信贷。
高校方面，也可以考虑由学校进行监控，结合在校生信贷信息向银行等机构为学生提供保证，一方面最大程度确保有需求的学生能从正常的渠道贷款，另一方面也可以监督学生是否出现过度贷款的行为。
参考文献：
[1]高玮.我国大学生信贷消费现状[J].现代商业，2017（05）：181-182.
（南京工程学院）