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摘要：文章通过对某银行雄安分行和某银行背景中小企业中心的实际调研，了解现实中的商业银行信贷存在的问题，一方面信贷客户总需求下降;另一方面需要完成信贷硬性指标，在这种矛盾下商业银行应该主动挖掘优质的中小企业进行信贷服务，改变传统信贷模式，用新技术来帮助解决银企双方之间的矛盾，使得信贷结构更加合理，信贷双方进入良心的循环。
关键词：商业银行;信贷;中小企业
一、中小企業面对的融资问题
如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
二、信贷客户需求下降，优质客户难寻
在L形经济下行压力下，企业的信贷热情从2014年开始到2015年达到高峰期，之后回落到现在，雄安新区的中小企业平均生命周期为3.7年，从2014年的40亿信贷额降到4亿，信贷数量从100户到10户，传统对的信贷需求下降很明显，雄安新区90%的小额贷款公司倒闭。
某银行雄安分行的贷款客户需求呈下降趋势，尤其是优质的客户需求大幅度下降。从银行的角度来说，在经济下行压力，客户流失严重，而指标压力持续存在的情形下，如何能够发现优质的客户是最核心的问题。从这个角度来说，商业银行是愿意给中小企业贷款的，中小企业融资难，不是所有的企业都难，优质的客户银行是非常愿意为之提供信贷服务的。
由于近年来经济状态低迷，确实存在一些信誉不好的中小企业逾期还贷或者彻底违约，或者存在贷款资金挪为他用。使得商业银行形成了“中小企业风险高收益差”的信念，这种信念一旦存在，很难打破，商业银行在每一次新的信贷决策时会直接调用原来的信念，再累加锚定效应，使得银行对中小企业的态度是惜贷。但一些优质而保守型的客户也大量存在，优质的客户这几年不愿意申请贷款，加上监管的力度加大，很多小额贷款公司以及担保公司倒闭，中小企业信贷成本高，很多优质的中小企业宁愿选择保守的策略，而放弃投资和生产，尤其是处于转型期的企业非常难受，而对于商业银行来说，如何挖掘这部分优质客户非常重要，既可以帮助中小企业解决融资问题，也可以使得银行的信贷更加有效。
为了打破这种所谓的信念，商业银行信贷人员应该具有长期的思维和眼光，主动认识行为偏好，主动尝试在小微企业中挖掘发展前景好、信用好的企业，而不是固执的认为小企业全部都是不值得给与贷款服务的。带着这种新的思维和观念，在当前行业竞争压力大，外部环境不乐观的情况下，才是最适合商业银行的管理理念。
尝试用新技术来改革信贷模式，目前企业信用数据库是不完善的，例如企业的税收数据无法得到，企业的进出口海关的数据、在其他商业银行的实际汇款流水等信息都很难得到，导致信贷员的调查难度比较高，尤其是针对中小企业的这些数据更加难得，信贷成本更高，新技术里例如区块链可以解决传统金融无法根本解决的矛盾，实现数据传输真实性，贸易背景真实性，发票真实，业务真实，实现信息的完全对称和完备，打破目前的各种矛盾和困境。“区块链+银行”的模式离不开中央银行、保险机构、第三方信用评级机构和行业协会的外部协作和监督。应用区块链技术构建“借贷链、信用链、货币链”一体的半中心化模式有利于解决弱势群体融资难、银行风控难、部门监管难等问题，从而有利于就业的稳定。
三、监管严厉有利于控制风险，但会形成框架效应
对于商业银行来说，经济下行时期监管趋于严格，要求商业银行严格控制不良贷款率，这从控制风险的角度来说是正确的。同时商业银行还要完成普惠金融任务，对中小企业的贷款额度和户数必须要完成硬性的增加指标要求。
调研中的两家商业银行认为贷款最终离不开人的决策，即使现在已经越来越多的运用模型化的方式进行定量的评估，工具的使用可以提高效率，模型出来的数据结果是参考的，离不开人的经验和感觉，也许人的经验和感觉会导致一些偏差，但是目前的信贷仍然要靠人来做决策。 监管态度、指标压力、绩效考核等都会对商业银行信贷人员形成框架效应，如果绩效评价指标和权重的设计倾向于管控风险，或者倾向于实施比较严格的贷款损失责任制，信贷人员注定会采取较为保守的信贷决策模式。目前很多银行也已经采取了作为纠偏措施的“尽职免责”条款，但在实际应用中并不具有完全普遍习惯性，实际的效果就会非常有限。即使有一定的尽職免责，信贷审批者也宁可不作为。重约束、轻激励的管理框架，必然使得信贷资金会自动的向大企业、国有企业或者垄断企业集中，信贷资金自然不会青睐中小企业。
商业银行一方面要控制风险，一方面要增加普惠金融服务，对商业银行来说是考验，必须要改变传统的行为模式和思维模式，进行技术创新。例如对中小企业设立应收账款质押模式，其纳税记录可作为信用信息记录， 区块链技术可以解决数据传输真实性，实现贸易背景真实性，发票真实，业务真实，并且可以进行风险识别，从而让商业银行在框架效应下也敢于为优质的中小企业提供金融服务。
银行可以改变统一管理的模式，尝试对不同规模的企业设置不同的贷款流程、和指标设计。贷款前主要有调查和销售，对中小企业的调查单位成本往往比较高，因此如果用统一的绩效考核指标，商业银行必然不愿意给中小企业放贷;贷款中的审批分离模式，虽有利于风险管控，但是由于由于决策者对企业没有完全了解，其决策过程可能会有行为偏差;建立科学的差异化的小企业信贷审批标准，尽量实现小企业信贷运作流程的标准化， 商业银行信贷员能够根据情况，尽量理性的准确与决策，防止出现决策的随意性、主观性。减少商业银行信贷人员为小企业进行信息调查、信息评估、信贷服务等额外增加的显性或者隐形成本。贷款后的风险管控模型也可以有所区分，针对不同类型的企业设计有差别的指标。
四、信贷选择与产业转型需求矛盾，商业银行应承担社会责任
对雄安新区的调研中发现，雄安新区以玩具，纺织类产业为主，很多企业面临转型，商业银行要承担起企业社会责任主动配合产业升级服务，商业银行应该选择一些转型的优质企业贷款，促进产业的转型。目前雄安新区的信贷模式还是最原始的方式，商业银行习惯于给工业企业制造贷款。因为信贷人员可以能看得厂房、设备，这类企业也能够提供比较好的抵押物。
商业银行可主动与担保公司联合为中小企业服务，一般的担保费用太高，中小企业承担不了，银行要承担起企业社会责任，促使企业升级。调研的某商业银行雄安分行主动与北京的基金、担保公司合作，为中小企业服务，取得了不错的效果。
五、区域协作促进商业银行信贷结构优化
“担保公司+企业”的形式对于中小企业贷款来说是非常有利的，传统信贷模式下中小企业的信贷评级比不过大企业，但是商业银行会愿意为“担保公司+企业”的模式提供信贷服务。有很多担保公司是政策导向型的，专为中小企业服务设立。担保公司在不同区域的服务、成本、政策导向有很大差别，北京的担保公司相对来说更成熟，如何大同京津冀金融服务一体化是值得思考的，让更多的金融公司可以跨区域合作对信贷的整体优化是有利的，北京目前只有15%的中小企业有抵押，其他都是轻资产，“企业+担保公司”的形式占到百分之六七十。高科技企业相对来说更容易得到担保公司的青睐，从而进行自上而下的产业升级，淘汰掉一些落后的企业。
京津冀地区应该建立信息共享机制，使得经济主体能够跨区域寻找金融资源和投资机会。从而促进区域内金融资源的高效运作与自由流动，区域内应该增加信息的透明度，从而提高服务效率。区域内的商业银行应该积极合作尝试建立信息共享平台。增强信息更新的时效性，提升银行办理区域内信贷项目的效率。效率越高，越有利于商业银行理性的进行信贷决策，使得信贷决策能够有优化。商业银行应该建立总行与三地分行间的信息交换平台，汇总整合区域内分行的信息，进行一体化的协同发展。
参考文献：
[1]郭田勇.普惠金融的国际比较研究——基于银行服务的视角[J].国际金融研究，2015（02）：55-64.
[2]赫胜彬.京津冀城市群空间结构研究[J].经济问题探索，2015（06）：105-111.
[3]姜再勇.普惠金融的逻辑[J].中国金融，2016（18）：76-77.
[4]吕丹.共享金融：小、众、美[J].中小企业金融，2015（12）：40-42.
[5]杜朝运.厦门普惠金融发展考察报告[M].福州：海峡文艺出版，2015：69.
*基金项目：北京市社会科学基金“京津冀普惠金融协同发展降低财富逆转移的路径分析及规模测度”（18YJC029）。
（作者单位：中国劳动关系学院经济管理学院）
关键词：商业银行;信贷;中小企业
一、中小企業面对的融资问题
如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
二、信贷客户需求下降，优质客户难寻
在L形经济下行压力下，企业的信贷热情从2014年开始到2015年达到高峰期，之后回落到现在，雄安新区的中小企业平均生命周期为3.7年，从2014年的40亿信贷额降到4亿，信贷数量从100户到10户，传统对的信贷需求下降很明显，雄安新区90%的小额贷款公司倒闭。
某银行雄安分行的贷款客户需求呈下降趋势，尤其是优质的客户需求大幅度下降。从银行的角度来说，在经济下行压力，客户流失严重，而指标压力持续存在的情形下，如何能够发现优质的客户是最核心的问题。从这个角度来说，商业银行是愿意给中小企业贷款的，中小企业融资难，不是所有的企业都难，优质的客户银行是非常愿意为之提供信贷服务的。
由于近年来经济状态低迷，确实存在一些信誉不好的中小企业逾期还贷或者彻底违约，或者存在贷款资金挪为他用。使得商业银行形成了“中小企业风险高收益差”的信念，这种信念一旦存在，很难打破，商业银行在每一次新的信贷决策时会直接调用原来的信念，再累加锚定效应，使得银行对中小企业的态度是惜贷。但一些优质而保守型的客户也大量存在，优质的客户这几年不愿意申请贷款，加上监管的力度加大，很多小额贷款公司以及担保公司倒闭，中小企业信贷成本高，很多优质的中小企业宁愿选择保守的策略，而放弃投资和生产，尤其是处于转型期的企业非常难受，而对于商业银行来说，如何挖掘这部分优质客户非常重要，既可以帮助中小企业解决融资问题，也可以使得银行的信贷更加有效。
为了打破这种所谓的信念，商业银行信贷人员应该具有长期的思维和眼光，主动认识行为偏好，主动尝试在小微企业中挖掘发展前景好、信用好的企业，而不是固执的认为小企业全部都是不值得给与贷款服务的。带着这种新的思维和观念，在当前行业竞争压力大，外部环境不乐观的情况下，才是最适合商业银行的管理理念。
尝试用新技术来改革信贷模式，目前企业信用数据库是不完善的，例如企业的税收数据无法得到，企业的进出口海关的数据、在其他商业银行的实际汇款流水等信息都很难得到，导致信贷员的调查难度比较高，尤其是针对中小企业的这些数据更加难得，信贷成本更高，新技术里例如区块链可以解决传统金融无法根本解决的矛盾，实现数据传输真实性，贸易背景真实性，发票真实，业务真实，实现信息的完全对称和完备，打破目前的各种矛盾和困境。“区块链+银行”的模式离不开中央银行、保险机构、第三方信用评级机构和行业协会的外部协作和监督。应用区块链技术构建“借贷链、信用链、货币链”一体的半中心化模式有利于解决弱势群体融资难、银行风控难、部门监管难等问题，从而有利于就业的稳定。
三、监管严厉有利于控制风险，但会形成框架效应
对于商业银行来说，经济下行时期监管趋于严格，要求商业银行严格控制不良贷款率，这从控制风险的角度来说是正确的。同时商业银行还要完成普惠金融任务，对中小企业的贷款额度和户数必须要完成硬性的增加指标要求。
调研中的两家商业银行认为贷款最终离不开人的决策，即使现在已经越来越多的运用模型化的方式进行定量的评估，工具的使用可以提高效率，模型出来的数据结果是参考的，离不开人的经验和感觉，也许人的经验和感觉会导致一些偏差，但是目前的信贷仍然要靠人来做决策。 监管态度、指标压力、绩效考核等都会对商业银行信贷人员形成框架效应，如果绩效评价指标和权重的设计倾向于管控风险，或者倾向于实施比较严格的贷款损失责任制，信贷人员注定会采取较为保守的信贷决策模式。目前很多银行也已经采取了作为纠偏措施的“尽职免责”条款，但在实际应用中并不具有完全普遍习惯性，实际的效果就会非常有限。即使有一定的尽職免责，信贷审批者也宁可不作为。重约束、轻激励的管理框架，必然使得信贷资金会自动的向大企业、国有企业或者垄断企业集中，信贷资金自然不会青睐中小企业。
商业银行一方面要控制风险，一方面要增加普惠金融服务，对商业银行来说是考验，必须要改变传统的行为模式和思维模式，进行技术创新。例如对中小企业设立应收账款质押模式，其纳税记录可作为信用信息记录， 区块链技术可以解决数据传输真实性，实现贸易背景真实性，发票真实，业务真实，并且可以进行风险识别，从而让商业银行在框架效应下也敢于为优质的中小企业提供金融服务。
银行可以改变统一管理的模式，尝试对不同规模的企业设置不同的贷款流程、和指标设计。贷款前主要有调查和销售，对中小企业的调查单位成本往往比较高，因此如果用统一的绩效考核指标，商业银行必然不愿意给中小企业放贷;贷款中的审批分离模式，虽有利于风险管控，但是由于由于决策者对企业没有完全了解，其决策过程可能会有行为偏差;建立科学的差异化的小企业信贷审批标准，尽量实现小企业信贷运作流程的标准化， 商业银行信贷员能够根据情况，尽量理性的准确与决策，防止出现决策的随意性、主观性。减少商业银行信贷人员为小企业进行信息调查、信息评估、信贷服务等额外增加的显性或者隐形成本。贷款后的风险管控模型也可以有所区分，针对不同类型的企业设计有差别的指标。
四、信贷选择与产业转型需求矛盾，商业银行应承担社会责任
对雄安新区的调研中发现，雄安新区以玩具，纺织类产业为主，很多企业面临转型，商业银行要承担起企业社会责任主动配合产业升级服务，商业银行应该选择一些转型的优质企业贷款，促进产业的转型。目前雄安新区的信贷模式还是最原始的方式，商业银行习惯于给工业企业制造贷款。因为信贷人员可以能看得厂房、设备，这类企业也能够提供比较好的抵押物。
商业银行可主动与担保公司联合为中小企业服务，一般的担保费用太高，中小企业承担不了，银行要承担起企业社会责任，促使企业升级。调研的某商业银行雄安分行主动与北京的基金、担保公司合作，为中小企业服务，取得了不错的效果。
五、区域协作促进商业银行信贷结构优化
“担保公司+企业”的形式对于中小企业贷款来说是非常有利的，传统信贷模式下中小企业的信贷评级比不过大企业，但是商业银行会愿意为“担保公司+企业”的模式提供信贷服务。有很多担保公司是政策导向型的，专为中小企业服务设立。担保公司在不同区域的服务、成本、政策导向有很大差别，北京的担保公司相对来说更成熟，如何大同京津冀金融服务一体化是值得思考的，让更多的金融公司可以跨区域合作对信贷的整体优化是有利的，北京目前只有15%的中小企业有抵押，其他都是轻资产，“企业+担保公司”的形式占到百分之六七十。高科技企业相对来说更容易得到担保公司的青睐，从而进行自上而下的产业升级，淘汰掉一些落后的企业。
京津冀地区应该建立信息共享机制，使得经济主体能够跨区域寻找金融资源和投资机会。从而促进区域内金融资源的高效运作与自由流动，区域内应该增加信息的透明度，从而提高服务效率。区域内的商业银行应该积极合作尝试建立信息共享平台。增强信息更新的时效性，提升银行办理区域内信贷项目的效率。效率越高，越有利于商业银行理性的进行信贷决策，使得信贷决策能够有优化。商业银行应该建立总行与三地分行间的信息交换平台，汇总整合区域内分行的信息，进行一体化的协同发展。
参考文献：
[1]郭田勇.普惠金融的国际比较研究——基于银行服务的视角[J].国际金融研究，2015（02）：55-64.
[2]赫胜彬.京津冀城市群空间结构研究[J].经济问题探索，2015（06）：105-111.
[3]姜再勇.普惠金融的逻辑[J].中国金融，2016（18）：76-77.
[4]吕丹.共享金融：小、众、美[J].中小企业金融，2015（12）：40-42.
[5]杜朝运.厦门普惠金融发展考察报告[M].福州：海峡文艺出版，2015：69.
*基金项目：北京市社会科学基金“京津冀普惠金融协同发展降低财富逆转移的路径分析及规模测度”（18YJC029）。
（作者单位：中国劳动关系学院经济管理学院）