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摘要：本文根据国内外银行保险业的发展过程阐述了我国银行保险业发展的现状，并据此分析了当前我国银行保险业存在着产品结构不合理、产品渠道效率低等问题，最后针对所存在的问题提出了相关的促进银行保险业良好发展的对策与建议。
关键词：银行保险；现状；对策
中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
一、银行保险业诞生及发展阶段
银行保险，最早于20世纪70年代初出现在法国，80年代在欧洲迅速发展，到20世纪末，整个欧洲银行代理保费收入已达590亿美元，占寿险保费收入的19.2%。
银行保险是指由商业银行等金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务的一种模式。“银行保险”主要涉及金融机构与保险公司两个主体，而发展银行保险业主要是利用银行渠道及银行广大的客户面来销售保险产品或银行保险共同产品。
从欧洲国家银行保险的发展情况来看，银行保险的发展一般经历四个阶段，即协议代理、销售联盟、合资公司和金融服务集团阶段。银行保险业主要有四种模式，分别为银行代理保险、银行入股保险、保险参股银行和双方建立长期战略合作关系。
二、我国银行保险业的发展现状
从20世纪90年代中期开始，我国开始出现了以银行代理销售保险产品为合作方式的银行保险业。当时，一些新设立的保险公司为尽快抢占市场，纷纷与银行签订了代理协议，如华安、泰康、新华等。从1999年开始，中国金融业开始出现银行和保险公司合作的浪潮，目前国内各保险公司和十几家银行建立了业务合作关系，并取得了一定的成绩，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局。从总体上来看，经过十多年的发展，我国的银行保险业已经取得了引人瞩目的发展业绩。主要表现在两个方面：一是在规模上取得了较大的突破，二是出现了高速增长的局面。
2013年1-7月，我国原保险保费总收入达10709.535亿元，同比增长11.71%。其中，银行保险的快速增长成为寿险公司保费收入增长的主要动力，在2013年上半年中，各个保险公司的银保收入都大幅度的提升。例如，中国人寿银保保费收入占总保费收入的45%。
目前，银行保险主要采取销售协议的模式，但合作内容相当丰富，包括代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等。从合作内容上讲，实质上已经突破了销售协议的模式，成为银保双方共同构建的一种战略联盟。从合作形式上讲，我国的银行保险发展仍处于较低层次，保险公司利用银行网点开展销售服。
三、我国银行保险业存在的主要问题
1.产品结构单一。目前我国银行和保险公司均缺乏产品创新的动力，在产品结构上趋于雷同。我国保险公司在银行渠道中销售的大部分产品都是储蓄替代型产品，而且大多是一些突出投资收益回报的5年期或10年期分红或万能产品。这些产品不仅在保险公司之间同质性很强，而且和银行自身的产品并没有形成互补，甚至与银行产品存在竞争关系，不仅不利于银保业的进一步发展，而且不能满足客户的需求。
2.缺乏长远发展目标。从根本上来看，发展银行保险业，银行和保险公司都应当把重点目标放在如何维护销售渠道的畅通、提高产品和服务的创新能力上，以及如何通过规范的人员培训和标准的管理来提高银行保险的运作效率上。但我国银行保险的契约关系存在短期性和松散性等特点，不利于交易成本的降低和收益的增加，而且形成了一种不稳定的合作关系，对银保业的长远发展有着一定的制约。
3.销售渠道的开发和利用效率低。银行保险业的发展状况与销售渠道的利用状况有很大关系，目前国内外银行保险业的渠道在重点上都还是侧重于银行网点的开发利用而轻视了银行网点经验效率的提高。但网点开发的费用较高，从成本核算角度考虑，大部分国家商业银行网点的总的数目是呈下降趋势的，如表3-1中欧洲部分国家银行网点的变化情况就可以体现出这种变化趋势。银行网点开发利用的低效一方面不利于高附加值银行保险的开发和推出，另一方面也不利于由综合业务带来的盈利的提高。我国近几年来商业银行网点也呈现出了下降趋势，如在2008年，工商银行的网点减少了2385个，农业银行的网点减少了51个，中国银行的网点减少了467个，建设银行的网点减少了2309个。但如果能够把商业银行网点进行深度开发，提高单个网点的经营效率，则对银行渠道的维持以及银行保险业的发展都会起到积极作用。
四、促进我国银保业发展的对策建议
1.加大银行保险产品的开发力度。一个行业的产品如何，市场需求如何，决定着这个行业的竞争力水平，在很大程度上影响着未来的发展前景。目前我国的银保产品结构比较单一，不能满足客户的多方面需求，成为银行保险发展中存在的一个比较突出的问题。所以，银行和保险公司要在相互合作的基础上，加强创新，大力开发新产品。
2.提高银保自身的业务素质。由于我国银行保险目前处于初级发展阶段，银保双方自身的业务素质并不是很高。一方面，专业的银保人才比较少，另一方面，我国目前开展银行保险业务依靠的技术手段相对落后，制约了自身的业务能力。我们可以从多方面着手提高银保双方的业务素质，包括加强人力资源方面的管理、推进银保业务的技术开发、广泛借鉴发达国家的管理经验等。
3.实施银行保险业务的产品策略。要制定适合我国银行保险业发展的产品战略，就是要确定能够正确引导我国银行保险产品创新实践的指导思路，并在此基础上形成一套适合我国实际的银行保险产品开发和推广的行之有效的方法体系。应当放宽产品战略视野，实施差异化产品策略。
4.完善银行保险监管机制。银行保险的发展使市场上出现了越来越多的交叉性业务和替代性产品，但由于银行业和保险业的监管隶属与两个不同的组织，因此金融监管部门必须及时调整监管模式和监管内容，以适应监管对象的变化，既要避免监管真空出现，也要避免重复监管造成的资源浪费。
参考文献：
[1]马晖，段亚欣.浅谈我国银行保险业发展[J].中国外资，2012.5.
[2]刘元新.中国银行保险发展的现状、问题及对策研究[J].经济研究导刊，2011.
[3]中国保险监督管理委员会网站.
关键词：银行保险；现状；对策
中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
一、银行保险业诞生及发展阶段
银行保险，最早于20世纪70年代初出现在法国，80年代在欧洲迅速发展，到20世纪末，整个欧洲银行代理保费收入已达590亿美元，占寿险保费收入的19.2%。
银行保险是指由商业银行等金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务的一种模式。“银行保险”主要涉及金融机构与保险公司两个主体，而发展银行保险业主要是利用银行渠道及银行广大的客户面来销售保险产品或银行保险共同产品。
从欧洲国家银行保险的发展情况来看，银行保险的发展一般经历四个阶段，即协议代理、销售联盟、合资公司和金融服务集团阶段。银行保险业主要有四种模式，分别为银行代理保险、银行入股保险、保险参股银行和双方建立长期战略合作关系。
二、我国银行保险业的发展现状
从20世纪90年代中期开始，我国开始出现了以银行代理销售保险产品为合作方式的银行保险业。当时，一些新设立的保险公司为尽快抢占市场，纷纷与银行签订了代理协议，如华安、泰康、新华等。从1999年开始，中国金融业开始出现银行和保险公司合作的浪潮，目前国内各保险公司和十几家银行建立了业务合作关系，并取得了一定的成绩，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局。从总体上来看，经过十多年的发展，我国的银行保险业已经取得了引人瞩目的发展业绩。主要表现在两个方面：一是在规模上取得了较大的突破，二是出现了高速增长的局面。
2013年1-7月，我国原保险保费总收入达10709.535亿元，同比增长11.71%。其中，银行保险的快速增长成为寿险公司保费收入增长的主要动力，在2013年上半年中，各个保险公司的银保收入都大幅度的提升。例如，中国人寿银保保费收入占总保费收入的45%。
目前，银行保险主要采取销售协议的模式，但合作内容相当丰富，包括代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等。从合作内容上讲，实质上已经突破了销售协议的模式，成为银保双方共同构建的一种战略联盟。从合作形式上讲，我国的银行保险发展仍处于较低层次，保险公司利用银行网点开展销售服。
三、我国银行保险业存在的主要问题
1.产品结构单一。目前我国银行和保险公司均缺乏产品创新的动力，在产品结构上趋于雷同。我国保险公司在银行渠道中销售的大部分产品都是储蓄替代型产品，而且大多是一些突出投资收益回报的5年期或10年期分红或万能产品。这些产品不仅在保险公司之间同质性很强，而且和银行自身的产品并没有形成互补，甚至与银行产品存在竞争关系，不仅不利于银保业的进一步发展，而且不能满足客户的需求。
2.缺乏长远发展目标。从根本上来看，发展银行保险业，银行和保险公司都应当把重点目标放在如何维护销售渠道的畅通、提高产品和服务的创新能力上，以及如何通过规范的人员培训和标准的管理来提高银行保险的运作效率上。但我国银行保险的契约关系存在短期性和松散性等特点，不利于交易成本的降低和收益的增加，而且形成了一种不稳定的合作关系，对银保业的长远发展有着一定的制约。
3.销售渠道的开发和利用效率低。银行保险业的发展状况与销售渠道的利用状况有很大关系，目前国内外银行保险业的渠道在重点上都还是侧重于银行网点的开发利用而轻视了银行网点经验效率的提高。但网点开发的费用较高，从成本核算角度考虑，大部分国家商业银行网点的总的数目是呈下降趋势的，如表3-1中欧洲部分国家银行网点的变化情况就可以体现出这种变化趋势。银行网点开发利用的低效一方面不利于高附加值银行保险的开发和推出，另一方面也不利于由综合业务带来的盈利的提高。我国近几年来商业银行网点也呈现出了下降趋势，如在2008年，工商银行的网点减少了2385个，农业银行的网点减少了51个，中国银行的网点减少了467个，建设银行的网点减少了2309个。但如果能够把商业银行网点进行深度开发，提高单个网点的经营效率，则对银行渠道的维持以及银行保险业的发展都会起到积极作用。
四、促进我国银保业发展的对策建议
1.加大银行保险产品的开发力度。一个行业的产品如何，市场需求如何，决定着这个行业的竞争力水平，在很大程度上影响着未来的发展前景。目前我国的银保产品结构比较单一，不能满足客户的多方面需求，成为银行保险发展中存在的一个比较突出的问题。所以，银行和保险公司要在相互合作的基础上，加强创新，大力开发新产品。
2.提高银保自身的业务素质。由于我国银行保险目前处于初级发展阶段，银保双方自身的业务素质并不是很高。一方面，专业的银保人才比较少，另一方面，我国目前开展银行保险业务依靠的技术手段相对落后，制约了自身的业务能力。我们可以从多方面着手提高银保双方的业务素质，包括加强人力资源方面的管理、推进银保业务的技术开发、广泛借鉴发达国家的管理经验等。
3.实施银行保险业务的产品策略。要制定适合我国银行保险业发展的产品战略，就是要确定能够正确引导我国银行保险产品创新实践的指导思路，并在此基础上形成一套适合我国实际的银行保险产品开发和推广的行之有效的方法体系。应当放宽产品战略视野，实施差异化产品策略。
4.完善银行保险监管机制。银行保险的发展使市场上出现了越来越多的交叉性业务和替代性产品，但由于银行业和保险业的监管隶属与两个不同的组织，因此金融监管部门必须及时调整监管模式和监管内容，以适应监管对象的变化，既要避免监管真空出现，也要避免重复监管造成的资源浪费。
参考文献：
[1]马晖，段亚欣.浅谈我国银行保险业发展[J].中国外资，2012.5.
[2]刘元新.中国银行保险发展的现状、问题及对策研究[J].经济研究导刊，2011.
[3]中国保险监督管理委员会网站.