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在新世纪初中国终于加入了WTO，这无疑会对中国及少数民族地区国有商业银行的发展产生深远影响，意味着中国金融业要逐步对外全方位开放，要与国际金融市场全面接轨。从长远看，外资银行带来的先进的技术和管理经验，不仅有利于深化我国银行业体制改革，加快少数民族地区国有商业银行结构调整和经营机制转换的步伐，而且有利于完善和发展我国金融市场体系，丰富金融产品的有效供给；但从短期看，面对着国际银行业的激烈竞争，无论从哪方面来说，都会给我国银行业特别是少数民族地区国有商业银行带来巨大的压力和挑战。
一、加入WTO对少数民族地区国有商业银行的有利影响
（一）加大了竞争力度。市场经济就是以竞争为首要原则的经济。目前，少数民族地区金融业规模较小、基础薄弱且增长缓慢，国有商业银行垄断经营，同业竞争严重不足。可以说到目前为止，在少数民族地区商业银行之间还未形成“真正”的竞争。而外资银行资金实力雄厚、管理经验和服务技术高超，必然对少数民族地区国有商业银行产生巨大的竞争压力。外部竞争力量的出现，有利于推动少数民族地区国有商业银行体制改革和服务现代化的进程，促进金融资源的合理有效配置，提高其运作效率，推动少数民族地区金融事业的发展。
（二）增加了国际金融资本的流入。目前，拥有雄厚资金实力的全球性一百多家商业银行，已先后进入中国市场。这也加速了国际资本进入少数民族地区，为境内企业增加了新的融资渠道，可以弥补少数民族地区外汇资金的短缺，并大幅度降低利用外资的成本和费用。外资银行发展较早，经营网络遍及全球，可以充分利用国际、国内两个市场从事融资活动。目前，中国批准的外商直接投资企业已达到30多万家，已开业的超过20万家。毫无疑问，面对如此众多的外资企业，单靠中国国有商业银行很难满足其巨大的金融需求。
（三）引进了智力。外资银行在资产负债管理和营销战略等方面积累了大量经验，它们进入少数民族地区开展业务，带来先进的管理经验、新型金融产品和服务技能，这将产生示范效应，对少数民族地区国有商业银行学习和掌握国际先进的管理经验和资产管理技术具有重要意义。中国员工通过参加外资银行业务培训和实际参与其运营，有机会学习到西方商业银行先进的融资技术和管理手段，有利于少数民族地区金融从业人员整体素质的提高。因而，随着外资银行的进入，我国少数民族地区商业银行的经营模式和服务手段将发生根本性改变，将步入良性循环之路。
（四）有利于国际化经营。根据WTO互惠原则，在外资银行进入中国的同时，中资银行也能走出去开拓海外业务，少数民族地区国有商业银行也可以直接到海外设立机构，以扩大地域范围和扩展业务领域，培育新的利润增长点，实现业务经营的多元化和国际化，提高国际竞争能力。同时也加强了国内金融市场与国际金融市场的联系，使少数民族地区商业银行有机会了解和熟悉国际金融法规，与外资银行更好地开展合作，进行国际金融信息交流，为金融业国际化经营打下良好基础。
二、加入WTO对少数民族地区国有商业银行的不利影响
（一）管理体制和经营机制将面临根本性挑战
目前，以国有商业银行为主体的少数民族地区金融体系与中国发达地区多种金融机构并存的金融体系相比，在先进性和灵活性方面都存在巨大差距，更何况是与外资银行相比。多年的垄断经营和过多的行政干预，使少数民族地区国有商业银行体制僵化、人浮于事、机构重复设置，在用工和分配制度等方面没有自主权；财务管理过严，审批环节过多；非生利资产比重过高，市场竞争能力较弱。同时，由于少数民族地区经济发展水平低，难以形成足够的贷款需求量，再加上国有商业银行经营决策缺少自主性，业务经营被界定在很小的范围内，难以在本地找到信贷切入点，于是贷款增长缓慢，致使几家国有商业银行在原本不多的业务中搞无序竞争，储蓄大战此起彼伏，银行经营成本不断攀升，很多银行因业务量不足而形成亏损，丧失了规模经济效益。
外资银行具有健全的管理体制和灵活的经营机制，有较强的风险防范和业务开拓能力，在经营中不受外界干预，以“三性”为原则，更好地适应了市场需求的变化。而且技术力量雄厚，拥有较先进的管理系统，其管理层能对分支机构进行有效的监督和控制，并保证了整体经营效率。因此，少数民族地区国有商业银行必须加强对外资银行的管理方式、内控制度、业务创新和防范风险等一整套先进技能的学习和借鉴，力争在短时间内赶上外资银行。
（二）市场占有率下降。据有关机构预测，在中国加入WTO五年之后，外资银行的外币存款和人民币存款的市场份额将分别上升到15％和10％左右；外币贷款市场份额可能超过1/3，人民币贷款市场份额将达到15％左右；中间业务的市场份额很有可能超过50％。今后几年，离岸金融、金融远期、期货等业务会在我国陆续开办，这些业务对我国少数民族地区商业银行来讲都属新业务。外资银行在金融产品创新和经营技术方面处于优势，完全可能在这些业务中取得主动。令人忧虑的是，这可能引起少数民族地区商业银行经营状况的进一步恶化。
（三）盈利能力进一步下降。对少数民族地区国有商业银行来讲，这是决定其生死存亡的大问题。伴随市场份额的缩小和优质客户的减少，少数民族地区国有商业银行将丧失很大一部分的盈利业务，极有可能进入全面亏损状态。外资银行开展着“全能”银行业务，能提供贸易融资、保管、经纪人清算等数以百计的金融产品和服务。少数民族地区国有商业银行，还只从事传统业务的运营，仍然主要依靠“利差”实现利润，面对激烈的竞争，这条路越走越窄。另外，少数民族地区国有商业银行不仅历史包袱沉重，而且在开展业务时必须顾及各方面利益，还过多地承担了社会稳定的职能。这将导致中资银行的不盈利业务的比例上升，整体业务质量下降，使其处于十分危险的境地。因为，目前少数民族地区商业银行是在没有盈利的模式中艰难求生的。由于经济文化落后，企业经营状况普遍不佳，少数民族地区国有商业银行的实质性改革至今尚未起步。
（四）人才竞争将日趋激烈
拥有一批熟悉中国市场和风土人情的专业人才，将是外资银行的首要任务。金融业的竞争，根本上是人才的竞争，也是用人机制优劣和员工报酬高低的较量。金融人才不仅总量规模小，而且结构不合理，人才闲置、浪费和流失现象并存。加之少数民族地区国有商业银行的人事工资制度还存在很多缺陷，不能对员工形成有效激励，从而引起业务骨干和有国外工作经历的复合型人才的流失。因此，少数民族地区国有商业银行应对现有用人制度进行改革，在人员管理中引入竞争机制，实现人力资源的合理配置，人尽其才。同时要尽快培养和引进一批具有开拓精神、懂经营会管理、并且熟悉国际金融技能、符合市场需求的专业人才，将其充实到业务和管理队伍中去。制定有利于少数民族地区吸引人才、留住人才、鼓励人才的政策。应配合工资改革，建立少数民族地区特殊津贴，提高从业人员的工资水平，使其逐步达到或高于全国平均水平。并依托西部开发的机遇，吸引国内外专业人才到本地落户。中央机关、东部地区大专院校和科研机构，应加大对少数民族地区智力服务和人才支持的力度，扩大干部交流，并且加强对少数民族地区国有商业银行领导干部、专业技术人员和少数民族干部的培养和培训。
总之，加入WTO的影响是广泛而深远的，当务之急是尽快出台适合少数民族地区经济、文化发展特点的商业银行管理制度，增强其综合竞争实力。
一、加入WTO对少数民族地区国有商业银行的有利影响
（一）加大了竞争力度。市场经济就是以竞争为首要原则的经济。目前，少数民族地区金融业规模较小、基础薄弱且增长缓慢，国有商业银行垄断经营，同业竞争严重不足。可以说到目前为止，在少数民族地区商业银行之间还未形成“真正”的竞争。而外资银行资金实力雄厚、管理经验和服务技术高超，必然对少数民族地区国有商业银行产生巨大的竞争压力。外部竞争力量的出现，有利于推动少数民族地区国有商业银行体制改革和服务现代化的进程，促进金融资源的合理有效配置，提高其运作效率，推动少数民族地区金融事业的发展。
（二）增加了国际金融资本的流入。目前，拥有雄厚资金实力的全球性一百多家商业银行，已先后进入中国市场。这也加速了国际资本进入少数民族地区，为境内企业增加了新的融资渠道，可以弥补少数民族地区外汇资金的短缺，并大幅度降低利用外资的成本和费用。外资银行发展较早，经营网络遍及全球，可以充分利用国际、国内两个市场从事融资活动。目前，中国批准的外商直接投资企业已达到30多万家，已开业的超过20万家。毫无疑问，面对如此众多的外资企业，单靠中国国有商业银行很难满足其巨大的金融需求。
（三）引进了智力。外资银行在资产负债管理和营销战略等方面积累了大量经验，它们进入少数民族地区开展业务，带来先进的管理经验、新型金融产品和服务技能，这将产生示范效应，对少数民族地区国有商业银行学习和掌握国际先进的管理经验和资产管理技术具有重要意义。中国员工通过参加外资银行业务培训和实际参与其运营，有机会学习到西方商业银行先进的融资技术和管理手段，有利于少数民族地区金融从业人员整体素质的提高。因而，随着外资银行的进入，我国少数民族地区商业银行的经营模式和服务手段将发生根本性改变，将步入良性循环之路。
（四）有利于国际化经营。根据WTO互惠原则，在外资银行进入中国的同时，中资银行也能走出去开拓海外业务，少数民族地区国有商业银行也可以直接到海外设立机构，以扩大地域范围和扩展业务领域，培育新的利润增长点，实现业务经营的多元化和国际化，提高国际竞争能力。同时也加强了国内金融市场与国际金融市场的联系，使少数民族地区商业银行有机会了解和熟悉国际金融法规，与外资银行更好地开展合作，进行国际金融信息交流，为金融业国际化经营打下良好基础。
二、加入WTO对少数民族地区国有商业银行的不利影响
（一）管理体制和经营机制将面临根本性挑战
目前，以国有商业银行为主体的少数民族地区金融体系与中国发达地区多种金融机构并存的金融体系相比，在先进性和灵活性方面都存在巨大差距，更何况是与外资银行相比。多年的垄断经营和过多的行政干预，使少数民族地区国有商业银行体制僵化、人浮于事、机构重复设置，在用工和分配制度等方面没有自主权；财务管理过严，审批环节过多；非生利资产比重过高，市场竞争能力较弱。同时，由于少数民族地区经济发展水平低，难以形成足够的贷款需求量，再加上国有商业银行经营决策缺少自主性，业务经营被界定在很小的范围内，难以在本地找到信贷切入点，于是贷款增长缓慢，致使几家国有商业银行在原本不多的业务中搞无序竞争，储蓄大战此起彼伏，银行经营成本不断攀升，很多银行因业务量不足而形成亏损，丧失了规模经济效益。
外资银行具有健全的管理体制和灵活的经营机制，有较强的风险防范和业务开拓能力，在经营中不受外界干预，以“三性”为原则，更好地适应了市场需求的变化。而且技术力量雄厚，拥有较先进的管理系统，其管理层能对分支机构进行有效的监督和控制，并保证了整体经营效率。因此，少数民族地区国有商业银行必须加强对外资银行的管理方式、内控制度、业务创新和防范风险等一整套先进技能的学习和借鉴，力争在短时间内赶上外资银行。
（二）市场占有率下降。据有关机构预测，在中国加入WTO五年之后，外资银行的外币存款和人民币存款的市场份额将分别上升到15％和10％左右；外币贷款市场份额可能超过1/3，人民币贷款市场份额将达到15％左右；中间业务的市场份额很有可能超过50％。今后几年，离岸金融、金融远期、期货等业务会在我国陆续开办，这些业务对我国少数民族地区商业银行来讲都属新业务。外资银行在金融产品创新和经营技术方面处于优势，完全可能在这些业务中取得主动。令人忧虑的是，这可能引起少数民族地区商业银行经营状况的进一步恶化。
（三）盈利能力进一步下降。对少数民族地区国有商业银行来讲，这是决定其生死存亡的大问题。伴随市场份额的缩小和优质客户的减少，少数民族地区国有商业银行将丧失很大一部分的盈利业务，极有可能进入全面亏损状态。外资银行开展着“全能”银行业务，能提供贸易融资、保管、经纪人清算等数以百计的金融产品和服务。少数民族地区国有商业银行，还只从事传统业务的运营，仍然主要依靠“利差”实现利润，面对激烈的竞争，这条路越走越窄。另外，少数民族地区国有商业银行不仅历史包袱沉重，而且在开展业务时必须顾及各方面利益，还过多地承担了社会稳定的职能。这将导致中资银行的不盈利业务的比例上升，整体业务质量下降，使其处于十分危险的境地。因为，目前少数民族地区商业银行是在没有盈利的模式中艰难求生的。由于经济文化落后，企业经营状况普遍不佳，少数民族地区国有商业银行的实质性改革至今尚未起步。
（四）人才竞争将日趋激烈
拥有一批熟悉中国市场和风土人情的专业人才，将是外资银行的首要任务。金融业的竞争，根本上是人才的竞争，也是用人机制优劣和员工报酬高低的较量。金融人才不仅总量规模小，而且结构不合理，人才闲置、浪费和流失现象并存。加之少数民族地区国有商业银行的人事工资制度还存在很多缺陷，不能对员工形成有效激励，从而引起业务骨干和有国外工作经历的复合型人才的流失。因此，少数民族地区国有商业银行应对现有用人制度进行改革，在人员管理中引入竞争机制，实现人力资源的合理配置，人尽其才。同时要尽快培养和引进一批具有开拓精神、懂经营会管理、并且熟悉国际金融技能、符合市场需求的专业人才，将其充实到业务和管理队伍中去。制定有利于少数民族地区吸引人才、留住人才、鼓励人才的政策。应配合工资改革，建立少数民族地区特殊津贴，提高从业人员的工资水平，使其逐步达到或高于全国平均水平。并依托西部开发的机遇，吸引国内外专业人才到本地落户。中央机关、东部地区大专院校和科研机构，应加大对少数民族地区智力服务和人才支持的力度，扩大干部交流，并且加强对少数民族地区国有商业银行领导干部、专业技术人员和少数民族干部的培养和培训。
总之，加入WTO的影响是广泛而深远的，当务之急是尽快出台适合少数民族地区经济、文化发展特点的商业银行管理制度，增强其综合竞争实力。