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年收入18万，每年保费支出多少才算合理呢?这是需要保险的人要认真思考的问题。
31岁的李女士现在就要面对这个问题。
李女士的保险意识非常强，早在结婚前就为自己投保了两份商业保险——20万元保额的重疾险和10万元保额的养老险，年缴保费1 5万元；结婚以后，她又为大自己两岁的丈夫王先生投保了30万元保额的终身寿险、附加70万元保额的定期寿险，年缴保费1.2万元；儿子出生后，热衷买保险的李女士又为儿子投保了30万元保额的教育金、附加30万元保额少儿重疾险，年缴保费3.1万元。3项下来，每年的保费支出就是5.8万元。儿子今年两岁，夫妻俩还给儿子定期储蓄教育金。
这也是理所当然。
而让夫妻俩感觉到吃不消的是今年春节过后投资的—套小户型商品房。这才使李女士彻底感受到了既做“房奴”，又做“险奴”的痛苦与无奈。房子还没有交付，却已经开始还贷，这边儿子的保单又该交费了。压力来自于保费预算与家庭收入的失衡。
李女士和丈夫一年的收^就是开始我们提到的——18万。以18万的年收入负担每年2.7万元的保费，在30出头的年龄E，已属高比例。此时给儿子投保的保险应侧重保障，而非强制储蓄，比如只买重大疾病保险。年缴3.1万元的保单显然过于“豪华奢侈”。
50％的比例高不高?
赵女士是一位单亲妈妈，儿子3岁半。她的年收入约为6万元，家中有现金5万元。家庭日常生活支出3000元／月。
赵女士先是为儿子买了—份重疾险，18年期缴，每年保费2800元；又给儿子买了一份教育金储蓄险，10年期缴，每年保费1.2万元。这样赵女士每年花在儿子身上的保费就有14800元。
为自己则是早早就买了—份万能险，其中寿险保额10万元，附加重疾险10万元，年缴保费8000元，已交了3年。
由于收入不高，而每年却要负担2万多元的保费，几乎“吃”掉了赵女士生活费之外的所有收^，她感觉保险费已成为家庭生活的负担，迫切需要对目前的保险进行重新梳理。
保险费预算有章可循
其实，保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个：年龄和收入。
从年龄的角度讲：
对于30岁以下的年轻人，保费预算不应超过年收入的10％，这时要想保额足够，就一定要多买消费型保险；
对于30到45岁的人群，保费预算可以控制在年收入的10％到20％之间，产品配置可以用储蓄型和消费型做一些组合；
而对于45岁至55岁的中年人，保费预算可以增加到年收入的30％，产品配置就应该尽可能多选储蓄型。
对于55岁以上的中老年人，如果有多余的钱不知如何理财，那么放50％的年收入在保险公司也并不为过。
从收入的角度看：
年收入10万元以下，可参照30岁以下的比例和方式；
年收入在10到30万元之间，可参照30到45岁的比例和方式；
年收入在30到100万元之间，则可以参照45至55岁的比例和方式；
而年收入超过100万元时，买保险的目的已经不是保障，而是隐藏资产和转移资产了，这就需要更高层次的规划，来满足投保人和被保险人规避税收和债务的需求。
所以，对李女士的状况而言，全家的年度保费预算控制在1.8万元至2.7万元之间是较为合理的。目前较好的解决方案：一是将儿子的保单退保重投，再就是让李女士的养老险保单进入“睡眠期”(保险合同上称为“复效期”)。因为在所有的保单里，少儿险和养老险的保单，初始费用相对较低，因而退保对现金价值的损失较小。
李女士可以用较少的预算，比如年缴保费不超过5000元，先满足儿子对健康和教育费用的最基本需求。然后在两年后，根据自己家庭的收入状况有所改善，来决定自己的养老险保单是复效还是退保。
如何避免成“险奴”
如果你每到交保费的时候都要整理你的存折，通过互相转账甚至通过信用卡才能勉强“凑够”，那么你需要警惕了；
沦为“险奴”的原因有许多种：(A)有些客户因为股市低迷、生意失败等原因而导致缴费能力不足，这是投保时对自己的收入能力过分乐观所致。(B)有些投保^本身对保险产品并不了解，购买了很多并不需要的保险。(C)少数保险代理人以高额回报误导消费者购买。(D)
与保险代表人是朋友，抹不开面子，忘记了保险是长期缴费产品，第一年可能没什么，越往后越难受，只时打碎了牙往肚子里咽。
如果你觉得自己有“险奴”的趋势，不妨找专家做一次保单“体检”。保费的多少要根据家庭的实际情况而定，需要考虑家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素，并且以不影响家庭基本的生活品质为前提。
摆脱“险奴”困境应急方略
—是利用宽限期推迟交费日期。多数保险公司对于长期缴费的寿险产品都会有60天的交费宽限期，投保^可在宽限期内的任何一天交费。如果宽限期内资金仍无法周转，还有两年的复一次期，这期间保单处于失效状态，投保人可以在两年内的任何时候申请恢复保单，所有效力不变，但重大疾病保险的观察期需要重新计算。
二是利用保单质押贷款。授保人可以向保险公司提出输保单货款，在保险单的现金价值范围内申请贷款不需要另外提供抵押物，并且流程简单，通常3到5个工作日贷款即可到账。—般分红类寿险保单可以贷到现金价值的70％到80％。
三是投保人可以办理减额交清。不继结缴纳保险费，但可以继续享有保险保障，只是将原保单保险金额降低。
四是退保。保险一旦购买，退保是下策。因为如果退保，就意味着要付出初始费用的损失和放弃日后的保障。不过，两害相权取其轻，该退也得退，总不能为了梦想中的空中楼阁而吃糠咽菜。
造成险奴的重要原因之—是：保险代理人的职业道德和专业水平不足。大多数代理人会劝客户“多买保验”；而专业的代理人会帮助客户分析，如何“少花钱，买够保险”。让每一位客户都挚会怎么买保险并不容易，但找到一位专业的保险代理人，其实并不难。
31岁的李女士现在就要面对这个问题。
李女士的保险意识非常强，早在结婚前就为自己投保了两份商业保险——20万元保额的重疾险和10万元保额的养老险，年缴保费1 5万元；结婚以后，她又为大自己两岁的丈夫王先生投保了30万元保额的终身寿险、附加70万元保额的定期寿险，年缴保费1.2万元；儿子出生后，热衷买保险的李女士又为儿子投保了30万元保额的教育金、附加30万元保额少儿重疾险，年缴保费3.1万元。3项下来，每年的保费支出就是5.8万元。儿子今年两岁，夫妻俩还给儿子定期储蓄教育金。
这也是理所当然。
而让夫妻俩感觉到吃不消的是今年春节过后投资的—套小户型商品房。这才使李女士彻底感受到了既做“房奴”，又做“险奴”的痛苦与无奈。房子还没有交付，却已经开始还贷，这边儿子的保单又该交费了。压力来自于保费预算与家庭收入的失衡。
李女士和丈夫一年的收^就是开始我们提到的——18万。以18万的年收入负担每年2.7万元的保费，在30出头的年龄E，已属高比例。此时给儿子投保的保险应侧重保障，而非强制储蓄，比如只买重大疾病保险。年缴3.1万元的保单显然过于“豪华奢侈”。
50％的比例高不高?
赵女士是一位单亲妈妈，儿子3岁半。她的年收入约为6万元，家中有现金5万元。家庭日常生活支出3000元／月。
赵女士先是为儿子买了—份重疾险，18年期缴，每年保费2800元；又给儿子买了一份教育金储蓄险，10年期缴，每年保费1.2万元。这样赵女士每年花在儿子身上的保费就有14800元。
为自己则是早早就买了—份万能险，其中寿险保额10万元，附加重疾险10万元，年缴保费8000元，已交了3年。
由于收入不高，而每年却要负担2万多元的保费，几乎“吃”掉了赵女士生活费之外的所有收^，她感觉保险费已成为家庭生活的负担，迫切需要对目前的保险进行重新梳理。
保险费预算有章可循
其实，保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个：年龄和收入。
从年龄的角度讲：
对于30岁以下的年轻人，保费预算不应超过年收入的10％，这时要想保额足够，就一定要多买消费型保险；
对于30到45岁的人群，保费预算可以控制在年收入的10％到20％之间，产品配置可以用储蓄型和消费型做一些组合；
而对于45岁至55岁的中年人，保费预算可以增加到年收入的30％，产品配置就应该尽可能多选储蓄型。
对于55岁以上的中老年人，如果有多余的钱不知如何理财，那么放50％的年收入在保险公司也并不为过。
从收入的角度看：
年收入10万元以下，可参照30岁以下的比例和方式；
年收入在10到30万元之间，可参照30到45岁的比例和方式；
年收入在30到100万元之间，则可以参照45至55岁的比例和方式；
而年收入超过100万元时，买保险的目的已经不是保障，而是隐藏资产和转移资产了，这就需要更高层次的规划，来满足投保人和被保险人规避税收和债务的需求。
所以，对李女士的状况而言，全家的年度保费预算控制在1.8万元至2.7万元之间是较为合理的。目前较好的解决方案：一是将儿子的保单退保重投，再就是让李女士的养老险保单进入“睡眠期”(保险合同上称为“复效期”)。因为在所有的保单里，少儿险和养老险的保单，初始费用相对较低，因而退保对现金价值的损失较小。
李女士可以用较少的预算，比如年缴保费不超过5000元，先满足儿子对健康和教育费用的最基本需求。然后在两年后，根据自己家庭的收入状况有所改善，来决定自己的养老险保单是复效还是退保。
如何避免成“险奴”
如果你每到交保费的时候都要整理你的存折，通过互相转账甚至通过信用卡才能勉强“凑够”，那么你需要警惕了；
沦为“险奴”的原因有许多种：(A)有些客户因为股市低迷、生意失败等原因而导致缴费能力不足，这是投保时对自己的收入能力过分乐观所致。(B)有些投保^本身对保险产品并不了解，购买了很多并不需要的保险。(C)少数保险代理人以高额回报误导消费者购买。(D)
与保险代表人是朋友，抹不开面子，忘记了保险是长期缴费产品，第一年可能没什么，越往后越难受，只时打碎了牙往肚子里咽。
如果你觉得自己有“险奴”的趋势，不妨找专家做一次保单“体检”。保费的多少要根据家庭的实际情况而定，需要考虑家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素，并且以不影响家庭基本的生活品质为前提。
摆脱“险奴”困境应急方略
—是利用宽限期推迟交费日期。多数保险公司对于长期缴费的寿险产品都会有60天的交费宽限期，投保^可在宽限期内的任何一天交费。如果宽限期内资金仍无法周转，还有两年的复一次期，这期间保单处于失效状态，投保人可以在两年内的任何时候申请恢复保单，所有效力不变，但重大疾病保险的观察期需要重新计算。
二是利用保单质押贷款。授保人可以向保险公司提出输保单货款，在保险单的现金价值范围内申请贷款不需要另外提供抵押物，并且流程简单，通常3到5个工作日贷款即可到账。—般分红类寿险保单可以贷到现金价值的70％到80％。
三是投保人可以办理减额交清。不继结缴纳保险费，但可以继续享有保险保障，只是将原保单保险金额降低。
四是退保。保险一旦购买，退保是下策。因为如果退保，就意味着要付出初始费用的损失和放弃日后的保障。不过，两害相权取其轻，该退也得退，总不能为了梦想中的空中楼阁而吃糠咽菜。
造成险奴的重要原因之—是：保险代理人的职业道德和专业水平不足。大多数代理人会劝客户“多买保验”；而专业的代理人会帮助客户分析，如何“少花钱，买够保险”。让每一位客户都挚会怎么买保险并不容易，但找到一位专业的保险代理人，其实并不难。