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近年来,农村经济得到了长足发展,农村金融支持农村经济增长也取得一定成绩,但农村经济金融协调发展仍存在诸多不足。本文从衡阳市农村金融的供需特点出发,通过金融供需均衡分析,探析了农村金融存在问题,并提出相关政策建议。
一、当前衡阳市农村信贷需求特点
(一)规模化、特色化种养殖业农户的大额贷款需求旺盛
近几年,除了从事简单、分散、传统的种养业的农户对购买化肥、种子、饲料、农药等的小额资金需求外,随着衡阳农业结构调整的加快, 农业产业化经营的规模和水平的提高,产生了许多农村种养大户及农村乡镇企业、龙头加工企业的大额资金需求。过去的传统种养殖业,单个农户的贷款规模一般在4000元左右,而在专业化、特色化产业模式下,单个农户贷款资金需求量一般在4万元以上,最高的超过10万元。课题组最近对衡阳农户信贷需求调查表明,全市单户资金需求量在1万元以下的仅占4%;资金需求量在1～3万元的占40%;资金需求量在3～5万元的占30%;在5～10万元的占20%;在10万元以上的占6%。
(二)农村消费信贷产品呈多元化、大额化
随着农村经济的日益好转,农民生活中的举债行为日渐增多,农民消费意识逐渐从“积累消费”向“举债消费”转变,农民对消费信贷品种需求呈多样化。据调查显示,56.8%的农民表示对消费信贷有需求。其中,建房贷款和大型农机具购置两类贷款占比高达65%;对医疗教育贷款、大额耐用消费品贷款、住房装修贷款和汽车贷款等占比分别为25%、19%、17%和14%。住房一直是农村最重要、金额最大的消费支出。目前农民盖房不只是为儿娶女嫁,特别是农村中一些观念超前的年轻人更注重房屋质量和装饰程度,标准要求也越来越高,消费信贷需求金额也不断增大。
(三)农民专业合作社的信贷需求快速增长
作为农民创业的载体,近年来农民专业合作社获得了快速发展。目前,衡阳市共有各类农民专业合作组织496个,带动农户28042户,占全市农户总数的19.58%,2009年统一组织销售农产品总值4.7亿元。但一直以来,农民专业合作社贷款难问题未见明显缓解,这也成了制约合作社发展的瓶颈。据某烤烟专业合作社负责人反映,目前贷款模式主要是向社员个人发放抵押贷款,间接为农民专业合作社提供资金。而以农民专业合作社为主体的贷款量非常少,贷款满足率明显偏低。
(四)农村土地流转资金需求增加
以我市衡阳县为例,该县是全国800个产粮大县之一,也是全国千亿斤粮食增产重点县。据调查,2009年,辖内衡阳县共完成农村土地流转26.19万亩,占总耕地面积的30%,参加的农户4.18万户。全县现已发展50亩以上种粮大户7133户,其中种粮100亩以上大户27户、200亩以上8户,300亩以上5户,500亩以上3户。流转形式以转包、出租以及入股为主。随着土地流转的日趋活跃,农村信贷需求总量激增。衡阳县某生态农业园负责人反映,该项目总投资逾2000万元,开发面积2000亩,投资项目为大型生猪养殖、水产养殖、休闲农业等。资金来源主要包括返乡创业资本、农民以土地或技术投入资本,共850万元,尚有1150万元资金缺口需要通过银行信贷支持解决。但由于缺乏有效的抵押和良好的信用资质,参与土地流转的企业或组织难以得到银信部门的信贷支持,资金问题已成为制约其持续发展的“瓶颈”。
(五)城镇化建设信贷需求不断增加
2009年末,衡阳市城镇化率为43.15%,比2000年末提高了16.3个百分点。随着城镇化加快推进,基础设施信贷项目需求不断增长。据不完全统计,“十二五”期间,全市城镇化基础设施建设信贷需求在100亿以上。另外,由于农村土地大规模被政府征用,不少农民“冼脚上田”,纷纷到城镇“安居乐业”,城镇人口的扩容,新增居民买房或建房,房地产开发以及居民建房购房的贷款需求将进一步增加。
二、制约农村信贷业务发展的影响因素分析
(一)农村金融新产品单一,授信额度偏小,贷款门槛偏高
当前农村的资金需求主要通过政府补贴和农村信用社贷款来满足。这些贷款的特点表现如下:一是金融产品供给单一,就农村金融产品供给来看,主要提供农村个人消费贷款、扶贫贴息贷款、小额信用贷款、农户联保贷款、乡镇企业贷款,而其他相关金融服务基本缺失。二是贷款门槛高,利率高。由于农户可供抵押物有限,担保机构并没有渗透农村,加上贷款审批权限的限制,导致融资需求满足率偏低。在利率方面,与国有商业银行20%-30%的上浮幅度相比,农村信用社一般上浮60%-130%,再加上一些手续费,融资成本接近民间借贷。三是小额信贷额度偏小,不能适应农户生产的资金需求,农户小额信用贷款水平限制为3000-5000元,最高不超过10000元。随着农业产业化规模化趋势日益凸现,不断增长的专业型农户信贷需求与小额信贷水平的限制不相协调。
(二)金融供给主体单一,边缘化趋势没有得到根本改变
目前衡阳农村金融机构虽然形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体的正规农村金融体系,但随着商业银行的集约化、扁平化经营,农村金融机构不断收缩,金融机构网点数量不断减少。据统计,2000年至2009年,衡阳农村金融机构网点数量减少了14个,由原来的279个下降到265个,部分乡镇出现金融服务真空现象。各商业银行的“瘦身”行为削弱了农村金融服务。如农信社联络员全面清退后,信贷人员严重不足,平均每个信贷员要管理5、6个行政村的信贷业务,多的甚至要管理7、8个村,不良贷款清收人员短缺。
(三)农村信用体系建设滞后,对农村信贷发展影响较大
一是乡村债务历史遗留问题还没有解决,农村企业逃废金融债权的行为时有发生。近年来,通过广泛宣传和信用体系建设,县域金融生态环境得到了明显改善,信用意识明显提高,金融机构不良贷款逐年下降,但恶意拖欠现象仍较为突出。二是农村法制环境仍需进一步改善,金融机构维护债权成本高,金融机构诉讼案胜诉率高,执结率低。据衡阳市某县信用社负责人介绍,该社依法收贷执行率仅为15%,而执行费挂账高达几十万元,执行难使金融机构蒙受损失。三是农村会计、评估、担保等中介组织缺乏,难以解决农村信贷抵押担保难的问题。这些都从外部环境上制约了农村金融的发展,也阻碍了农村金融机构开展创新的动力。
(四)农村资金外流严重,农村资金缺口巨大。2010年6月末,衡阳市各项存款余额达1228.71亿元,其中7县(市)存款余额637.32亿元,全市各项贷款余额达501.08亿元,其中7县(市)贷款余额234.68亿元。全市存贷比为40.78%,而县域存贷比36.82%,比全市水平3.96个百分点。农业贷款余额只有81亿元,不到全部贷款的17%,不到县区贷款的35%,且大部分集中在县城,农村经济发展资金需求矛盾突出。特别是农业龙头企业,由于缺乏足够的抵押品和完善的体系,大部分都无法获得能够正常运转的贷款,贷款满足率不到三成。
三、改进农村金融不均衡状态的思路
(一)“自上而下”还是“自下而上”。以往我国农村金融体制的历次改革都是政府主导下“自上而下”强制性制度变迁,而非“自下而上”的制度变迁。强制性制度变迁虽然能节约制度生成和实施的成本,短期内在全社会范围内有效配置社会资源,但却不能满足对制度的需求和形成制度的有效供给,同时也遏制了初级行为团体的制度活力和动力。因而,要允许“自下而上”的改革实验。
(二)“输血”还是“造血”。从改革开放以来我国农村金融的历次改革看,一方面政府一直想依靠正规金融,采取政策性的限制措施或外部性“输血”的办法来解决农村资金外流、农民和农村中小企业贷款难的问题,另一方面由于实行严格的金融管制,农民自己的金融组织——农民资金互助合作组织缺乏适宜的生成环境和生存空间,农村金融自身的“造血”功能一直处于抑止的状态。本文以为,解决农村金融问题的核心不在于如何动员(甚至采取行政强制手段)现有金融机构为农民服务,而在于采取切实可行的措施来推动真正的农民自己银行的兴起,是农村金融改革的当务之急。
(三)商业化还是合作制。有什么样的金融需求,就应有与之相适应的金融安排。不论是商业化还是合作制,究竟选择那一种模式都应尊重农村金融需求主体的选择。同时,两者的市场定位应有所区分:商业金融应主要定位于满足农村企业的融资需求,合作金融主要解决普通农户生产和生活的小额借款。而农民资金互助合作组织是在血缘、人缘及地缘关系基础上形成的,具有信息对称、交易成本低、借款手续简便、符合农民贷款偏好等商业金融不可能具有的优势,这与农户贷款额度小且分散,无(或少)抵押和担保,时效性又强等特征,更适合满足农民因商业金融难以适应而产生的融资需求。
四、构建均衡农村金融体系的对策建议
(一)健全融资体系:构建功能互补、分工合理的农村融资机制涉农金融机构是农村金融服务的主力军,要根据各自特点,确定合理的发展战略,发挥各自优势,提高金融服务水平。农业银行股份制改革,应明确其服务“三农”的市场定位和社会责任,有效发挥其在农村的资金、网络、专业等优势,积极创新农村金融产品和服务方式;农村信用社要进一步深化改革,把农村信用社办成商业上可持续、主要服务于“三农”的农村金融机构;邮政储蓄银行要加快业务开拓步伐,依托邮政网络,确立服务城乡大众,支持“三农”的零售银行定位。在此基础上,进一步调整和放宽农村金融机构的准入门槛,支持建立适应农村经济发展的金融组织形式,构建多层次、广覆盖、重特色的农村金融服务体系。
(二)优化制度设计:增强农村金融综合服务功能
市场化和政策扶持相结合,探索建立风险分散和补偿机制,引导涉农金融机构提高农村金融服务水平。在加快培育村镇银行、贷款公司、小额贷款公司等新型农村金融机构的基础上,加强财税政策与农村金融政策的有效衔接,在坚持市场化的前提下,充分发挥财税等扶持政策的支撑作用。探索建立涉农贷款风险补偿制度,补偿涉农金融机构由于自然风险和市场风险等原因形成的信贷损失。探索建立风险分散机制,扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围,引导商业性保险公司加大对农业保险的投入,拓宽农业风险的分散渠道。鼓励涉农金融机构把开展农村消费信贷业务作为整个信贷业务新的增长点,积极创新消费贷款品种。
(三)改善金融环境:为农村金融创新提供良好外部环境
农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石。人民银行应依托农村地区金融机构加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立电子信用档案的步伐,建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系。同时,通过信用及相关金融知识宣传普及,提高农村经济主体信用意识,为农村金融创新提供良好外部环境。
课题组成员:黄红星 阳卫东 贺子佳 方博文 高兵生
执笔:方博文
一、当前衡阳市农村信贷需求特点
(一)规模化、特色化种养殖业农户的大额贷款需求旺盛
近几年,除了从事简单、分散、传统的种养业的农户对购买化肥、种子、饲料、农药等的小额资金需求外,随着衡阳农业结构调整的加快, 农业产业化经营的规模和水平的提高,产生了许多农村种养大户及农村乡镇企业、龙头加工企业的大额资金需求。过去的传统种养殖业,单个农户的贷款规模一般在4000元左右,而在专业化、特色化产业模式下,单个农户贷款资金需求量一般在4万元以上,最高的超过10万元。课题组最近对衡阳农户信贷需求调查表明,全市单户资金需求量在1万元以下的仅占4%;资金需求量在1～3万元的占40%;资金需求量在3～5万元的占30%;在5～10万元的占20%;在10万元以上的占6%。
(二)农村消费信贷产品呈多元化、大额化
随着农村经济的日益好转,农民生活中的举债行为日渐增多,农民消费意识逐渐从“积累消费”向“举债消费”转变,农民对消费信贷品种需求呈多样化。据调查显示,56.8%的农民表示对消费信贷有需求。其中,建房贷款和大型农机具购置两类贷款占比高达65%;对医疗教育贷款、大额耐用消费品贷款、住房装修贷款和汽车贷款等占比分别为25%、19%、17%和14%。住房一直是农村最重要、金额最大的消费支出。目前农民盖房不只是为儿娶女嫁,特别是农村中一些观念超前的年轻人更注重房屋质量和装饰程度,标准要求也越来越高,消费信贷需求金额也不断增大。
(三)农民专业合作社的信贷需求快速增长
作为农民创业的载体,近年来农民专业合作社获得了快速发展。目前,衡阳市共有各类农民专业合作组织496个,带动农户28042户,占全市农户总数的19.58%,2009年统一组织销售农产品总值4.7亿元。但一直以来,农民专业合作社贷款难问题未见明显缓解,这也成了制约合作社发展的瓶颈。据某烤烟专业合作社负责人反映,目前贷款模式主要是向社员个人发放抵押贷款,间接为农民专业合作社提供资金。而以农民专业合作社为主体的贷款量非常少,贷款满足率明显偏低。
(四)农村土地流转资金需求增加
以我市衡阳县为例,该县是全国800个产粮大县之一,也是全国千亿斤粮食增产重点县。据调查,2009年,辖内衡阳县共完成农村土地流转26.19万亩,占总耕地面积的30%,参加的农户4.18万户。全县现已发展50亩以上种粮大户7133户,其中种粮100亩以上大户27户、200亩以上8户,300亩以上5户,500亩以上3户。流转形式以转包、出租以及入股为主。随着土地流转的日趋活跃,农村信贷需求总量激增。衡阳县某生态农业园负责人反映,该项目总投资逾2000万元,开发面积2000亩,投资项目为大型生猪养殖、水产养殖、休闲农业等。资金来源主要包括返乡创业资本、农民以土地或技术投入资本,共850万元,尚有1150万元资金缺口需要通过银行信贷支持解决。但由于缺乏有效的抵押和良好的信用资质,参与土地流转的企业或组织难以得到银信部门的信贷支持,资金问题已成为制约其持续发展的“瓶颈”。
(五)城镇化建设信贷需求不断增加
2009年末,衡阳市城镇化率为43.15%,比2000年末提高了16.3个百分点。随着城镇化加快推进,基础设施信贷项目需求不断增长。据不完全统计,“十二五”期间,全市城镇化基础设施建设信贷需求在100亿以上。另外,由于农村土地大规模被政府征用,不少农民“冼脚上田”,纷纷到城镇“安居乐业”,城镇人口的扩容,新增居民买房或建房,房地产开发以及居民建房购房的贷款需求将进一步增加。
二、制约农村信贷业务发展的影响因素分析
(一)农村金融新产品单一,授信额度偏小,贷款门槛偏高
当前农村的资金需求主要通过政府补贴和农村信用社贷款来满足。这些贷款的特点表现如下:一是金融产品供给单一,就农村金融产品供给来看,主要提供农村个人消费贷款、扶贫贴息贷款、小额信用贷款、农户联保贷款、乡镇企业贷款,而其他相关金融服务基本缺失。二是贷款门槛高,利率高。由于农户可供抵押物有限,担保机构并没有渗透农村,加上贷款审批权限的限制,导致融资需求满足率偏低。在利率方面,与国有商业银行20%-30%的上浮幅度相比,农村信用社一般上浮60%-130%,再加上一些手续费,融资成本接近民间借贷。三是小额信贷额度偏小,不能适应农户生产的资金需求,农户小额信用贷款水平限制为3000-5000元,最高不超过10000元。随着农业产业化规模化趋势日益凸现,不断增长的专业型农户信贷需求与小额信贷水平的限制不相协调。
(二)金融供给主体单一,边缘化趋势没有得到根本改变
目前衡阳农村金融机构虽然形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体的正规农村金融体系,但随着商业银行的集约化、扁平化经营,农村金融机构不断收缩,金融机构网点数量不断减少。据统计,2000年至2009年,衡阳农村金融机构网点数量减少了14个,由原来的279个下降到265个,部分乡镇出现金融服务真空现象。各商业银行的“瘦身”行为削弱了农村金融服务。如农信社联络员全面清退后,信贷人员严重不足,平均每个信贷员要管理5、6个行政村的信贷业务,多的甚至要管理7、8个村,不良贷款清收人员短缺。
(三)农村信用体系建设滞后,对农村信贷发展影响较大
一是乡村债务历史遗留问题还没有解决,农村企业逃废金融债权的行为时有发生。近年来,通过广泛宣传和信用体系建设,县域金融生态环境得到了明显改善,信用意识明显提高,金融机构不良贷款逐年下降,但恶意拖欠现象仍较为突出。二是农村法制环境仍需进一步改善,金融机构维护债权成本高,金融机构诉讼案胜诉率高,执结率低。据衡阳市某县信用社负责人介绍,该社依法收贷执行率仅为15%,而执行费挂账高达几十万元,执行难使金融机构蒙受损失。三是农村会计、评估、担保等中介组织缺乏,难以解决农村信贷抵押担保难的问题。这些都从外部环境上制约了农村金融的发展,也阻碍了农村金融机构开展创新的动力。
(四)农村资金外流严重,农村资金缺口巨大。2010年6月末,衡阳市各项存款余额达1228.71亿元,其中7县(市)存款余额637.32亿元,全市各项贷款余额达501.08亿元,其中7县(市)贷款余额234.68亿元。全市存贷比为40.78%,而县域存贷比36.82%,比全市水平3.96个百分点。农业贷款余额只有81亿元,不到全部贷款的17%,不到县区贷款的35%,且大部分集中在县城,农村经济发展资金需求矛盾突出。特别是农业龙头企业,由于缺乏足够的抵押品和完善的体系,大部分都无法获得能够正常运转的贷款,贷款满足率不到三成。
三、改进农村金融不均衡状态的思路
(一)“自上而下”还是“自下而上”。以往我国农村金融体制的历次改革都是政府主导下“自上而下”强制性制度变迁,而非“自下而上”的制度变迁。强制性制度变迁虽然能节约制度生成和实施的成本,短期内在全社会范围内有效配置社会资源,但却不能满足对制度的需求和形成制度的有效供给,同时也遏制了初级行为团体的制度活力和动力。因而,要允许“自下而上”的改革实验。
(二)“输血”还是“造血”。从改革开放以来我国农村金融的历次改革看,一方面政府一直想依靠正规金融,采取政策性的限制措施或外部性“输血”的办法来解决农村资金外流、农民和农村中小企业贷款难的问题,另一方面由于实行严格的金融管制,农民自己的金融组织——农民资金互助合作组织缺乏适宜的生成环境和生存空间,农村金融自身的“造血”功能一直处于抑止的状态。本文以为,解决农村金融问题的核心不在于如何动员(甚至采取行政强制手段)现有金融机构为农民服务,而在于采取切实可行的措施来推动真正的农民自己银行的兴起,是农村金融改革的当务之急。
(三)商业化还是合作制。有什么样的金融需求,就应有与之相适应的金融安排。不论是商业化还是合作制,究竟选择那一种模式都应尊重农村金融需求主体的选择。同时,两者的市场定位应有所区分:商业金融应主要定位于满足农村企业的融资需求,合作金融主要解决普通农户生产和生活的小额借款。而农民资金互助合作组织是在血缘、人缘及地缘关系基础上形成的,具有信息对称、交易成本低、借款手续简便、符合农民贷款偏好等商业金融不可能具有的优势,这与农户贷款额度小且分散,无(或少)抵押和担保,时效性又强等特征,更适合满足农民因商业金融难以适应而产生的融资需求。
四、构建均衡农村金融体系的对策建议
(一)健全融资体系:构建功能互补、分工合理的农村融资机制涉农金融机构是农村金融服务的主力军,要根据各自特点,确定合理的发展战略,发挥各自优势,提高金融服务水平。农业银行股份制改革,应明确其服务“三农”的市场定位和社会责任,有效发挥其在农村的资金、网络、专业等优势,积极创新农村金融产品和服务方式;农村信用社要进一步深化改革,把农村信用社办成商业上可持续、主要服务于“三农”的农村金融机构;邮政储蓄银行要加快业务开拓步伐,依托邮政网络,确立服务城乡大众,支持“三农”的零售银行定位。在此基础上,进一步调整和放宽农村金融机构的准入门槛,支持建立适应农村经济发展的金融组织形式,构建多层次、广覆盖、重特色的农村金融服务体系。
(二)优化制度设计:增强农村金融综合服务功能
市场化和政策扶持相结合,探索建立风险分散和补偿机制,引导涉农金融机构提高农村金融服务水平。在加快培育村镇银行、贷款公司、小额贷款公司等新型农村金融机构的基础上,加强财税政策与农村金融政策的有效衔接,在坚持市场化的前提下,充分发挥财税等扶持政策的支撑作用。探索建立涉农贷款风险补偿制度,补偿涉农金融机构由于自然风险和市场风险等原因形成的信贷损失。探索建立风险分散机制,扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围,引导商业性保险公司加大对农业保险的投入,拓宽农业风险的分散渠道。鼓励涉农金融机构把开展农村消费信贷业务作为整个信贷业务新的增长点,积极创新消费贷款品种。
(三)改善金融环境:为农村金融创新提供良好外部环境
农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石。人民银行应依托农村地区金融机构加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立电子信用档案的步伐,建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系。同时,通过信用及相关金融知识宣传普及,提高农村经济主体信用意识,为农村金融创新提供良好外部环境。
课题组成员:黄红星 阳卫东 贺子佳 方博文 高兵生
执笔:方博文