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摘 要：国际工业转型大背景下，中国工业面临数字时代新的机遇与挑战，传统制造业的数字化转型是大势所趋，而银行信贷作为企业发展所需资本要素的重要组成，其授信体系运作效率、效果会因此受益，但同时可能产生企业间、行业间更加剧烈的两极分化。
关键词：银行信贷;传统制造业;数字化转型
随着全球科技发展，网络通信、人工智能等信息化、数字化技术高速迭代，第四次工业革命已经悄然发生。错过了第一、二次工业革命，勉强赶上第三次工业革命末班车的中国，在5G时代到来时，充分认知、解构、研判，并布局了“中国制造2025”战略以紧跟乃至引领第四次工业革命。
浙江宁波作为首个"中国制造2025"试点示范城市，在“中国制造2025”战略总体框架下，信息化与工业化的结合破茧势在必行，道阻且长。
通识之下，企业所处客观外部环境，总体可以概括、分解为政策、产业、竞争、技术、资本、法律等几大要素以及对手、客户与供应商三大外部直接关联主体。数字化转型势必对各项因素产生共振、交叉式、多维度的影响，那么切入资本这一影响企业发展的重要因素，银行信贷则是最为常规、普世的方式之一。
以下将从宁波地区制造业的基础、数字化的趋势展开对传统制造业数字化转型的探讨，并从企业完成银行信贷的基本流程、银行授信关注内容、贷款核心风险去考量传统制造业的数字化转型，对企业的银行信贷可能产生的影响。
1、宁波传统制造业数字化转型概述
（1）工业转型升级理论基础
宏碁集团创始人施振荣先生，在1992年提出了工业范畴内的“微笑曲线”理论，在该理论指引下，诸多传统制造业在原有代加工基础上发力于自主研发等，企图纵向往曲线两端延伸。但往往因为技术积累不够、迭代速度滞缓、后发优势不足等造成大量研发投入打水漂，更有甚者沦为山寨抄袭。
然而随着21世纪互联网时代的到来，科技发展环境孕育了“武藏曲线”的诞生，从而推翻了微笑曲线陷阱，实现了工业U型曲线倒置的逆袭。
早在2004年，日本索尼中村研究所所长中村末广在对日本制造企业调查时发现，很多日本制造企业在加工组装环节相较于其他业务而言创造了最高的利润率，在坐标系中表现为一条倒U型曲线，这被命名为“武藏曲线”。
武藏曲线的出现，颠覆了人们对制造业价值链分布的固化认知，尤其让中国传统的加工制造业看到了新希望，也为“中国制造”像“中国智造”的转型升级提供了理论基础。
（2）工业转型升级宏观环境
第三次工业革命后，在经济全球化对产业链上下游各环节的国际分工影响下，金砖四国以人口红利等廉价资源为依托，高速发展起以中低端传统制造业为主的第二产业。
但是，随着掌握研发、品牌等核心竞争力的欧美发达国家因产业空心化面临着各类经济结构问题、失业问题等，再工业化战略成为他们普遍诉求，最具代表性的包括德国提出了工业4.0战略以及美国提出了工业互联网战略。以我们国家为代表，大多数传统制造企业以代加工为主要业务，因此发达国家的制造业回归一定程度上对我国工业造成影响。
综上所述，发达国家的反向拉扯和我国自身中低端制造业的产业转移等宏观环境，都倒逼着工业进行转型升级，无论是加强自主品牌、研发从而延伸产业链，亦或是充分利用信息化、数字化转型降本增效盘活存量经济，均以期抢占中高端制造业先机，抵御相对经济发达城市产业空心化的相关风险。
（3）宁波地区主要经济结构
宁波地处我国东南沿海，是经济发达的长三角地区的重要城市之一。得益于也一定程度上受制于上海辐射区、杭州辐射区，宁波市金融行业、互联网产业等新兴经济业态并不发达，从数据上明显看出仍以制造工业为主。
据宁波市统计局披露的数据，2018年宁波市各产业（按照国民经济行业2011标准）中，工业生产总值达到4953.66亿元，在数十种产业中占绝对主导地位，比排名第二的批发和零售业高出三倍多。
即便是将分类维度放大至三大产业，第二产业的重要地位亦难以撼动，如下表：
工业制造核心成本莫过于料、工、费，而随着东部沿海地区的经济不断发展，人民收入水平的提高，宁波制造工业的人力成本也不断攀升，降本增效成为很多企业在业务总体稳定情况下的核心目标。
以工業为主要经济支持的宁波，通过数字化转型实现制造工业的降本增效，从而盘活存量经济，亦为增量拓展夯实基础，便显得尤为必要。
（4）宁波传统制造业数字化转型趋势
从工业理论基础到国际国内宏观环境，再至宁波地区自身制造业的基础，以及企业发展的自身需求，都在推动着宁波传统制造业的数字化转型。
部分企业已经加入赛道，例如上市公司爱柯迪，2019年通过国家两化融合管理体系贯标，2019年获得浙江省大数据应用示范企业，浙江省数字化车间/智能工厂示范企业，浙江省5G产业联盟理事单位等荣誉称号。
另外，与数字化转型相匹配的最重要资源之一便是相关技术和人才，目前，国科大、中科院计算所、北京航空航天大学等一批重点院所科研（孵化）基地纷纷落户宁波，而作为浙江省唯一的国家北斗导航位置服务数据中心的建设也已启动，为数字化转型提供重要支撑。
2、企业信用贷款基本情况
（1）银行授信放贷基本流程
贷款申请
企业向银行提出贷款申请，一般需要提供资质、财务、保证等各方面材料。
贷款受理与授信前调查
银行受理贷款申请后，需要基于被提供的材料，结合实地访谈、调查等途径，对借款人情况进行调查。
信用等级评估
银行需要依托授信调查对借款人的信用等级进行评估，对信贷风险分析论证。
贷款审批、签约、放贷 银行按贷款管理制度进行贷款审批，通过后即与借款人签订合同，并完成贷款发放。
贷后检查
放款后，银行必须对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行持续调查。
（2）企业信用贷款现状
银行对企业的信贷在我国改革开放前就已经出现了，发展了很长一段历史，但迭代进程似乎仍十分缓慢，突出的特点之一就是发展不平衡，主要包括：
地区不平衡。相对而言，经济发达地区（例如：京津冀渤海湾、长三角、珠三角等重点发展区域）金融业发展成熟，国有银行、商业银行等均得到有效发展，受政策、市场经济基础推动，信贷的环境也相对健康、宽松。
属性不平衡。受银行属性、股东结构、经营风格不同的影响，各类国有银行、商业银行、地方城商行的授信尺度、放款流程等均存在一定差异。
对象不平衡。即不同行业所能达到的规范化程度不同，以及行业本身的竞争、经营风险不同，就会直接影响到银行授信时的评估。例如，农业等受自然天气影响相对明显、稳定性有限的行业中相关企业时长面临授信困难。
现有的银行授信基本流程和信用评估体系，基本还是依赖于两层逻辑，一是所能取得的借款人的各类材料、数据，二是借款人提供的担保物或各类保证等增信措施，这就直接造成了前述三点不平衡难以打破。
信息壁垒、不对称仍将长期存在，这就在银行与企业之间筑了一堵高墙，再加之人为因素的刻意干扰，授信支持企业发展与坏账风险之间的博弈依旧是个难题。
3、传统制造业数字化转型对企业信贷的影响
从前述宁波传统制造业的数字化转型基础和趋势，结合企业信用贷款在我国的发展现状来看，不难推测，数字化转型在通过万物互联等手段对制造业产生降本增效以及减少人为依赖等方面产生积极影响的同时，亦会使企业经营相关数据形成更透明化沉淀，由于银行信贷目前受到信用评估体系的制约，而真实、准确的数据是最基础依据，那么当银行信贷能有效依托大数据分析的时候，其效率、效果、效益将会大幅提高。
当然两级分化不免出现。
规模企业本身经营规范性、财务数据准确性等与授信直接挂钩的要素都较小微企业更加完善，这已经造成了首轮的不平衡。其次，数字化转型无论是基本的OA、ERP还是更加先进的5G数字工厂、无人生产线等，均需要大量的前期资金、人力投入，这在一定时期内是只有一定财务实力的规模企业才可能完成的。
以宁波地区为例，无论是曾经占制造业主导地位的纺织还是如今规范布局的汽车零配件制造，行业范围内都存在若干寡头和密集的小微企业（例如，传统纺织领域，大规模企业主要有申洲国际这样的上市公司，而中小微民营企业乃至个体工商户则遍地开花），加之宁波地区一直以来民营资本较发达，但又规模不大的特色，前述的两极分化可能会呈现更加明显的态势。
另外，两极分化不仅会体现在规模这一维度上，还会充分筛选出合规性经营管理、标准化运营程度更高的优质企业，这方面已经可以从税务系統的更新及纳税监控上得到佐证。
【结 论】传统制造业的数字化转型，总体会对银行授信的效率产生促进作用，核心可以降低因数据不准确、不真实造成的信用风险评估不足从而导致的授信坏账等。但在此基础上，由于数字化转型的成本和企业本身的基础质地，可能加剧银行授信在企业乃至行业之间的不平衡。
参考文献：
[1]石耀东.《我国制造业数字化转型升级的趋势与路径》[J].智慧中国，2018，No.29（5）：72-75
[2]国务院发展研究中心“我国制造业数字化转型的特点、问题与对策”课题组.《我国制造业数字化转型的特点、问题与对策》.发展研究，2019年第6期
[3]朱惠健、黄金木.《中国信用贷款发展的现状及对策研究》[J].清华金融评论，2017（10）：69-72
（ 宁波市产城生态建设集团有限公司 浙江省 宁波市 315000 ）
关键词：银行信贷;传统制造业;数字化转型
随着全球科技发展，网络通信、人工智能等信息化、数字化技术高速迭代，第四次工业革命已经悄然发生。错过了第一、二次工业革命，勉强赶上第三次工业革命末班车的中国，在5G时代到来时，充分认知、解构、研判，并布局了“中国制造2025”战略以紧跟乃至引领第四次工业革命。
浙江宁波作为首个"中国制造2025"试点示范城市，在“中国制造2025”战略总体框架下，信息化与工业化的结合破茧势在必行，道阻且长。
通识之下，企业所处客观外部环境，总体可以概括、分解为政策、产业、竞争、技术、资本、法律等几大要素以及对手、客户与供应商三大外部直接关联主体。数字化转型势必对各项因素产生共振、交叉式、多维度的影响，那么切入资本这一影响企业发展的重要因素，银行信贷则是最为常规、普世的方式之一。
以下将从宁波地区制造业的基础、数字化的趋势展开对传统制造业数字化转型的探讨，并从企业完成银行信贷的基本流程、银行授信关注内容、贷款核心风险去考量传统制造业的数字化转型，对企业的银行信贷可能产生的影响。
1、宁波传统制造业数字化转型概述
（1）工业转型升级理论基础
宏碁集团创始人施振荣先生，在1992年提出了工业范畴内的“微笑曲线”理论，在该理论指引下，诸多传统制造业在原有代加工基础上发力于自主研发等，企图纵向往曲线两端延伸。但往往因为技术积累不够、迭代速度滞缓、后发优势不足等造成大量研发投入打水漂，更有甚者沦为山寨抄袭。
然而随着21世纪互联网时代的到来，科技发展环境孕育了“武藏曲线”的诞生，从而推翻了微笑曲线陷阱，实现了工业U型曲线倒置的逆袭。
早在2004年，日本索尼中村研究所所长中村末广在对日本制造企业调查时发现，很多日本制造企业在加工组装环节相较于其他业务而言创造了最高的利润率，在坐标系中表现为一条倒U型曲线，这被命名为“武藏曲线”。
武藏曲线的出现，颠覆了人们对制造业价值链分布的固化认知，尤其让中国传统的加工制造业看到了新希望，也为“中国制造”像“中国智造”的转型升级提供了理论基础。
（2）工业转型升级宏观环境
第三次工业革命后，在经济全球化对产业链上下游各环节的国际分工影响下，金砖四国以人口红利等廉价资源为依托，高速发展起以中低端传统制造业为主的第二产业。
但是，随着掌握研发、品牌等核心竞争力的欧美发达国家因产业空心化面临着各类经济结构问题、失业问题等，再工业化战略成为他们普遍诉求，最具代表性的包括德国提出了工业4.0战略以及美国提出了工业互联网战略。以我们国家为代表，大多数传统制造企业以代加工为主要业务，因此发达国家的制造业回归一定程度上对我国工业造成影响。
综上所述，发达国家的反向拉扯和我国自身中低端制造业的产业转移等宏观环境，都倒逼着工业进行转型升级，无论是加强自主品牌、研发从而延伸产业链，亦或是充分利用信息化、数字化转型降本增效盘活存量经济，均以期抢占中高端制造业先机，抵御相对经济发达城市产业空心化的相关风险。
（3）宁波地区主要经济结构
宁波地处我国东南沿海，是经济发达的长三角地区的重要城市之一。得益于也一定程度上受制于上海辐射区、杭州辐射区，宁波市金融行业、互联网产业等新兴经济业态并不发达，从数据上明显看出仍以制造工业为主。
据宁波市统计局披露的数据，2018年宁波市各产业（按照国民经济行业2011标准）中，工业生产总值达到4953.66亿元，在数十种产业中占绝对主导地位，比排名第二的批发和零售业高出三倍多。
即便是将分类维度放大至三大产业，第二产业的重要地位亦难以撼动，如下表：
工业制造核心成本莫过于料、工、费，而随着东部沿海地区的经济不断发展，人民收入水平的提高，宁波制造工业的人力成本也不断攀升，降本增效成为很多企业在业务总体稳定情况下的核心目标。
以工業为主要经济支持的宁波，通过数字化转型实现制造工业的降本增效，从而盘活存量经济，亦为增量拓展夯实基础，便显得尤为必要。
（4）宁波传统制造业数字化转型趋势
从工业理论基础到国际国内宏观环境，再至宁波地区自身制造业的基础，以及企业发展的自身需求，都在推动着宁波传统制造业的数字化转型。
部分企业已经加入赛道，例如上市公司爱柯迪，2019年通过国家两化融合管理体系贯标，2019年获得浙江省大数据应用示范企业，浙江省数字化车间/智能工厂示范企业，浙江省5G产业联盟理事单位等荣誉称号。
另外，与数字化转型相匹配的最重要资源之一便是相关技术和人才，目前，国科大、中科院计算所、北京航空航天大学等一批重点院所科研（孵化）基地纷纷落户宁波，而作为浙江省唯一的国家北斗导航位置服务数据中心的建设也已启动，为数字化转型提供重要支撑。
2、企业信用贷款基本情况
（1）银行授信放贷基本流程
贷款申请
企业向银行提出贷款申请，一般需要提供资质、财务、保证等各方面材料。
贷款受理与授信前调查
银行受理贷款申请后，需要基于被提供的材料，结合实地访谈、调查等途径，对借款人情况进行调查。
信用等级评估
银行需要依托授信调查对借款人的信用等级进行评估，对信贷风险分析论证。
贷款审批、签约、放贷 银行按贷款管理制度进行贷款审批，通过后即与借款人签订合同，并完成贷款发放。
贷后检查
放款后，银行必须对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行持续调查。
（2）企业信用贷款现状
银行对企业的信贷在我国改革开放前就已经出现了，发展了很长一段历史，但迭代进程似乎仍十分缓慢，突出的特点之一就是发展不平衡，主要包括：
地区不平衡。相对而言，经济发达地区（例如：京津冀渤海湾、长三角、珠三角等重点发展区域）金融业发展成熟，国有银行、商业银行等均得到有效发展，受政策、市场经济基础推动，信贷的环境也相对健康、宽松。
属性不平衡。受银行属性、股东结构、经营风格不同的影响，各类国有银行、商业银行、地方城商行的授信尺度、放款流程等均存在一定差异。
对象不平衡。即不同行业所能达到的规范化程度不同，以及行业本身的竞争、经营风险不同，就会直接影响到银行授信时的评估。例如，农业等受自然天气影响相对明显、稳定性有限的行业中相关企业时长面临授信困难。
现有的银行授信基本流程和信用评估体系，基本还是依赖于两层逻辑，一是所能取得的借款人的各类材料、数据，二是借款人提供的担保物或各类保证等增信措施，这就直接造成了前述三点不平衡难以打破。
信息壁垒、不对称仍将长期存在，这就在银行与企业之间筑了一堵高墙，再加之人为因素的刻意干扰，授信支持企业发展与坏账风险之间的博弈依旧是个难题。
3、传统制造业数字化转型对企业信贷的影响
从前述宁波传统制造业的数字化转型基础和趋势，结合企业信用贷款在我国的发展现状来看，不难推测，数字化转型在通过万物互联等手段对制造业产生降本增效以及减少人为依赖等方面产生积极影响的同时，亦会使企业经营相关数据形成更透明化沉淀，由于银行信贷目前受到信用评估体系的制约，而真实、准确的数据是最基础依据，那么当银行信贷能有效依托大数据分析的时候，其效率、效果、效益将会大幅提高。
当然两级分化不免出现。
规模企业本身经营规范性、财务数据准确性等与授信直接挂钩的要素都较小微企业更加完善，这已经造成了首轮的不平衡。其次，数字化转型无论是基本的OA、ERP还是更加先进的5G数字工厂、无人生产线等，均需要大量的前期资金、人力投入，这在一定时期内是只有一定财务实力的规模企业才可能完成的。
以宁波地区为例，无论是曾经占制造业主导地位的纺织还是如今规范布局的汽车零配件制造，行业范围内都存在若干寡头和密集的小微企业（例如，传统纺织领域，大规模企业主要有申洲国际这样的上市公司，而中小微民营企业乃至个体工商户则遍地开花），加之宁波地区一直以来民营资本较发达，但又规模不大的特色，前述的两极分化可能会呈现更加明显的态势。
另外，两极分化不仅会体现在规模这一维度上，还会充分筛选出合规性经营管理、标准化运营程度更高的优质企业，这方面已经可以从税务系統的更新及纳税监控上得到佐证。
【结 论】传统制造业的数字化转型，总体会对银行授信的效率产生促进作用，核心可以降低因数据不准确、不真实造成的信用风险评估不足从而导致的授信坏账等。但在此基础上，由于数字化转型的成本和企业本身的基础质地，可能加剧银行授信在企业乃至行业之间的不平衡。
参考文献：
[1]石耀东.《我国制造业数字化转型升级的趋势与路径》[J].智慧中国，2018，No.29（5）：72-75
[2]国务院发展研究中心“我国制造业数字化转型的特点、问题与对策”课题组.《我国制造业数字化转型的特点、问题与对策》.发展研究，2019年第6期
[3]朱惠健、黄金木.《中国信用贷款发展的现状及对策研究》[J].清华金融评论，2017（10）：69-72
（ 宁波市产城生态建设集团有限公司 浙江省 宁波市 315000 ）