随着国内经济从高速增长向适度增长、结构优化的“新常态”演进，相应带来银行经营环境的深刻变化。转变经营管理模式，提高精细化、专业化经营水平，走资本节约、风险可控、创新驱动、内涵式发展的道路，是当前银行转型的必然选择。笔者针对目前国家经济下行新常态，银行业协会如何履行其工作职责、合规管理和维护会员单位权益提出粗浅的看法，旨在推动辖内银行业形成既公平竞争又互利共盈的行业新秩序，促进辖区经济社会和谐发展。
　　一、加强行业自律，促进银行业健康发展
　　多年来，作为银行业自律组织的银行业协会一直认真贯彻落实中国银监会的部署和指示精神，扎实开展了调查研究，积极搭建交流平台，切实履行自律、维权、协调、服务核心职能，加强行业行为引导，引领行业履行社会责任，维护行业正当权益，推进法治建设和完善社会诚信体系.组织开展业内外沟通协调，经过银行业相关各方的共同努力，辖内银行业继续保持着稳中有进、稳中有为、稳中有效的良好发展态势，风险总体可控，核心竞争力不断提升，各项改革有序推进，一些举措已经产生实际效果，为国民经济稳增长、调结构、惠民生、防风险做出了积极贡献。
　　二、当前银行业竞争存在的突出问题
　　银行作为管理货币流通、调剂资金供求、办理货币存贷与结算的金融机构，关系着国民经济的运转及千千万万群众的切身利益。当前引起社会大众强烈不满的银行业普遍存在的霸王条款泛滥、不正当竞争、泄露客户个人信息、新型业务屡遭诟病等诸多问题，但是不正当竞争揽存凸显的表现类形已成为目前银行业突出问题。其形式包括以下几个方面：一是直接抬高存款利率吸收存款，在基准利率的基础上上浮30%至50%；二是变相提高利率，采用发纪念品、贴水、支付手续费、协储费、吸储奖、有奖储蓄、等形式变相提高利率揽存款；三是以赠送实物、给予回扣、安排人员、变通制度、公款吃喝诱发高息存款；四是擅自超出规定的贷款利率浮动范围发放贷款，任意降低授信标准营销贷款，降低中间业务收费标准，有些银行甚至出现了不收费的盲目让利行为拉存款；五是通过广告宣传相对贬低竞争对手的方式来抢夺客户：六是通过与垄断性组织或行政机关签订协议来排斥其他银行的竞争；七是对非存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，并以此作为对个人奖励的依据。因此，银监部门与银行业协会应立足职能职责，加以关注、加强分析，并采取有效措施予以监管。
　　三、建议及对策
　　随着利率市场化和存款保险制度的实施，储蓄分流的渠道不断增强，资金流动更加频繁、流向更加复杂，“存款搬家”将使银行业存款的稳定性降低，而扩大表内资产负债的期限错配以应对利差缩窄带来的盈利空间增长压力，又将进一步增大银行业的流动性风险。因此，笔者认为银行业协会在自身履职和对会员单位维权工作的开展应着重在以下方面予以重视。
　　（一）必须牢记协会宗旨，牢固树立为会员单位服务的思想
　　银行业协会是各会员单位沟通信息的平台，其宗旨是促进会员单位实现共同利益。为此，协会应充分发挥自身协调与服务作用，努力为会员单位在业务发展中遇到的问题排忧解难，在优化服务上做足文章。协会作为社团组织，不是权力机构，许多事情需要通过协商，沟通，反复做工作才能成行，然而，牢固树立为会员单位服务的思想十分重要。
　　1、成立协会的目的就在于解决各会员单位都有的，且一个单位不方便解决的困难和问题。这就决定了协会必须紧紧围绕四项职能开展工作，一定要站在一个公平，公正的立场上说话办事，要想会员单位之所想，急会员单位之所急，为会员单位办实事，才能得到会员单位的拥护，支持和认可，协会才能有立足之地，才能树立起自己的威信，才能有持续，稳定和健康发展的生命力。
　　2、坚持以实现会员单位共同利益为宗旨，认真践行“自律，维权，协调，服务”四项职能，在加强行业自律维权，规范行业经营行为，推动行业文明规范服务等方面做大量工作.同时，要在加大内部管理，规范办事行为，提高执行力的同时，紧紧围绕“四项职能”，开展了一系列调研活动。
　　（二）正确引导银行竞争，防止和杜绝银行间的恶性竞争
　　总体来讲，竞争是一件好事，竞争可以给银行带来一定的压力，促进银行的快速发展，同时可以给公众带来好处。但许多事情都有它的两面性，就像双刃剑一样，过度竞争既会损害银行的利益，也会从根本上损害消费者的利益。所以笔者认为，在鼓励竞争的同时必须防止过度竞争，协会要在防止恶性竞争当中发挥作用。一是协会应出面对一些银行业务的焦点、热点、难点进行调研，对变相提高利率、变相的揽存等行为协会要有一些具体的细则来加以规范约束，并且定期不定期地推出一些行业标准，还要对一些行为进行通报、批评、劝告等。二是协会着手建立同业约束制度，订立行业自律契约，组织各家银行签订《自律公约》，将来谁违背了，就有可能被通报、被批评，或者建议会员行集体采取制裁措施，一直到最后报银监会，就有可能取消其任职资格，免去其职位，当违规单位和个人觉得得不偿失的时候，大家就会都按规矩来了。三是加大违法惩戒力度。协会应围绕“两个加强、两个遏制”要求，开展全面的系统的排查，查处银行业金融机构违规经营和违法犯罪问题，查找内部控制隐患和漏洞，查处违法人员，问责有关高管人员。
　　（三）大力推进法律维权，有效维护会员单位合法权益
　　1.以信息沟通为渠道，实现银行业信息共享。要充分发挥协会刊物及网站的宣传作用，及时反映银行业“热点”问题。为配合银监会和中银协工作重点，加大对金融政策、监管政策宣传力度，使会员单位员工及时执行政策、遵守法规，了解和掌握在执行过程中好的经验，做法以及存在的问题。同时充分利用网站及时报道国家宏观调控政策，银监会，中银协及省、市银监局的相关文件，银行业的热点问题，会员单位的工作动态，新业务推荐信息等时效性强的信息。
　　2、抵制不正当竞争，打击高息揽储行为。为加强行业自律，维护本区域金融市场秩序，共同监督，抵制行业内不正当竞争行为，针对市场出现的高息违规揽储行为，协会要制定下发严格禁止本地区银行机构违规揽储行为的文件，组织好“三个公约”的落实工作，要对公约的执行情况进行监督，并抓紧制定相应的实施细则，确保公约有效实施，并且要以三个公约为基础，加快建立行业标准，促进银行业诚信制度建设。并设立了举报电话，强化社会监督功能，同时要推进再投诉工作继续有序开展。
　　3.开展维权调研，掌握会员需求。为切实了解会员单位的需求，便于有针对性地开展维权工作，协会秘书处要结合辖区内实际制订调研提纲及问卷，并组成调研小组就银行业各项工作开展调研，调研后及时撰写了调研报告，针对会员单位的意见和建议，协会积极协调相关单位，听取他们的意见和建议，积极寻求解决问题的办法举措，促进辖内银行业各项工作取得新成效。