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摘要：随着大学生人数的不断增加，大学生信用卡得到越来越广泛的应用。大学生信用卡的发行和使用在一定程度上给学生们带来方便，同时也刺激大学生人群的消费。但由于银行在发展此业务时只是单纯的追求市场占有，而忽略了学生收入来源不稳定，消费观不够成熟等因素，以至于发行大学生信用卡的各商业银行都面临着巨大风险问题。因此，如何处理好大学生信用卡风险规避问题尤为重要。为了信用卡业务能够更好的发展，应该从风险产生的原因入手，制定具体的方法和措施，以及从风险管理制度等方面分析和研究，从而尽量的减少或避免信用卡风险的产生。
关键词：大学生；信用卡；风险；规避
大学生信用卡市场的扩展，对我国银行业的发展确实有着不可忽视的贡献，但任何事物都具有双面性，大学生信用卡也不例外。大学生信用卡业务的发展在为学生带来便利的同时也可能带来声誉信用问题；在为银行增加业务量并带来一定收益的同时也给银行带来了风险。所以，要正确利用大学生信用卡这把“双刃剑”，商业银行应该好好发展大学生这样一个载体，积极面对大学生信用卡业务所带来的风险，进行有效管理和化解，为银行自身谋其利益的同时，也尽到自己的社会责任。
一、大学生信用卡风险现状
大学生信用卡，顾名思义，就是银行专门针对大学生所发行的信用卡，其具有异地汇款免费，先消费再还款和分期付款购物等功能，同时还能建立良好的信用记录，方便以后办理车贷房贷或其他消费贷款，是在校大学生熟悉金融理财的一个很好的帮手。
（一）大学生信用卡的产生、
银行卡最早的产物就是信用卡，所以银行卡的起源实际上是来自于信用卡。大学生信用卡是银行信用卡市场发展到一定阶段的必然产物，是在适当的时机中逐步推广开来的。银行为了提升自身的市场竞争力，必然需要一些创新产品来拓宽银行的业务。而庞大的大学生数量自然被银行视为市场开发产品的首选群体。相比其他人群，大学生的购买力是较为高的，而且大学生没有稳定的收入来源，购买大件商品想要一次性付款还是存在一定难度的，大学生信用卡分期付款的功能解决了那些想要买电脑等高消费商品的学生的烦恼，每月定额的小笔付款大学生就能够承担了且大学生接受新事物的能力比较强，所以，大学生信用卡就顺应了市场的发展而诞生了。
（二）大学生信用卡的发展
我国发行的第一张大学生信用卡是在2004年9月份由金诚信用银行和广发银行联合正式发行的，但凡年满18周岁的正规全日制高校的在校生都可以以个人身份申请办卡。随后，中信银行在大多数的高校进行了大学生信用卡的试点；接着，农业银行大学生校园卡走进了四川部分高校，而兴业银行的校园卡也在上海高校推广开来。在2005年的十月份，招商银行在我国各大城市中推出了国内首张面向全国发行的双币学生卡“Young卡”。从此以后，大学生信用卡就在全国各大高校推广开来。
（三）大学生信用卡的现状
根据大学生信用卡使用的主体，我们就信用卡的使用情况进行了问卷调查，结果表明大学生虽然已经成为了信用卡持卡人的重要群体，各银行也都根据这一特殊的消费群体发行了专门针对大学生的校园卡。但是尽管如此，大学生信用卡仍有很大的发展空间，调查结果中显示有854人未办理大学生信用卡，占据了调查人数的68.54%。而且，现在大学生使用信用卡的状况非常的混乱，如今存在着两种状况很严重：一是有的持卡人刷卡过度。二是有的人办卡却不使用卡，我们称这种卡为休眠卡，调查表明这种情况存在于接受问卷调查人员当中的71.19%的人身上。同时这也说明了应当改善现在的大学生信用卡使用和管理的方式，以促进大学生信用卡业务的发展，使大学生信用卡的发展达到饱和的状态。
（四）大学生信用卡风险
1.信用风险
信用风险是大学生信用卡的主要风险。信用风险又称违约风险，指大学生不能或不愿履行债务而给银行造成损失的可能性。发卡银行在向大学生发放信用卡的时候应当依据大学生当时的信誉和经济状况。然而大学生的具体情况是一个动态的过程，会随时间的变化而发生改变。例如的大学生的收入发生变动，经济状况恶化，无力还款或逾期还款都可能引起信用风险。
2.成本风险
银行除了面临大学生信用风险外，也还面临着成本风险，在调查中得知部分大学生办理信用卡是因为受身边人的影响或是为了获得小礼品，还有的是为了提升自己的信誉，并不是因为要消费才办理信用卡业务的，这样也就造成了许多休眠卡。银行制作信用卡是需要成本的，休眠卡的出现也就浪费了银行的部分成本。因此，银行还存在着成本问题。
3.操作风险
操作风险是指由于不完善或者有问题的内部操作过程、人员、系统或者外部事件而导致的直接或间接损失的风险。例如程序出现错误而导致信用卡授权无法进行或由于欺诈者盗取他人的信用卡进行伪冒刷卡等行为。操作风险中的伪冒风险是信用卡特有的一种风险，一般情况下是由发卡机构承担的。不同的操作风险其成因也是不同的，由内部客户引起的成因有：权限不清、审核不严、有章不循；而由外部客户引起的有：有法不依，监管不严、有账不管，管不及时等成因。
4.法律风险
法律风险从狭义上来讲是主要关注银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的有效性和可执行能力。法律风险是由于不健全的法律体系而造成的风险。就目前的法律来看，持卡人和发卡银行都存在着风险。大学生还没有工作，没有稳定的收入，若刷卡过于频繁，透支数额过大时，负担不起债务，银行向其监护人要求还款存在着巨大的风险，大学生已经是成年人了，在办理信用卡时并未征求监护人的同意就办理了信用卡，而监护人也未在办理此业务是提供担保，从法律上来说是没有偿还义务的，因此，银行向学生的监护人要求还款是缺乏法律保护的。而银行对持卡人提供的挂失服务分为电话挂失和书面挂失两种方式，书面挂失为正式的挂失方式，但由于法律、章程没有明确的规定，各银行都有自己规定的挂失支付时间和责任承担规定。在挂失支付前产生的损失都需要由持卡人自行承担，这样的规定对持卡人是不利的，给持卡人带来了一定的风险。 二、大学生信用卡的风险成因分析
要发展大学生信用卡业务，那么就必须先弄明白，在发展中存在着一些什么样的问题，找到原因，才能对症下药，才能找到有效的合理的解决措施。对于大学生信用卡的使用情况，笔者进行了问卷调查，在调查过程中，采用了简单随机抽样的方法，在福州闽侯大学城的学生和本校的大学生中随机抽取了2000人填写问卷调查，有效收回了1264份。在有效问卷调查中，本科生有924人，占了调查人数的大部分，男生和女生的比例为4：6；另外，在调查中可以发现，城市学生拥有信用卡、使用信用卡的人数较多，约占据调查人数的三分之二，而在拥有信用卡的人数里，大三大四等高年级的学生对于信用卡的使用比较熟悉，使用的人数较多。由此可见，低年级的学生和农村学生是信用卡业务发展的潜在市场。
根据调查的结果，我们可以总结出以下几点原因：
（一）有限的经济来源
目前很多大学生经济上还是来源于父母，这一类的大学生占了调查人数的81.46%，而靠勤工俭学、自主创业、助学贷款和助学金获取收入的大学生只占了18.54%，显而易见，数据客观的告诉了我们自食其力的学生是有限的，大部分的学生还是依赖于父母给予的生活费。，所以，这也是大学生信用卡未得到更好发展的重要原因之一。
（二）消费无计划引发的信用问题
调查结果显示有将近二分之一的人对自己每月的消费是无计划的，而信用卡先消费后还款的功能则有害于学生的过分消费，学生经济来源有限，若过度使用信用卡，每月几乎全额透支，那么将会为他自己下个月造成严重的负担，下个月的生活费还了信用卡，几乎没什么钱了，如此恶性循环，应该会有不少人资不抵债吧。在调查中可以发现，在拥有信用卡的人数里，还是有24.51%不是每次超前消费后都能及时还款的，这样做不但造成了学生的信誉受损，不利于其以后买房买车，同时银行也面临着巨大的信用风险。
（三）银行办卡“零门槛”
信用卡的使用能够拉动大学生的消费，为银行增加业务并带来一定的收益，各商业银行为抢占市场的潜在客户，纷纷降低门槛盲目的发行信用卡。学生仅凭身份证或学生证和一张当场填写的申请书就可以完成信用卡的业务办理。由此可见，学生办理信用卡几乎是“零门槛”。但也由于办卡的“零门槛”，为银行日后增加了大量的信用风险。
（四）学校忽视对学生信用观念的教育
随着时代的不断发展，信用在人们的日常生活中、工作中越来越得到重视，这对大学生更具有着重要的意义。可学校在信用方面缺乏教育宣传的力度，使得大学生没有深刻的意识到个人信用对日后生活工作的影响。面对潜在的信用风险，大多数学生只是置若罔闻。
三、大学生信用卡风险管理措施
由于大学生信用卡风险主要有：信用风险、操作风险、法律风险，因此，对于信用卡风险的管理需要针对这些风险的特征，从而提出具有针对性的解决措施：
（一）建立信用等级制度，控制信用风险
银行在给大学生办理信用卡业务时应全面了解大学生的情况。如经济收入来源、每月平均消费、在校表现、父母的收入情况，同时也可以了解下是否由像同学借款的情况，如果有是否每次都能在约定好的时间里还清，这也可以看出一个人信誉程度。银行可以根据了解到的情况给办理信用卡业务的学生划分等级，学生几乎没有什么大笔的支出，所以在3000的限额内建立等级制度就足矣。
（二）有效实施内部评级法，控制操作风险
《巴塞尔新资本协议》中认为银行面临的最主要风险是信用风险，对于风险的衡量方法有两种：内部评级法和标准法。其中，内部评级法是一种“主动性”的风险衡量方法，内部评级法是一套综合性的信用风险管理系统，在银行的信用风险管理中处于核心地位，因此，银行应认真贯彻内部评级法。基于内部评级的方法计算监管资本时，应该要求银行的内部信用评级系统必需满足一定的条件，并且要获得监管部门的批准后才可以使用。监管部门应对银行的内部评级系统经常性的进行检查，确保系统符合《巴塞尔新资本协议》的要求。另外，银行应自己的内部操作程序经常性的进行检查和更新，以保证程序的正常运行；同时，银行应定期对银行的工作人员进行思想教育，以保证银行工作人员认真执行银行从业人员的规范和制度。这是有效控制操作风险的方法之一。
（三）完善相关的法律制度，控制法律风险
关于大学生信用卡风险的管理，内部控制固然重要，但外部的保护也不容忽视，而法律就是对银行和持卡人可以依赖的最大的保护武器。为了维护发卡行和大学生各自的利益，有关的立法部门应当做好立法工作，对大学生办理信用卡和使用信用卡、发卡行的内部操作，双方当事人的权利和义务都要做出明确的规定来规范人们的行为。对于恶意透支、盗用他人信用卡等行为法律上应该做出规定，进行严惩。对于银行提供的挂失支付服务应进行完善，制定正确的操作程序，保护大学生的利益。
（四）主卡附属卡业务改变
当前有的银行已经停办了大学生信用卡业务，所以有的大学生办的是父母信用卡的附属卡，附属卡所有的交易款项及相应的利息、费用等均计入主卡账户，由主卡持卡人承担全部还款责任，对于这一点，应该进行改善。银行可以针对孩子还是在校大学生的家庭推行新的信用卡业务，在现有的信用卡附属卡的基础上做出一些改变。现在的附属卡只是负责消费而无需还款，这样会让大学生消费的无压力，可能会引起无节制的消费，从而会增加父母的负担。对于这一点可以进行一些改变，让主卡和附属卡部分的分离开来，银行可以制定两个还款期限，可由附属卡持卡人先自行进行还款，这样学生才会在自己能负担的范围内消费，也可以给想要自力更生的大学生一个表现的机会。在到期后如果附属卡持卡人若还未还款，银行可以通知主卡持卡人还款，由父母代替还款。这样既能减小银行的风险问题，也可以降低大学生信用受损。
（五）学校及个人应对措施
学校的责任不仅仅只是传授学生知识这么简单，更要教会学生做到“诚信”。不论是做人还事，“诚信”二字是时刻不能被丢弃的，所以学校在这方面的教育应该更加的注重。
而作为一名大学生，应该引领自己树立正确的世界观、人生观、价值观。在使用信用卡进行消费时，应该考虑清楚自己能承受的限额是多少，在自己能承受的范围内进行消费，并且应该有计划的进行消费，建立成熟的消费观念。此外，大学生应该统筹安排自己每月的开支。
四、结语
风险和机会总是并存的，大学生信用卡业务是一支“潜力股”，处理好业务发展中存在的问题，能够促进社会经济的发展，扩大银行的信用卡业务市场，也方便了学生平常生活中的消费。但是，在抓住机会的同时，也应该采取对策规避大学生信用卡业务带来的风险。
参考文献：
[1] 迟春娟.大学生信用卡的风险管理研究[D].上海：华东师范大学.2007.
[2] 张欣.大学生信用卡风险控制研析[J].金融理论与实践.2010.（03）.
[3] 李凌云；陈宇新；温薇.基于银行风险管理的大学生信用卡问题及原因分析[J].商业经济.2010.（14）.
本论文受2013年度国家级大学生创新创业训练计划项目支持（项目编号201313762015）。项目负责人：郑彩萍，其余组员为林星荧、周晓燕、范竹青和连菁菁，指导教师陈钦。
关键词：大学生；信用卡；风险；规避
大学生信用卡市场的扩展，对我国银行业的发展确实有着不可忽视的贡献，但任何事物都具有双面性，大学生信用卡也不例外。大学生信用卡业务的发展在为学生带来便利的同时也可能带来声誉信用问题；在为银行增加业务量并带来一定收益的同时也给银行带来了风险。所以，要正确利用大学生信用卡这把“双刃剑”，商业银行应该好好发展大学生这样一个载体，积极面对大学生信用卡业务所带来的风险，进行有效管理和化解，为银行自身谋其利益的同时，也尽到自己的社会责任。
一、大学生信用卡风险现状
大学生信用卡，顾名思义，就是银行专门针对大学生所发行的信用卡，其具有异地汇款免费，先消费再还款和分期付款购物等功能，同时还能建立良好的信用记录，方便以后办理车贷房贷或其他消费贷款，是在校大学生熟悉金融理财的一个很好的帮手。
（一）大学生信用卡的产生、
银行卡最早的产物就是信用卡，所以银行卡的起源实际上是来自于信用卡。大学生信用卡是银行信用卡市场发展到一定阶段的必然产物，是在适当的时机中逐步推广开来的。银行为了提升自身的市场竞争力，必然需要一些创新产品来拓宽银行的业务。而庞大的大学生数量自然被银行视为市场开发产品的首选群体。相比其他人群，大学生的购买力是较为高的，而且大学生没有稳定的收入来源，购买大件商品想要一次性付款还是存在一定难度的，大学生信用卡分期付款的功能解决了那些想要买电脑等高消费商品的学生的烦恼，每月定额的小笔付款大学生就能够承担了且大学生接受新事物的能力比较强，所以，大学生信用卡就顺应了市场的发展而诞生了。
（二）大学生信用卡的发展
我国发行的第一张大学生信用卡是在2004年9月份由金诚信用银行和广发银行联合正式发行的，但凡年满18周岁的正规全日制高校的在校生都可以以个人身份申请办卡。随后，中信银行在大多数的高校进行了大学生信用卡的试点；接着，农业银行大学生校园卡走进了四川部分高校，而兴业银行的校园卡也在上海高校推广开来。在2005年的十月份，招商银行在我国各大城市中推出了国内首张面向全国发行的双币学生卡“Young卡”。从此以后，大学生信用卡就在全国各大高校推广开来。
（三）大学生信用卡的现状
根据大学生信用卡使用的主体，我们就信用卡的使用情况进行了问卷调查，结果表明大学生虽然已经成为了信用卡持卡人的重要群体，各银行也都根据这一特殊的消费群体发行了专门针对大学生的校园卡。但是尽管如此，大学生信用卡仍有很大的发展空间，调查结果中显示有854人未办理大学生信用卡，占据了调查人数的68.54%。而且，现在大学生使用信用卡的状况非常的混乱，如今存在着两种状况很严重：一是有的持卡人刷卡过度。二是有的人办卡却不使用卡，我们称这种卡为休眠卡，调查表明这种情况存在于接受问卷调查人员当中的71.19%的人身上。同时这也说明了应当改善现在的大学生信用卡使用和管理的方式，以促进大学生信用卡业务的发展，使大学生信用卡的发展达到饱和的状态。
（四）大学生信用卡风险
1.信用风险
信用风险是大学生信用卡的主要风险。信用风险又称违约风险，指大学生不能或不愿履行债务而给银行造成损失的可能性。发卡银行在向大学生发放信用卡的时候应当依据大学生当时的信誉和经济状况。然而大学生的具体情况是一个动态的过程，会随时间的变化而发生改变。例如的大学生的收入发生变动，经济状况恶化，无力还款或逾期还款都可能引起信用风险。
2.成本风险
银行除了面临大学生信用风险外，也还面临着成本风险，在调查中得知部分大学生办理信用卡是因为受身边人的影响或是为了获得小礼品，还有的是为了提升自己的信誉，并不是因为要消费才办理信用卡业务的，这样也就造成了许多休眠卡。银行制作信用卡是需要成本的，休眠卡的出现也就浪费了银行的部分成本。因此，银行还存在着成本问题。
3.操作风险
操作风险是指由于不完善或者有问题的内部操作过程、人员、系统或者外部事件而导致的直接或间接损失的风险。例如程序出现错误而导致信用卡授权无法进行或由于欺诈者盗取他人的信用卡进行伪冒刷卡等行为。操作风险中的伪冒风险是信用卡特有的一种风险，一般情况下是由发卡机构承担的。不同的操作风险其成因也是不同的，由内部客户引起的成因有：权限不清、审核不严、有章不循；而由外部客户引起的有：有法不依，监管不严、有账不管，管不及时等成因。
4.法律风险
法律风险从狭义上来讲是主要关注银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的有效性和可执行能力。法律风险是由于不健全的法律体系而造成的风险。就目前的法律来看，持卡人和发卡银行都存在着风险。大学生还没有工作，没有稳定的收入，若刷卡过于频繁，透支数额过大时，负担不起债务，银行向其监护人要求还款存在着巨大的风险，大学生已经是成年人了，在办理信用卡时并未征求监护人的同意就办理了信用卡，而监护人也未在办理此业务是提供担保，从法律上来说是没有偿还义务的，因此，银行向学生的监护人要求还款是缺乏法律保护的。而银行对持卡人提供的挂失服务分为电话挂失和书面挂失两种方式，书面挂失为正式的挂失方式，但由于法律、章程没有明确的规定，各银行都有自己规定的挂失支付时间和责任承担规定。在挂失支付前产生的损失都需要由持卡人自行承担，这样的规定对持卡人是不利的，给持卡人带来了一定的风险。 二、大学生信用卡的风险成因分析
要发展大学生信用卡业务，那么就必须先弄明白，在发展中存在着一些什么样的问题，找到原因，才能对症下药，才能找到有效的合理的解决措施。对于大学生信用卡的使用情况，笔者进行了问卷调查，在调查过程中，采用了简单随机抽样的方法，在福州闽侯大学城的学生和本校的大学生中随机抽取了2000人填写问卷调查，有效收回了1264份。在有效问卷调查中，本科生有924人，占了调查人数的大部分，男生和女生的比例为4：6；另外，在调查中可以发现，城市学生拥有信用卡、使用信用卡的人数较多，约占据调查人数的三分之二，而在拥有信用卡的人数里，大三大四等高年级的学生对于信用卡的使用比较熟悉，使用的人数较多。由此可见，低年级的学生和农村学生是信用卡业务发展的潜在市场。
根据调查的结果，我们可以总结出以下几点原因：
（一）有限的经济来源
目前很多大学生经济上还是来源于父母，这一类的大学生占了调查人数的81.46%，而靠勤工俭学、自主创业、助学贷款和助学金获取收入的大学生只占了18.54%，显而易见，数据客观的告诉了我们自食其力的学生是有限的，大部分的学生还是依赖于父母给予的生活费。，所以，这也是大学生信用卡未得到更好发展的重要原因之一。
（二）消费无计划引发的信用问题
调查结果显示有将近二分之一的人对自己每月的消费是无计划的，而信用卡先消费后还款的功能则有害于学生的过分消费，学生经济来源有限，若过度使用信用卡，每月几乎全额透支，那么将会为他自己下个月造成严重的负担，下个月的生活费还了信用卡，几乎没什么钱了，如此恶性循环，应该会有不少人资不抵债吧。在调查中可以发现，在拥有信用卡的人数里，还是有24.51%不是每次超前消费后都能及时还款的，这样做不但造成了学生的信誉受损，不利于其以后买房买车，同时银行也面临着巨大的信用风险。
（三）银行办卡“零门槛”
信用卡的使用能够拉动大学生的消费，为银行增加业务并带来一定的收益，各商业银行为抢占市场的潜在客户，纷纷降低门槛盲目的发行信用卡。学生仅凭身份证或学生证和一张当场填写的申请书就可以完成信用卡的业务办理。由此可见，学生办理信用卡几乎是“零门槛”。但也由于办卡的“零门槛”，为银行日后增加了大量的信用风险。
（四）学校忽视对学生信用观念的教育
随着时代的不断发展，信用在人们的日常生活中、工作中越来越得到重视，这对大学生更具有着重要的意义。可学校在信用方面缺乏教育宣传的力度，使得大学生没有深刻的意识到个人信用对日后生活工作的影响。面对潜在的信用风险，大多数学生只是置若罔闻。
三、大学生信用卡风险管理措施
由于大学生信用卡风险主要有：信用风险、操作风险、法律风险，因此，对于信用卡风险的管理需要针对这些风险的特征，从而提出具有针对性的解决措施：
（一）建立信用等级制度，控制信用风险
银行在给大学生办理信用卡业务时应全面了解大学生的情况。如经济收入来源、每月平均消费、在校表现、父母的收入情况，同时也可以了解下是否由像同学借款的情况，如果有是否每次都能在约定好的时间里还清，这也可以看出一个人信誉程度。银行可以根据了解到的情况给办理信用卡业务的学生划分等级，学生几乎没有什么大笔的支出，所以在3000的限额内建立等级制度就足矣。
（二）有效实施内部评级法，控制操作风险
《巴塞尔新资本协议》中认为银行面临的最主要风险是信用风险，对于风险的衡量方法有两种：内部评级法和标准法。其中，内部评级法是一种“主动性”的风险衡量方法，内部评级法是一套综合性的信用风险管理系统，在银行的信用风险管理中处于核心地位，因此，银行应认真贯彻内部评级法。基于内部评级的方法计算监管资本时，应该要求银行的内部信用评级系统必需满足一定的条件，并且要获得监管部门的批准后才可以使用。监管部门应对银行的内部评级系统经常性的进行检查，确保系统符合《巴塞尔新资本协议》的要求。另外，银行应自己的内部操作程序经常性的进行检查和更新，以保证程序的正常运行；同时，银行应定期对银行的工作人员进行思想教育，以保证银行工作人员认真执行银行从业人员的规范和制度。这是有效控制操作风险的方法之一。
（三）完善相关的法律制度，控制法律风险
关于大学生信用卡风险的管理，内部控制固然重要，但外部的保护也不容忽视，而法律就是对银行和持卡人可以依赖的最大的保护武器。为了维护发卡行和大学生各自的利益，有关的立法部门应当做好立法工作，对大学生办理信用卡和使用信用卡、发卡行的内部操作，双方当事人的权利和义务都要做出明确的规定来规范人们的行为。对于恶意透支、盗用他人信用卡等行为法律上应该做出规定，进行严惩。对于银行提供的挂失支付服务应进行完善，制定正确的操作程序，保护大学生的利益。
（四）主卡附属卡业务改变
当前有的银行已经停办了大学生信用卡业务，所以有的大学生办的是父母信用卡的附属卡，附属卡所有的交易款项及相应的利息、费用等均计入主卡账户，由主卡持卡人承担全部还款责任，对于这一点，应该进行改善。银行可以针对孩子还是在校大学生的家庭推行新的信用卡业务，在现有的信用卡附属卡的基础上做出一些改变。现在的附属卡只是负责消费而无需还款，这样会让大学生消费的无压力，可能会引起无节制的消费，从而会增加父母的负担。对于这一点可以进行一些改变，让主卡和附属卡部分的分离开来，银行可以制定两个还款期限，可由附属卡持卡人先自行进行还款，这样学生才会在自己能负担的范围内消费，也可以给想要自力更生的大学生一个表现的机会。在到期后如果附属卡持卡人若还未还款，银行可以通知主卡持卡人还款，由父母代替还款。这样既能减小银行的风险问题，也可以降低大学生信用受损。
（五）学校及个人应对措施
学校的责任不仅仅只是传授学生知识这么简单，更要教会学生做到“诚信”。不论是做人还事，“诚信”二字是时刻不能被丢弃的，所以学校在这方面的教育应该更加的注重。
而作为一名大学生，应该引领自己树立正确的世界观、人生观、价值观。在使用信用卡进行消费时，应该考虑清楚自己能承受的限额是多少，在自己能承受的范围内进行消费，并且应该有计划的进行消费，建立成熟的消费观念。此外，大学生应该统筹安排自己每月的开支。
四、结语
风险和机会总是并存的，大学生信用卡业务是一支“潜力股”，处理好业务发展中存在的问题，能够促进社会经济的发展，扩大银行的信用卡业务市场，也方便了学生平常生活中的消费。但是，在抓住机会的同时，也应该采取对策规避大学生信用卡业务带来的风险。
参考文献：
[1] 迟春娟.大学生信用卡的风险管理研究[D].上海：华东师范大学.2007.
[2] 张欣.大学生信用卡风险控制研析[J].金融理论与实践.2010.（03）.
[3] 李凌云；陈宇新；温薇.基于银行风险管理的大学生信用卡问题及原因分析[J].商业经济.2010.（14）.
本论文受2013年度国家级大学生创新创业训练计划项目支持（项目编号201313762015）。项目负责人：郑彩萍，其余组员为林星荧、周晓燕、范竹青和连菁菁，指导教师陈钦。