论文部分内容阅读
摘 要：“互联网+金融”是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。本文通过对湖南省高校大学生的网络贷款发展情况调查数据的分析，结合高校消费教育的现状，分析大学生校园网贷的成因和影响其发展受困的主要因素，从而为尚处于自由发展的灰色管控阶段下的校园网贷良性发展提出相应的措施和建议，为进一步引导大学生理性看待校园信贷，树立健康消费观念及信用意识起到更积极的作用。
关键词：“互联网+”；大学生校园网贷；现状分析；消费观念；行业监管
引言
在当今“互联网+金融”的不断兴起下，“校园网贷”无疑是一把双刃剑。对大学生这个对新鲜事物有极强接受力的群体而言，校园网贷的出现更加有助于打破固有的“先储蓄，后消费”的观念、培养“先消费，后付款”的新型消费观念。同时可以帮助一些目前尚无固定收入来源，消费能力不强，甚至受家庭经济条件限制，在学费和基本生活费用等方面入不敷出的在校大学生缴纳学费、提供生活资助或者资助他们进行小型创业。但是，校园网贷的兴起很容易让追求物质生活的大学生养成恶性的消费习惯，产生恶性的消费心理。而且校园网贷正处在成长初期，还存在着许多行业规范上的灰色地带。2016年以来，大学生因为通过网络借贷欠下巨额贷款无力偿还、冒用他人身份信息进行多方借贷、被网络借贷平台要求以裸照作为抵押等多起与校园网络贷款有关的恶性事件被媒体曝光，引起了社会大众的广泛关注。
一、校园网贷现状调查
本次现状调查采取了网络问卷调查和实地问卷调查相结合的方法，调查对象涵盖了湖南省内各重点院校、普通一本、二本院校和高职高专院校，共发放问卷433份，有效问卷424份，有效样本率为97.92%。
（一）大学生每月生活费情况
大学生的每月生活费在1000-1500之间的有216人，占50.94%，比例最高，生活费在1000以内的有110人，占25.94%，比例居第二位，其次分别为1500-2000、和2000以上分别有54、44人，分别占12.74%和10.38%。
（二）大学生校园网贷金额
由表2可知，在本次调查中，发生校园网贷行为的92个人当中，校园网贷金额主要集中在2000以上，有46人，占比50%；其次是500-1000，有32人，占比34.78%，500以下和1000-2000均有分布，但占比较低。总体借贷水平相对较高。
（三）大学生校园网贷用途
根据表3可知，在校大学生进行校园网贷主要花费在旅行、聚餐等交际娱乐方面的有48人，占52.17%，购买高端电子产品和衣服、化妆品等方面的人数分别为44人和48人，占比47.83%和43.48%，而利用校园网贷进行创业的人数相对较少只有17.19%的人，32.61%的人会花费在其他方面，比如：购买书籍、报辅导班等方面。
（四）大学生校园网贷还款方式
大学生在进行校园网贷之后，69.57%的学生倾向于用父母给予的生活费去还贷款，60.80%的同学会通过兼职赚钱去还贷款，也有26.09%的人会去找自己朋友借钱还贷款，36.96%的学生会通过其他的还款方式进行还款，比如：奖学金、补助金等方面
（五）大学生获取贷款机构信息的途径
在信息时代，大学生获取贷款机构信息通过网络消息推送与搜索获取的，占56.52%；其次47.83%的人是通过朋友介绍了解校园网贷信息，传单、广告纸以及其余获取方式也都有分布，但人数相对较少。
（六）大学生对校园网贷的了解程度
根据表6可知，52.36%的学生对校园网贷基本不了解，31.60%的学生则表示等到需要使用的时候才会去了解，8.02%的学生则表示等出现问题问题后再去了解，只有8.02%的学生表示自己十分了解校园网贷，说明真正了解校园网贷的学生太少。
二、校园网贷现状分析
（一）大学生对校园网贷认知度低
根据调查显示，52.36%的大学生对校园网贷基本不了解，表示只闻其名不知其内涵，31.60%的大学生则表示自己只会在需要使用的时候才会去深入了解，并没有主动去了解校园网贷相关知识的想法，8.02%的大学生则表示只会在有问题后才会去了解，而仅仅只有8.02%的大学生表示自己十分了解校园网贷。由此数据可知，大学生对校园网贷整体认知度低。虽然校园网贷的广告渗透到校园的各个角落，但是绝大部分在校大学生对校园网贷并不了解，不清楚网贷的相关产品、网贷的流程、网贷的利率等与网贷各方面相关知识，甚至更有部分学生表示只有在问题出现后才会主动了解，殊不知亡羊补牢为时已晚。
（二）大学生存在过度消费现象
伴随着信息通讯技术和互联网金融的高速发展，互联网金融已成为现在大学生生活和学习中必不可少的一部分，这一代大学生成长在淘宝、聚美、京东、唯品会等电商高速发展的时代，接受了新时代的超前消费观念，主张“先消费、后付款”的消费理念，一改祖辈流传下来的保守消费。根据调查显示，在校大学生进行校园网贷主要花费在旅行、聚餐等交际娱乐方面的占52.17%，购买高端电子产品和衣服、化妆品等方面的占比为47.83%和43.48%，也有17.19%进行自主创业，32.61%的人会花费在购买学习用品、报补习班等其他方面，以上数据表明大多数大学生不仅仅只满足于基本的温饱问题和学习开销，而是更多的追求高端电子产品以及旅游、聚餐等交际活动，更加的注重生活品质的享受，由此带来的消费贷款需求也在生活中越来越突出。
（三）大学生还款能力低
根据调查显示，在校大学生在进行校园网贷之后其还款途径是多种途径相结合，而并非单一途径。69.57%的学生表示倾向于用父母给予的生活费去还贷款，这说明绝大部分大学生还款还是依赖父母所给予的生活費，当然也有60.80%的同学表示会通过兼职赚钱去还贷款，但在实地走访过程中大部分同学声称兼职只能获取少部分资金去还贷款，并不是最主要的归还贷款来源，也有26.09%的人会去找自己朋友借钱还贷款，36.96%的学生则会通过其他的还款方式进行还款，比如：奖学金、补助金等方面。由此分析可得，大学生整体还贷能力较低，通过父母给予的生活费以及向朋友借钱的途径进行还钱，只是拆西墙补东墙，久而久之就会形成一种恶性循环、越陷越深，而通过兼职和奖助学金去偿还贷款虽然是一种良性的还款方式，但其偶然性太大，奖助学金一年一次，并不能作为主要的还款方式，兼职也要根据自身实际情况去确定，并不像生活费每月都固定。 三、规范校园网贷的措施和建议
（一）高校加强对学生理财知识的培养
首先，每个高校应制订较为严格的校规校纪，净化校园环境，为学生提供良好的消费环境，培養学生正确的消费理念，学校尽量避免学生受社会上的不良消费习惯的腐蚀，控制学生去一些高消费场所进行不合理的消费；其次，各高校应积极开展常态化、丰富多彩的金融理财知识和法律法规常识教育，培养学生的财务规划意识，与此同时为学校所有专业的学生开设《财务管理》、《消费心理学》、《家庭投资理财》等基础理财课程作为公共选修课；第三，高校辅导员应定期组织有关理财知识的主题班会，向学生宣传相关理财知识，积极引导学生正确看待校园网贷，而不是将校园网贷一棒子打死；第四，借助社会力量，鼓励校企合作，不定期聘请企业理财专家分析宏观经济形势以及股票、债券、基金的实践投资技能，使在校大学生能够有机会了解最新理财产品、理财知识、理财方法，全方位开展理财教育；最后，鼓励有条件的大学生积极参加各类理财职业资格考试，如理财规划师、证券、期货、基金从业资格考试等。
（二）大学生加强对自身消费观和价值观培养
树立正确的价值观和理性的消费观对提高大学生的理财防范意识有着重要的指导意义，它能引导大学生理性消费，科学消费。现如今很多大学生都没有建立正确的消费观，碰到自己喜欢的东西会不顾后果想尽一切办法去争取，过多的追求物质享受；其次，加强对理财知识的学习，在自己需要使用校园借贷产品之前，充分考虑自己的实际还款能力，了解各种借贷产品的利率以及还款方式等各种因素，不要被虚假的诱人条件所吸引，要知道世界上没有免费的午餐；最后，在闲暇时间内，寻求合适的兼职，赚取资金来做自己想做的事，而不是一味的向父母索取或者通过校园网贷等其他方式进行品质生活享受，与此同时加强自身素质修养，不贪慕虚荣，不被物质横流的社会感化。
（三）政府部门加强对行业的监管
政府部门可以根据学生信用卡管理办法以及国家助学贷款的经验，规范、监管并引导校园借贷行为。首先，政府部门应要求有关的网络借贷平台和贷款公司履行中国人民银行发布的《贷款通则》第十七条关于“审核借款人具备按期还本付息的能力”规定，在向在校大学生发放贷款前，网络借贷平台和贷款公司应及时掌握贷款大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力，加强前期调查评估，认真审核评定贷款大学生资质，与此同时落实贷款人的第二还款来源，取得第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认其身份的真实性，以确保风险可控；其次，在进行在校大学生贷款还款期限的确定时，应以其具备还款能力的时间为准，防止暴力催收、“裸条门”等一系列不良行为的发生；第三，借贷平台应制定完善的校园信贷风险管理制度，建立风险预警机制，并且需要经过相关政府部门审查通过并进行备案；第四，校园网贷的贷款利率、平台服务费、交易模式和借贷产品都应由相关政府部门制定统一标准；最后，严格规定平台承担风控过错责任，明确各监管部门的职责，实现良好协作配合。
参考文献：
[1]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信，2016.
[2]沈卓逸.校园网贷规范发展策略[J].金华职业技术学院学报，2016.
[3]罗琼.社会工作介入大学生校园网贷问题的实务研究[D].井冈山大学硕士论文，2017.
[4]高志坚.校园网贷风险及其防范[J].合作经济与科技，2016.
[5]刘懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学论坛，2016.
[6]周洲.校园网贷现状及风险分析[J].时代金融，2016.
作者简介：
李怡娜（1997- ），女，汉族，湖南邵阳人，湖南女子学院本科在读，专业：财务管理。
关键词：“互联网+”；大学生校园网贷；现状分析；消费观念；行业监管
引言
在当今“互联网+金融”的不断兴起下，“校园网贷”无疑是一把双刃剑。对大学生这个对新鲜事物有极强接受力的群体而言，校园网贷的出现更加有助于打破固有的“先储蓄，后消费”的观念、培养“先消费，后付款”的新型消费观念。同时可以帮助一些目前尚无固定收入来源，消费能力不强，甚至受家庭经济条件限制，在学费和基本生活费用等方面入不敷出的在校大学生缴纳学费、提供生活资助或者资助他们进行小型创业。但是，校园网贷的兴起很容易让追求物质生活的大学生养成恶性的消费习惯，产生恶性的消费心理。而且校园网贷正处在成长初期，还存在着许多行业规范上的灰色地带。2016年以来，大学生因为通过网络借贷欠下巨额贷款无力偿还、冒用他人身份信息进行多方借贷、被网络借贷平台要求以裸照作为抵押等多起与校园网络贷款有关的恶性事件被媒体曝光，引起了社会大众的广泛关注。
一、校园网贷现状调查
本次现状调查采取了网络问卷调查和实地问卷调查相结合的方法，调查对象涵盖了湖南省内各重点院校、普通一本、二本院校和高职高专院校，共发放问卷433份，有效问卷424份，有效样本率为97.92%。
（一）大学生每月生活费情况
大学生的每月生活费在1000-1500之间的有216人，占50.94%，比例最高，生活费在1000以内的有110人，占25.94%，比例居第二位，其次分别为1500-2000、和2000以上分别有54、44人，分别占12.74%和10.38%。
（二）大学生校园网贷金额
由表2可知，在本次调查中，发生校园网贷行为的92个人当中，校园网贷金额主要集中在2000以上，有46人，占比50%；其次是500-1000，有32人，占比34.78%，500以下和1000-2000均有分布，但占比较低。总体借贷水平相对较高。
（三）大学生校园网贷用途
根据表3可知，在校大学生进行校园网贷主要花费在旅行、聚餐等交际娱乐方面的有48人，占52.17%，购买高端电子产品和衣服、化妆品等方面的人数分别为44人和48人，占比47.83%和43.48%，而利用校园网贷进行创业的人数相对较少只有17.19%的人，32.61%的人会花费在其他方面，比如：购买书籍、报辅导班等方面。
（四）大学生校园网贷还款方式
大学生在进行校园网贷之后，69.57%的学生倾向于用父母给予的生活费去还贷款，60.80%的同学会通过兼职赚钱去还贷款，也有26.09%的人会去找自己朋友借钱还贷款，36.96%的学生会通过其他的还款方式进行还款，比如：奖学金、补助金等方面
（五）大学生获取贷款机构信息的途径
在信息时代，大学生获取贷款机构信息通过网络消息推送与搜索获取的，占56.52%；其次47.83%的人是通过朋友介绍了解校园网贷信息，传单、广告纸以及其余获取方式也都有分布，但人数相对较少。
（六）大学生对校园网贷的了解程度
根据表6可知，52.36%的学生对校园网贷基本不了解，31.60%的学生则表示等到需要使用的时候才会去了解，8.02%的学生则表示等出现问题问题后再去了解，只有8.02%的学生表示自己十分了解校园网贷，说明真正了解校园网贷的学生太少。
二、校园网贷现状分析
（一）大学生对校园网贷认知度低
根据调查显示，52.36%的大学生对校园网贷基本不了解，表示只闻其名不知其内涵，31.60%的大学生则表示自己只会在需要使用的时候才会去深入了解，并没有主动去了解校园网贷相关知识的想法，8.02%的大学生则表示只会在有问题后才会去了解，而仅仅只有8.02%的大学生表示自己十分了解校园网贷。由此数据可知，大学生对校园网贷整体认知度低。虽然校园网贷的广告渗透到校园的各个角落，但是绝大部分在校大学生对校园网贷并不了解，不清楚网贷的相关产品、网贷的流程、网贷的利率等与网贷各方面相关知识，甚至更有部分学生表示只有在问题出现后才会主动了解，殊不知亡羊补牢为时已晚。
（二）大学生存在过度消费现象
伴随着信息通讯技术和互联网金融的高速发展，互联网金融已成为现在大学生生活和学习中必不可少的一部分，这一代大学生成长在淘宝、聚美、京东、唯品会等电商高速发展的时代，接受了新时代的超前消费观念，主张“先消费、后付款”的消费理念，一改祖辈流传下来的保守消费。根据调查显示，在校大学生进行校园网贷主要花费在旅行、聚餐等交际娱乐方面的占52.17%，购买高端电子产品和衣服、化妆品等方面的占比为47.83%和43.48%，也有17.19%进行自主创业，32.61%的人会花费在购买学习用品、报补习班等其他方面，以上数据表明大多数大学生不仅仅只满足于基本的温饱问题和学习开销，而是更多的追求高端电子产品以及旅游、聚餐等交际活动，更加的注重生活品质的享受，由此带来的消费贷款需求也在生活中越来越突出。
（三）大学生还款能力低
根据调查显示，在校大学生在进行校园网贷之后其还款途径是多种途径相结合，而并非单一途径。69.57%的学生表示倾向于用父母给予的生活费去还贷款，这说明绝大部分大学生还款还是依赖父母所给予的生活費，当然也有60.80%的同学表示会通过兼职赚钱去还贷款，但在实地走访过程中大部分同学声称兼职只能获取少部分资金去还贷款，并不是最主要的归还贷款来源，也有26.09%的人会去找自己朋友借钱还贷款，36.96%的学生则会通过其他的还款方式进行还款，比如：奖学金、补助金等方面。由此分析可得，大学生整体还贷能力较低，通过父母给予的生活费以及向朋友借钱的途径进行还钱，只是拆西墙补东墙，久而久之就会形成一种恶性循环、越陷越深，而通过兼职和奖助学金去偿还贷款虽然是一种良性的还款方式，但其偶然性太大，奖助学金一年一次，并不能作为主要的还款方式，兼职也要根据自身实际情况去确定，并不像生活费每月都固定。 三、规范校园网贷的措施和建议
（一）高校加强对学生理财知识的培养
首先，每个高校应制订较为严格的校规校纪，净化校园环境，为学生提供良好的消费环境，培養学生正确的消费理念，学校尽量避免学生受社会上的不良消费习惯的腐蚀，控制学生去一些高消费场所进行不合理的消费；其次，各高校应积极开展常态化、丰富多彩的金融理财知识和法律法规常识教育，培养学生的财务规划意识，与此同时为学校所有专业的学生开设《财务管理》、《消费心理学》、《家庭投资理财》等基础理财课程作为公共选修课；第三，高校辅导员应定期组织有关理财知识的主题班会，向学生宣传相关理财知识，积极引导学生正确看待校园网贷，而不是将校园网贷一棒子打死；第四，借助社会力量，鼓励校企合作，不定期聘请企业理财专家分析宏观经济形势以及股票、债券、基金的实践投资技能，使在校大学生能够有机会了解最新理财产品、理财知识、理财方法，全方位开展理财教育；最后，鼓励有条件的大学生积极参加各类理财职业资格考试，如理财规划师、证券、期货、基金从业资格考试等。
（二）大学生加强对自身消费观和价值观培养
树立正确的价值观和理性的消费观对提高大学生的理财防范意识有着重要的指导意义，它能引导大学生理性消费，科学消费。现如今很多大学生都没有建立正确的消费观，碰到自己喜欢的东西会不顾后果想尽一切办法去争取，过多的追求物质享受；其次，加强对理财知识的学习，在自己需要使用校园借贷产品之前，充分考虑自己的实际还款能力，了解各种借贷产品的利率以及还款方式等各种因素，不要被虚假的诱人条件所吸引，要知道世界上没有免费的午餐；最后，在闲暇时间内，寻求合适的兼职，赚取资金来做自己想做的事，而不是一味的向父母索取或者通过校园网贷等其他方式进行品质生活享受，与此同时加强自身素质修养，不贪慕虚荣，不被物质横流的社会感化。
（三）政府部门加强对行业的监管
政府部门可以根据学生信用卡管理办法以及国家助学贷款的经验，规范、监管并引导校园借贷行为。首先，政府部门应要求有关的网络借贷平台和贷款公司履行中国人民银行发布的《贷款通则》第十七条关于“审核借款人具备按期还本付息的能力”规定，在向在校大学生发放贷款前，网络借贷平台和贷款公司应及时掌握贷款大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力，加强前期调查评估，认真审核评定贷款大学生资质，与此同时落实贷款人的第二还款来源，取得第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认其身份的真实性，以确保风险可控；其次，在进行在校大学生贷款还款期限的确定时，应以其具备还款能力的时间为准，防止暴力催收、“裸条门”等一系列不良行为的发生；第三，借贷平台应制定完善的校园信贷风险管理制度，建立风险预警机制，并且需要经过相关政府部门审查通过并进行备案；第四，校园网贷的贷款利率、平台服务费、交易模式和借贷产品都应由相关政府部门制定统一标准；最后，严格规定平台承担风控过错责任，明确各监管部门的职责，实现良好协作配合。
参考文献：
[1]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信，2016.
[2]沈卓逸.校园网贷规范发展策略[J].金华职业技术学院学报，2016.
[3]罗琼.社会工作介入大学生校园网贷问题的实务研究[D].井冈山大学硕士论文，2017.
[4]高志坚.校园网贷风险及其防范[J].合作经济与科技，2016.
[5]刘懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学论坛，2016.
[6]周洲.校园网贷现状及风险分析[J].时代金融，2016.
作者简介：
李怡娜（1997- ），女，汉族，湖南邵阳人，湖南女子学院本科在读，专业：财务管理。