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摘 要：村镇银行的成立被视为解决农村金融合作组织网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的有效尝试，为我国农村合作金融组织的发展起到了积极的作用。然而，经过一段时间运行之后，村镇银行在发展中遇到了一些困境，本文对目前村镇银行所存在的主要问题进行了剖析，并提出了促进村镇银行健康发展的相关建议，包括：扩宽融资渠道、建立农村风险补偿与转嫁机制、健全责任追究制度、调整业务结构和服务方式、明确村镇银行的市场定位以实现差异化服务等，为构建农村合作金融体系做出贡献。
关键词：村镇银行；农村金融组织；可持续发展
近年来，农业和农村问题越来越得到社会各界的广泛关注，作为促进农村经济发展的重要手段之一，农村金融的重要性也越来越被大家所认识。2004年以来的5个中央一号文件和2007年的中央三号文都对农村金融改革进行了部署和安排，这是改革史上前所未有的，突出表现了党中央国务院对农村金融改革中新情况、新问题的高度关注。从政策层面上来看，推进农村金融改革不存在任何障碍。目前，农村金融改革中出现的矛盾和问题，主要是在具体政策的设计和落实环节，如何把中央好的政策真正惠及农民、农业和农村，是农村金融改革的关键所在。近年来，随着农村金融改革的逐步推进，参与改革的各相关部门已逐渐形成共识，农村金融发展未来面临很多机会，这些机会也给农村金融创新提供了重要机遇。
一、村镇银行对我国农村合作金融组织的积极作用
村镇银行是我国农业集体化以来在农村中出现的合法的由个人和民营企业资金入股的银行业组织，它的成立对促进社会主义新农村建设、我国农村金融改革意义重大。
1.为农村融资注入新鲜血液
村镇银行的设立为农村金融供给了新的融资渠道，有助于弥补我国广大农村地区金融服务的缺陷，缓解农村金融一直以来的“供血不足”的情况。一直以来，我国农村地区对贷款特别是小额贷款的需求量很大，但由于种种原因并不能得到满足，村镇银行的设立可以吸引一部分闲散资金，从一定程度上对小额贷款供给不足此能有所改善。
2.有利于树立农民对农村金融的信心
在我国合作金融的存在已有50多年的历史，应该把服务社员作为对农村金融组织的服务宗旨，但是在实际操作中，大部分的金融机构仍然把利润最大化作为经营目的。金融机构的主要职能是吸纳农户存款，向城镇企业贷款，所以我国从来没有存在过真正的合作金融组织，所谓的农村合作金融组织是名存实亡的。村镇银行的建立有利于消除公众对合作金融的疑虑，树立对农村金融的信心，促进我国金融结构的完善和发展。
3.促进了区域之间的竞争，使得跨区域的资金整合成为可能
北京农村商业银行在2007年4月28日出资1000万元，在湖北仙桃建立了北农商村镇银行，这是我国农村金融机构跨区域竞争的第一步。还有一系列的事件表明，资金的跨区域整合已经形成当代金融企业的发展潮流，而这种跨区域的竞争，对于改善地方金融生态、提高资金使用效率、先进地区金融经验向后进地区的渗透，都具有极为重要的意义。
4.促进了投资选择的多元化
村镇银行的建立使得我国现有的政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择，这样它们可以通过新型的金融平台，把资金有效投入到新农村建设中。国家开发银行在几个月的时间当中，分别发起建立了甘肃平凉市泾川县汇通村镇银行、四川绵阳富民村镇银行、青海大通国开村镇银行和湖北黄石大冶国开村镇银行等四家村镇银行，开了政策性金融机构发起设立村镇银行的先河，促进了投资选择的多元化后。
二、村镇银行发展中面临的主要困境
根据目前试点村镇银行的运行情况来看，笔者认为目前制约村镇银行发展的障碍主要有以下几方面：
1.筹资困难
村镇银行设立于我国县城，村镇银行一直宣传是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间很短，农村居民对其缺乏必要的了解，农村居民对村镇银行的认可程度远不如国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社。再次，村镇银行网点少，缺乏现代化设备，不能吸引对绝大多数农村居民。虽然部分居民将钱存到村镇银行，但是他们主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。
2.缺乏监管
目前我国对村镇银行采取以规定硬性的量化指标为主的监管方式，缺乏实质性的引导、监管行动。而且村镇银行对发起人的资格和自然人的持股比例都有有严格的限制，这虽然有利于政府对村镇银行的掌控，防止自然人垄断村镇银行在决策上的话语权，但是也因政府监管方式缺乏灵活性而使村镇银行流失了许多资源。对村镇银行的监管的法律体系还不够健全，这直接导致有许多的实质有益的监管行动缺乏法律依据。
3.信用风险困境
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境有待提高。首先，村镇银行的主要服务对象是农户和村镇企业。农户的贷款主要是用于满足生产的需要，由于农业生产总体经营分散、风险大的特殊性，农户面临自然和经济等方面的风险，我国农村保险发展滞后，农民需要独立承担各种风险，农户还贷的能力被削弱了，加大了信用风险。农村地区信贷担保体系的完善是村镇银行信贷资金的有效运作的保障，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，除此以外村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
4.政策支持不到位，市场竞争力不足
首先，村镇银行没有享受到和它同性质机构如农村信用社的税收等方面的优惠。目前，村镇银行的金融营业税比农村信用社高2%，使得村镇银行的经营成本增加，不利于其可持续发展；在所得税上，村镇银行跟其他商业银行的标准一样，都要缴纳25%。其次，农村信用社每年可以向当地的人民银行申请成本很低的支农再贷款和国家贴息补助的贷款，而村镇银行却没有得到支农再贷款等方面的优惠政策。村镇银行没有得到国家各级政府部门征税、支农再贷款等方面的优惠政策，要想在农村领域与农村信用社展开竞争， 村镇银行必须有自己的核心竞争力。再次，村镇银行还没有纳入到人民银行的大小额支付系统结算、征信系统、身份识别系统中，更没有进入“银联”，这给客户的存贷款业务都带来了极大的不便。 5.人才缺乏
人才问题也是可能影响村镇银行发展的瓶颈因素之一。村镇银行在吸引人才的硬性条件方面显然难以与大的国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行竞争。村镇银行应在人才招聘方面应该更具灵活性，严格避免“近亲繁殖”。村镇银行应该重视对员工和管理层的金融教育，使他们在财务管理、风险管理、小额信贷技术、贷款客户评估、金融产品创新等方面具备良好的素质，从而更好的应对农村金融市场的竞争和未来金融发展的挑战。
三、实现村镇银行可持续发展的几点建议
村镇银行是在党和国家政府高度重视“三农”问题的新形势下起步的，成立之初就散发出旺盛的生命力。但是在农村地区开展金融业务存款来源受到局限，经营成本偏高，市场竞争力不足，在这些问题的制约下，村镇银行如何能在竞争中实现可持续发展呢？笔者从以下几方面入手提出一些建议：
1.扩宽融资渠道
首先，加大宣传力度，让农村居民更清醒的认识到村镇银行成立的目的，改变他们脑海中村镇银行是私人银行，在村镇银行存款不安全的观念。其次设立村镇银行分支机构、扩大服务范围，加强在各分支机构的营业推广活动，让当地居民切实体验村镇银行的服务周到、细心、快捷，加强银行和居民之间的沟通，让他们认识到在村镇银行存款安全可靠，服务比国有商业银行更详细周到，以消除以前对村镇银行的错误认识。再次，应该认真部署吸收存款的工作，可以建立农村吸存对象的档案，并给工作人员分配好任务让他们具体负责的，通过分头走访客户，增进客户与村镇银行之间的相互了解，通过这种感情联络，建立农村客户对村镇银行的品牌美誉度和品牌信任，与客户良好、稳定的关系，为村镇银行吸收存款奠定良好的客户基础。最后，开展代理业务，可以通过代收电费、学费等形式吸纳一定的活存款，还通过金融产品的创新把出超过出一定数额的活期存款转为定期存款，前提是在客户开户的时候与客户鉴定业务合同，以充分尊重客户的自由选择权。
2.建立农村风险补偿与转嫁机制。
建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。
3.健全责任追究制度
健全责任追究制度。要落实贷款责任追究制度，关键是提高信贷员、管理人员的责任意识，提高村镇银行工作人员的素质，强化他们谨慎、合规理念。使员工和管理者能够在自我约束下审慎发放贷款，避免不合规的贷款行为，同时对那些违规行为进行惩罚，使管理者和信贷员在违规操作层面心存畏惧。
4.调整业务结构和服务方式
村镇银行会随着农村的经济发展情况调整业务结构，缩减传统的存贷业务数量，中间业务的比例会逐渐上升。因此，村镇银行只有利用现代的电子科学信息技术武装自己，加强金融产品的创新，为客户提供更方便、更安全的金融服务，才能够增强自身的实力，更好的服务农村居民，满足他们不同的、多层次的金融服务需求。村镇银行可以通过调整银行的组织结构，来提高银行的服务效率，改变原来服务的面貌。
5.明确村镇银行的市场定位以实现差异化服务
村镇银行成立初并没有明确指出村镇银行具体的市场定位。村镇银行只有准确进行市场定位才能抓住机遇，更好地为新农村建设提供金融支持，才能更好地规避和防范各种营运和监管风险，从而可持续地发展下去。村镇银行应以服务“三农”为宗旨，将市场定位于满足当地农产和农村中小企业的金融服务需求，通过金融创新，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争。首先，村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育一批优质客户群。
参考文献：
[1]李海艳，周孟良，欧文静.我国村镇银行可持续发展研究[J].浙江金融，2009；9
[2]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策[J].商业时代，2009（21）
[3]张宝珠，简小鹰.我国村镇银行与农村合作金融组织[J].财经界（学术），2010（22）
[4]薛英莲.我国村镇银行发展存在的问题及对策[J].管理学家，2010（8）
[5]柳松，刘春桃.村镇银行发展的现实约束与破解对策[J].南方金融，2009（10）
[6]包爽.我国村镇银行发展的法律对策研究[D].湖南大学硕士学位论文，2009
作者简介：
杨强（1988.09-），浙江宁波人，厦门大学经济学院2013级在职研究生，现供职于宁波外轮理货有限公司。主要研究方向：金融理论与实践。
关键词：村镇银行；农村金融组织；可持续发展
近年来，农业和农村问题越来越得到社会各界的广泛关注，作为促进农村经济发展的重要手段之一，农村金融的重要性也越来越被大家所认识。2004年以来的5个中央一号文件和2007年的中央三号文都对农村金融改革进行了部署和安排，这是改革史上前所未有的，突出表现了党中央国务院对农村金融改革中新情况、新问题的高度关注。从政策层面上来看，推进农村金融改革不存在任何障碍。目前，农村金融改革中出现的矛盾和问题，主要是在具体政策的设计和落实环节，如何把中央好的政策真正惠及农民、农业和农村，是农村金融改革的关键所在。近年来，随着农村金融改革的逐步推进，参与改革的各相关部门已逐渐形成共识，农村金融发展未来面临很多机会，这些机会也给农村金融创新提供了重要机遇。
一、村镇银行对我国农村合作金融组织的积极作用
村镇银行是我国农业集体化以来在农村中出现的合法的由个人和民营企业资金入股的银行业组织，它的成立对促进社会主义新农村建设、我国农村金融改革意义重大。
1.为农村融资注入新鲜血液
村镇银行的设立为农村金融供给了新的融资渠道，有助于弥补我国广大农村地区金融服务的缺陷，缓解农村金融一直以来的“供血不足”的情况。一直以来，我国农村地区对贷款特别是小额贷款的需求量很大，但由于种种原因并不能得到满足，村镇银行的设立可以吸引一部分闲散资金，从一定程度上对小额贷款供给不足此能有所改善。
2.有利于树立农民对农村金融的信心
在我国合作金融的存在已有50多年的历史，应该把服务社员作为对农村金融组织的服务宗旨，但是在实际操作中，大部分的金融机构仍然把利润最大化作为经营目的。金融机构的主要职能是吸纳农户存款，向城镇企业贷款，所以我国从来没有存在过真正的合作金融组织，所谓的农村合作金融组织是名存实亡的。村镇银行的建立有利于消除公众对合作金融的疑虑，树立对农村金融的信心，促进我国金融结构的完善和发展。
3.促进了区域之间的竞争，使得跨区域的资金整合成为可能
北京农村商业银行在2007年4月28日出资1000万元，在湖北仙桃建立了北农商村镇银行，这是我国农村金融机构跨区域竞争的第一步。还有一系列的事件表明，资金的跨区域整合已经形成当代金融企业的发展潮流，而这种跨区域的竞争，对于改善地方金融生态、提高资金使用效率、先进地区金融经验向后进地区的渗透，都具有极为重要的意义。
4.促进了投资选择的多元化
村镇银行的建立使得我国现有的政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择，这样它们可以通过新型的金融平台，把资金有效投入到新农村建设中。国家开发银行在几个月的时间当中，分别发起建立了甘肃平凉市泾川县汇通村镇银行、四川绵阳富民村镇银行、青海大通国开村镇银行和湖北黄石大冶国开村镇银行等四家村镇银行，开了政策性金融机构发起设立村镇银行的先河，促进了投资选择的多元化后。
二、村镇银行发展中面临的主要困境
根据目前试点村镇银行的运行情况来看，笔者认为目前制约村镇银行发展的障碍主要有以下几方面：
1.筹资困难
村镇银行设立于我国县城，村镇银行一直宣传是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间很短，农村居民对其缺乏必要的了解，农村居民对村镇银行的认可程度远不如国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社。再次，村镇银行网点少，缺乏现代化设备，不能吸引对绝大多数农村居民。虽然部分居民将钱存到村镇银行，但是他们主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。
2.缺乏监管
目前我国对村镇银行采取以规定硬性的量化指标为主的监管方式，缺乏实质性的引导、监管行动。而且村镇银行对发起人的资格和自然人的持股比例都有有严格的限制，这虽然有利于政府对村镇银行的掌控，防止自然人垄断村镇银行在决策上的话语权，但是也因政府监管方式缺乏灵活性而使村镇银行流失了许多资源。对村镇银行的监管的法律体系还不够健全，这直接导致有许多的实质有益的监管行动缺乏法律依据。
3.信用风险困境
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境有待提高。首先，村镇银行的主要服务对象是农户和村镇企业。农户的贷款主要是用于满足生产的需要，由于农业生产总体经营分散、风险大的特殊性，农户面临自然和经济等方面的风险，我国农村保险发展滞后，农民需要独立承担各种风险，农户还贷的能力被削弱了，加大了信用风险。农村地区信贷担保体系的完善是村镇银行信贷资金的有效运作的保障，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，除此以外村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
4.政策支持不到位，市场竞争力不足
首先，村镇银行没有享受到和它同性质机构如农村信用社的税收等方面的优惠。目前，村镇银行的金融营业税比农村信用社高2%，使得村镇银行的经营成本增加，不利于其可持续发展；在所得税上，村镇银行跟其他商业银行的标准一样，都要缴纳25%。其次，农村信用社每年可以向当地的人民银行申请成本很低的支农再贷款和国家贴息补助的贷款，而村镇银行却没有得到支农再贷款等方面的优惠政策。村镇银行没有得到国家各级政府部门征税、支农再贷款等方面的优惠政策，要想在农村领域与农村信用社展开竞争， 村镇银行必须有自己的核心竞争力。再次，村镇银行还没有纳入到人民银行的大小额支付系统结算、征信系统、身份识别系统中，更没有进入“银联”，这给客户的存贷款业务都带来了极大的不便。 5.人才缺乏
人才问题也是可能影响村镇银行发展的瓶颈因素之一。村镇银行在吸引人才的硬性条件方面显然难以与大的国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行竞争。村镇银行应在人才招聘方面应该更具灵活性，严格避免“近亲繁殖”。村镇银行应该重视对员工和管理层的金融教育，使他们在财务管理、风险管理、小额信贷技术、贷款客户评估、金融产品创新等方面具备良好的素质，从而更好的应对农村金融市场的竞争和未来金融发展的挑战。
三、实现村镇银行可持续发展的几点建议
村镇银行是在党和国家政府高度重视“三农”问题的新形势下起步的，成立之初就散发出旺盛的生命力。但是在农村地区开展金融业务存款来源受到局限，经营成本偏高，市场竞争力不足，在这些问题的制约下，村镇银行如何能在竞争中实现可持续发展呢？笔者从以下几方面入手提出一些建议：
1.扩宽融资渠道
首先，加大宣传力度，让农村居民更清醒的认识到村镇银行成立的目的，改变他们脑海中村镇银行是私人银行，在村镇银行存款不安全的观念。其次设立村镇银行分支机构、扩大服务范围，加强在各分支机构的营业推广活动，让当地居民切实体验村镇银行的服务周到、细心、快捷，加强银行和居民之间的沟通，让他们认识到在村镇银行存款安全可靠，服务比国有商业银行更详细周到，以消除以前对村镇银行的错误认识。再次，应该认真部署吸收存款的工作，可以建立农村吸存对象的档案，并给工作人员分配好任务让他们具体负责的，通过分头走访客户，增进客户与村镇银行之间的相互了解，通过这种感情联络，建立农村客户对村镇银行的品牌美誉度和品牌信任，与客户良好、稳定的关系，为村镇银行吸收存款奠定良好的客户基础。最后，开展代理业务，可以通过代收电费、学费等形式吸纳一定的活存款，还通过金融产品的创新把出超过出一定数额的活期存款转为定期存款，前提是在客户开户的时候与客户鉴定业务合同，以充分尊重客户的自由选择权。
2.建立农村风险补偿与转嫁机制。
建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。
3.健全责任追究制度
健全责任追究制度。要落实贷款责任追究制度，关键是提高信贷员、管理人员的责任意识，提高村镇银行工作人员的素质，强化他们谨慎、合规理念。使员工和管理者能够在自我约束下审慎发放贷款，避免不合规的贷款行为，同时对那些违规行为进行惩罚，使管理者和信贷员在违规操作层面心存畏惧。
4.调整业务结构和服务方式
村镇银行会随着农村的经济发展情况调整业务结构，缩减传统的存贷业务数量，中间业务的比例会逐渐上升。因此，村镇银行只有利用现代的电子科学信息技术武装自己，加强金融产品的创新，为客户提供更方便、更安全的金融服务，才能够增强自身的实力，更好的服务农村居民，满足他们不同的、多层次的金融服务需求。村镇银行可以通过调整银行的组织结构，来提高银行的服务效率，改变原来服务的面貌。
5.明确村镇银行的市场定位以实现差异化服务
村镇银行成立初并没有明确指出村镇银行具体的市场定位。村镇银行只有准确进行市场定位才能抓住机遇，更好地为新农村建设提供金融支持，才能更好地规避和防范各种营运和监管风险，从而可持续地发展下去。村镇银行应以服务“三农”为宗旨，将市场定位于满足当地农产和农村中小企业的金融服务需求，通过金融创新，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争。首先，村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育一批优质客户群。
参考文献：
[1]李海艳，周孟良，欧文静.我国村镇银行可持续发展研究[J].浙江金融，2009；9
[2]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策[J].商业时代，2009（21）
[3]张宝珠，简小鹰.我国村镇银行与农村合作金融组织[J].财经界（学术），2010（22）
[4]薛英莲.我国村镇银行发展存在的问题及对策[J].管理学家，2010（8）
[5]柳松，刘春桃.村镇银行发展的现实约束与破解对策[J].南方金融，2009（10）
[6]包爽.我国村镇银行发展的法律对策研究[D].湖南大学硕士学位论文，2009
作者简介：
杨强（1988.09-），浙江宁波人，厦门大学经济学院2013级在职研究生，现供职于宁波外轮理货有限公司。主要研究方向：金融理论与实践。