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摘要：普惠金融理念的提出，是为了消除贫困，实现社会公平。而我国近几年已将普惠金融发展到广大的农村地区，以此来帮助更多的农村居民摆脱贫困，走向富裕之路。基于此，下文中将对农村地区普惠金融的发展做出分析，指出其中的不足，并提出整改建议。
关键词：农村地区 ;普惠金融;问题;建议
引言
普惠金融的出现，加速了我国小微企业及农村地区经济的发展，然而，现阶段仍然有一些因素在制约其在农村地区功能的发挥，如金融基础设施欠缺、即溶知识普及不强等，因此，为加快农村地区经济发展，须从普惠金融出发，寻求其存在的不足，并加以改正。
一、我国农村地区普惠金融发展存在的主要问题
1、农村普惠金融的有效供给和需求不匹配
从经济学角度讲，所谓有效供给是指与消费需求和消费能力相适应的供给。有效供给的内容应包括两方面，一是产品的数量、品质与种类，二是产品的价格。从目前我国金融行业的发展状况来看，金融有效供给和需求不匹配表现为现阶段实体经济对金融产品和服务日益多样化、个性化的需求与传统金融供给单一化、同质化的矛盾，产能过剩行业金融资源配置过多与新兴经济金融资源配置不足、成本较高的矛盾[2]。由于农业生产的特殊性，容易受到气候、灾害等自然因素的影响，风险难以把控，不同的农作物、养殖产品等生产经营规律差别较大，农户贷款缺乏适当和足额的抵押物等，使得农村金融服务供给依然存在风险大、成本高、管理难和产品单一等问题，使得农村地区的金融服务供给无法满足实际的需求。
2、农村地区金融基础设施建设有待加强
一是农村地区金融渗透性和可用性仍低于全国平均水平，每万人拥有的银行网点数、ATM数、人均银行账户等需要进一步提高，改善农村支付环境，方便农户就近办理金融业务。此外，农村的互联网普及率为26.9%，城市的普及率则为73.1%，农村与城市间存在较大的差距，主要是因为农村人口对互联网知识的普及和认知较弱，使得农村互联网金融发展水平受到制约。二是农村地区信用信息基础建设有待进一步完善。
3、农村地区的金融素养仍然需要进一步提升
農村地区之所以是金融排斥的主要对象，原因之一就是金融素养普遍较低，很多人不了解金融市场和产品的基础知识和信息。大多数农村人口只了解一些基础的银行业务，如存取款、转账、汇款等，对理财、保险和贷款知识掌握比较薄弱，在客观上也造成了农村地区金融服务有效需求的不足。要想提高农村地区的金融素养，就需要通过金融知识普及和加强金融教育来实现。
二、我国农村地区普惠金融发展的建议
1、以普惠金融推动精准扶贫
其一，借助互联网，弥补边远地区银行网点数量和ATM等自助机具不足的劣势，使得农民能更加方便地办理存取款、转账、汇款、助农贷款支付等业务;其二是“互联网+贷款”。利用优质网络贷款平台，实现与扶贫项目的精准对接，利用网络积累的信用信息和数据，降低融资成本，控制融资风险，同时引导更多社会资金进入精准扶贫领域;其三是“互联网+理财”。当农民有闲置资金时，常常苦于没有合适的投资渠道。互联网金融能够为投资者提供收益高于银行存款利息的各类理财产品，为农民的闲置资金找到相对安全可靠的投资渠道，达到资产保值增值的目的。
2、加强农村地区金融知识普及和金融教育
农村地区人口对金融知识的缺乏在一定程度上造成了农村地区金融需求的不足，制约了农村地区普惠金融的发展。解决这一问题，就需要大力普及金融知识，加强金融教育。金融知识普及主要是帮助人们了解储蓄、投资、保险、银行贷款、假币识别等基础金融知识，金融教育是要帮助人们了解更复杂的金融产品和服务，同时具备一定的风险意识和金融消费者合法权益的保护意识。人民银行应做好金融知识普及的顶层设计，各商业银行、非银行金融机构、互联网金融公司等可以根据所在地区的实际情况和自身业务的需要，定期或不定期地深入农村地区开展讲座、咨询、业务展示和手机APP等多种形式的金融知识普及活动。高校的教师、学生志愿者也可以发挥自己在专业方面的优势，利用假期到农村地区开展金融知识普及等社会实践活动，也可以在农村地区学校的基础教育中融入一些基础的金融知识和理财知识，从小培养学生的金融意识。
3、加强农村地区金融基础设施建设
金融基础设施既包括硬件也包括软件。从硬件方面看，未来应进一步提高农村地区银行网点和ATM数量和覆盖率，增加手机、网络的普及率和使用效率，以进一步提高金融服务的渗透性和可得性;从软件方面看，未来应进一步完善农村地区信用信息基础数据库。由政府相关部门搭建农民信用档案平台，平台可提供农户信用信息查询、发布融资项目信息、信用评级等服务功能，以降低农村普惠金融服务对象的融资成本，控制融资风险，减轻农户贷款中的信息不对称问题。
4、加强农村地区普惠金融的创新
目前我国普惠金融实施的一个阻碍因素在于现有的金融产品和服务大都是针对高净值人群的需求而设计的，这符合商业银行的“二八定律”，而针对低净值人群的金融产品和服务品种比较单一。由于我国农村地区地理范围广阔，各地气候条件和社会经济环境不同，因此各地农村生产经营活动会有较大差异。这就需要相关金融机构加强普惠金融产品的创新，针对不同地区农民的差异化需求，设计和定制金融产品和服务，才能更好地满足农村地区的金融需求。
未来，数字+普惠金融是创新农村普惠金融模式的一个重要途径。借助网络、大数据等技术手段，向农民便捷提供非标准化的金融产品和服务，以更低的成本，更精确地匹配金融供给和金融需求。此外，还应进一步完善对农村地区老年人、残疾人等特殊群体的无障碍金融服务，将这部分群体纳入普惠金融范围内。
结束语
综上所述，本文主要对我国农村普惠金融发展存在的问题进行分析，并提出了具体建议，希望能够进一步推进普惠金融在我国农村的发展，提高农民生活水平，保证农民收入稳步上涨。
参考文献
[1]孙守杰.对发展农村普惠金融的思考[J].农村.农业.农民，2019（2）
[2]刘华.浅谈中国农村普惠金融的发展[J].中小企业管理与科技，2019（22）
关键词：农村地区 ;普惠金融;问题;建议
引言
普惠金融的出现，加速了我国小微企业及农村地区经济的发展，然而，现阶段仍然有一些因素在制约其在农村地区功能的发挥，如金融基础设施欠缺、即溶知识普及不强等，因此，为加快农村地区经济发展，须从普惠金融出发，寻求其存在的不足，并加以改正。
一、我国农村地区普惠金融发展存在的主要问题
1、农村普惠金融的有效供给和需求不匹配
从经济学角度讲，所谓有效供给是指与消费需求和消费能力相适应的供给。有效供给的内容应包括两方面，一是产品的数量、品质与种类，二是产品的价格。从目前我国金融行业的发展状况来看，金融有效供给和需求不匹配表现为现阶段实体经济对金融产品和服务日益多样化、个性化的需求与传统金融供给单一化、同质化的矛盾，产能过剩行业金融资源配置过多与新兴经济金融资源配置不足、成本较高的矛盾[2]。由于农业生产的特殊性，容易受到气候、灾害等自然因素的影响，风险难以把控，不同的农作物、养殖产品等生产经营规律差别较大，农户贷款缺乏适当和足额的抵押物等，使得农村金融服务供给依然存在风险大、成本高、管理难和产品单一等问题，使得农村地区的金融服务供给无法满足实际的需求。
2、农村地区金融基础设施建设有待加强
一是农村地区金融渗透性和可用性仍低于全国平均水平，每万人拥有的银行网点数、ATM数、人均银行账户等需要进一步提高，改善农村支付环境，方便农户就近办理金融业务。此外，农村的互联网普及率为26.9%，城市的普及率则为73.1%，农村与城市间存在较大的差距，主要是因为农村人口对互联网知识的普及和认知较弱，使得农村互联网金融发展水平受到制约。二是农村地区信用信息基础建设有待进一步完善。
3、农村地区的金融素养仍然需要进一步提升
農村地区之所以是金融排斥的主要对象，原因之一就是金融素养普遍较低，很多人不了解金融市场和产品的基础知识和信息。大多数农村人口只了解一些基础的银行业务，如存取款、转账、汇款等，对理财、保险和贷款知识掌握比较薄弱，在客观上也造成了农村地区金融服务有效需求的不足。要想提高农村地区的金融素养，就需要通过金融知识普及和加强金融教育来实现。
二、我国农村地区普惠金融发展的建议
1、以普惠金融推动精准扶贫
其一，借助互联网，弥补边远地区银行网点数量和ATM等自助机具不足的劣势，使得农民能更加方便地办理存取款、转账、汇款、助农贷款支付等业务;其二是“互联网+贷款”。利用优质网络贷款平台，实现与扶贫项目的精准对接，利用网络积累的信用信息和数据，降低融资成本，控制融资风险，同时引导更多社会资金进入精准扶贫领域;其三是“互联网+理财”。当农民有闲置资金时，常常苦于没有合适的投资渠道。互联网金融能够为投资者提供收益高于银行存款利息的各类理财产品，为农民的闲置资金找到相对安全可靠的投资渠道，达到资产保值增值的目的。
2、加强农村地区金融知识普及和金融教育
农村地区人口对金融知识的缺乏在一定程度上造成了农村地区金融需求的不足，制约了农村地区普惠金融的发展。解决这一问题，就需要大力普及金融知识，加强金融教育。金融知识普及主要是帮助人们了解储蓄、投资、保险、银行贷款、假币识别等基础金融知识，金融教育是要帮助人们了解更复杂的金融产品和服务，同时具备一定的风险意识和金融消费者合法权益的保护意识。人民银行应做好金融知识普及的顶层设计，各商业银行、非银行金融机构、互联网金融公司等可以根据所在地区的实际情况和自身业务的需要，定期或不定期地深入农村地区开展讲座、咨询、业务展示和手机APP等多种形式的金融知识普及活动。高校的教师、学生志愿者也可以发挥自己在专业方面的优势，利用假期到农村地区开展金融知识普及等社会实践活动，也可以在农村地区学校的基础教育中融入一些基础的金融知识和理财知识，从小培养学生的金融意识。
3、加强农村地区金融基础设施建设
金融基础设施既包括硬件也包括软件。从硬件方面看，未来应进一步提高农村地区银行网点和ATM数量和覆盖率，增加手机、网络的普及率和使用效率，以进一步提高金融服务的渗透性和可得性;从软件方面看，未来应进一步完善农村地区信用信息基础数据库。由政府相关部门搭建农民信用档案平台，平台可提供农户信用信息查询、发布融资项目信息、信用评级等服务功能，以降低农村普惠金融服务对象的融资成本，控制融资风险，减轻农户贷款中的信息不对称问题。
4、加强农村地区普惠金融的创新
目前我国普惠金融实施的一个阻碍因素在于现有的金融产品和服务大都是针对高净值人群的需求而设计的，这符合商业银行的“二八定律”，而针对低净值人群的金融产品和服务品种比较单一。由于我国农村地区地理范围广阔，各地气候条件和社会经济环境不同，因此各地农村生产经营活动会有较大差异。这就需要相关金融机构加强普惠金融产品的创新，针对不同地区农民的差异化需求，设计和定制金融产品和服务，才能更好地满足农村地区的金融需求。
未来，数字+普惠金融是创新农村普惠金融模式的一个重要途径。借助网络、大数据等技术手段，向农民便捷提供非标准化的金融产品和服务，以更低的成本，更精确地匹配金融供给和金融需求。此外，还应进一步完善对农村地区老年人、残疾人等特殊群体的无障碍金融服务，将这部分群体纳入普惠金融范围内。
结束语
综上所述，本文主要对我国农村普惠金融发展存在的问题进行分析，并提出了具体建议，希望能够进一步推进普惠金融在我国农村的发展，提高农民生活水平，保证农民收入稳步上涨。
参考文献
[1]孙守杰.对发展农村普惠金融的思考[J].农村.农业.农民，2019（2）
[2]刘华.浅谈中国农村普惠金融的发展[J].中小企业管理与科技，2019（22）