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100万元哪里找？B TO B网上融资机构指方向
虽然企业前景不错，但急需融资100万元和目前家里的财务状况，让田柳很发愁。
之前赚的钱，一方面是家里买了一套150万的房子，还背着80万的贷款；另一方面很多钱都用在购买线切割工厂的机器、器材和材料上了。目前厂里流动现金仅10万元，家里的存款只有20万元。还有70万的缺口，怎么办？
不仅新厂开办有资金压力，明年孩子出国留学，也要一次性拿出20万现金。再过两年，田柳就43岁了，他想给自己买些保险，一是因为自己是家庭的经济支柱，万一出事可对家里有所补偿；另一方面是夫妻俩只缴了基本的社保和医保，已经40出头了，保险再迟买会不划算。
在生意拓展和家庭规划之间，他该如何突破重围？到哪里去融资呢？
经朋友介绍，田柳与一家B TO B网上融资机构取得了联系。融资信贷服务公司的经理老莫与田柳沟通后对他说：融资难不难主要在于诚信和现状，你的公司和家庭财务状况非常清晰，而且公司的业务状况也很透明，银行对你的融资都是会考虑的。许多小微企业贷款困难，原因不在于企业规模小微，而在于财务状况不清晰，公司业务风险因素太多。
融资说难也不难，先要梳理自己的财务状况
在莫经理的鼓励下，田柳愿意公布自己的财务状况。
资产状况：小微加工生意，没多少闲钱，资产甚弱：
1.房子一套，价值150万元，自住，尚有80万贷款未还。
2.线切割工厂设备和产品等合计价值40万元，流动资金10万元。
3.轿车一辆，价值20万元，家庭使用；面包车一辆，价值15万元，生产使用。
4.金融投资：股票投资10万元，目前被套50%。
5.银行存款：20万元。
家庭支出状况：花费不多，负担也不小：
1.家庭饮食、服装、水电等日常消费每月5000元。
2.房贷每月6000元。
3.孩子的教育费用和其他花销，每月2000元。
4.每年1～2次的家庭旅游消费约2万元。
5.赡养双方父母，每月约4000元。
线切割机械加工厂（即将拆迁的）收支狀况：
年收入80万元。
年支出、员工薪水、房租以及税费等合计50万元。
新厂（即将开张）收支状况：
根据新的订单，年收入大约120万元。
年支出、员工薪水、房租以及税费等合计70万元。
眼前短缺的70万如何解决？田柳想从银行贷款，但到底是做房屋抵押贷款，还是小额无抵押贷款或其他产品，他不懂。
按照新厂开张后年纯收入50万元的前景，未来还清70万元贷款应该并不难。但明后两年家庭都会有较大支出：明年孩子出国需20万（以后3年每年15万元），后年自己买保险。该如何处理这两年的现金流问题，如果不能如期还贷，就会影响诚信。
田柳想在5年内开3～4家分厂。假设每家分厂都可以实现年纯收入50万元，他的资金状况能否实现这个目标？如果可行，在这个过程中，他采用哪种融资方式比较合适？
融资经理开处方，通过“截流”补缺口
B To B的莫经理对田柳的企业进行了分析：因旧厂房（租赁）拆迁，新厂房开张急需100万元贷款资金，但田目前账面可支取的资金只有旧厂账上的流动资金10万和家庭的银行存款20万，另外的70万资金缺口就要靠贷款来解决了。
莫经理说：对于田柳来说，现在最迫切的是工厂拆迁的问题。田的家庭收入几乎全部源于工厂的经营性收入。如果工厂拆迁不能顺利过渡，会影响田一家的收入。如果没了收入，田的家庭积蓄又不多，可能日常开销都会有问题，更不要谈什么孩子出国、自购保险、发展生产了。这种情况具有典型意义，大多数小微企业都会碰到。
莫经理说，目前最佳的解决方式不是急于贷款，田柳在银行的资产有限，之前与银行也无太多资产负债业务往来，再加上近年来银行对无抵押贷款的大幅度压缩，这种可能性非常渺茫。另一方面，田柳家的贷款年供负担率超过了20%，再加明年孩子的留学费用，负担非常重。所以说，从这两方面考虑，通过贷款开源，可行性比较低。
融资经理老莫认为，开源不成，就只有截流了，就是对现有资源进行整合利用。例如旧工厂的设备、物品等价值40万，虽然是旧的，但是可以用。在目前的困难时期，这就为新厂节省了40万的现金流。待到后期发展了，现金流充裕了，可以再换新的。
田柳有两台车：一台轿车价值20万，家庭使用；一台面包车价值15万，工厂使用。这种情况下，两台车相关的费用都是不小的开销，将会为田柳本就紧张的资金雪上加霜。所以，建议卖掉家用轿车，减少开支，增加现金资产。
田柳家庭年结余7万余元。建议这一两年家庭困难时期，全家人暂停旅游，节省一年2万元费用，或考虑周边一日游代替。再加上家庭日常开支和工厂的经营成本中稍稍节省一点，即可多得1万～2万的费用。这样算来，40+20+7.6+2+1>70万，资金缺口可以解决了。
融道：不要融资胜似融资
现在社会上有种误解，总是说小微企业融资难。莫经理认为，做融资的人，能否帮助企业理清财务，提出合理需求资金的要求，不仅能够提高融资的成功率，更能节约融资的使用率。比如，田柳孩子明年去国外上大学第一年需20万，以后每年需15万；田43岁前想为自己在社保、医保基础上增加商业保险，毫无疑问及早买商业保险是正确的。因为一旦田的赚钱能力受到影响，田妻和孩子或者接手工厂或者变卖工厂，再加上一部分保险金即可覆盖基础生活开销。
那么是否必须马上融资贷款呢？莫经理不以为然。他认为，考虑到本年田柳为应付新厂建立的问题，资金上只是勉强维持，所以建议其第一年暂不考虑孩子出国和增加保险的问题。第二年起，新厂顺利经营，收入来源有了保证，每年的收入也由30万增加到50万。按其之前的开支水平，每年家庭净收入为27.6万，多出的20万就可以覆盖孩子的学费。田是家庭经济支柱，考虑到年龄因素，建议做10年期缴保重疾兼顾养老的产品或产品组合，每年保费大概3万～4万即可。
关于田柳的事业扩张，莫经理建议田近几年可主要做资金方面的积累，等到孩子读完书后再考虑新厂的问题。那时，一来没有什么过重的刚性负担，二来资金积累到一定程度现金流也比较充裕。
融资经理和小微企业主的这场沟通，被中央电视台作为“融资有道”节目介绍。许多人也许感到不解，这不是理财问题吗？仔细想想吧，有道是：融资做到了家，不要融资胜似融资，是为融道！
（本文作者系解放日报主任记者）
虽然企业前景不错，但急需融资100万元和目前家里的财务状况，让田柳很发愁。
之前赚的钱，一方面是家里买了一套150万的房子，还背着80万的贷款；另一方面很多钱都用在购买线切割工厂的机器、器材和材料上了。目前厂里流动现金仅10万元，家里的存款只有20万元。还有70万的缺口，怎么办？
不仅新厂开办有资金压力，明年孩子出国留学，也要一次性拿出20万现金。再过两年，田柳就43岁了，他想给自己买些保险，一是因为自己是家庭的经济支柱，万一出事可对家里有所补偿；另一方面是夫妻俩只缴了基本的社保和医保，已经40出头了，保险再迟买会不划算。
在生意拓展和家庭规划之间，他该如何突破重围？到哪里去融资呢？
经朋友介绍，田柳与一家B TO B网上融资机构取得了联系。融资信贷服务公司的经理老莫与田柳沟通后对他说：融资难不难主要在于诚信和现状，你的公司和家庭财务状况非常清晰，而且公司的业务状况也很透明，银行对你的融资都是会考虑的。许多小微企业贷款困难，原因不在于企业规模小微，而在于财务状况不清晰，公司业务风险因素太多。
融资说难也不难，先要梳理自己的财务状况
在莫经理的鼓励下，田柳愿意公布自己的财务状况。
资产状况：小微加工生意，没多少闲钱，资产甚弱：
1.房子一套，价值150万元，自住，尚有80万贷款未还。
2.线切割工厂设备和产品等合计价值40万元，流动资金10万元。
3.轿车一辆，价值20万元，家庭使用；面包车一辆，价值15万元，生产使用。
4.金融投资：股票投资10万元，目前被套50%。
5.银行存款：20万元。
家庭支出状况：花费不多，负担也不小：
1.家庭饮食、服装、水电等日常消费每月5000元。
2.房贷每月6000元。
3.孩子的教育费用和其他花销，每月2000元。
4.每年1～2次的家庭旅游消费约2万元。
5.赡养双方父母，每月约4000元。
线切割机械加工厂（即将拆迁的）收支狀况：
年收入80万元。
年支出、员工薪水、房租以及税费等合计50万元。
新厂（即将开张）收支状况：
根据新的订单，年收入大约120万元。
年支出、员工薪水、房租以及税费等合计70万元。
眼前短缺的70万如何解决？田柳想从银行贷款，但到底是做房屋抵押贷款，还是小额无抵押贷款或其他产品，他不懂。
按照新厂开张后年纯收入50万元的前景，未来还清70万元贷款应该并不难。但明后两年家庭都会有较大支出：明年孩子出国需20万（以后3年每年15万元），后年自己买保险。该如何处理这两年的现金流问题，如果不能如期还贷，就会影响诚信。
田柳想在5年内开3～4家分厂。假设每家分厂都可以实现年纯收入50万元，他的资金状况能否实现这个目标？如果可行，在这个过程中，他采用哪种融资方式比较合适？
融资经理开处方，通过“截流”补缺口
B To B的莫经理对田柳的企业进行了分析：因旧厂房（租赁）拆迁，新厂房开张急需100万元贷款资金，但田目前账面可支取的资金只有旧厂账上的流动资金10万和家庭的银行存款20万，另外的70万资金缺口就要靠贷款来解决了。
莫经理说：对于田柳来说，现在最迫切的是工厂拆迁的问题。田的家庭收入几乎全部源于工厂的经营性收入。如果工厂拆迁不能顺利过渡，会影响田一家的收入。如果没了收入，田的家庭积蓄又不多，可能日常开销都会有问题，更不要谈什么孩子出国、自购保险、发展生产了。这种情况具有典型意义，大多数小微企业都会碰到。
莫经理说，目前最佳的解决方式不是急于贷款，田柳在银行的资产有限，之前与银行也无太多资产负债业务往来，再加上近年来银行对无抵押贷款的大幅度压缩，这种可能性非常渺茫。另一方面，田柳家的贷款年供负担率超过了20%，再加明年孩子的留学费用，负担非常重。所以说，从这两方面考虑，通过贷款开源，可行性比较低。
融资经理老莫认为，开源不成，就只有截流了，就是对现有资源进行整合利用。例如旧工厂的设备、物品等价值40万，虽然是旧的，但是可以用。在目前的困难时期，这就为新厂节省了40万的现金流。待到后期发展了，现金流充裕了，可以再换新的。
田柳有两台车：一台轿车价值20万，家庭使用；一台面包车价值15万，工厂使用。这种情况下，两台车相关的费用都是不小的开销，将会为田柳本就紧张的资金雪上加霜。所以，建议卖掉家用轿车，减少开支，增加现金资产。
田柳家庭年结余7万余元。建议这一两年家庭困难时期，全家人暂停旅游，节省一年2万元费用，或考虑周边一日游代替。再加上家庭日常开支和工厂的经营成本中稍稍节省一点，即可多得1万～2万的费用。这样算来，40+20+7.6+2+1>70万，资金缺口可以解决了。
融道：不要融资胜似融资
现在社会上有种误解，总是说小微企业融资难。莫经理认为，做融资的人，能否帮助企业理清财务，提出合理需求资金的要求，不仅能够提高融资的成功率，更能节约融资的使用率。比如，田柳孩子明年去国外上大学第一年需20万，以后每年需15万；田43岁前想为自己在社保、医保基础上增加商业保险，毫无疑问及早买商业保险是正确的。因为一旦田的赚钱能力受到影响，田妻和孩子或者接手工厂或者变卖工厂，再加上一部分保险金即可覆盖基础生活开销。
那么是否必须马上融资贷款呢？莫经理不以为然。他认为，考虑到本年田柳为应付新厂建立的问题，资金上只是勉强维持，所以建议其第一年暂不考虑孩子出国和增加保险的问题。第二年起，新厂顺利经营，收入来源有了保证，每年的收入也由30万增加到50万。按其之前的开支水平，每年家庭净收入为27.6万，多出的20万就可以覆盖孩子的学费。田是家庭经济支柱，考虑到年龄因素，建议做10年期缴保重疾兼顾养老的产品或产品组合，每年保费大概3万～4万即可。
关于田柳的事业扩张，莫经理建议田近几年可主要做资金方面的积累，等到孩子读完书后再考虑新厂的问题。那时，一来没有什么过重的刚性负担，二来资金积累到一定程度现金流也比较充裕。
融资经理和小微企业主的这场沟通，被中央电视台作为“融资有道”节目介绍。许多人也许感到不解，这不是理财问题吗？仔细想想吧，有道是：融资做到了家，不要融资胜似融资，是为融道！
（本文作者系解放日报主任记者）