论文部分内容阅读
天下武功，唯快不破。小微金融这一兵家必争之地，更是如此。
李兴奎（化名）在广东河源市做农用车生意，最近被500万元资金缺口弄得茶饭不思。各家银行上门来调查搜集材料，一上报风险审批部门就基本没了音讯。一家银行客户经理告诉他，就算审核通过，贷款流程耗时也得一个多月，销售黄金期已然错过。
转求广发银行河源分行后，3天内就放了款，说只要交易真实、资金流水稳定且发展方向良好，“没有不放款的道理”。
这两年，广发银行的“小企业金融中心”和“3+1+1”团队在同行里显得很是“激进”，风险经理与客户经理同时参与贷前调查，风险条线与业务条线共同制定授信方案和政策的做法，让“广发速度”有口皆碑。
但小微企业融资难的问题仍普遍存在，光靠“快”，远不能解决所有问题。如何因地制宜，如何终端定制，正考验着各家银行的服务精准度。银行进军小微金融，还需要更完善的逻辑性布局。
一企一策
广州屹丰模具制造有限公司于2006年成立，是当初广州花都区政府为推动当地汽车产业集群发展成功引进的100余家企业之一。
尽管企业进驻园区后投入了大量资金建设厂房与设备，但其工业用地指标却一直未能解决，不能办理土地及房产权证，致使企业无法以土地及其上盖房产、办公楼等房产抵押来办理融资。
屹丰公司，便是银行曾拒绝授信的企业之一。
屹丰公司年销售早已超千万元，其母公司还为上海大众等汽车厂商的一级供应商。本应是银行机构难得的优质客户，却因缺乏抵押物而面临一道跨不过去的门槛。
一种“协议抵押”的贷款方式，随即在广州花都汽车城普及起来。广发银行对这一类无土地证、厂房产权证的“小微们”酌情做了批量授信，于2012年给予屹丰公司贷款支持，包括流动周转资金和法人按揭额度用于添置新设备。
屹丰公司也很快在这笔授信之下，一方面向上游企业集中购买原材料、降低采购成本，一方面新设备陆续到位，订单源源不断、发展迅猛，企业销售额超过亿元。其母公司，也在广发银行上海分行和广州分行一同发起的集团授信下，于2013年将广汽集团、柳州五菱、东风雷诺等发展为新客户。
批量培育
在花都汽车产业基地，融资困难的中小微企业远不止屹丰一家。
这一广东省首家汽车产业基地和华南地区最有竞争力的国际汽车城，是集汽车制造和零部件生产、汽车贸易服务、汽车物流、汽车博览、汽车科技与信息等为一体的核心市场，也是当地整车及汽车零部件生产的重要阵地。
东风日产最早进驻，随后康奈可、日立优喜雅、优尼冲压、阿尔发、万宝井、三池等上百家知名汽车零部件企业相继落户。其中，东风日产的30个一级配套供应商中，28个落户花都，并带动了二级、三级供应商300多家进驻，产业集群高速成长。
但问题在于，汽车城中的中小微企业对下游核心企业，通常需给予2-3个月的账期，对上游企业则采取现款结算，使得上下游结算的时间差造成了迫切的资金需求。
广发银行很快将屹丰公司的“一企一策”复制为了整个花都汽车城的“一区一策”——花都汽车产业集群“税融通”产品专案。
“税融通”业务是银行以信用方式给予按时、足额纳税的小企业一定额度的综合授信业务，可给予按2年平均纳税金额的3倍，最高可达1000万元的信用授信额度。并且，在花都汽车城管委会配合下，企业未来可期待取得的房地产权利抵押、住宅商铺和写字楼等房地产抵押、或者广发银行认可其他有效抵（质）押及第三方保证均可获得授信，暂时未取得厂房权证的企业也能融资。
据悉，“税融通”只是广发银行开创批量化小企业金融服务的缩影。截至4月末，广发银行全行已办理批量化项目195个，总批复金额达311亿元。
终端定制
陈贵荣（化名）是位私营企业主，在杭州从事服装生意已经6年。由于服装行业季节性强，样式更新频繁，他必须不定期从各地购进服装。但上游批发商通常要求现款现货，不接受支票或转账，而如果去银行排队办理对公取现业务，手续繁琐且耽误时间，遇到节假日更是无法办理，陈贵荣很无奈。
但最近，他对广发银行的“捷算通卡”和“小企业手机银行”很是称道。
前者是股份制银行中首家推出的对公单位结算卡。这种结合小企业资金结算特点创新出来的账户管理工具，旨在提供移动式对公结算服务。企业主可在银行柜面、自助终端、网银、银联POS机等多渠道全天候办理对公结算。
而后者，是将个人金融与公司金融整合在一个平台，同时满足小企业经营和企业主个人的金融需求。企业主只需用“小企业手机银行”APP，就能同时管理个人和企业账户，来实现资金交易移动审批。此外，还能享有服务预约、在线融资、还款提醒、增值资讯等功能，基本是全天候贴身定制。
可以说，小微金融不但要解决融资问题，还要在融资中解决便利问题。
陈贵荣就明显感觉，这两项定制产品“用得很顺手”，诸多难题迎刃而解。不但免除了填写支票和印鉴核验等流程，缩短融资办理时间，节假日还能存取现金、转账支付，保证了货款及时流通。而捷算通卡在广发银行全国系统中均能使用，自然是他在各地频繁采购时的便捷帮手。
不过他提出，自己还寄望于银行能尽快推出对公智能理财、随借随还、资金归集等更多“私人定制”，在解决融资难的基础上，实现资金增值。
李兴奎（化名）在广东河源市做农用车生意，最近被500万元资金缺口弄得茶饭不思。各家银行上门来调查搜集材料，一上报风险审批部门就基本没了音讯。一家银行客户经理告诉他，就算审核通过，贷款流程耗时也得一个多月，销售黄金期已然错过。
转求广发银行河源分行后，3天内就放了款，说只要交易真实、资金流水稳定且发展方向良好，“没有不放款的道理”。
这两年，广发银行的“小企业金融中心”和“3+1+1”团队在同行里显得很是“激进”，风险经理与客户经理同时参与贷前调查，风险条线与业务条线共同制定授信方案和政策的做法，让“广发速度”有口皆碑。
但小微企业融资难的问题仍普遍存在，光靠“快”，远不能解决所有问题。如何因地制宜，如何终端定制，正考验着各家银行的服务精准度。银行进军小微金融，还需要更完善的逻辑性布局。
一企一策
广州屹丰模具制造有限公司于2006年成立，是当初广州花都区政府为推动当地汽车产业集群发展成功引进的100余家企业之一。
尽管企业进驻园区后投入了大量资金建设厂房与设备，但其工业用地指标却一直未能解决，不能办理土地及房产权证，致使企业无法以土地及其上盖房产、办公楼等房产抵押来办理融资。
屹丰公司，便是银行曾拒绝授信的企业之一。
屹丰公司年销售早已超千万元，其母公司还为上海大众等汽车厂商的一级供应商。本应是银行机构难得的优质客户，却因缺乏抵押物而面临一道跨不过去的门槛。
一种“协议抵押”的贷款方式，随即在广州花都汽车城普及起来。广发银行对这一类无土地证、厂房产权证的“小微们”酌情做了批量授信，于2012年给予屹丰公司贷款支持，包括流动周转资金和法人按揭额度用于添置新设备。
屹丰公司也很快在这笔授信之下，一方面向上游企业集中购买原材料、降低采购成本，一方面新设备陆续到位，订单源源不断、发展迅猛，企业销售额超过亿元。其母公司，也在广发银行上海分行和广州分行一同发起的集团授信下，于2013年将广汽集团、柳州五菱、东风雷诺等发展为新客户。
批量培育
在花都汽车产业基地，融资困难的中小微企业远不止屹丰一家。
这一广东省首家汽车产业基地和华南地区最有竞争力的国际汽车城，是集汽车制造和零部件生产、汽车贸易服务、汽车物流、汽车博览、汽车科技与信息等为一体的核心市场，也是当地整车及汽车零部件生产的重要阵地。
东风日产最早进驻，随后康奈可、日立优喜雅、优尼冲压、阿尔发、万宝井、三池等上百家知名汽车零部件企业相继落户。其中，东风日产的30个一级配套供应商中，28个落户花都，并带动了二级、三级供应商300多家进驻，产业集群高速成长。
但问题在于，汽车城中的中小微企业对下游核心企业，通常需给予2-3个月的账期，对上游企业则采取现款结算，使得上下游结算的时间差造成了迫切的资金需求。
广发银行很快将屹丰公司的“一企一策”复制为了整个花都汽车城的“一区一策”——花都汽车产业集群“税融通”产品专案。
“税融通”业务是银行以信用方式给予按时、足额纳税的小企业一定额度的综合授信业务，可给予按2年平均纳税金额的3倍，最高可达1000万元的信用授信额度。并且，在花都汽车城管委会配合下，企业未来可期待取得的房地产权利抵押、住宅商铺和写字楼等房地产抵押、或者广发银行认可其他有效抵（质）押及第三方保证均可获得授信，暂时未取得厂房权证的企业也能融资。
据悉，“税融通”只是广发银行开创批量化小企业金融服务的缩影。截至4月末，广发银行全行已办理批量化项目195个，总批复金额达311亿元。
终端定制
陈贵荣（化名）是位私营企业主，在杭州从事服装生意已经6年。由于服装行业季节性强，样式更新频繁，他必须不定期从各地购进服装。但上游批发商通常要求现款现货，不接受支票或转账，而如果去银行排队办理对公取现业务，手续繁琐且耽误时间，遇到节假日更是无法办理，陈贵荣很无奈。
但最近，他对广发银行的“捷算通卡”和“小企业手机银行”很是称道。
前者是股份制银行中首家推出的对公单位结算卡。这种结合小企业资金结算特点创新出来的账户管理工具，旨在提供移动式对公结算服务。企业主可在银行柜面、自助终端、网银、银联POS机等多渠道全天候办理对公结算。
而后者，是将个人金融与公司金融整合在一个平台，同时满足小企业经营和企业主个人的金融需求。企业主只需用“小企业手机银行”APP，就能同时管理个人和企业账户，来实现资金交易移动审批。此外，还能享有服务预约、在线融资、还款提醒、增值资讯等功能，基本是全天候贴身定制。
可以说，小微金融不但要解决融资问题，还要在融资中解决便利问题。
陈贵荣就明显感觉，这两项定制产品“用得很顺手”，诸多难题迎刃而解。不但免除了填写支票和印鉴核验等流程，缩短融资办理时间，节假日还能存取现金、转账支付，保证了货款及时流通。而捷算通卡在广发银行全国系统中均能使用，自然是他在各地频繁采购时的便捷帮手。
不过他提出，自己还寄望于银行能尽快推出对公智能理财、随借随还、资金归集等更多“私人定制”，在解决融资难的基础上，实现资金增值。