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中国国情与美国国情迥然不同，养老保险、医疗保险等社会性的保险计划更是与整个体制息息相关。而目前中国正在进行社会主义市场经济，中国大学实行上学收费制度，大学生医疗制度面临深刻变化。大学生作为一个团体在一定程度上有着很多共性，这个团体的成员收入较低，有相当的流动性，而这个团体本身又具有相对的稳定性。学校鼓励大学生参加医疗保险，为完成学业创造完善的生活保障。根据上海市民医疗保险意识调查报告，年人均就诊次数和年均医疗费用呈“V”字形曲线，大学生群体正处于“V”形曲线的最低点，这个群体的生病风险最低，占用的医疗资源应当最小。另一方面医疗需求具有基本消费品的特征，每个大学生必定都会有医疗需求。发掘大学生医疗保险市场潜力必将使保险公司获益匪浅，同时医疗保险市场的进一步开发无疑将为大学生提供更为完善的健康保障。本文选择蓝盾和蓝十字军团体保险公司为北卡罗来纳州立大学提供的大学生团体医疗保险计划（以下简称为医疗保险计划）和中保人寿保险有限公司上海市公司的大学生住院医疗保险办法（以下简称为住院医疗保险）为美中两国的大学生团体医疗保险制度的典型代表。通过对它们的分析对比，从险种设计、保费确定到医疗保险计划的管理，从非团体保险的潜在市场开发到成本控制，我们可以了解这两种学生医疗保险计划的利弊，以便我们取长补短，进一步完善我国大学生团体医疗保险制度，积极推动我国高等教育深化改革。
一、一种美国大学生图团体医疗保险制度简介
1.投保条件。正式注册大学学生可以向本医疗保险计划投保，在他（她）成为该计划的成员之后，也可以为其配偶和未满19周岁的未婚子女申请投保。
2.保费支付方式和标准。美国大学生团体医疗保险计划允许多种保费支付方式，保费年付、半年付及月付方式共存，同时根据投保人选择的特别计划以及保险时期的不同（如春季或秋季），保费标准也不尽相同。
3.保险利益。优先提供者保单年度100美元的免赔额和每人2000美元的现金支付也适用于：这种大学生医疗保险计划由保险公司和投保人共同分担医疗费用。如在门诊精神病治疗服务中，投保人没优先提供者保单年度字符的金额不超过2000美元，这2000美元只包括医疗费用公用分担中投保人的义务，不包括支付免赔额以及提供者合理收费的部分。
4.理赔。被保人申请理赔需填写保险公司提供的表格，申请须在医疗服务发生的规定时间内提出。为理赔需要，公司将要求医院提供相关的文件，有权决定接受或拒绝理赔。
在美国只要该州有该计划的分支机构，参加医疗保险计划的成员接受治疗，医院可以为他填写理赔申请表，成员出示保险身份卡。根据向成员提供的计划先提供者以协议的价格收取医疗费用，包括由成员自身所承担的免赔额和共同分担部分。非优先提供者也可根据协议直接与计划进行账务的结算，但由于非优先提供者不向成员征收任何费用，所以从账单中扣除应由成员承担的免赔额的共同承担部分的工作需由计划来执行。如果医院不为计划成员填写理赔申请表，他应先支付费用，然后，根据治疗清单向公司提出理赔要求，公司将按承保范围支付赔偿金。成员如果不同意公司的理赔决定，可以再收到公司决定后60天内以书面形式要求复议。
二、中保人寿保险公司上海分公司大学生住院医疗保险简介
与美国大学生团体医疗保险计划相比，住院医疗保险的被保险人范围较小，仅限于正式注册的大学学生。保费的支付也只有年付保费这一种方式。住院医疗保险主要负责主要医疗费用（不包括挂号费、膳食费、护理费及赔客费）和住院补贴，并且实行划县（区）治疗，医疗单位限于市、区、县级医院，但急诊住院医疗、特种疾病在专科医院住院治疗不受上述限制。在保险责任范围内，住院医疗费用根据级距和比例分级计算给付，住院医疗费及住院补贴费给付金额的最高数额为100000元，天数最多为180天。目前住院医疗的全部费用先由被保险人支付，事后再向保险公司申请办理理赔。
通过中美大学生团体医疗保险条款对比，我们可以得到如下几点启示：
扩大大学生医疗保险投保条件。目前大学生医疗保险投保条件仅为正式注册的大学生，已不适应研究生教育发展现状。高校已出现子女随父母考入研究生其户口等关系迁入本校的现象，子女不再享受原有的职工家属医疗劳保，这必然存在在校研究生子女医疗保险的问题。随着国家市场经济建立和研究生教育发展，允许研究生在外借房住宿，在近十年内将出现研究生陪读、研究生子女随父母读书等现象，他们是大学生医疗保险潜在市场。大学生医疗保险投保条件的扩大，推动研究生管理社会化。
大学生医疗保险付费方式可以灵活。不但有年付、半年付、月付、春季付费、秋季付费，根据付费方式不用，保费标准不同。目前大学生开始有信用卡，研究生保费可通过银行授权划账。付费方式灵活不仅为保险公司增添商机，而且培养研究生保险意识。
在提高大学生医疗保费标准同时，扩大医疗保险利益。目前大学生医疗保险仅为住院医疗费保险和住院补贴保险，高校仍然必须保存大学生公费医疗制度。该制度对大学生医疗费实行全额报销，但国家对高校根据人数实行定额拨款超额部分一半由市统筹，另一半由高校负担。为此高校医疗费负担沉重，我校医疗费倒挂12000000元（其中含教职工）。作为高校，我们希望通过大学生医疗保险，同时在这基础上建立大学师生医疗保险，利用保险办法，解脱医疗费财政压力。作为保险公司，他们可以培育大学医疗保险市场，开发大学生保险新险种，医疗保险利益从住院医疗发展到整个医疗及相关业务，保险公司也可以得到可观的保费收入。
实行PPO等办法，有效控制大学生医疗保险成本，防止医疗资源的过度占用。目前国内大学生医疗保险单位限于市、区、县级医院，医疗费用支付范围参照公费医疗，这不能有效控制医疗保险成本。保险公司必须与部分医院建立协作关系组织，互惠互利，降低大学生医疗保险成本。同时实行免赔额办法和住院可申请。在这基础上，根据医院是否组织成员对被保人实行不用免赔额、是否限制免赔额、承担不同比例的PRC、在保单年度被保人负担不同“现金支付”、是否住院期限申请等。
改变事后理赔，实行出院时被保人凭保险身份卡理赔，支付自身需负担部分医疗费，其他医院根据协议与保险公司财务结算。这种办法将被保人支付医院医疗费和保险理赔合二为一，简化手续，方便被保人。
改变大学生医疗费全额报销，由被保人大学生和保险公司共同担负。这不仅控制医疗费上升，而且促使大学生加强体育锻炼，增强体质，还有助推行科学、合理、节制生活方式。
一、一种美国大学生图团体医疗保险制度简介
1.投保条件。正式注册大学学生可以向本医疗保险计划投保，在他（她）成为该计划的成员之后，也可以为其配偶和未满19周岁的未婚子女申请投保。
2.保费支付方式和标准。美国大学生团体医疗保险计划允许多种保费支付方式，保费年付、半年付及月付方式共存，同时根据投保人选择的特别计划以及保险时期的不同（如春季或秋季），保费标准也不尽相同。
3.保险利益。优先提供者保单年度100美元的免赔额和每人2000美元的现金支付也适用于：这种大学生医疗保险计划由保险公司和投保人共同分担医疗费用。如在门诊精神病治疗服务中，投保人没优先提供者保单年度字符的金额不超过2000美元，这2000美元只包括医疗费用公用分担中投保人的义务，不包括支付免赔额以及提供者合理收费的部分。
4.理赔。被保人申请理赔需填写保险公司提供的表格，申请须在医疗服务发生的规定时间内提出。为理赔需要，公司将要求医院提供相关的文件，有权决定接受或拒绝理赔。
在美国只要该州有该计划的分支机构，参加医疗保险计划的成员接受治疗，医院可以为他填写理赔申请表，成员出示保险身份卡。根据向成员提供的计划先提供者以协议的价格收取医疗费用，包括由成员自身所承担的免赔额和共同分担部分。非优先提供者也可根据协议直接与计划进行账务的结算，但由于非优先提供者不向成员征收任何费用，所以从账单中扣除应由成员承担的免赔额的共同承担部分的工作需由计划来执行。如果医院不为计划成员填写理赔申请表，他应先支付费用，然后，根据治疗清单向公司提出理赔要求，公司将按承保范围支付赔偿金。成员如果不同意公司的理赔决定，可以再收到公司决定后60天内以书面形式要求复议。
二、中保人寿保险公司上海分公司大学生住院医疗保险简介
与美国大学生团体医疗保险计划相比，住院医疗保险的被保险人范围较小，仅限于正式注册的大学学生。保费的支付也只有年付保费这一种方式。住院医疗保险主要负责主要医疗费用（不包括挂号费、膳食费、护理费及赔客费）和住院补贴，并且实行划县（区）治疗，医疗单位限于市、区、县级医院，但急诊住院医疗、特种疾病在专科医院住院治疗不受上述限制。在保险责任范围内，住院医疗费用根据级距和比例分级计算给付，住院医疗费及住院补贴费给付金额的最高数额为100000元，天数最多为180天。目前住院医疗的全部费用先由被保险人支付，事后再向保险公司申请办理理赔。
通过中美大学生团体医疗保险条款对比，我们可以得到如下几点启示：
扩大大学生医疗保险投保条件。目前大学生医疗保险投保条件仅为正式注册的大学生，已不适应研究生教育发展现状。高校已出现子女随父母考入研究生其户口等关系迁入本校的现象，子女不再享受原有的职工家属医疗劳保，这必然存在在校研究生子女医疗保险的问题。随着国家市场经济建立和研究生教育发展，允许研究生在外借房住宿，在近十年内将出现研究生陪读、研究生子女随父母读书等现象，他们是大学生医疗保险潜在市场。大学生医疗保险投保条件的扩大，推动研究生管理社会化。
大学生医疗保险付费方式可以灵活。不但有年付、半年付、月付、春季付费、秋季付费，根据付费方式不用，保费标准不同。目前大学生开始有信用卡，研究生保费可通过银行授权划账。付费方式灵活不仅为保险公司增添商机，而且培养研究生保险意识。
在提高大学生医疗保费标准同时，扩大医疗保险利益。目前大学生医疗保险仅为住院医疗费保险和住院补贴保险，高校仍然必须保存大学生公费医疗制度。该制度对大学生医疗费实行全额报销，但国家对高校根据人数实行定额拨款超额部分一半由市统筹，另一半由高校负担。为此高校医疗费负担沉重，我校医疗费倒挂12000000元（其中含教职工）。作为高校，我们希望通过大学生医疗保险，同时在这基础上建立大学师生医疗保险，利用保险办法，解脱医疗费财政压力。作为保险公司，他们可以培育大学医疗保险市场，开发大学生保险新险种，医疗保险利益从住院医疗发展到整个医疗及相关业务，保险公司也可以得到可观的保费收入。
实行PPO等办法，有效控制大学生医疗保险成本，防止医疗资源的过度占用。目前国内大学生医疗保险单位限于市、区、县级医院，医疗费用支付范围参照公费医疗，这不能有效控制医疗保险成本。保险公司必须与部分医院建立协作关系组织，互惠互利，降低大学生医疗保险成本。同时实行免赔额办法和住院可申请。在这基础上，根据医院是否组织成员对被保人实行不用免赔额、是否限制免赔额、承担不同比例的PRC、在保单年度被保人负担不同“现金支付”、是否住院期限申请等。
改变事后理赔，实行出院时被保人凭保险身份卡理赔，支付自身需负担部分医疗费，其他医院根据协议与保险公司财务结算。这种办法将被保人支付医院医疗费和保险理赔合二为一，简化手续，方便被保人。
改变大学生医疗费全额报销，由被保人大学生和保险公司共同担负。这不仅控制医疗费上升，而且促使大学生加强体育锻炼，增强体质，还有助推行科学、合理、节制生活方式。