城市商业银行广泛地分布于各大中城市，是我国金融体系的一个组成部分，然而其存在的问题非常复杂且十分严重，已成为我国金融体制改革中的一个难点。近年来，城市商业银行的生存发展问题引起了社会各界的广泛关注。一、城市商业银行的发展和特征。城市商业银行是我国所特有的商业银行金融机构，从规模上看属于中小银行，但是其经营范围局限于所在城市的特征又使其区别于国外的中小银行。我国城市商业银行的成立属于依靠地方政府行政力量的强制性变迁，其成立的初衷并非是出于满足我国多层次、多元化金融需求的目的，而是为了化解原城市信用社的风险。因此城市商业银行继承了原城市信用社大量的不良资产并使其在成立之初便包袱沉重。由于具有相同的成立背景，又面临相似的经营环境，城市商业银行在服务对象的选择上和业务范围的确定上都大体相似，并逐渐发展成为一个具有较多共性的城市商业银行群体。二、城市商业银行发展面临的问题和挑战。较小的经营规模、不合理的股权结构、以及监管部门出于防范风险考虑的种种政策限制，使多数城市商业银行面临社会信誉不佳、业务品种单一、盈利能力较弱等问题而在市场竞争中处于劣势，使其在原有不良资产尚未得以化解的基础，聚集了新的风险，从而陷入了重重困境。随着我国加入WTO后外资银行的大量涌入，我国的金融市场主体呈现多元化态势。国有商业银行战略布局的调整，使其将经营重点向各大城市转移，又进一步加剧了城市金融市场的竞争。利率市场化进程的加快、央行差别存款准备金率制度的实施、以及监管部门对城市商业银行的分类监管，这些外部环境因素的综合作用使本已陷入重重困境的城市商业银行步履维艰。三、促进城市商业银行健康发展的对策建议。在如此严峻的形势下，要想真正解决我国城市商业银行所面临的生存发展问题，帮助其走出困境，促进其健康发展不仅需要城市商业银行的自身努力：坚持不懈地致力于完善股权结构、加强内控机制建设、健全风险防范体系、坚持业务发展和产品创新、不断开．拓市场，通过业务合作、兼并重组等方式联合发展;还需要地方政府和监管部门的密切配合，少一些干预，多一点支持，通过建立存款保险制度、成立城市商业银行间的资金清算系统、设立城市商业银行的股权交易市场等途径，努力为城市商业银行营造一个公平适宜的外部环境，进而从制度上弥补城市商业银行在业务经营中的不足，扭转其在市场竞争中的劣势处境，使城市商业银行能够得以健康的发展。