近年来,国际保险巨头纷纷进驻中国保险市场,我国保险行业竞争日趋白热化,本土及外资保险商同台竞争的新格局逐渐形成,中国保险业正在调整中求质量、在前行中寻潜力。当前,摆在我们面前的首要问题就是要加速产品创新的步伐,设计符合消费者需求的个性化产品。个性化的产品需要个性化的费率。对无赔款实行费率优待和对赔款实行费率惩罚的无赔款优待制度一直是保险公司吸引客户和强化公平的手段之一,也一直是保险理论界和实务界研究的重点之一。这不仅是因为无赔款优待制度是占财产保险保费收入60%左右的车险特有的制度,而且因为在无赔款优待制度下的车险费率结构是更优的。在这一背景下,本文突破现有只对无赔款优待制度进行严厉性评价和只有制度评价、无制度设计的不足,提出财务稳定性、公平性和隐性惩罚是评价无赔款优待制度优劣性的指标,并基于优劣性的这些评价指标完整、系统地设计了一套无赔款优待制度。文章首先简单介绍了无赔款优待制度,阐述了该制度的必要性和其三个内容要件;之后详细介绍了以Bayes估计为基础的理论上的最优无赔款优待制度,为后文评价指标的选取提供了理论依据;在此基础上,对现行主要无赔款优待制度进行了分析,尤其是对我国无赔款优待制度进行了具体分析,并基于优劣性对其进行了评价,为后文制度设计提供了参考的蓝本;文章最后,也是本文的一个重点,综合了最优无赔款优待制度的优点和现行无赔款优待制度的实际做法,完整系统地设计了基于优劣性评价的无赔款优待制度。通过分析发现:我国的无赔款优待制度在该三个指标下良莠不齐,有些与国外水平差距较大,整体上需要进一步完善;通过设计发现,新的系统在该三个指标下得到了较大改善,体现了无赔款优待制度对费率的稳定性、公平性、合理性要求。