【摘 要】
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农村信用社是推动农村金融发展的主力军,是联系农民群众的金融纽带,更是我国金融体系中“三农”板块的重要组成部分。作为服务农村经济发展的重要金融单位之一,农村信用社可解决“农业、农村、农民”在经济发展过程中对资金的需求。因此,面对广阔的农村金融市场,农村信用社大有作为。根据相关统计数据得知,农村信用社(农村商业银行)在面向农村市场投放贷款时,出现信贷产品品种单一、贷款投放流程复杂、资金配置效率低下等问
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农村信用社是推动农村金融发展的主力军,是联系农民群众的金融纽带,更是我国金融体系中“三农”板块的重要组成部分。作为服务农村经济发展的重要金融单位之一,农村信用社可解决“农业、农村、农民”在经济发展过程中对资金的需求。因此,面对广阔的农村金融市场,农村信用社大有作为。根据相关统计数据得知,农村信用社(农村商业银行)在面向农村市场投放贷款时,出现信贷产品品种单一、贷款投放流程复杂、资金配置效率低下等问题,最终导致农村资源无法高效率运作、农户对资金的需求无法得到及时的解决、农业的产业化经营以及农村经济发展缺少充足的资金。尤其在今年疫情严重的这段时间,面对及其严峻的社会现状,某些企业甚至出现“断贷”的现象,这给农村经济发展带来了巨大的损失。为了顺应新型社会经济的发展趋势以及在“互联网+”风靡全球的时代背景下,农村信用社可运用科技技术作支持,根据现阶段农业、农村、农民的具体特点,以及农村信用社特有的机构特征,有针对性地对“三农”信贷产品进行创新对策研究,利于扩大“三农”贷款的投放规模。出于对农村市场发展缓慢的现状,以及“三农”信贷产品发展相对滞后情况的考虑,“三农”信贷产品的研发已成为各个银行研究的焦点。本文运用文献资料法、问卷调查法、案例分析法,根据P区在经济、农业、金融等方面的发展特点,分析总结农村信用社信贷产品存在的优势与不足,结合相关的经济学、管理学理论做指导,提出相关对策。首先,通过文献资料法检索阅读关于“三农”信贷产品创新方面的相关著作,搜集和分析国内农村信用社在“支农支小支微”方面的有效举措,为本论文的撰写提供理论依据;运用问卷调查法,对农村信用社“三农”信贷产品在农村市场的发展现状、客户需求、贷后管理等方面进行问卷调查,详细了解农村信用社在“三农”金融方面的发展现状以及待开发空间。再者,运用案例分析法,以B农商银行和L农商银行作为典型案例,通过搜集整理该行在金融信贷产品设计方面的先进理念和成功做法,结合相关的理论知识,提出创新对策。最后,有针对性地提出解决对策,即:以宏观经济理论与微观经济理论相结合的方式,从产品品种创新、产品服务模式创新、产品定价机制创新以及产品投放渠道创新等方面进行分析与总结,提出信贷产品品种创新、产品服务模式创新(如:专业化服务模式、农户征信系统、土地经营权担保模式、“三农”信贷+保险业务模式、一体化服务模式)、产品定价机制创新(如:差异化定价机制)、产品投放模式创新(如:手机银行信贷客户端开发、网贷平台与农村信用社机构相融合、众筹、科技网格化投放机制)等有效措施。此外,就产品开发过程中存在的风险问题,须提升信贷人员风险防范意识与贷后风险管理能力等。本文的研究不仅仅局限于P区农村信用社“三农”信贷产品,而且为全省农村信用社“三农”信贷产品因产品落后、资源配置低、资金投放渠道狭窄、资金运用效率低下等问题提出可供参考的建议。以便实现“三农”信贷产品种类多样化的发展目标,进而推动“三农”金融机构的稳健运行。
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