监管是金融业亘古不变的主题。2005年,全世界第一家真正意义上的网络借贷平台Zopa在英国诞生。2007年,我国的第一家网络借贷机构拍拍贷落户上海。自那时起,对于网络借贷平台的监管开始逐步走入国内政府、市场和公众的视野。虽然经历了12年的落地发展,但我国对于网络借贷行业的监管依旧存在诸多不足,网贷市场的整体风险较欧美发达国家也更为巨大。特别是近年来网络借贷行业的风险频发,给社会造成了众多负面影响,而针对网络借贷监管的研究也凸显出诸多有待完善之处。时值2019年,国内网络借贷行业有望迎来强监管周期的最终落锤。在整体行业或将迎来最终转折之际,本文希望通过对国内网络借贷监管的现状、问题、原因、对策进行全面而系统的研究,突破前期同类型文献在研究时间和研究角度上的阶段性局限,为最终的网络借贷行业监管落定,作出力所能及的学术贡献。在本文中,笔者从目前国内网络借贷行业的现状以及行业所存在的诸多现实问题出发,结合详尽的一线行业案例观察和监管实践总结,通过分析研究发现,目前国内网络借贷行业监管存在着四大主要矛盾。即行业发展过快与配套法规滞后的矛盾、多头监管与权责分工不清的矛盾、信息披露高要求与落后机制的矛盾、市场化监管需求与干预手段匮乏的矛盾。这四大矛盾导致了诸如针对性立法缺失、监管体系混乱、信息披露不足、行业风险爆发、市场化干预无效等诸多的网络借贷行业监管问题。而针对这四大矛盾及其引发的诸多监管问题,笔者在本文中进一步通过多角度、全过程的深入剖析,对矛盾及问题背后的深层次原因进行了挖掘,并相对应地总结出:配套监管基础薄弱、监管体制存在缺陷、缺少全流程监管手段、市场参与者在监管中作用受限这几大网络借贷监管问题的症结所在。通过全盘分析上述国内网络借贷行业监管存在的矛盾、问题、原因所在,笔者认为,现阶段想要针对国内网络借贷监管提出具有建设性、可真正落地执行的对策建议,就必须在充分吸取域外国家成熟监管经验的基础上,考虑我国网贷行业乃至整个金融体系的实际情况。未来可探索的具体监管改革方向包括:通过制度创新对横跨金融系统内外的监管体系进行改革,加速市场准入、信息披露、破产清退等监管全流程配套法规的制定、完善和实施,提升包括个人征信、合格投资人机制、专业互联网金融人才在内的网贷行业配套市场体系的成熟度。本文的重要价值在于,通过对网络借贷行业监管问题的系统性研究,真正为我国未来在这一领域的改革和发展提供有价值的研究成果和思路方向。为国内网络借贷行业风险的逐步化解,为保障网络借贷市场消费者的权益,也为该行业未来的可持续发展,真正成为名副其实的全球最大网络借贷市场,尽力提供理论研究的基础。