近年来,小额借贷行业领域的高额红利和监管空白吸引了众多投资方设立各种金融服务公司、P2P平台、中介机构,同质化企业和同质化产品野蛮生长、层出不穷。这种现象一方面加剧了小额借贷行业内部的竞争,同时又挤压了相关产品的可获益空间,另一方面信息的不对等因素又造成客户被过度授信,多头负债现象层出不穷,居高不下的坏账率影响了一大批小额贷消费金融企业的运营。因此,风控规则对于信贷产品的设计决定了运营流程的精细化和贷后表现,是影响盈利指标的核心关键。2006年5月在北京成立的宜信公司,已经发展成为业内领先的连续运营和综合发展企业。宜信公司的商业模式是致力于打造一个以金融服务为重点、以线上提供信息线下交易为特色的新的金融服务模式。它在全国100多个城市和农村地区,成功地帮助客户获得上百亿元的资金支持,实现了助商、助工、助农、助学的巨人社会价值。对不允许设立资金池也没有场景流量入口为获客平台的宜信公司而言,在产品的设计和风险管理上充分发挥自身机构规模大、网点分布多、历史数据积累广、风控经验足、产业链相对完善的优势,扬长避短的发挥小微企业信贷业务是公司成功抢占市场、实现盈利最大化的不二砝码。但与此同时,资金成本高、获客渠道相对窄、未形成上下游业务闭环也是引起定价高这一劣势的根本所在。风险控制和管理能力是金融行业盈利能力的核心体现,因此如何在始终贯穿业务各个环节的风险管理上规范化管理和精细化运作也就成了经营的关键。本文经过对宜信公司所面对的形势、公司经营管理的多维度地呈现和审视,指出了外部市场风险、内部经营上风险管理的不足,再从风控标准和操作流程方面进行了探索解析,并针对现有信贷产品政策给出了杜绝或尽量降低风险隐患的解决方式和建议。其中风控标准和操作流程方面既包括了贷前调查取证中的经验总结、贷中风险评估定价的指标选取和评价方法套用,也覆盖了贷后账户管理的动态摸排——在业务流程上形成可操作性较强的体系,尽力避免了风险隐患的疏漏以期达到优化产品设计提高市场竞争和盈利的目的。