住房抵押贷款保险是90年代初随着住房抵押贷款(即俗称的按揭)制度从香港的引入而在我国逐渐产生和发展起来的。所谓住房抵押贷款保险是指借款人在申请住房抵押贷款时，贷款人为了保障房地产抵押贷款的安全而要求借款人将作为抵押的房地产向保险人投保的房地产保险。保险人对因合同约定的抵押房产毁损和借款人的信用风险发生所造成的财产损失承担赔偿责任。它分为抵押贷款房屋财产保险、抵押贷款保证保险、抵押贷款寿险、抵押贷款信用保险四种，我国目前只开办了前两种。作为房地产金融的一个重要组成部分，住房抵押贷款保险对银行、借款人以及保险公司具有多方面的积极作用。但由于住房抵押贷款保险在我国产生的时间还较短，缺少相关法律法规对其进行全面的调整和规范，这一制度还很不完善。近年来，各种“声讨”房贷保险的文章屡见报端，可见，对这一新兴的保险制度已经成为学者和消费者普遍关注的问题。为此，笔者认为对其研究有很重要的理论和实践意义。 目前，学者对这一问题的探讨多从购房者个体的角度出发，对我国住房抵押贷款保险市场实际运作当中的几个焦点问题，如强制保险、保险金额和保险费率过高、指定保险公司等进行分析，指责其侵害购房者利益的不合理之处，而缺少对这一制度的整体研究。为此，笔者采用了实证分析和比较分析的方法，对住房抵押贷款保险法律制度进行了理论和现状分析，并从经济法的平衡协调的理念出发，对这一制度的完善提出了初步的设想，力求建立一种具有“双赢”效应的保险机制，既能降低居民购房“入市”的成本，又能保障银行抵押贷款的安全。 全文正文共分为四个部分： 第一部分是对住房抵押贷款保险法律制度的概述，主要阐述了住房抵押贷款保险的必要性、含义、种类、特点及法律关系。 第二部分是对住房抵押贷款保险制度的理论和现状分析，包括以下四个方面： 一、从保障债权人债权安全的角度分析了住房抵押贷款保险制度产生的理论基础，其中重点论述了由于保证担保的弊端而产生了保证与保险联姻的产物——保证保险及其在降低债权人信用风险方面的优势。 二、阐述了住房抵押贷款保险在我国产生和发展的三个阶段。 三、论述了住房抵押贷款保险在我国的现实意义，它对银行规避风险、促进居中国政法大学硕士学位论文住房抵押货款保险法律制度研究民住房消费信贷、提高保险公司的经济效益以及推动房地产市场的发展等多方面都具有积极的作用。 四、对我国目前住房抵押贷款保险法律制度存在的问题进行分析，主要从这一制度的法律缺失、银行和保险公司之间的风险分配不合理、投保人和保险人之间的权利义务失衡三个方面进行了探讨。 第三部分介绍了西方发达国家，主要包括北美的美国和加拿大、欧洲的英法德荷以及澳大利亚等国家的住房抵押贷款保险法律制度，并对其进行了比较分析。 第四部分提出了完善我国住房抵押贷款保险法律制度的构想。笔者认为应从现有制度的完善和制度创新两个角度入手。 首先，应完善我国住房抵押贷款保险的法律法规，包括制定《住房抵押贷款保险管理办法》以及修改目前的部门规章和银行的个贷管理办法中关于保险的规定，并着重从降低投保人的成本出发，完善具体的保险条款。 其次，在我国住房抵押贷款保险发展的初级阶段，政府应对其加强扶持和监管。重点是借鉴北美的经验，组建政策性的住房抵押贷款保险公司，以体现对中低收入家庭的政策性倾斜;同时，还应加强政府部门对保险市场的监管，以维持保险市场的公平竞争秩序。 再次，在险种设计上应开发出抵押贷款寿险这一多方受益的险种，以满足抵押贷款保险市场的需求。 最后，注重完善相关配套设施，包括建立信用制度，加强银行对贷款风险的审查等。