近年来，“三农”问题的解决一直是备受关注的热点课题。农村小额信贷具有一定的扶贫性质，是一种全新的信贷创新服务，是农村地区金融的有力补充，对更好的妥善解决“三农问题”有着很大的积极作用。时系黑龙江“两大平原”现代农业综合配套改制方案实施开展的关键时期，而“农村很缺钱，贷款很困难”是普遍现象，严重制约农村经济体制改革，农民增收等问题。如何更好的了解农村地区金融状况，解决农村实际资金需求困难，是农村工作重中之重。本文对哈尔滨地区农村小额信贷现状分析，找出问题，并尝试提出思考意见，争取解决问题。本文首先论述了课题研究的背景和意义，并对农村小额信贷国内外发展状况进行阐述，为后面研究提供理论和分析基础，接下来本通过对哈尔滨地区农村小额信贷发展状况进行阐述，分析总结了哈尔滨地区农村小额信贷的特点。如金融机构服务半径大相对人员紧缺；资金需求每年呈递增趋势发展，不良信贷也有放大趋向；信贷客户年龄结构合理但是有老龄化趋向；农村地区小额信贷与国有商行相比竞争力相对较低，但是很好的刺进了地区经济发展，也能够实现自身的可持续发展。以依兰县为对象进行实证分析，通过选取2007至2013年间依兰县农户收入变化和依兰县的农村小额信贷投放数据为变量，依据ADF单位根校验、协整检测等方法，进行了依兰县农户收入和农村小额信贷之间的关系研究。同时利用误差修正模型计算方式修正数据，运用格兰杰因果关系检验，建立ECM模型，研究得出：农村小额信贷余额与依兰县的农民收入水平呈上升态势，相关增长变量联系较大，提升稳定，保持同步增长趋势。农村小额信贷的投放对地区农户的收入增长有促进作用，且很明显。得出结论，农村地区小额信贷与对农村地区人均收入增长有很大的促进作用，要坚持发展。在此基础上，对哈尔滨地区农村小额信贷存在的问题进行了论述，问题主要有农村小额信贷金融机构坚持“船小好调头”策略，发展方向不明确；金融市场相对不规范；农村小额信贷贷款品种单一；相关部门宏观调控不足，微观操作过多；农业保险环节薄弱；信用体系不完善等。深入分析归纳总结，并针对农村小额信贷发展现状的几个问题，提出对策和建议。建议政府相关机构正视农村小额信贷的发展，加强商业化运作，加大宏观调控，减少具体事务层面的干扰；要加强农村小额信贷发展还要长远考虑抓农村征信体系建设，加强农业保险合作发展，助力农村境地抵御风险，对城市务工的农村地区低收入人群以及农村地区跨区域作业的农户提供必要的金融服务。在研究过程中阅读了大量的参考文献，并综合运用比较分析法、归纳分析法和实证分析与规范分析相结合的方法，概括了农村小额信贷相关的基本理论，并对哈尔滨地区农村小额信贷发展状况进行分析和总结，提出问题的解决方法和建议。具有一定的针对性和实用性，对哈尔地区农村小额信贷发展具有较强的指导意义。