消费信贷是银行和其他金融机构等贷款提供者通过正常的商业渠道向消费者发放的主要用于购买最终商品和服务的中、短期贷款。消费信贷由消费信贷需求、消费信贷供给两大要素构成。消费信贷在美国历经两百多年的发展,已形成相对成熟的系统化的消费信贷理论和经过实践检验的操作经验。美国也被普遍认为是消费信贷体系最为完善的市场经济体。比较而言,消费信贷在我国开展的时间较短,商业银行在实际业务操作过程当中遇到很多问题。因此,深入研究美国的消费信贷发展史,总结美国消费信贷业务发展的经验教训,对于完善我国消费信贷制度,促进消费信贷市场发展,都具有重大意义。虽然消费信贷是近年来我国理论界研究的热点问题,已取得了一定的理论成果,但是当前我国正处于工业化、城镇化的重要阶段,经济转型升级处于重要时期,新一届政府提出了要积极稳妥推进利率市场化,防范风险,促进消费信贷健康发展等金融改革新举措,这从客观上要求我们开阔研究的视野,对相关问题做进一步的深入研究。消费信贷基础理论不仅包括凯恩斯的绝对收入理论、杜森贝利的相对收入理论、弗里德曼的持久收入理论、莫迪利安尼的生命周期理论等消费理论,还包括H.G.莫尔顿的转换理论、郝伯特.V.普罗克诺的贷款流动性预期收益理论、基顿和斯蒂格利茨的信贷配给理论等银行信贷理论,为消费信贷提供了重要的理论支撑。通过对美国消费信贷产生和发展的经济背景与市场条件的探究,不难发现,作为自由市场经济代表的美国经济,具有受政府干预程度小、法制化程度高、创新机制强,市场竞争激烈的特点。因此,以推动美国消费信贷市场发展的经济条件为基础,以消费信贷运作方式的特点为依据,可将美国消费信贷发展史划分为自由放任下的萌芽阶段(18世纪末至19世纪)、竞争与监管下的兴起阶段(]9世纪末至20世纪60年代末)、变革中的高速发展与波动阶段(20世纪70年代至80年代)、金融创新失控后的危机阶段(20世纪90年代至今)四个不同的发展时期。本文结合各国学者的研究成果,在此基础上提出以经济特征为依据来划分美国消费信贷发展史,具有一定的创新性。对美国消费信贷发展动因的研究,不能停留于描述性的分析,仅从制度、习惯、传统、社会保障等方面给出直觉判断,而是要深入探究这些现象背后的深层次经济原因。消费信贷是市场经济发展到一定阶段的产物,伴随社会经济的发展而不断演进。因而一个国家消费信贷的产生和发展必然与社会经济发展存在较强的相关性。这一结论在美国消费信贷发展的经济原因分析中得到充分证明。通过探寻美国消费信贷发展史,我们发现,美国消费信贷的发展与经济发展进程具有一致性：持续发展的市场经济不断催生消费信贷市场,科技主导下的产业结构变迁优化消费信贷结构,家庭收入的增长提升消费信贷能力,这些是美国消费信贷发展的真正经济动因。除此之外,美国的消费信贷文化和信用制度也是促进消费信贷运行的有利因素。消费信贷通过资金融通,有效的促进了社会总产品供求均衡,推动美国经济的持续增长。诚然,美国消费信贷也存在由制度缺陷导致的安全隐患和市场失灵,为我国消费信贷发展提供了前车之鉴。当前我国消费信贷有巨大的发展潜力和市场空间。但是,国内外环境十分复杂,平稳运行与隐忧风险并存。因而,总结美国在消费信贷发展中的经验与教训,把握市场规律,增强预见性,对于我国消费信贷市场发展具有重要意义。我们要通过优化产业结构、释放改革红利,增加居民收入,夯实消费信贷发展的经济条件,提高居民消费能力,从而扩大国内消费需求；应积极创新,不断拓宽市场供求,努力提高消费信贷市场竞争度；与此同时,又要防风险,把握金融创新和金融监管的平衡,稳中求进,加强消费文化建设和建立健全个人信用体制,努力探索均衡适度的可持续消费信贷模式。