一、论文的主要内容除前言外,本文共分八章。第一章:社区及社区银行的界定。社区是以地域、意识、行为和利益的生活共同体,由德国社会学家Ferdinand Tonnies首先提出。通过回顾和梳理了国内外专家学者对社区银行概念的争论,本文总结出适合我国经济发展情况的社区银行的概念,即资产规模在20亿元人民币以下,以股份制或股份合作制模式建立,以盈利为主要经营目标,经营范围局限于一定区域,服务于当地社区经济的现代商业银行。社区银行与民营银行、国有商业银行及其在社区内的营业网点、股份制商业银行和城市商业银行、农村信用社等有着本质的不同,它在经营规模、组织形式、资金运用、市场定位、机构设置、信息沟通等方面有着自己显著的特征。第二章:社区银行的经济学分析。与大型商业银行相比,社区银行有着自己的比较优势:一是与大银行喜欢硬数据(如财务报表上所能够得到的信息)相比,社区银行具有处理软数据的能力;二社区银行是当地土生土长的"草根银行",具有人缘地缘优势;三是社区银行具有信息成本(包括搜寻成本、谈判成本和监督成本)优势和代理成本优势;四是社区银行的目标客户群集中在当地中小企业和社区居民客户,具有定位差异优势;五是Bassett等(2001)和Akhigbe等(2003)对美国小商业银行经营效率的实证研究均表明,小银行比大银行具有更高的效率成本优势等。从市场需求的角度来看,社区银行有利于改善中小企业贷款难问题、可以促进金融服务水平和协调社区发展、有利于优化银行体系结构从而降低系统性风险、还可以为居民提供投资渠道与增值服务、缓解基层金融服务的真空化。大型银行的任意一笔贷款的最优规模大于社区银行。大型银行和社区银行的规模优势不同,它们的最优贷款市场上有一个分割边界,即大型银行在大数额的贷款业务中具有优势,社区银行在小数额的贷款业务中具有优势;同时,中小企业、城市居民、农村居民是小数额贷款的主要需求者,因此,社区银行的最优服务群体应定位在当地小型企业、城市居民和农村居民。第三章:改革开放后我国农村信用社的改革历程。在农村信用社强制性制度变迁过程中,大体经历了恢复和发展阶段(1979-1993)、分散和独立运营阶段(1994-1997)、试点改革阶段以及银监会主导的新一轮农村信用社制度变迁。与以往农信社改革相比,新一轮改革有效地激发了地方政府特别是省级政府的改革的积极性,在产权制度、管理体制等诸多方面均有不同程度的创新和突破。第四章:将农村信用社改造成社区金融模式的必要性和比较优势。当前我国发展社区银行的主要途径有:将现有小型金融机构改造为社区银行;将农村信用社、基层邮储网点上组建社区银行;民营资本组建新的社区银行。将农村信用社改造成社区金融模式具有一定的比较优势,如政策资源优势、管理体制优势、网点资源优势。当前农信社改制过程中有效植入社区金融制度模式,恰好与新一轮农信社改革路径取向的转变(淡化合作制,强调社区性)相吻合,从而成为农信社走出当前改革困境的最可行路径。农村信用社植入社区金融制度模式,有利于农村信用社增强综合竞争力,有利于化解农信社政策性支农与商业化经营之间的矛盾,有利于帮助农信社摆脱经营困境,有利于多视角定位"三农",拓展农信社的市场领域,有利于城乡结合部农信社实行不同层次的市场定位。然而,农信社引入社区银行模式面临下列挑战:绝大部分农村信用社股金构成不合理,造成产权主体虚置,所有权缺失,内部人控制状况比较严重;农村信用社管理体制存在诸多问题;缺乏有效的风险管理体系;农村信用社的业务发展方向与其中小银行的性质有一定的背离。第五章:我国社区银行的股权结构及公司治理。立足中国的现实国情,社区银行应该走股份制的道路。在对农信社清产核资、明晰现有产权关系的基础上,可通过进一步增资扩股,优化调整股权结构,完善股权设置,构建社区银行新的产权约束机制。在资本安排上,我国社区银行应该选择无绝对控股股东,但又存在多个持股量近似的大股东相对控股型的资本结构,即实现股权相对分散。在现代金融企业治理模式上,应逐步建立以非员工股东为主,内外投资者共同治理的公司治理结构;为了强化社区银行自我约束能力和市场竞争力,社区银行应根据现代企业模式实行民间资本的股份制经营。第六章是我国社区银行的运营模式。社区银行的市场定位是当地社区居民、农户、民营企业的金融服务需求。社区银行必须从社区经济的实际出发,将服务的重点牢固锁定当地社区居民、农户、民营企业的金融服务需求。此外,社区银行应突破国内单一制银行经营范围的限制,引入证券及保险行业的合作,为社区提供全面的金融服务。由于社区银行致力于中小企业和当地居民这一细分市场,因此在区域选择上应注意当地中小企业的发展程度要能为社区银行生存发展提供足够的业务空间,而不能各地一拥而上。第七章:我国社区银行监管框架的设计。社区银行监管体系的完善对于社区银行的健康发展以及我国金融体系的稳定有着极大的促进作用。我国在构建有效的社区银行监管框架时,必须紧密结合社区银行的特殊性风险来考虑,首先应该考虑相关法律法规的建设,为社区银行监管框架建设提供必要的法律支持。其次,应建立风险监管和合规性监管并重的政府监管体系,同时充分发挥自律组织和社会中介的作用。社区银行的日常监管应包括资本充足率管理、流动性风险管理。第八章:完善我国社区银行发展的配套机制。为了加快我国社区银行的发展,需要采取以下措施:要加大对社区银行发展的政策扶持;要鼓励发展民间贷款担保公司和中小企业信用保险公司等;要加快个人和企业征信系统建设的步伐;要发展社区银行的同时推出社区信用社;要借鉴国外经验成立社区银行协会。二、主要观点和贡献1、对我国社区银行的概念进行探讨。近年来,国内外学者对社区银行的研究并没有提出一个统一的社区银行概念。本文基于我国的经济现实,提出一个适合我国国情的社区银行概念,即我国的社区银行应当是资产规模在20亿元人民币以下,以股份制或股份合作制模式建立,以盈利为主要经营目标,经营范围局限于一定区域,服务于当地社区经济的现代商业银行。2、对我国社区银行建立的路径选择进行分析。当前我国发展社区银行的主要途径有:将现有小型金融机构改造为社区银行;将农村信用社、基层邮储网点上组建社区银行;民营资本组建新的社区银行。将农村信用社改造成社区金融模式具有一定的比较优势,如政策资源优势、管理体制优势、网点资源优势。在农信社改制过程中有效植入社区金融制度模式,恰好与新一轮农信社改革路径取向的转变(淡化合作制,强调社区性)相吻合,从而成为农信社走出当前改革困境的最可行路径。3、建立社区银行监管的基本框架。社区银行作为区域小、小型化的金融机构,社区银行的监管体系的建立必须紧密结合社区银行的风险特征。社区银行的监管体系是一个以社区银行的内部控制体系为基础,以监管部门的专职监管制度为核心,以社区银行业自律组织为信托,以社会监督为补充的一个体系。由于社区银行是一个全新的课题,内容丰富,加之自己的能力和学识有限,论文中难免会有遗漏和缺陷,敬请各位专家、学者、老师和同学批评和指正。