“三农”问题是我党要解决的关乎乡村振兴进程的一个重要问题,农村的振兴、农业的现代化、农民的活跃关系着国家现代化发展。从现实情况来看,“三农”正在转型发展的重要关头,农业生产经营活动的开展离不开资金支持,正规金融机构承担了这一职责。但长期以来我国农村正规金融发展滞后,金融供需双方之间的信息不对称情况严重,农户由于融资方式单一、可抵押资产数量少,其借贷需求经常得不到满足,农村信贷资金供求失衡。从现实情况来看,随着各地陆续实施的土地三权分置改革、农村住房财产权抵押政策,农户一部分家庭资产的金融价值得以发掘。这丰富了农户的融资担保方式,为满足农户多样化融资需求提供了新的思路。经济的发展推动了农户的分化,农户的家庭资产也呈现出种类丰富、价值高等特征,研究家庭资产结构和数量对农户正规借贷行为是否存在影响和影响程度大小,这对于激活农户家庭资产的金融价值、扩大农户借贷抵押品范围、减少农户信贷约束、激发农村正规金融市场活力有着重要意义。本文在总结前人研究成果的基础上,界定了农户、家庭资产和农户借贷行为的概念,并对家庭资产如何影响农户借贷行为作了理论分析并提出研究假说。之后本文选取宁夏回族自治区平罗县农户调研数据,对农户基本特征进行描述,初步分析农户的家庭资产和正规借贷行为之间的交互关系,发现有正规借贷行为农户的各类家庭资产均值均高于无正规借贷行为的农户,说明农户家庭资产价值的提高鼓励了农户参与正规借贷市场。之后本文结合已有研究选取土地、房屋、金融、畜牧、生产性固定资产以及耐用消费品六类变量作为本文核心研究对象,使用Logit模型对影响农户正规借贷可得性的因素做了研究,之后,在进一步分析家庭资产对农户借贷规模的影响作用时,本文使用了Tobit模型。研究结果表明:房屋、生产性固定资产、耐用消费品对农户正规借贷可得性和借贷规模都有显著的正向作用;土地资产对农户正规借贷可得性和借贷金额作用不显著;金融资产和畜牧资产负向影响农户正规借贷可得性和借贷规模;控制变量中年龄表现最为显著,年轻的农户相较于年老农户更受正规金融青睐;家庭规模越大,抚养负担越轻,生产性投资水平越高,社会关系越多,农户的借贷可能性越高。由此,本文提出如下建议:对农户而言要合理配置家庭资产以规避风险,丰富生产策略;对金融机构来说,金融机构应积极响应政策,拓宽抵押物范围,设置好风险分担机制;对政府而言,首先要加快农户各类资产确权过程,提高农户确权意识,健全资产评估相关法律法规,其次规范农村正规金融机构发展,健全抵押物风险防范机制和信用风险防范机制。