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中图分类号：TU 文献标识码：A 文章编号：（2021）-03-195
“十三五”期间可以说金融环境发生了天翻地覆的变化，宏观政策主要是降杠杆、脱虚向实、强监管、推动一级市场融资，国家新批复了一些创新型银行例如网商银行、微众银行等，互联网大数据等强势进入金融领域;微观上主要是个人消费电子货币化、供应量金融证券化、区块链技术在各个领域进行尝试、智能手机与5G技术的飞速发展。2021年是十四五的开局之年，未来的金融发展趋势与变化的方向是什么呢？我们如何才能把握时代的最新发展方向，与时代接轨呢？
习近平主席谈金融经济时讲到，经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。我们要深化对金融本质和规律的认识，立足中国实际，走出中国特色金融发展之路。了解了经济肌体情况才能知道金融血液如何供、怎么供、供多少。因此判断未来金融发展趋势与变化方向，我们首先要对国家未来的发展在宏观政策方面有一个了解，中国未来几年的经济发展方向我们又如何判断呢？这里的关键我认为是科学技术，科学技术是第一生产力，过往社会发展一再证明，科学技术的革新是推动时代升级的催化剂，科技已成金融行業的核心能力，不确定性已成金融行业必需面对的常态。科技是化解不确定的一种重要力量。
“十四五”中提到要强化国家战略科技力量。要求瞄准八大前沿领域：人工智能、量子信息、集成电路、生命健康、脑科学、生物育种、空天科技、深地深海等，实施一批具有前瞻性、战略性的国家重大科技项目。这些科技领域提到国家战略层面，首先它的背景是美国发起贸易战、打压中国高科技行业、对中国卡脖子的技术行业精准打击，倒逼我国不得不加快科研步伐，不得不加快转型升级，因此在这些领域的技术发展过程中，势必对各行各业产生新的影响，当然也包括金融业，因此我们有必要探讨一下几个关键领域，比如人工智能、量子信息、脑科学等如何影响金融行业的发展。
人工智能领域，在大数据驱动人工智能发展背景下，传统的金融业务在与互联网技术包括大数据、云计算、人工智能技术的融合下，产生了新的金融生态、金融服务模式和金融产品。资金方、融资方、金融机构、管理机构这四者都会在资金安全、风险管控、获客、效率上面临挑战，而人工智能也在这四个方面深刻地影响着金融行业的发展与变革。例如：线上贷款、无人银行、刷脸支付、大数据精准获客，智能化升级产品等等，信息经济到数字经济，大数据驱动人工智能不断发展，从计算智能到感知智能再到认知智能，本质就是从数据到知识再到智慧的过程。
量子信息技术领域，代表着算法更快、通信更安全、存储量更大。从诸多不确定性中找寻规律而更好地把握确定性，而量子信息技术的发展正是解决这一问题的关键技术。通过对数据的归纳分析、大数据算法、移动互联，从而窥探不确定性中的规律并预测走向，进而优化资源配置效率。
全面数字化后的金融行业，潜在的安全风险牵一发而动全身，已经成为能让商业银行瞬间瘫痪的关键风险之一，即使微小后果也可能带来极大的声誉风险，而量子通信技术又是最安全可靠地技术，可以有效地化解这一难题。
脑科学，脑科学和智能技术、脑机接口是科学界研究的热点，对于未来可实现的芯片安全植入并保持长期稳定的神经记录，人机互动，整个人工智能的网络实际上就是借鉴大脑网络结构和突出的可塑性，脑科学对人工智能的发展有重要意义。比如，大脑的宏观与微观结构，还有学习记忆的神经机制、模糊信息的加工与推理、语言的神经机制、情感与意识、运动控制等等。
集成电路、生命健康、生物育种、空天科技、深地深海技术的发展也将深刻地影响国内产业升级、行业更新迭代、人类的生活福祉、国家新能源的应用，让我们的生活方式、生产关系、生产力不断变化，金融领域服务实体经济的方式与方向也将不断适应新的社会形势，但通过上述分析，过去几年发展起来的信息化金融是未来几年的智慧金融的重要基础，这一基础需要继续夯实，而智慧金融势必会以大数据、量子信息、人工智能、脑科学以及其他软硬件技术的升级而不断地升级，这样才能适应现代社会发展的快速变化。
对于智慧金融我有几点理解，《智慧金融》一书提到智慧金融是在互联网时代，传统金融服务演化的更高级阶段。它的实现是基于大规模的真实数据分析，因此智慧金融的决策更能贴近用户的需求。智慧金融代表未来金融业的发展方向，相较于传统金融，智慧金融效率更高，服务成本更低。金融科技是手段，智慧金融是目的。
智慧金融（AiFinance）：智慧金融是依托于互联网技术，运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段，使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。金融主体之间的开放和合作，使得智慧金融表现出高效率、低风险 的特点。具体而言，智慧金融有透明性、便捷性、灵活性、即时性、高效性和安全性等特点。现在智慧金融的雏形有很多，智能投顾、智慧银行、消费金融等。
对于未来智慧金融如何发展，提出几点建议。
综合来看，信审、建模、底层数据员、分析员等等，这些机械、重复、创造性较低的工作会随着智慧金融的发展，越来越快地被机器所取代，在通过这些基础工作进行数据累积的沟通，智慧金融体现着输入数据、学习知识、再进行大数据分析判断，并且不得升级，变得更智慧，因而也会进一步取代需要精算才能完成的保险业务、金融衍生品投资、高频的金融市场交易等等，机器更少出错，也会更安全可靠。
从风控角度来看，传统银行的风控主要依赖客户属性及其金融数据，而智慧风控认为所有数据都是风险数据，包括直播的打赏、收发快递、朋友圈等等。如果将来万物数据互联、场景互联、金融数据互联叠加后，数据量激增，将超出了人的现有的大脑处理能力、经验范畴，这些非标准的金融的、数据，恰恰是人工智能最擅长处理的领域。当AI叠加量子计算后，金融行业凭借各类强弱数据，利用量子计算机快速学习的特点，能大大加速AI神经网络学习速度，能最广泛提炼风险特征，如果与工业互联网叠加，TO B领域的“花呗”“借呗”也会很快出现。
从具体业务上来看，高频交易（股票、金融衍生品、金融市场债券、同业拆借、头寸管理等）利用算法根据预先设定好的交易策略自动执行股票等交易行为，通过量子计算速度更快，让高频具备全新的数量级，而且能够不断通过人机互动学习，策略升级，对结果的达成更加高效且过程更加实惠。智能客服，目前通过脑科学、人机互动、量子计算模拟人的表情、声音等提供更贴切客户的服务，且服务时间可以做到全天候无休息，大规模的常态化问题会迎刃而解，再通过不同的问题反馈，自动学习升级不断优化金融服务。未来可期的智慧交易，可以通过消费数据、投资数据、健康数据等，提供跨领域的消费与投资建议，让我们对未来的发展更具有前瞻性了解、预防、从降低风险。
总之，上述的展望也仅是未来智慧金融极小的窥探，未来的金融行业势必会叠加AI、量子计算、脑科学等提供更智慧的金融服务，这就是未来金融行业发展的趋势，目前我行还处在信息化金融的进程当中，又初入智慧金融的门槛，未来要不断地加强智慧金融的布局，关注科技领域发展动态，选好战略方向，才是最大的把控住风险。
那么是不是未来我们的金融行业会迎来大规模的下岗潮呢，我觉得就业不能就某一行业独立分析，当然近期我们考到很多ATM机都被拆除了，很多银行柜员越来越少了，但是这些银行也在增加科技人员的力量，并且转变了原来的息差盈利模式，把服务作为创新模式的主要发展理念，大规模的社区银行的开立也印证了这一点，在不久的将来人工智能等金融科技会深刻地影响金融行业的发展，会让金融行业越来越智慧，而我们所能做的就是拥抱科技带来的变革，将金融行业定义为平台服务行业而去发展自己，我觉得空间更加广阔，前几年是科技与互联网跨界到金融领域，那为什么金融领域不能依托自己的优势跨界到科技与互联网呢？通过科技与互联网的优势弥补自己的风控与大数据运用的短板，从而不断的升级，完成智慧金融的转变。
天津市南开大学金融学专业
“十三五”期间可以说金融环境发生了天翻地覆的变化，宏观政策主要是降杠杆、脱虚向实、强监管、推动一级市场融资，国家新批复了一些创新型银行例如网商银行、微众银行等，互联网大数据等强势进入金融领域;微观上主要是个人消费电子货币化、供应量金融证券化、区块链技术在各个领域进行尝试、智能手机与5G技术的飞速发展。2021年是十四五的开局之年，未来的金融发展趋势与变化的方向是什么呢？我们如何才能把握时代的最新发展方向，与时代接轨呢？
习近平主席谈金融经济时讲到，经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。我们要深化对金融本质和规律的认识，立足中国实际，走出中国特色金融发展之路。了解了经济肌体情况才能知道金融血液如何供、怎么供、供多少。因此判断未来金融发展趋势与变化方向，我们首先要对国家未来的发展在宏观政策方面有一个了解，中国未来几年的经济发展方向我们又如何判断呢？这里的关键我认为是科学技术，科学技术是第一生产力，过往社会发展一再证明，科学技术的革新是推动时代升级的催化剂，科技已成金融行業的核心能力，不确定性已成金融行业必需面对的常态。科技是化解不确定的一种重要力量。
“十四五”中提到要强化国家战略科技力量。要求瞄准八大前沿领域：人工智能、量子信息、集成电路、生命健康、脑科学、生物育种、空天科技、深地深海等，实施一批具有前瞻性、战略性的国家重大科技项目。这些科技领域提到国家战略层面，首先它的背景是美国发起贸易战、打压中国高科技行业、对中国卡脖子的技术行业精准打击，倒逼我国不得不加快科研步伐，不得不加快转型升级，因此在这些领域的技术发展过程中，势必对各行各业产生新的影响，当然也包括金融业，因此我们有必要探讨一下几个关键领域，比如人工智能、量子信息、脑科学等如何影响金融行业的发展。
人工智能领域，在大数据驱动人工智能发展背景下，传统的金融业务在与互联网技术包括大数据、云计算、人工智能技术的融合下，产生了新的金融生态、金融服务模式和金融产品。资金方、融资方、金融机构、管理机构这四者都会在资金安全、风险管控、获客、效率上面临挑战，而人工智能也在这四个方面深刻地影响着金融行业的发展与变革。例如：线上贷款、无人银行、刷脸支付、大数据精准获客，智能化升级产品等等，信息经济到数字经济，大数据驱动人工智能不断发展，从计算智能到感知智能再到认知智能，本质就是从数据到知识再到智慧的过程。
量子信息技术领域，代表着算法更快、通信更安全、存储量更大。从诸多不确定性中找寻规律而更好地把握确定性，而量子信息技术的发展正是解决这一问题的关键技术。通过对数据的归纳分析、大数据算法、移动互联，从而窥探不确定性中的规律并预测走向，进而优化资源配置效率。
全面数字化后的金融行业，潜在的安全风险牵一发而动全身，已经成为能让商业银行瞬间瘫痪的关键风险之一，即使微小后果也可能带来极大的声誉风险，而量子通信技术又是最安全可靠地技术，可以有效地化解这一难题。
脑科学，脑科学和智能技术、脑机接口是科学界研究的热点，对于未来可实现的芯片安全植入并保持长期稳定的神经记录，人机互动，整个人工智能的网络实际上就是借鉴大脑网络结构和突出的可塑性，脑科学对人工智能的发展有重要意义。比如，大脑的宏观与微观结构，还有学习记忆的神经机制、模糊信息的加工与推理、语言的神经机制、情感与意识、运动控制等等。
集成电路、生命健康、生物育种、空天科技、深地深海技术的发展也将深刻地影响国内产业升级、行业更新迭代、人类的生活福祉、国家新能源的应用，让我们的生活方式、生产关系、生产力不断变化，金融领域服务实体经济的方式与方向也将不断适应新的社会形势，但通过上述分析，过去几年发展起来的信息化金融是未来几年的智慧金融的重要基础，这一基础需要继续夯实，而智慧金融势必会以大数据、量子信息、人工智能、脑科学以及其他软硬件技术的升级而不断地升级，这样才能适应现代社会发展的快速变化。
对于智慧金融我有几点理解，《智慧金融》一书提到智慧金融是在互联网时代，传统金融服务演化的更高级阶段。它的实现是基于大规模的真实数据分析，因此智慧金融的决策更能贴近用户的需求。智慧金融代表未来金融业的发展方向，相较于传统金融，智慧金融效率更高，服务成本更低。金融科技是手段，智慧金融是目的。
智慧金融（AiFinance）：智慧金融是依托于互联网技术，运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段，使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。金融主体之间的开放和合作，使得智慧金融表现出高效率、低风险 的特点。具体而言，智慧金融有透明性、便捷性、灵活性、即时性、高效性和安全性等特点。现在智慧金融的雏形有很多，智能投顾、智慧银行、消费金融等。
对于未来智慧金融如何发展，提出几点建议。
综合来看，信审、建模、底层数据员、分析员等等，这些机械、重复、创造性较低的工作会随着智慧金融的发展，越来越快地被机器所取代，在通过这些基础工作进行数据累积的沟通，智慧金融体现着输入数据、学习知识、再进行大数据分析判断，并且不得升级，变得更智慧，因而也会进一步取代需要精算才能完成的保险业务、金融衍生品投资、高频的金融市场交易等等，机器更少出错，也会更安全可靠。
从风控角度来看，传统银行的风控主要依赖客户属性及其金融数据，而智慧风控认为所有数据都是风险数据，包括直播的打赏、收发快递、朋友圈等等。如果将来万物数据互联、场景互联、金融数据互联叠加后，数据量激增，将超出了人的现有的大脑处理能力、经验范畴，这些非标准的金融的、数据，恰恰是人工智能最擅长处理的领域。当AI叠加量子计算后，金融行业凭借各类强弱数据，利用量子计算机快速学习的特点，能大大加速AI神经网络学习速度，能最广泛提炼风险特征，如果与工业互联网叠加，TO B领域的“花呗”“借呗”也会很快出现。
从具体业务上来看，高频交易（股票、金融衍生品、金融市场债券、同业拆借、头寸管理等）利用算法根据预先设定好的交易策略自动执行股票等交易行为，通过量子计算速度更快，让高频具备全新的数量级，而且能够不断通过人机互动学习，策略升级，对结果的达成更加高效且过程更加实惠。智能客服，目前通过脑科学、人机互动、量子计算模拟人的表情、声音等提供更贴切客户的服务，且服务时间可以做到全天候无休息，大规模的常态化问题会迎刃而解，再通过不同的问题反馈，自动学习升级不断优化金融服务。未来可期的智慧交易，可以通过消费数据、投资数据、健康数据等，提供跨领域的消费与投资建议，让我们对未来的发展更具有前瞻性了解、预防、从降低风险。
总之，上述的展望也仅是未来智慧金融极小的窥探，未来的金融行业势必会叠加AI、量子计算、脑科学等提供更智慧的金融服务，这就是未来金融行业发展的趋势，目前我行还处在信息化金融的进程当中，又初入智慧金融的门槛，未来要不断地加强智慧金融的布局，关注科技领域发展动态，选好战略方向，才是最大的把控住风险。
那么是不是未来我们的金融行业会迎来大规模的下岗潮呢，我觉得就业不能就某一行业独立分析，当然近期我们考到很多ATM机都被拆除了，很多银行柜员越来越少了，但是这些银行也在增加科技人员的力量，并且转变了原来的息差盈利模式，把服务作为创新模式的主要发展理念，大规模的社区银行的开立也印证了这一点，在不久的将来人工智能等金融科技会深刻地影响金融行业的发展，会让金融行业越来越智慧，而我们所能做的就是拥抱科技带来的变革，将金融行业定义为平台服务行业而去发展自己，我觉得空间更加广阔，前几年是科技与互联网跨界到金融领域，那为什么金融领域不能依托自己的优势跨界到科技与互联网呢？通过科技与互联网的优势弥补自己的风控与大数据运用的短板，从而不断的升级，完成智慧金融的转变。
天津市南开大学金融学专业