论文部分内容阅读
【摘要】从改革开放到现在，我国始终在进行农村金融的改革，而现在农村融资难是普遍现象，农民难以得到金融服务问题非常突出。一方面，大量的资金被闲置，居民和机构存款数量剧烈增加；另一方面，农民和低收入者对于金融服务的需求难以得到满足。因此，普惠金融在中国吸引了越来越多的人的关注，实行新一轮的农村金融改革是为了实现普惠金融体系构建的目标。为贫困、低收入人口享受金融服务提供融资渠道。
【关键词】普惠金融 小额贷款创新
一、前言
2016年底，我国的小额贷款企业已发展到8673家，累计贷款额达9273亿元。小额贷款公司是中国普惠金融的重要组成部分，从某种程度上来看，比银行和其他金融机构在缓解农业发展资金短缺问题以及小微企业融资难问题上发挥着更加重要的作用。这几年我国小额贷款公司发展迅猛，具体表现为贷款余额和实收资本的增长，以及企业数量的增加，并且从某种程度上解决了长期以来其他金融机构无法解决的低收入群体的资金需求问题，其重要性日益凸显出来。但是我国的小额贷款的可持续发展同样也面临着众多阻碍其发展的因素，后续资金短缺、经营风险大、政策目标偏移等影响了其可持续发展的能力，支持农业和小微企业的政策目标也遭受了质疑。当前情况下怎样确立小额贷款公司的发展方向，继续解决农业发展和小微企业融资难问题，确保小额贷款公司持续发展，已经成为研究的重点。
二、小额贷款公司创新中存在的问题分析
首先，我国的小额贷款公司业务单一，国际上的小额信贷包括储蓄、信贷、保险等多种金融业务的服务，而我国还停留在"小额贷款"业务这一层面上。国内的很多银行及金融机构不仅可以吸收存款，而且提供的服务非常多样化，使客户的金融、非金融要求都能得到满足。但由于政策的原因，目前国内的小额贷款公司仅提供“小额贷款”服务。但是实际上业务额并不小，由成都市金融办的统计资料得知，年全市贷款余额亿元，每年的发放金额数达亿元，平均计算，每笔达万元。据此进行合理的推测，这些贷款公司往往选择大客户作为它们的交易对象，业务深度亟待加强。其次，小额贷款公司的贷款业务模式缺乏创新，大多模仿商业银行的运行方式，主要开展抵押、担保、保证贷款等业务，却鲜少涉及信用贷款。这表明小额贷款公司更愿意选择风险小的运营方式，这也导致无法满足某些客户取得急需资金的需求。这一点得到了成都市金融办的数据支持，根据统计资料得知，年全市小额贷款公司的业务重心都倾向于保证贷款和抵押贷款，对信用贷款却有所忽视。大部分小额贷款公司采取的是复制商业银行的模式。
三、普惠金融视觉下的小额贷款公司创新策略
（一）要积极对小额贷款公司的社会绩效进行评价
只有对小额信贷公司进行了解，才能实现和完成对小额信贷社会的绩效评价。首先产品的创新要根据农户的需要，同时要及时地了解农户在社会中的地位以及经济情况，进而形成社会责任感。对于机构的服务是否能让每一名农户达到满意的程度，我们会根据社会的绩效评价状况，不断地完善小额贷款公司的各种行为方式，绩效评价者要负责与出资人積极比较每一个此类公司的综合水平，对有利于政府和社会的小额贷款公司实施税收减免、财政补贴等优惠策略。目前针对小额信贷社会中的绩效评价将会随着小额信贷的发展而一同进行下去。
（二）要尽可能将小额信贷公司的服务成本减小
因为在小额信貸交易中获取的效益一般在短时间内不能被迅速提升，所以我们要针对小额信贷公司内部进行成本方面的全覆盖，以降低交易的成本，提高收益。主要措施有以下几点：第一，积极完善农村信用体系，规范借款人的信用评价方式、方法。使小额信贷公司与当地的商业性金融机构一同分享信用信息；第二，小额贷款公司要在一些技术方面进行创新，通过不断开发出的先进信贷技术，逐渐降低低收入人群的小额信贷的利息，并将他们的事情看作是自己的事情。第三，要严格录用工作人员，首要条件就是需要选择把小额信贷当作自己的“事业“或者是“信仰“的人，同时，我们要加强对于员工入职培训，将尽可能的降低运营成本。
（三）小额贷款公司应该加快信贷机制创新
虽然目前国内的小额贷款公司已形成了一定规模，但当前的政策对地域的限制还比较严格，所以竞争力还不是很强，那么未来的新的竞争必然会在一定程度上推动小额贷款公司实施金融创新。从未来的发展趋势看，最受欢迎的小额贷款公司产品应当就是“信用贷款”，因为这是小额信贷的核心，也是小额贷款公司未来立足市场的法宝，但同样也是难点，把我这一产品的重点是风险控制。在防范风险、加强监管的前提下，根据普惠金融多样性的需求特点，要不断开拓新的业务领域，研发新的金融产品。只有不断满足客户需求的产品才是能持续带来收益的产品。简言之，就是要在市场调研和对市场细分的基础上，根据目标客户的特点有针对性的设计适合每一类客户需求的产品。这样的产品设计一方面解决了不同客户群的需求，另一方面也可以产生范围经济效应，带来更多业务量，同时提升分支机构的收益，使机构和客户同时获利。
（四）不断增强在小额信贷中的风险控制
目前农村的小额信贷中存在着一定的风险。因此，我们要全面了解小额信贷的相关内容，分析小额信贷公司可能会面临的风险，进而设计有针对性的策略。而小额贷款公司就是要利用与自己的问题相符的政策来规避风险。另一方面，要积极采取措施来降低风险，特别应该设计有具体程序和规则的操作步骤，以此来减少风险，最后还要及时地对风险管理措施进行有效的评价。并要根据评价结果及时调整、完善风险管理的措施。
四、小结
我国形成的普惠金融体系更侧重于小额贷款公司的发展，这样社会的资金商业利益就不会与社会责任联系密切，并且最终能促进我国普惠金融的发展。所以，在作出选择时，我们应该以农村金融市场为主，建立有针对性的机制。普惠金融的兴起源自于传统金融的内在不足。农村金融服务缺失、中小企业融资困难、国际金融秩序的不合理、经济欠发达地区的金融发展滞后。
参考文献
[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2004（8）：12-19.
[2]何广文.关注弱势群体，深化我国小额信贷事业的发展[N].金融时报，2006，10：26.
[3]杰明，皮普雷克.农村金融问题、设计和最佳做法[R]中国农村金融研究会，2002：10-15.
[4]汪祥耀，邓川.国际会计准则与财务报告准则[M].立信会计出版社，2005：109.
[5]吴国宝.联合国开发计划署驻华代表处政策和宣传文集第一卷，扶贫和小额信贷[C].社会科学文献出版社，2003（1）：143-153.
[6]吴士宏.穆罕默德·尤努斯[J].三联书店，2006：64.
[7]谢欣.玻利维亚阳光银行的草尖金融[J].银行家，2008，6：35.
作者简介：李柯（1994-），女，天津人，在读本科，研究方向：金融经济。
【关键词】普惠金融 小额贷款创新
一、前言
2016年底，我国的小额贷款企业已发展到8673家，累计贷款额达9273亿元。小额贷款公司是中国普惠金融的重要组成部分，从某种程度上来看，比银行和其他金融机构在缓解农业发展资金短缺问题以及小微企业融资难问题上发挥着更加重要的作用。这几年我国小额贷款公司发展迅猛，具体表现为贷款余额和实收资本的增长，以及企业数量的增加，并且从某种程度上解决了长期以来其他金融机构无法解决的低收入群体的资金需求问题，其重要性日益凸显出来。但是我国的小额贷款的可持续发展同样也面临着众多阻碍其发展的因素，后续资金短缺、经营风险大、政策目标偏移等影响了其可持续发展的能力，支持农业和小微企业的政策目标也遭受了质疑。当前情况下怎样确立小额贷款公司的发展方向，继续解决农业发展和小微企业融资难问题，确保小额贷款公司持续发展，已经成为研究的重点。
二、小额贷款公司创新中存在的问题分析
首先，我国的小额贷款公司业务单一，国际上的小额信贷包括储蓄、信贷、保险等多种金融业务的服务，而我国还停留在"小额贷款"业务这一层面上。国内的很多银行及金融机构不仅可以吸收存款，而且提供的服务非常多样化，使客户的金融、非金融要求都能得到满足。但由于政策的原因，目前国内的小额贷款公司仅提供“小额贷款”服务。但是实际上业务额并不小，由成都市金融办的统计资料得知，年全市贷款余额亿元，每年的发放金额数达亿元，平均计算，每笔达万元。据此进行合理的推测，这些贷款公司往往选择大客户作为它们的交易对象，业务深度亟待加强。其次，小额贷款公司的贷款业务模式缺乏创新，大多模仿商业银行的运行方式，主要开展抵押、担保、保证贷款等业务，却鲜少涉及信用贷款。这表明小额贷款公司更愿意选择风险小的运营方式，这也导致无法满足某些客户取得急需资金的需求。这一点得到了成都市金融办的数据支持，根据统计资料得知，年全市小额贷款公司的业务重心都倾向于保证贷款和抵押贷款，对信用贷款却有所忽视。大部分小额贷款公司采取的是复制商业银行的模式。
三、普惠金融视觉下的小额贷款公司创新策略
（一）要积极对小额贷款公司的社会绩效进行评价
只有对小额信贷公司进行了解，才能实现和完成对小额信贷社会的绩效评价。首先产品的创新要根据农户的需要，同时要及时地了解农户在社会中的地位以及经济情况，进而形成社会责任感。对于机构的服务是否能让每一名农户达到满意的程度，我们会根据社会的绩效评价状况，不断地完善小额贷款公司的各种行为方式，绩效评价者要负责与出资人積极比较每一个此类公司的综合水平，对有利于政府和社会的小额贷款公司实施税收减免、财政补贴等优惠策略。目前针对小额信贷社会中的绩效评价将会随着小额信贷的发展而一同进行下去。
（二）要尽可能将小额信贷公司的服务成本减小
因为在小额信貸交易中获取的效益一般在短时间内不能被迅速提升，所以我们要针对小额信贷公司内部进行成本方面的全覆盖，以降低交易的成本，提高收益。主要措施有以下几点：第一，积极完善农村信用体系，规范借款人的信用评价方式、方法。使小额信贷公司与当地的商业性金融机构一同分享信用信息；第二，小额贷款公司要在一些技术方面进行创新，通过不断开发出的先进信贷技术，逐渐降低低收入人群的小额信贷的利息，并将他们的事情看作是自己的事情。第三，要严格录用工作人员，首要条件就是需要选择把小额信贷当作自己的“事业“或者是“信仰“的人，同时，我们要加强对于员工入职培训，将尽可能的降低运营成本。
（三）小额贷款公司应该加快信贷机制创新
虽然目前国内的小额贷款公司已形成了一定规模，但当前的政策对地域的限制还比较严格，所以竞争力还不是很强，那么未来的新的竞争必然会在一定程度上推动小额贷款公司实施金融创新。从未来的发展趋势看，最受欢迎的小额贷款公司产品应当就是“信用贷款”，因为这是小额信贷的核心，也是小额贷款公司未来立足市场的法宝，但同样也是难点，把我这一产品的重点是风险控制。在防范风险、加强监管的前提下，根据普惠金融多样性的需求特点，要不断开拓新的业务领域，研发新的金融产品。只有不断满足客户需求的产品才是能持续带来收益的产品。简言之，就是要在市场调研和对市场细分的基础上，根据目标客户的特点有针对性的设计适合每一类客户需求的产品。这样的产品设计一方面解决了不同客户群的需求，另一方面也可以产生范围经济效应，带来更多业务量，同时提升分支机构的收益，使机构和客户同时获利。
（四）不断增强在小额信贷中的风险控制
目前农村的小额信贷中存在着一定的风险。因此，我们要全面了解小额信贷的相关内容，分析小额信贷公司可能会面临的风险，进而设计有针对性的策略。而小额贷款公司就是要利用与自己的问题相符的政策来规避风险。另一方面，要积极采取措施来降低风险，特别应该设计有具体程序和规则的操作步骤，以此来减少风险，最后还要及时地对风险管理措施进行有效的评价。并要根据评价结果及时调整、完善风险管理的措施。
四、小结
我国形成的普惠金融体系更侧重于小额贷款公司的发展，这样社会的资金商业利益就不会与社会责任联系密切，并且最终能促进我国普惠金融的发展。所以，在作出选择时，我们应该以农村金融市场为主，建立有针对性的机制。普惠金融的兴起源自于传统金融的内在不足。农村金融服务缺失、中小企业融资困难、国际金融秩序的不合理、经济欠发达地区的金融发展滞后。
参考文献
[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2004（8）：12-19.
[2]何广文.关注弱势群体，深化我国小额信贷事业的发展[N].金融时报，2006，10：26.
[3]杰明，皮普雷克.农村金融问题、设计和最佳做法[R]中国农村金融研究会，2002：10-15.
[4]汪祥耀，邓川.国际会计准则与财务报告准则[M].立信会计出版社，2005：109.
[5]吴国宝.联合国开发计划署驻华代表处政策和宣传文集第一卷，扶贫和小额信贷[C].社会科学文献出版社，2003（1）：143-153.
[6]吴士宏.穆罕默德·尤努斯[J].三联书店，2006：64.
[7]谢欣.玻利维亚阳光银行的草尖金融[J].银行家，2008，6：35.
作者简介：李柯（1994-），女，天津人，在读本科，研究方向：金融经济。