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【摘要】2013年，按照云南省政府规划，将安宁市、易门县、禄丰县和楚雄市1.08万平方公里的区域内，按照“核心带动、组团发展、产城融合、用地上山”的理念，打造滇中产业新区，旨在通过集中利用国内外资源，推进经济结构调整、发展方式转变和产业优化升级，使滇中产业新区成为滇中经济区未来新的重要增长极。易门县作为产业新区组成板块之一，一直以来依赖本土资源，发展陶瓷建材业、食品加工业。新区规划后，随着新产业、新项目的引进，易门产业新区发展金融服务需求不断增加，尤其对适合产业新区引进化、集约化发展的新型金融产品需求更盛，为此，我们选取滇中产业新区金融产品创新的探索作为研究课题，从金融产品创新需求、创新内容、创新环境进行分析，研究传统金融产品与滇中产业新区发展需求不符的各类矛盾，有针对性地提出了以培育健全金融服务体系、理顺金融产品创新机制、丰富金融产品种类和内涵为主线，解决新区企业融资抵押和担保难题，探索银政企合作新途径的合理建议，为提升辖区金融服务能力，有效支持滇中产业新区发展提供参考。
【关键词】滇中产业新区 发展 金融产品创新
一、滇中产业新区易门片区基本情况
（一）产业新区整体情况
近年来，易门县抢抓机遇，找准优势，突出特色，确立“生态立县、工业富县、农业稳县、旅游兴县、开放活县”发展思路，全力提升矿冶、陶瓷建材、食品药品加工、畜牧、烤烟产业，着力培育现代服务、生态旅游、特色林果业，积极发展轻化工和装备制造业，稳步推进全县经济快速发展。2013年，全县完成工业总产值82.5亿，工业增加值22.8亿元，增速在玉溪市9个县区中排名第4位，经济在全省129个县市区中总体处于中上水平，具备了加快发展的基础和条件：交通区位优越。易门县位于云南工业相对发达的昆大经济走廊滇中交汇处，有安易和易峨高公里与杭瑞高速和昆曼高速相接，县城至中缅国际大通道40公里，至昆曼国际大通道80公里，至滇越国际大通道（研和入口）96公里；资源物产丰富。易门县森林覆盖率72.16%，境内有多种珍稀植物、果木林，全县已知其使用价值的生物资源种类达317种，野生食用菌种类达70余种，年野生食用菌采集量达5000多吨，被赋予“菌乡易门”美誉，丰富的生物资源为发展食品加工和生物资源开发产业奠定了坚实基础。易门县境内有铜、铁、钨、瓷土、黏土、石灰石等多种矿产资源，曾是中国八大铜矿之一，瓷土资源储量居全省第一，丰富的矿产资源为发展矿冶和陶瓷建材产业奠定了坚实基础。能源保障充足。易门县已建成220千伏变电站1座、110千伏变电站6座、35千伏变电站8座、中压输电线路1000公里，城乡供电网络完善，电网覆盖率达100%，供电能力达360兆伏安。内生动力强劲。2003年来，易门县确立了“工业富县”发展思路，规划了占地36.6平方公里的“一园五片”特色工业园区，多方筹资5亿多元投入园区基础设施建设，引进60多亿元资金加快特色产业培育，逐步培育起矿冶、陶瓷建材、食品加工三个特色产业集群，初步探索出一条山区农业县借助外力发展新型工业之路，2002年至2013年的10年间，工业总产值由的9.3亿元增82.5亿，增8.9倍，工业增加值由3.7亿增至22.8亿，增6.2倍，全县经济总量也由10.9亿增至50.54亿，翻了2.5番，工业对GDP的贡献由37.3%提高到45.2%，逐步由农业大县发展为工业强县。
（二）产业新区经济发展新形势
按照滇中产业新区专项规划，易门在滇中产业新区发展定位为打造高原特色农产品加工流通基地、新型建材等特色制造业基地、家电轻纺新城服务中心和特色宜居城市，建设新区承接玉溪辐射的前沿阵地和服务昆明的后花园。重点发展：陶瓷建材、食品药品加工、装备制造、高原特色农产品加工等产业。从总体规划来看，产业新区经济发展将呈现几个新趋势：
1.经济发展配套体系逐步健全。一是构建起现代综合交通网络，滇中产业新区综合交通网络规划涉及易门4条高速公里、1条轻轨、1条铁路和1个机场，估算总投资397亿。规划展望，2020年易门县境内通车里程将突破2000公里，形成贯通滇西和滇南、连接滇东和滇北、连通滇中新区内外的现代综合交通网络。二是提供完备能源供给，易门县政府与中广核风电公司和海润光伏科技公司签订了风力资源、太阳能开发合作协议、天然气综合利用项目合作协议等，未来几年，易门产业新区建设供电、供油、供气支撑有保障。
2.产业集群促进规模经济发展。产业集群是指生产同类产品或处于相同生产阶段的特定产业的企业，或具有直接上下游关联的企业，或其他具有紧密联系的相关产业的企业在特定地理区域的集中。产业在一定区域内集聚，能够更好地发现各个企业地比较优势，从而形成纵向与横向的协作，促进产业结构升级和规模经济发展。
3.经济实体融资方式多样化。随着滇中产业新区的发展，将引进国际、国内大财团、大企业以委托开发形式对产业新区基础设施、产业园区、城镇建设等方面投资建设。产业新区实体企业在结合优势生产要素的前提下，形成外来化、集约化的关联实体，在融资方式上有更多的选择，同时，在融资需求上也将呈现出多样性。
二、滇中产业新区易门片区金融产品发展现状
（一）金融机构分布情况
截止2013年12月末，易门县共有6家金融机构24个营业网点，其中：易门农村信用社联社13个营业网点，农业银行易门县支行4个营业网点，建设银行易门县支行1个营业网点，农业发展银行易门县支行1个营业网点，城市商业银行易门县支行1个营业网点，邮政储蓄银行4个营业网点。分布在产业新区的金融机构共6家19个营业网点，已初步形成以地方性金融机构为主，国有商业银行为辅，政策性银行及其他金融机构并存的金融体系格局。
（二）传统金融产品发展状况
截止2013年12月末，分布在产业新区6家金融机构19个营业网点各项贷款余额33.97亿元，占全县贷款余额97.3%，其中：票据融资300万元，占产业新区各项贷款余额0.1%，近年来，信用卡已成为金融机构的主要金融产品。2013年12月末各项存款余额达46.8亿元，占全县存款余额86.4%；除此之外，农行、建行、农村信用社、城市商业银行、邮政银行还有代售理财产品、代销保险等金融产品。 （三）产业新区金融产品发展存在的主要问题
1.金融机构数量不足。目前，分布在产业新区6家金融机构19个营业网点中国有商业银行仅2家5个营业网点，地方性金融机构特别是农村信用社占了较大比重。依据滇中产业新区规划，到2030年县城居住人口达20万，六街和十街分别为5万和4.3万。因此，随着滇中产业新区建设步伐的加快，新区内入住企业和人口将集聚增长，现有的金融机构的数量和规模将远远不能满足新区建设的需要，金融服务的范围将受到限制。
2.金融产品品种单一。由于县级金融机构只能对上级行开发的金融产品进行使用，没有自主创新的权利，就目前易门县各金融机构提供给社会的金融产品品种来看，资产类、负债类金融产品少之又少，加之没有自主发售理财产品、信托产品、证券产品的权限，代售的理财产品也都是为上级行融资，不仅这部分资金在本地不能使用，还导致县内资金外流，金融机构吸收存款的难度和成本加大，信贷资金来源有限。同时，县内的农业银行及农村信用社两家金融机构主要承载着支农的重任，绝大部分资金都用于“三农”，整个滇中产业新区易门片区基础设施建设资金需求近397亿，而到2013年12月末全县存款仅54.2亿，贷款34.9亿，可用资金10个亿，影响了对产业新区建设的支持。
3.金融产品创新不足。一是信贷产品抵押担保方式单一。目前，易门县金融机构提供的信贷产品中，需要企业或个人提供的担保物主要是不动产房产、土地等，而产业新区的土地产权设计上依然是沿袭旧的工业用地征收使用模式，并未在用地期限等产权要素方面有所突破，且新区的建设基础是低丘缓坡土地治理和公路网建设，开发前土地价值较低，因此，难以形成足够的抵押物向银行寻求足额信贷支持。二是多项创新金融产品空缺。根据日常统计情况来看，金融机构向易门产业新区内提供的符合高新技术产业、新型产业的金融产品尚空缺，较其他工业园区创新金融产品力度不足。
三、滇中产业新区金融产品创新分析研究
（一）金融产品创新需求分析
1.整体区域经济对金融产品创新的需求分析。随着滇中产业新区的规划与建设，产业新区经济发展呈现出资金需求旺盛、融资渠道多元化需求的新特点，在无法实现直接融资，金融机构数量有限的区域内，金融产品的创新尤为迫切。目前，易门县全县均无直接融资情况，产业新区基础设施建设主要依托财政资金和银行信贷，新区经济实体生产经营以银行信贷和自筹资金为主，整个区域经济对银行融资的依赖度加强，对金融产品的创新需求不断增强。
2.单个经济实体对金融产品创新的需求分析。为全面了解滇中产业新区经济实体对金融产品创新的需求状况，笔者选取了易门产业新区64户工业企业中的40户工业企业作为样本开展了问卷调查，40户企业中13户企业对金融产品创新的需求程度强烈，26户反馈一般，1户反馈不需要。从这一项内容的调查来看，作为经济实体的企业对金融产品创新有需求，但更多的是对金融产品创新的概念认知较低。笔者通过分析问卷发现，众多企业资金需求迫切，融资渠道主要依赖银行，但在金融产品创新需求项上的调查反馈为一般，产生这一结果的原因主要有二：一是现有创新类金融产品种类稀缺，企业对金融产品创新的概念认知模糊，二是现有创新类金融产品不符合企业现实需求，企业选择意愿不强。两类原因归结，金融产品创新，尤其是真正适合企业实体的金融产品创新问题亟须研究解决。
（二）金融产品创新内容分析
金融产品主要是指银行业金融机构所有自主发售或代售的各类产品，包括信贷产品、理财产品及代销的保险和证券产品。从定义上可以将金融产品创新简单分类为银行信贷、理财产品创新，保险产品创新和证券产品创新，本课题针对产业新区需求现状，主要分析银行信贷、理财产品和保险产品的创新。
1.金融产品创新类型分析。目前，玉溪辖区的金融产品创新主要是银行信贷和理财产品的创新，从全市金融支持工业园区的监测数据来看，创新类金融产品种类单一，销售量占比较小，类型主要集中在信贷产品，主要包括存货质押贷款、应收账款质押贷款（保理）。截至2013年12月末，玉溪市金融机构支持重点工业园区贷款余额83.32亿元，其中，创新类信贷产品余额3.96亿元，占比4.75%。结合对易门产业新区工业企业开展的问卷调查分析，40户样本企业有39户均选择最需求的新型金融产品类型为信贷类。由此，课题组从现实产品情况和调查需求情况得出结论，金融产品创新要以满足现实需求的信贷类产品为突破口，合理创新理财及保险产品。
2.金融产品创新要素分析。金融产品的创新不是从无到有的创新，主要是产品要素的创新，很多新型金融产品均是在原有传统产品的基础上进行要素的创新，如上述提到的存货质押贷款、应收账款质押贷款，是将贷款产品的抵押标的、抵押类型根据实际需求进行创新而形成的。在日常对金融产品创新的调查中，从银行业金融机构反馈，金融机构产品创新主要是在机构自主权限内，采取灵活期限、调整额度、要素组合等方式，通过对金融产品的要素创新来创新金融产品。例如云南红塔农村合作银行针对新农村规划建设农户自建房创新农户小额建房信贷产品，灵活创新贷款还款要素，满足建房农户的特定需求。在此次对40户产业新区工业企业的问卷调查中，企业对信贷类产品创新因素需求主要集中在额度、担保两个要素，对保险类产品创新因素需求主要集中在赔付、期限两个要素。
3.金融产品创新内涵分析。金融产品创新从直接意义上是产品的创新，但由于金融产品的服务特性，金融产品创新内涵包括产品服务的创新，拓展金融产品创新内涵，金融产品创新的途径和方式会更加多元化。银行理财产品、保险产品在创新的内涵上就有很大的延伸性，理财产品按照不同的投资标的、期限以及风险报酬率可以创新出服务不同群体的产品，在有差异的服务对象中细分出各个不同的产品来满足差异化的投资需求。保险在寿险、产险两大类品种中通过细分服务内容创新出各式各样的保险产品，以农业保险为例，针对辖区烟草种植业较为发达的经济现状，太平洋保险玉溪分公司推出了烟叶种植保险，以服务特定的保险标的来创新产品。银行信贷产品在产品要素不便的前提下，通过增、减服务内容，可以创新出不同的信贷产品。 （三）金融产品创新环境分析
金融产品创新环境是创新金融产品的各类基础体系、机制，环境建设的成熟度在很大程度上影响金融产品的创新力度和成效。影响金融产品创新的环境可分为“硬”环境和“软”环境，“硬”环境主要是金融机构服务体系，“软”环境主要是金融产品创新机制。目前，产业新区的金融服务体系尚不健全，一是金融机构数量少，规模小，二是机构结构单一、服务覆盖面狭窄。截至2013年12月末，易门新区仅有6个银行业金融机构，12个保险公司和1个小贷公司。金融服务以传统存、贷业务为主，保险产品较为集中，证券期货业务尚未空白。金融产品创新机制包括产品创新的配套政策、激励机制以及创新机构权责等内容，现阶段，易门产业新区创新机制尚未成形，缺乏金融产品创新的激励机制，在创新机构权责方面，由于各级国有股份制商业银行权限受限，没有顺畅的产品创新渠道，地方法人金融具有创新的主观意识和自主权限，但受限于创新人才、正向激励机制的缺位，金融产品创新工作进展缓慢。
四、加快滇中产业新区金融产品创新的政策建议
（一）培育健全金融服务体系
1.增加金融机构种类和数量。随着产业新区的不断发展，需要引进实力雄厚的城市商业银行或全国性股份制商业银行在新区设立分支机构，建议政府部门对新设和迁入分支机构的银行在用地指标、土地规划方面等给予优惠政策，工商、税务部门提供机构注册登记“一站式”服务，考虑根据新设金融机构实际支持规模适度进行奖励。同时，在现有规模上，鼓励并规划成立村镇银行，增进保险公司、小额贷款公司数量，通过增加金融机构主体数量，提高产业新区的银行融资规模和整体经营实力。
2.完善金融服务渠道和内容。积极推动企业直接融资渠道，发展融资租赁、典当、信托等融资方式，推动中小企业短期融资券、中小企业集合票据等在产业新区的试点发行。丰富金融机构服务内容，在传统“存、贷、汇”的业务基础上，大力推进理财业务、保险业务以及融资信息咨询等业务，常态化搭建银企合作平台，提供各类专项金融服务。
（二）理顺金融产品创新机制
一是创新金融机构管理模式，下放产品新区金融机构基层行产品创新权限，根据实际情况研究制定合适的创新权限，使产品创新能更贴近基层，提高产品创新的灵活性和针对性。
二是建立产品创新激励机制，推动金融产品创新。建议将金融产品创新纳入当地政府对金融机构的考核，将创新试点成效与工作业绩挂钩，增强金融机构创新的积极性和主动性。同时，人民银行、银行监管部门在对金融机构的各项评价、监督中将金融产品创新作为指标内容，提高金融机构创新产品的意识，从监管层面推动金融产品创新工作开展。
三是积极引进培养创新人才。金融产品的创新需要具有相关专业理论和丰富实践经历的金融人才，尤其是既具有经济金融理论基础、精通现代商业银行信用风险管理，又熟悉我国县域和农村金融市场需求的综合性人才。目前，处于基层金融机构的金融服务者尽管长期在第一线了解了区域金融多元化、差异化的需求，但是其自身薄弱的理论知识、单一的知识结构，难以真正开发出科学、合理的金融产品。因此，要引进和培养具备经济金融理论知识和丰富充足的基层工作经验的复合型金融人才，确实为滇中产业新区差异化、多样化的金融需求广泛量身定制金融产品和金融服务。
（三）丰富金融产品种类和内涵
在现有银行信贷类金融产品和保险类金融产品中，结合产业新区经济实体需求，通过调整产品利率水平、担保方式、贷款期限以及保险标的、赔付方式等产品要素，创新出更多适合新兴产业、企业和项目的金融产品。针对文化及高新技术产业，创新开发出以知识产权等无形资产为抵押的信贷产品和以新型工业产品为标的的保险产品；针对中小企业流动资金的周期性，开发出期限灵活的银行短期理财产品。同时，拓展金融产品创新内涵，为产业新区企业提供特色金融服务，产业新区企业多为工业企业，对资金需求偏向“短”、“频”、“快”，但由于部分银行业金融机构信贷管理体制较为僵化，贷款权限上收、审贷流程长，难于满足申贷中小企业的资金需求。所以，需要从金融产品服务内涵上进行创新，开辟企业贷款绿色通道，缩减信贷审批流程，创新出适合产业新区各类企业信贷需求的信贷产品，以延伸的特色服务内容来实现新型金融产品的创新。
（四）创新融资抵押和担保方式
金融产品的创新要结合现有创新类金融产品的主要类型和产业新区企业最需求新型金融产品类型，在创新信贷产品时创新融资抵押和担保方式。金融机构要创新银行信贷抵押方式，使信贷融资抵押符合产业新区企业资产、经营特点，开发不同类型的抵（质）押贷款产品。同时，应积极引进担保中介服务机构，完善担保机制创，规范现有担保机构经营行为，降低企业融资成本。鼓励金融机构根据滇中产业新区基础设施建设、经济实体发展的金融需求，在现行法律允许的前提下，完善担保贷款产品操作流程，健全产业新区信贷担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新多种信息获取方式上的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围。
（五）开辟银政企合作新途径
一是建立产业新区金融支持联系机制，政府牵头，金融机构和产业新区行政部门、新区企业建立稳定的联系机制，不仅有利于产业新区、企业及时向金融机构提出企业、项目的融资需求，也有利于金融机构对企业经营状况、生产项目的跟进了解，直接掌握金融消费主体对存量金融产品的接受程度。在有条件具备的时候，因地制宜组织形式多样的银政企项目推介活动、金融产品推介活动，集中批量地将金融需求反馈给金融机构，提供更多可选择的金融产品，从而进一步促使金融机构加大对金融产品的创新力度。
二是依托滇中产业新区相关政策依据，积极发挥政府职能，引进多类型外来银行，引导银行信贷资金支持新区产业项目建设、经济实体发展，逐步健全产业新区金融服务体系，增强金融支持新区发展力度。
【关键词】滇中产业新区 发展 金融产品创新
一、滇中产业新区易门片区基本情况
（一）产业新区整体情况
近年来，易门县抢抓机遇，找准优势，突出特色，确立“生态立县、工业富县、农业稳县、旅游兴县、开放活县”发展思路，全力提升矿冶、陶瓷建材、食品药品加工、畜牧、烤烟产业，着力培育现代服务、生态旅游、特色林果业，积极发展轻化工和装备制造业，稳步推进全县经济快速发展。2013年，全县完成工业总产值82.5亿，工业增加值22.8亿元，增速在玉溪市9个县区中排名第4位，经济在全省129个县市区中总体处于中上水平，具备了加快发展的基础和条件：交通区位优越。易门县位于云南工业相对发达的昆大经济走廊滇中交汇处，有安易和易峨高公里与杭瑞高速和昆曼高速相接，县城至中缅国际大通道40公里，至昆曼国际大通道80公里，至滇越国际大通道（研和入口）96公里；资源物产丰富。易门县森林覆盖率72.16%，境内有多种珍稀植物、果木林，全县已知其使用价值的生物资源种类达317种，野生食用菌种类达70余种，年野生食用菌采集量达5000多吨，被赋予“菌乡易门”美誉，丰富的生物资源为发展食品加工和生物资源开发产业奠定了坚实基础。易门县境内有铜、铁、钨、瓷土、黏土、石灰石等多种矿产资源，曾是中国八大铜矿之一，瓷土资源储量居全省第一，丰富的矿产资源为发展矿冶和陶瓷建材产业奠定了坚实基础。能源保障充足。易门县已建成220千伏变电站1座、110千伏变电站6座、35千伏变电站8座、中压输电线路1000公里，城乡供电网络完善，电网覆盖率达100%，供电能力达360兆伏安。内生动力强劲。2003年来，易门县确立了“工业富县”发展思路，规划了占地36.6平方公里的“一园五片”特色工业园区，多方筹资5亿多元投入园区基础设施建设，引进60多亿元资金加快特色产业培育，逐步培育起矿冶、陶瓷建材、食品加工三个特色产业集群，初步探索出一条山区农业县借助外力发展新型工业之路，2002年至2013年的10年间，工业总产值由的9.3亿元增82.5亿，增8.9倍，工业增加值由3.7亿增至22.8亿，增6.2倍，全县经济总量也由10.9亿增至50.54亿，翻了2.5番，工业对GDP的贡献由37.3%提高到45.2%，逐步由农业大县发展为工业强县。
（二）产业新区经济发展新形势
按照滇中产业新区专项规划，易门在滇中产业新区发展定位为打造高原特色农产品加工流通基地、新型建材等特色制造业基地、家电轻纺新城服务中心和特色宜居城市，建设新区承接玉溪辐射的前沿阵地和服务昆明的后花园。重点发展：陶瓷建材、食品药品加工、装备制造、高原特色农产品加工等产业。从总体规划来看，产业新区经济发展将呈现几个新趋势：
1.经济发展配套体系逐步健全。一是构建起现代综合交通网络，滇中产业新区综合交通网络规划涉及易门4条高速公里、1条轻轨、1条铁路和1个机场，估算总投资397亿。规划展望，2020年易门县境内通车里程将突破2000公里，形成贯通滇西和滇南、连接滇东和滇北、连通滇中新区内外的现代综合交通网络。二是提供完备能源供给，易门县政府与中广核风电公司和海润光伏科技公司签订了风力资源、太阳能开发合作协议、天然气综合利用项目合作协议等，未来几年，易门产业新区建设供电、供油、供气支撑有保障。
2.产业集群促进规模经济发展。产业集群是指生产同类产品或处于相同生产阶段的特定产业的企业，或具有直接上下游关联的企业，或其他具有紧密联系的相关产业的企业在特定地理区域的集中。产业在一定区域内集聚，能够更好地发现各个企业地比较优势，从而形成纵向与横向的协作，促进产业结构升级和规模经济发展。
3.经济实体融资方式多样化。随着滇中产业新区的发展，将引进国际、国内大财团、大企业以委托开发形式对产业新区基础设施、产业园区、城镇建设等方面投资建设。产业新区实体企业在结合优势生产要素的前提下，形成外来化、集约化的关联实体，在融资方式上有更多的选择，同时，在融资需求上也将呈现出多样性。
二、滇中产业新区易门片区金融产品发展现状
（一）金融机构分布情况
截止2013年12月末，易门县共有6家金融机构24个营业网点，其中：易门农村信用社联社13个营业网点，农业银行易门县支行4个营业网点，建设银行易门县支行1个营业网点，农业发展银行易门县支行1个营业网点，城市商业银行易门县支行1个营业网点，邮政储蓄银行4个营业网点。分布在产业新区的金融机构共6家19个营业网点，已初步形成以地方性金融机构为主，国有商业银行为辅，政策性银行及其他金融机构并存的金融体系格局。
（二）传统金融产品发展状况
截止2013年12月末，分布在产业新区6家金融机构19个营业网点各项贷款余额33.97亿元，占全县贷款余额97.3%，其中：票据融资300万元，占产业新区各项贷款余额0.1%，近年来，信用卡已成为金融机构的主要金融产品。2013年12月末各项存款余额达46.8亿元，占全县存款余额86.4%；除此之外，农行、建行、农村信用社、城市商业银行、邮政银行还有代售理财产品、代销保险等金融产品。 （三）产业新区金融产品发展存在的主要问题
1.金融机构数量不足。目前，分布在产业新区6家金融机构19个营业网点中国有商业银行仅2家5个营业网点，地方性金融机构特别是农村信用社占了较大比重。依据滇中产业新区规划，到2030年县城居住人口达20万，六街和十街分别为5万和4.3万。因此，随着滇中产业新区建设步伐的加快，新区内入住企业和人口将集聚增长，现有的金融机构的数量和规模将远远不能满足新区建设的需要，金融服务的范围将受到限制。
2.金融产品品种单一。由于县级金融机构只能对上级行开发的金融产品进行使用，没有自主创新的权利，就目前易门县各金融机构提供给社会的金融产品品种来看，资产类、负债类金融产品少之又少，加之没有自主发售理财产品、信托产品、证券产品的权限，代售的理财产品也都是为上级行融资，不仅这部分资金在本地不能使用，还导致县内资金外流，金融机构吸收存款的难度和成本加大，信贷资金来源有限。同时，县内的农业银行及农村信用社两家金融机构主要承载着支农的重任，绝大部分资金都用于“三农”，整个滇中产业新区易门片区基础设施建设资金需求近397亿，而到2013年12月末全县存款仅54.2亿，贷款34.9亿，可用资金10个亿，影响了对产业新区建设的支持。
3.金融产品创新不足。一是信贷产品抵押担保方式单一。目前，易门县金融机构提供的信贷产品中，需要企业或个人提供的担保物主要是不动产房产、土地等，而产业新区的土地产权设计上依然是沿袭旧的工业用地征收使用模式，并未在用地期限等产权要素方面有所突破，且新区的建设基础是低丘缓坡土地治理和公路网建设，开发前土地价值较低，因此，难以形成足够的抵押物向银行寻求足额信贷支持。二是多项创新金融产品空缺。根据日常统计情况来看，金融机构向易门产业新区内提供的符合高新技术产业、新型产业的金融产品尚空缺，较其他工业园区创新金融产品力度不足。
三、滇中产业新区金融产品创新分析研究
（一）金融产品创新需求分析
1.整体区域经济对金融产品创新的需求分析。随着滇中产业新区的规划与建设，产业新区经济发展呈现出资金需求旺盛、融资渠道多元化需求的新特点，在无法实现直接融资，金融机构数量有限的区域内，金融产品的创新尤为迫切。目前，易门县全县均无直接融资情况，产业新区基础设施建设主要依托财政资金和银行信贷，新区经济实体生产经营以银行信贷和自筹资金为主，整个区域经济对银行融资的依赖度加强，对金融产品的创新需求不断增强。
2.单个经济实体对金融产品创新的需求分析。为全面了解滇中产业新区经济实体对金融产品创新的需求状况，笔者选取了易门产业新区64户工业企业中的40户工业企业作为样本开展了问卷调查，40户企业中13户企业对金融产品创新的需求程度强烈，26户反馈一般，1户反馈不需要。从这一项内容的调查来看，作为经济实体的企业对金融产品创新有需求，但更多的是对金融产品创新的概念认知较低。笔者通过分析问卷发现，众多企业资金需求迫切，融资渠道主要依赖银行，但在金融产品创新需求项上的调查反馈为一般，产生这一结果的原因主要有二：一是现有创新类金融产品种类稀缺，企业对金融产品创新的概念认知模糊，二是现有创新类金融产品不符合企业现实需求，企业选择意愿不强。两类原因归结，金融产品创新，尤其是真正适合企业实体的金融产品创新问题亟须研究解决。
（二）金融产品创新内容分析
金融产品主要是指银行业金融机构所有自主发售或代售的各类产品，包括信贷产品、理财产品及代销的保险和证券产品。从定义上可以将金融产品创新简单分类为银行信贷、理财产品创新，保险产品创新和证券产品创新，本课题针对产业新区需求现状，主要分析银行信贷、理财产品和保险产品的创新。
1.金融产品创新类型分析。目前，玉溪辖区的金融产品创新主要是银行信贷和理财产品的创新，从全市金融支持工业园区的监测数据来看，创新类金融产品种类单一，销售量占比较小，类型主要集中在信贷产品，主要包括存货质押贷款、应收账款质押贷款（保理）。截至2013年12月末，玉溪市金融机构支持重点工业园区贷款余额83.32亿元，其中，创新类信贷产品余额3.96亿元，占比4.75%。结合对易门产业新区工业企业开展的问卷调查分析，40户样本企业有39户均选择最需求的新型金融产品类型为信贷类。由此，课题组从现实产品情况和调查需求情况得出结论，金融产品创新要以满足现实需求的信贷类产品为突破口，合理创新理财及保险产品。
2.金融产品创新要素分析。金融产品的创新不是从无到有的创新，主要是产品要素的创新，很多新型金融产品均是在原有传统产品的基础上进行要素的创新，如上述提到的存货质押贷款、应收账款质押贷款，是将贷款产品的抵押标的、抵押类型根据实际需求进行创新而形成的。在日常对金融产品创新的调查中，从银行业金融机构反馈，金融机构产品创新主要是在机构自主权限内，采取灵活期限、调整额度、要素组合等方式，通过对金融产品的要素创新来创新金融产品。例如云南红塔农村合作银行针对新农村规划建设农户自建房创新农户小额建房信贷产品，灵活创新贷款还款要素，满足建房农户的特定需求。在此次对40户产业新区工业企业的问卷调查中，企业对信贷类产品创新因素需求主要集中在额度、担保两个要素，对保险类产品创新因素需求主要集中在赔付、期限两个要素。
3.金融产品创新内涵分析。金融产品创新从直接意义上是产品的创新，但由于金融产品的服务特性，金融产品创新内涵包括产品服务的创新，拓展金融产品创新内涵，金融产品创新的途径和方式会更加多元化。银行理财产品、保险产品在创新的内涵上就有很大的延伸性，理财产品按照不同的投资标的、期限以及风险报酬率可以创新出服务不同群体的产品，在有差异的服务对象中细分出各个不同的产品来满足差异化的投资需求。保险在寿险、产险两大类品种中通过细分服务内容创新出各式各样的保险产品，以农业保险为例，针对辖区烟草种植业较为发达的经济现状，太平洋保险玉溪分公司推出了烟叶种植保险，以服务特定的保险标的来创新产品。银行信贷产品在产品要素不便的前提下，通过增、减服务内容，可以创新出不同的信贷产品。 （三）金融产品创新环境分析
金融产品创新环境是创新金融产品的各类基础体系、机制，环境建设的成熟度在很大程度上影响金融产品的创新力度和成效。影响金融产品创新的环境可分为“硬”环境和“软”环境，“硬”环境主要是金融机构服务体系，“软”环境主要是金融产品创新机制。目前，产业新区的金融服务体系尚不健全，一是金融机构数量少，规模小，二是机构结构单一、服务覆盖面狭窄。截至2013年12月末，易门新区仅有6个银行业金融机构，12个保险公司和1个小贷公司。金融服务以传统存、贷业务为主，保险产品较为集中，证券期货业务尚未空白。金融产品创新机制包括产品创新的配套政策、激励机制以及创新机构权责等内容，现阶段，易门产业新区创新机制尚未成形，缺乏金融产品创新的激励机制，在创新机构权责方面，由于各级国有股份制商业银行权限受限，没有顺畅的产品创新渠道，地方法人金融具有创新的主观意识和自主权限，但受限于创新人才、正向激励机制的缺位，金融产品创新工作进展缓慢。
四、加快滇中产业新区金融产品创新的政策建议
（一）培育健全金融服务体系
1.增加金融机构种类和数量。随着产业新区的不断发展，需要引进实力雄厚的城市商业银行或全国性股份制商业银行在新区设立分支机构，建议政府部门对新设和迁入分支机构的银行在用地指标、土地规划方面等给予优惠政策，工商、税务部门提供机构注册登记“一站式”服务，考虑根据新设金融机构实际支持规模适度进行奖励。同时，在现有规模上，鼓励并规划成立村镇银行，增进保险公司、小额贷款公司数量，通过增加金融机构主体数量，提高产业新区的银行融资规模和整体经营实力。
2.完善金融服务渠道和内容。积极推动企业直接融资渠道，发展融资租赁、典当、信托等融资方式，推动中小企业短期融资券、中小企业集合票据等在产业新区的试点发行。丰富金融机构服务内容，在传统“存、贷、汇”的业务基础上，大力推进理财业务、保险业务以及融资信息咨询等业务，常态化搭建银企合作平台，提供各类专项金融服务。
（二）理顺金融产品创新机制
一是创新金融机构管理模式，下放产品新区金融机构基层行产品创新权限，根据实际情况研究制定合适的创新权限，使产品创新能更贴近基层，提高产品创新的灵活性和针对性。
二是建立产品创新激励机制，推动金融产品创新。建议将金融产品创新纳入当地政府对金融机构的考核，将创新试点成效与工作业绩挂钩，增强金融机构创新的积极性和主动性。同时，人民银行、银行监管部门在对金融机构的各项评价、监督中将金融产品创新作为指标内容，提高金融机构创新产品的意识，从监管层面推动金融产品创新工作开展。
三是积极引进培养创新人才。金融产品的创新需要具有相关专业理论和丰富实践经历的金融人才，尤其是既具有经济金融理论基础、精通现代商业银行信用风险管理，又熟悉我国县域和农村金融市场需求的综合性人才。目前，处于基层金融机构的金融服务者尽管长期在第一线了解了区域金融多元化、差异化的需求，但是其自身薄弱的理论知识、单一的知识结构，难以真正开发出科学、合理的金融产品。因此，要引进和培养具备经济金融理论知识和丰富充足的基层工作经验的复合型金融人才，确实为滇中产业新区差异化、多样化的金融需求广泛量身定制金融产品和金融服务。
（三）丰富金融产品种类和内涵
在现有银行信贷类金融产品和保险类金融产品中，结合产业新区经济实体需求，通过调整产品利率水平、担保方式、贷款期限以及保险标的、赔付方式等产品要素，创新出更多适合新兴产业、企业和项目的金融产品。针对文化及高新技术产业，创新开发出以知识产权等无形资产为抵押的信贷产品和以新型工业产品为标的的保险产品；针对中小企业流动资金的周期性，开发出期限灵活的银行短期理财产品。同时，拓展金融产品创新内涵，为产业新区企业提供特色金融服务，产业新区企业多为工业企业，对资金需求偏向“短”、“频”、“快”，但由于部分银行业金融机构信贷管理体制较为僵化，贷款权限上收、审贷流程长，难于满足申贷中小企业的资金需求。所以，需要从金融产品服务内涵上进行创新，开辟企业贷款绿色通道，缩减信贷审批流程，创新出适合产业新区各类企业信贷需求的信贷产品，以延伸的特色服务内容来实现新型金融产品的创新。
（四）创新融资抵押和担保方式
金融产品的创新要结合现有创新类金融产品的主要类型和产业新区企业最需求新型金融产品类型，在创新信贷产品时创新融资抵押和担保方式。金融机构要创新银行信贷抵押方式，使信贷融资抵押符合产业新区企业资产、经营特点，开发不同类型的抵（质）押贷款产品。同时，应积极引进担保中介服务机构，完善担保机制创，规范现有担保机构经营行为，降低企业融资成本。鼓励金融机构根据滇中产业新区基础设施建设、经济实体发展的金融需求，在现行法律允许的前提下，完善担保贷款产品操作流程，健全产业新区信贷担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新多种信息获取方式上的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围。
（五）开辟银政企合作新途径
一是建立产业新区金融支持联系机制，政府牵头，金融机构和产业新区行政部门、新区企业建立稳定的联系机制，不仅有利于产业新区、企业及时向金融机构提出企业、项目的融资需求，也有利于金融机构对企业经营状况、生产项目的跟进了解，直接掌握金融消费主体对存量金融产品的接受程度。在有条件具备的时候，因地制宜组织形式多样的银政企项目推介活动、金融产品推介活动，集中批量地将金融需求反馈给金融机构，提供更多可选择的金融产品，从而进一步促使金融机构加大对金融产品的创新力度。
二是依托滇中产业新区相关政策依据，积极发挥政府职能，引进多类型外来银行，引导银行信贷资金支持新区产业项目建设、经济实体发展，逐步健全产业新区金融服务体系，增强金融支持新区发展力度。