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摘要：党的十六届五中全会和"十一五"规划纲要提出了"建设社会主义新农村"这一重大的历史任务。生产发展和生活宽裕作为新农村建设的两个最重要的方面，却受到了金融体制不协调的制约。本文结合大量的实例，从市场经济的理论的角度，分析了农村金融体制存在的事实不合理，并针对此提出了一些改进农村金融体制的策略。试图更好的发挥农村金融体系的作用，增加农民收入，改善农民生活。
关键词：新农村建设；农村金融体制；改革；问题；对策；
一、案例分析
第一个案例：2010年开学伊始，我第一次听到一个词：农村信用社生源地贷款。同学告诉我说他在家乡河北某地的农村信用社生源地贷款失败了。他所陈述的是大部分的农民子女上大学从农村信用社申请不到生源地贷款，只有少数有关系的农民可以通过内部关系申请成功。根据我所查到的资料，关于安徽省农村合作金融机构的生源地贷款，却取得了很好的成果，给农民及孩子们带来了切实的利益。以这个案例为引子，我看到了包含农村信用社的农村金融体制发展的不平衡非常严重，有些金融机构在其位，并没有谋其政。
第二个案例：中国银监会对已撤销的农村信用代办站进行了处理。农村合作金融组织机构有一些被撤销了，但是依然在从事借贷等其他金融活动。这个案例中反映出被取消的农村合作金融机构在农村是有市场，因为他们的经营模式能够提供给农户其他商业银行不能提供的需求。所以说明，我国在改革农村金融体制的时候，片面化教条化，不了解农户的借贷结构。
第三个案例：在河北等地的农村中形成了一种与城市不同的金融机构运行方式。农村信用社或者银行只是中介，农民实际上是直接面对贷款的提供者--企业来进行交易，只是通过农村信用社等作为交易的平台及中心。信用社和银行扮演了证券公司或者基金公司的角色。除此之外，还有企业直接面对企业的借贷模式。
从案例中，得出结论，因为农村借贷需求的多样化，使得金融机构的发展及运作模式多样化。在实践中探索得出的新的农村金融机构的经营模式，可以并且鼓励创新，从而才能在实践中筛选出最适宜的经营方式。
二、农村金融体制研究及改革的现状
许多文献分析农村金融改革迫在眉睫，在很大程度上影响了新农村建设，提出农村金融改革应当从农村的借贷和储蓄的特点和结构出发，了解农村借贷的需求，并且依据此而调整农村金融机构及其供给的状况。由两者的不一致，即需求和供给的不协调，造成了我国农村金融体制和服务中出现的一系列问题，并提出了改革的途径。例如：政府放松对金融体制的管制，分层次管控风险，发挥财政作用等。
三、现行的农村金融体制改革中存在的问题
1、原来所分析的农村的金融市场及体制，是在以需求为导向的基础上提出来的，即农民借贷需求是什么样的就创建什么样的金融结构。从市场经济角度来说，以需求为导向的市场是有益的。但是我国农村的金融市场情况特殊。不仅因为农村金融领域受行业限制受政府调控大，由于主体积极性问题不能形成市场。因此，这样的需求是无效的。
2、根据经济学原理来分析，市场的基本要素有竞争、供求、价格和风险四个方面。如果以前的农村金融体系的改革更注重需求导向的话，那么我们现在应该平衡一下供给了。没有切实可行供给做保障的需求不能够被认为是有效地需求，因此，农村金融体系中，供给也是及其重要的一个方面。
3、根据经济人理论的假设，供给的动力来源于利润。如果农村金融领域不能够根据自然的供给获得利润，有再多的政府补助和政府政策都只能够治标。因此，怎样能够使农村金融的经营赚取利润才是我国农业金融体制改革的重中之重。
四、结合案例，从市场经济理论的角度提出金融体制改革的措施
农村金融改革一定要吸取辩证的思想，不同的地区其实是不同的市场，有着不同的农村借贷需求，因此要具体问题具体对待。
1、各地政府和科研学者们，对当地的特殊金融需求进行实地的考察和分析，在此基础上，设计出合理的可以既满足农民需求又有利润可图的金融机构的经营方式。例如，对于上例河北农村来说，大学生的助学贷款是农户的借贷需求之一，农村信用社不接这样的贷款可能是认为投资回报期长，而且利润较低。因此，考虑到大学生就业以后的收入及还款能力，可以适当上调助学贷款利率，或者减少还款期限。通过这些手段来吸引农村信用社。
2、积极引导农村金融体系市场化，市场有自动稳定器的作用，基于金融的借贷越来越趋向于实物的交易，我们国家应当将农村金融机构首先引向市场化。政府只在该市场失灵的时候，进行有限的调控。例如，安徽农村合作金融机构采用了市场的营销机制，进行金融服务"家家到"的营销方式，保证农民能够充分理解其金融领域的业务，并扩大了知名度。
3、鼓励发展创新的农村合作金融组织的形式和经营模式。如果农户出现损失再进行补助。任何适合的事物在成功之前都是要付出代价的。例如，可以发展企业信贷，小企业金融服务专营机构，特色支行等形式，提供给农民根据季节需求、市场因素等急需用的小额度的没有担保的贷款。
4、不鼓励政府对农村的金融机构给予过多的补助。国家的呵护可能使得农村金融机构丧失了竞争主体的竞争意识，没有竞争就会影响效率，也会影响适宜农村的经营模式的探索。同时，也不鼓励农村机构在没有实例的情况下盲目借壳上市，反对国家调控式的，而非市场自然规律的兼并。
五、总结
不要像我国的出口长期受汇率保护，反而变成了温室行业，没有足够的动力面对国际市场的动荡和人民币的升值，结构不合理，体能不足。应当像十一届三中全会以后我国的计划经济泯灭，市场经济引入，繁荣了我国经济一样。在面对新形势下的农村金融体制改革时，不惧怕失败，积极探索，引入市场机制，循序渐进的改革，一定会有一个美好的明天。
注释：
[1] 陈骏 《我国农村金融与农村经济发展的分析》[J]．集团经济研究，2004(10)
[2] 洪景淑 《完善支持新农村建设财政政策的对策思考》[J]．集美大学学报，2010(7)
[3] 李应宝．全世德《县级财政在新农村建设中的作为探析》[J]．中国农业会计，2010(9)
作者简介：宋金超（1987.4-），男，山东省胶南市人，中国海洋大学管理学院，2009级农业经济管理专业研究生，研究方向：农业经济理论与政策；赵月皎（1987.4-），女，山西省霍州市白龙矿，中国海洋大学管理学院，2010级农业经济管理专业研究生，研究方向：农业经济理论与政策。
关键词：新农村建设；农村金融体制；改革；问题；对策；
一、案例分析
第一个案例：2010年开学伊始，我第一次听到一个词：农村信用社生源地贷款。同学告诉我说他在家乡河北某地的农村信用社生源地贷款失败了。他所陈述的是大部分的农民子女上大学从农村信用社申请不到生源地贷款，只有少数有关系的农民可以通过内部关系申请成功。根据我所查到的资料，关于安徽省农村合作金融机构的生源地贷款，却取得了很好的成果，给农民及孩子们带来了切实的利益。以这个案例为引子，我看到了包含农村信用社的农村金融体制发展的不平衡非常严重，有些金融机构在其位，并没有谋其政。
第二个案例：中国银监会对已撤销的农村信用代办站进行了处理。农村合作金融组织机构有一些被撤销了，但是依然在从事借贷等其他金融活动。这个案例中反映出被取消的农村合作金融机构在农村是有市场，因为他们的经营模式能够提供给农户其他商业银行不能提供的需求。所以说明，我国在改革农村金融体制的时候，片面化教条化，不了解农户的借贷结构。
第三个案例：在河北等地的农村中形成了一种与城市不同的金融机构运行方式。农村信用社或者银行只是中介，农民实际上是直接面对贷款的提供者--企业来进行交易，只是通过农村信用社等作为交易的平台及中心。信用社和银行扮演了证券公司或者基金公司的角色。除此之外，还有企业直接面对企业的借贷模式。
从案例中，得出结论，因为农村借贷需求的多样化，使得金融机构的发展及运作模式多样化。在实践中探索得出的新的农村金融机构的经营模式，可以并且鼓励创新，从而才能在实践中筛选出最适宜的经营方式。
二、农村金融体制研究及改革的现状
许多文献分析农村金融改革迫在眉睫，在很大程度上影响了新农村建设，提出农村金融改革应当从农村的借贷和储蓄的特点和结构出发，了解农村借贷的需求，并且依据此而调整农村金融机构及其供给的状况。由两者的不一致，即需求和供给的不协调，造成了我国农村金融体制和服务中出现的一系列问题，并提出了改革的途径。例如：政府放松对金融体制的管制，分层次管控风险，发挥财政作用等。
三、现行的农村金融体制改革中存在的问题
1、原来所分析的农村的金融市场及体制，是在以需求为导向的基础上提出来的，即农民借贷需求是什么样的就创建什么样的金融结构。从市场经济角度来说，以需求为导向的市场是有益的。但是我国农村的金融市场情况特殊。不仅因为农村金融领域受行业限制受政府调控大，由于主体积极性问题不能形成市场。因此，这样的需求是无效的。
2、根据经济学原理来分析，市场的基本要素有竞争、供求、价格和风险四个方面。如果以前的农村金融体系的改革更注重需求导向的话，那么我们现在应该平衡一下供给了。没有切实可行供给做保障的需求不能够被认为是有效地需求，因此，农村金融体系中，供给也是及其重要的一个方面。
3、根据经济人理论的假设，供给的动力来源于利润。如果农村金融领域不能够根据自然的供给获得利润，有再多的政府补助和政府政策都只能够治标。因此，怎样能够使农村金融的经营赚取利润才是我国农业金融体制改革的重中之重。
四、结合案例，从市场经济理论的角度提出金融体制改革的措施
农村金融改革一定要吸取辩证的思想，不同的地区其实是不同的市场，有着不同的农村借贷需求，因此要具体问题具体对待。
1、各地政府和科研学者们，对当地的特殊金融需求进行实地的考察和分析，在此基础上，设计出合理的可以既满足农民需求又有利润可图的金融机构的经营方式。例如，对于上例河北农村来说，大学生的助学贷款是农户的借贷需求之一，农村信用社不接这样的贷款可能是认为投资回报期长，而且利润较低。因此，考虑到大学生就业以后的收入及还款能力，可以适当上调助学贷款利率，或者减少还款期限。通过这些手段来吸引农村信用社。
2、积极引导农村金融体系市场化，市场有自动稳定器的作用，基于金融的借贷越来越趋向于实物的交易，我们国家应当将农村金融机构首先引向市场化。政府只在该市场失灵的时候，进行有限的调控。例如，安徽农村合作金融机构采用了市场的营销机制，进行金融服务"家家到"的营销方式，保证农民能够充分理解其金融领域的业务，并扩大了知名度。
3、鼓励发展创新的农村合作金融组织的形式和经营模式。如果农户出现损失再进行补助。任何适合的事物在成功之前都是要付出代价的。例如，可以发展企业信贷，小企业金融服务专营机构，特色支行等形式，提供给农民根据季节需求、市场因素等急需用的小额度的没有担保的贷款。
4、不鼓励政府对农村的金融机构给予过多的补助。国家的呵护可能使得农村金融机构丧失了竞争主体的竞争意识，没有竞争就会影响效率，也会影响适宜农村的经营模式的探索。同时，也不鼓励农村机构在没有实例的情况下盲目借壳上市，反对国家调控式的，而非市场自然规律的兼并。
五、总结
不要像我国的出口长期受汇率保护，反而变成了温室行业，没有足够的动力面对国际市场的动荡和人民币的升值，结构不合理，体能不足。应当像十一届三中全会以后我国的计划经济泯灭，市场经济引入，繁荣了我国经济一样。在面对新形势下的农村金融体制改革时，不惧怕失败，积极探索，引入市场机制，循序渐进的改革，一定会有一个美好的明天。
注释：
[1] 陈骏 《我国农村金融与农村经济发展的分析》[J]．集团经济研究，2004(10)
[2] 洪景淑 《完善支持新农村建设财政政策的对策思考》[J]．集美大学学报，2010(7)
[3] 李应宝．全世德《县级财政在新农村建设中的作为探析》[J]．中国农业会计，2010(9)
作者简介：宋金超（1987.4-），男，山东省胶南市人，中国海洋大学管理学院，2009级农业经济管理专业研究生，研究方向：农业经济理论与政策；赵月皎（1987.4-），女，山西省霍州市白龙矿，中国海洋大学管理学院，2010级农业经济管理专业研究生，研究方向：农业经济理论与政策。