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摘 要：本文在回顾青岛车险市场发展情况的基础上，细致记录和分析了青岛车险市场化改革的不同历史阶段，以及每个阶段的不同特点和影响因素，同时在对比分析保监会主导的两次车险改革的基础上对市场化改革今后的发展提出了自身的政策建议。
关键词：青岛车险 市场化改革历程 政策建议
一、青岛市车险市场发展基本情况
1980年4月1日，人保青岛市分公司重建并恢复办理国内保险业务（当时只有财产保险类），财产保险类险种有企业财产保险、家庭财产保险、货运险等。整个80年代，青岛保险市场都是人保公司独家经营，直到1992年、1993年太平洋财险和平安产险先后在青岛成立分支机构，从此“三足鼎立”的局面逐步形成。2000年之后华泰财险、天安财险等财产险公司才开始陆续成立，保险市场格局进一步变化。1981年，人保青岛市分公司首次开始经办机动车辆及第三者责任险，当年收入保费99万元，仅占当年全部财险保费收入的3.9%。之后，随着经济社会的发展，机动车辆快速增加，车险逐步成为财产险第一大险种。2005年，青岛市机动车辆保险共计承保36.18万件，车险业务累计实现保费收入10.22亿元，是1981年的1032倍，占2005年产险保费收入的64.01%。2015年，青岛经营车险业务的公司33家，全年累计实现车险保费收入67.69亿元，同比增长7.39%，占全部财产险保费收入的71.12%。其中人保、太保、平安三家公司合计实现车险保费38.74亿元，占全行业车险保费收入的57.24%。
二、青岛市车险市场化改革历程
1.改革开放初期车险市场化情况（1978-2003）。
1.1人保主导型市场。上世纪80年代，我国恢复保险业务的初期只有中国人民保险公司，形成了独家经营的格局，中国人民银行作为保险业务的政府主管部门，主要侧重于公司财务监管，包括车险在内的保险条款费率多由中国人民保险公司自行制订，中国人民银行审核。此时，人保青岛分公司具有对区域性保险产品条款费率修订的权利，人民银行青岛分行负责审核，这种状况一直持续到上世纪九十年代初。
1.2车险市场化萌芽。1992年8月12日，太平洋保险青岛分公司成立，是继人保之后青岛第二家保险公司。1993年10月，平安产险青岛分公司成立。太保、平安分公司成立之后，青岛保险市场出现竞争，车险市场化开始萌芽。
1.3车险市场费率统一时期。太保、平安成立之初，参照人保公司车险条款和费率制订了自己车险产品，与人保展开了直接的竞争。为了应对市场主体增加突然出现的变化，加强对保险条款及保险费率的管理，1991年4月，中国人民银行下发《关于对保险业务和机构进一步清理整顿和加强管理的通知》，规定“同一地区存在多家保险机构，必须贯彻经营同一险种、执行同一保险费率的原则”。随后，1993年4月又下发《关于下发全国性保险条款及费率通知》，要求“同一地区存在多家保险公司的，经营同一险种，应执行同一保险条款及同一保险费率”，在费率统一的基础上又对保险产品条款进行了统一。这两个文件的出台标志着，国内保险产品条款及费率全面进入统一管理的阶段。
2.保监会主导的第一次商业车险市场化改革（2003-2006）。
2.1商业车险市场化改革的过程。2001年10月，中国保监会主导了在广东的第一次商业车险市场化改革试点工作。2003年1月，商业车险市场化改革在全国推广，此次改革的核心就是把条款和费率的制定权完全授予保险公司。此时，在青岛经营车险业务的财产险公司为人保、太保等5家，各公司也都在总公司的统一部署下全面采用了新的条款和费率。
2.2商业车险市场化改革的主要内容。各财产保险公司可以根据风险识别能力和公司经营情况自行制定机动车辆保险的条款和费率，在经保监会审批后使用，同时，给予各地分公司在保监会审批的费率基础上上浮30%，下浮20%的权限。
2.3商业车险市场化改革带来的影响。市场的变化却超出了改革的预期，由于车险费率下降，市场手续费迅速攀升，保险公司嚴重亏损及偿付能力不足问题频频出现。2005年，青岛保险业车险业务亏损6718.15万元，利润为-8.21%，2006年全行业车险行业亏损进一步加剧，累计亏损3.03亿元，这也是至今青岛车险行业亏损最为严重一年。青岛车险全行业亏损的情况一直持续的2008年。
2.4此次改革的经验及不足。此次改革对市场变化的估计不足，改革的力度过大，步伐过快，在市场机制还不完善、市场成熟度不高的情况下，激进式改革难以实现预期效果。 2006年7月，中国保险行业协会发布车险abc三款基本条款和费率，车险条款费率再次统一。
3.保监会主导的第二次商业车险市场化改革（2015年-）。
3.1.商业车险市场化改革的基本内容。2015年2月3日，中国保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，标志着新一轮车险条款费率市场化改革正式启动。3月24日，保监会将青岛等六个地区确定为首批改革试点地区。6月1日，青岛正式进入商业车险费率改革的实施阶段。此次改革试点的一个特色就是，条款暂时仍使用中国保险业行业协会统一颁布的条款，但在费率的测算上借鉴国内外先进经验做法首次将车型系数纳入其中。另外，通过自主渠道系数和自主核保系统两个变量，给予保险公司更大的自主权。
3.2此次改革与上一次改革的差异。此次改革与上次改革最大的不同就是对改革的认识进一步深化，由一步到位式改革变为渐进式改革，改革进度更加稳健科学。
3.3商业车险市场化改革带来的影响。消费者受益明显。此次改革后，青岛地区商业车险降价保单占比高达84%，单均保费下降346元，在首批6个试点地区中最高，消费者不仅在保障范围上明显受益，而且在保费价格上也切实得到了实惠。安全意识大幅提升。商车改革启动后，受NCD系数等因素影响，消费者安全驾驶意识明显增强，6月至12月商业车险月均有效报案约3.35万件，同比下降10.36%。车险保费增速放缓。2015年，青岛市车险保费收入67.69亿元，同比增长7.39%，增速较2014年（16.75%）有明显下滑。2016年，前五个月车险保费收入29.08亿元，同比增长5%。同时，行业竞争加剧，手续费攀升问题再次成为行业关注的焦点。
三、车险市场化改革的思考与建议
1.稳步推进车险市场化改革。从各国的经营来看，车险改革不可能一步到位，必须要充分考虑我国保险业的发展阶段和承受能力，分步推进，稳步实施。
2.切实维护好投保人、被保险人的合法权益。改革的初衷就是为了更好的服务消费者。在改革的整个过程中，必须把消费者权益的维护及满意度摆在突出重要的位置，并作为衡量改革成败的重要指标之一。
3.构建有效应对市场变化的监管体系。完善公司治理监管，健全市场退出机制，完善信息披露机制，提升市场透明度。将监管的重点由事前监管，逐步转变为事中事后监管，加大检查力度，确保市场平稳运行。
参考文献：
[1]王佳来.我国车险费率市场化改革研究[D].复旦大学硕士学位论文.2008.
[2]张玉凯.我国车险费率市场化问题的研究[D].新疆财经大学硕士学位论文.2013.
[3]潘献红.我国车险市场化改革研究[D].苏州大学同等学力申请硕士学位论文.2006.
[4]张薇.我国车险市场化改革研究[D].对外经济贸易大学同等学力申请硕士学位论文.2003.
[5]宋志华主编.青岛保险业发展报告（2004-2010）[M].青岛出版社，2011.
[6]吴定富.改革开放三十周年保险业改革发展的回顾与展望[J].保险研究.2008年12期.
关键词：青岛车险 市场化改革历程 政策建议
一、青岛市车险市场发展基本情况
1980年4月1日，人保青岛市分公司重建并恢复办理国内保险业务（当时只有财产保险类），财产保险类险种有企业财产保险、家庭财产保险、货运险等。整个80年代，青岛保险市场都是人保公司独家经营，直到1992年、1993年太平洋财险和平安产险先后在青岛成立分支机构，从此“三足鼎立”的局面逐步形成。2000年之后华泰财险、天安财险等财产险公司才开始陆续成立，保险市场格局进一步变化。1981年，人保青岛市分公司首次开始经办机动车辆及第三者责任险，当年收入保费99万元，仅占当年全部财险保费收入的3.9%。之后，随着经济社会的发展，机动车辆快速增加，车险逐步成为财产险第一大险种。2005年，青岛市机动车辆保险共计承保36.18万件，车险业务累计实现保费收入10.22亿元，是1981年的1032倍，占2005年产险保费收入的64.01%。2015年，青岛经营车险业务的公司33家，全年累计实现车险保费收入67.69亿元，同比增长7.39%，占全部财产险保费收入的71.12%。其中人保、太保、平安三家公司合计实现车险保费38.74亿元，占全行业车险保费收入的57.24%。
二、青岛市车险市场化改革历程
1.改革开放初期车险市场化情况（1978-2003）。
1.1人保主导型市场。上世纪80年代，我国恢复保险业务的初期只有中国人民保险公司，形成了独家经营的格局，中国人民银行作为保险业务的政府主管部门，主要侧重于公司财务监管，包括车险在内的保险条款费率多由中国人民保险公司自行制订，中国人民银行审核。此时，人保青岛分公司具有对区域性保险产品条款费率修订的权利，人民银行青岛分行负责审核，这种状况一直持续到上世纪九十年代初。
1.2车险市场化萌芽。1992年8月12日，太平洋保险青岛分公司成立，是继人保之后青岛第二家保险公司。1993年10月，平安产险青岛分公司成立。太保、平安分公司成立之后，青岛保险市场出现竞争，车险市场化开始萌芽。
1.3车险市场费率统一时期。太保、平安成立之初，参照人保公司车险条款和费率制订了自己车险产品，与人保展开了直接的竞争。为了应对市场主体增加突然出现的变化，加强对保险条款及保险费率的管理，1991年4月，中国人民银行下发《关于对保险业务和机构进一步清理整顿和加强管理的通知》，规定“同一地区存在多家保险机构，必须贯彻经营同一险种、执行同一保险费率的原则”。随后，1993年4月又下发《关于下发全国性保险条款及费率通知》，要求“同一地区存在多家保险公司的，经营同一险种，应执行同一保险条款及同一保险费率”，在费率统一的基础上又对保险产品条款进行了统一。这两个文件的出台标志着，国内保险产品条款及费率全面进入统一管理的阶段。
2.保监会主导的第一次商业车险市场化改革（2003-2006）。
2.1商业车险市场化改革的过程。2001年10月，中国保监会主导了在广东的第一次商业车险市场化改革试点工作。2003年1月，商业车险市场化改革在全国推广，此次改革的核心就是把条款和费率的制定权完全授予保险公司。此时，在青岛经营车险业务的财产险公司为人保、太保等5家，各公司也都在总公司的统一部署下全面采用了新的条款和费率。
2.2商业车险市场化改革的主要内容。各财产保险公司可以根据风险识别能力和公司经营情况自行制定机动车辆保险的条款和费率，在经保监会审批后使用，同时，给予各地分公司在保监会审批的费率基础上上浮30%，下浮20%的权限。
2.3商业车险市场化改革带来的影响。市场的变化却超出了改革的预期，由于车险费率下降，市场手续费迅速攀升，保险公司嚴重亏损及偿付能力不足问题频频出现。2005年，青岛保险业车险业务亏损6718.15万元，利润为-8.21%，2006年全行业车险行业亏损进一步加剧，累计亏损3.03亿元，这也是至今青岛车险行业亏损最为严重一年。青岛车险全行业亏损的情况一直持续的2008年。
2.4此次改革的经验及不足。此次改革对市场变化的估计不足，改革的力度过大，步伐过快，在市场机制还不完善、市场成熟度不高的情况下，激进式改革难以实现预期效果。 2006年7月，中国保险行业协会发布车险abc三款基本条款和费率，车险条款费率再次统一。
3.保监会主导的第二次商业车险市场化改革（2015年-）。
3.1.商业车险市场化改革的基本内容。2015年2月3日，中国保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，标志着新一轮车险条款费率市场化改革正式启动。3月24日，保监会将青岛等六个地区确定为首批改革试点地区。6月1日，青岛正式进入商业车险费率改革的实施阶段。此次改革试点的一个特色就是，条款暂时仍使用中国保险业行业协会统一颁布的条款，但在费率的测算上借鉴国内外先进经验做法首次将车型系数纳入其中。另外，通过自主渠道系数和自主核保系统两个变量，给予保险公司更大的自主权。
3.2此次改革与上一次改革的差异。此次改革与上次改革最大的不同就是对改革的认识进一步深化，由一步到位式改革变为渐进式改革，改革进度更加稳健科学。
3.3商业车险市场化改革带来的影响。消费者受益明显。此次改革后，青岛地区商业车险降价保单占比高达84%，单均保费下降346元，在首批6个试点地区中最高，消费者不仅在保障范围上明显受益，而且在保费价格上也切实得到了实惠。安全意识大幅提升。商车改革启动后，受NCD系数等因素影响，消费者安全驾驶意识明显增强，6月至12月商业车险月均有效报案约3.35万件，同比下降10.36%。车险保费增速放缓。2015年，青岛市车险保费收入67.69亿元，同比增长7.39%，增速较2014年（16.75%）有明显下滑。2016年，前五个月车险保费收入29.08亿元，同比增长5%。同时，行业竞争加剧，手续费攀升问题再次成为行业关注的焦点。
三、车险市场化改革的思考与建议
1.稳步推进车险市场化改革。从各国的经营来看，车险改革不可能一步到位，必须要充分考虑我国保险业的发展阶段和承受能力，分步推进，稳步实施。
2.切实维护好投保人、被保险人的合法权益。改革的初衷就是为了更好的服务消费者。在改革的整个过程中，必须把消费者权益的维护及满意度摆在突出重要的位置，并作为衡量改革成败的重要指标之一。
3.构建有效应对市场变化的监管体系。完善公司治理监管，健全市场退出机制，完善信息披露机制，提升市场透明度。将监管的重点由事前监管，逐步转变为事中事后监管，加大检查力度，确保市场平稳运行。
参考文献：
[1]王佳来.我国车险费率市场化改革研究[D].复旦大学硕士学位论文.2008.
[2]张玉凯.我国车险费率市场化问题的研究[D].新疆财经大学硕士学位论文.2013.
[3]潘献红.我国车险市场化改革研究[D].苏州大学同等学力申请硕士学位论文.2006.
[4]张薇.我国车险市场化改革研究[D].对外经济贸易大学同等学力申请硕士学位论文.2003.
[5]宋志华主编.青岛保险业发展报告（2004-2010）[M].青岛出版社，2011.
[6]吴定富.改革开放三十周年保险业改革发展的回顾与展望[J].保险研究.2008年12期.