中国银行业监督管理委员会政策法规部主任 黄毅
　　
　　加入世界贸易组织后，特别是2003年以来，我国银行业对外开放进程明显加快。银行业开放的必要性和重要意义勿庸置疑，在银行业对外开放政策和操作上，还有不少问题值得探讨。
　　
　　
　　一、中国银行业对外开放的最新进展
　　
　　中国银行业对外开放,大概经历了四个时期：1979年～1993年外资银行起步发展期；1994年～1997年外资机构增加到90家，外资银行增加3.3倍;1998年～2001年外资银行调整期。当时中国和WTO达成双边协议，这个期间外资银行在观望;2002年至今是外资银行加速发展期。
　　从外资银行在中国的经营业绩来看，2006年5月底外资银行总资产已经达到900多亿美元，同时外资银行的资产质量较高，不良贷款率很低，仅为0.94％。从业务种类来看，在华经营的外资银行机构中，已有138家获准经营人民币业务，15家获准开办网上银行业务，41家获准从事衍生产品交易业务，5家外国银行分行获准开办QFII托管业务。除营业性机构外，另有40个国家和地区的173家银行在我国23个城市开设了238家代表处。
　　
　　二、中国银行业开放的收益和挑战
　　
　　主要收益有：第一，股权多元化将使得国有银行改革成为一个不可逆转的过程，并有利于消除国有银行的“免费资本幻觉”。第二，外资参股有助于改进公司治理。外资参资入股中资银行后，董事会的履职和专业性得到明显加强。第三，改善金融服务质量和可获得性，激励金融创新。第四，有助于促进金融市场发展。第五，有助于促进竞争，改进运营模式。现在外资进来了，商业银行对人才的定价有了不同的标准，这时候的人才价值取向也发生了变化。第六，有助于改善中国的金融体系基础设施建设。很重要的是监管者的角色改变。过去我们是一家监管者，现在是三家监管者，过去监管者往往把自己当成商业银行的婆婆，完全是行政管理的手段。现在外资进来了，监管者的角色开始改变，使监管者从一般的行政管理者转变为专业的审慎监管者，至少从银监会的角度，我们发布规章、命令等等，首先考虑的是法律、规章、制度。
　　但是，银行业开放也面临不少挑战。第一，“摘樱桃”行为，即外资银行会将国内最优厦的市场率客户吸引去，将风险较高的客户留给中资银行。第二，外资银行进入将考验金融监管能力。外资银行业带入很多技术含量很高的产品，我们银行对认识这些技术要认真充分。目前还是非常被动，需要相当长的时间准备。第三，人才的监管。现在媒体都说外资银行进入中国以后，中资银行找不到人了，人才都想到外资银行。从某种经济利益来看，这个将在很长一段时间内有突出的显现。第四，知识产权风险。外资银行拥有大量的知识产权专利，包括由知识产权带来的法律方面的风险，在今后将考验中资机构。
　　
　　三，履行WTO承诺，进一步稳妥推动银行业开放
　　
　　2006年12月11日，我国银行业为期5年的入世过渡期行将结束。按照入世承诺，外资银行届时将享受国民待遇。我们通过的《外资金融机构管理条例》，坚持四项修订原则：全面兑现承诺；充分利用世贸规则和保护性条款允许的审慎原则，向外资银行开放中国居民个人人民币业务设置审慎性条件，保护条款人利益、维护金融体系安全；遵循国际监管惯例，体现审慎监管和风险监管；体现国家区域经济发展政策，鼓励并支持外资银行在东北、西部和中部发展。同时，我们也将继续坚定不移地引进战略投资者，并坚持五个标准：投资所占股份比例不低于5％；股权持有期在三年以上；派驻董事；入股中资同质银行不超过两家；技术和网络支持。
　　中国政府现在完全兑现了入世以后对外资银行和市场开放的承诺。但是，考虑到中国银行业对外开放的经验，以及其他成员国对政策的实施情况，为了有效管理好外资，开放的目标函数，应是最大化收益、最小化风险。