丽人理财:高流动性下的保障缺失

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  张女士,28岁,已婚,夫妻感情很好,并新任服务行业高管,丈夫经营一家自己的公司,女儿2岁。现有活期存款35万元,收藏品10万元,自住房一套现价150万元,投资住房一套150万元,均无房贷,其他资产10万元,机动车一部价值20万元,目前没有任何理财产品。张女士年收入12万元,女儿的生活费由丈夫全权代理,父母财务和身体状况良好无负担。
  理财目标:独立规划自身财务,规避丈夫的经营风险。
  家庭财务状况分析
  张女士上述财务数据可以形成以下的家庭资产负债表与收入支出表,见表1、表2。
  根据表1和表2的数据,可从6个主要方面来评估张女士家庭的财务情况,见表3。
  结余比率
  结余比率 = 年结余/年税后收入。张女士家庭的结余比率为10/12×100%=83%,实际结余比率与理想值相比高出很多,反映张女士家庭提高其净资产水平的能力很强。另外,张女士的负担很小,丈夫撑起了家庭的多半边天,并且有非常强的储蓄和节余意识,未来家庭能够较快积累财富。
  投资与净资产比率
  投资与净资产比率=投资资产/净资产=160/375×100%=43%,参考值为50%,该比例能反映张女士家庭通过投资提高净资产规模能力。实际比率稍低,说明张女士投资意识较低,在投资方面仅仅有房产的投资,而没有任何可以及时变现的理财产品。这一点恰恰是张女士家庭的最大欠缺,将投资过于集中地放在房地产上。众所周知,投资的大忌就是把鸡蛋放在同一个篮子里,况且房地产市场的最大影响因素是国家政策,在目前紧缩政策的前提下,如果不是在北京、上海这些大城市的有利地段,做房地产投资的风险不小。
  清偿比率
  清偿比率=净资产/总资产=375 /375×100%=100% 。一方面说明资产负债情况极其安全,另外张女士还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。但是不能仅仅看数字表面,按照指标的常规意义来考虑,张女士的理财目标是为丈夫的经营风险搭建屏障,也就是说,万一丈夫的公司出现意外,张女士可以为丈夫提供一个正常生活的经济环境,这种情况下看清偿比例的数值意义不是很大。
  负债收入比率
  负债收入比率=年负债/年税后收入=0/12=0。该指标反映支出能力的强弱,临界值为40%,达到这一数值则说明短期偿债能力可以得到保证。该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度,张女士家庭目前的负债收入比率仅为0,远在合理范围的40%以下,说明张女士家庭短期偿债能力很好,没有还债压力。
  负债比率
  负债比率=负债总额/总资产=0/ 375=0。这是反映张女士综合偿债能力的指标之一,通常控制在50%以下,张女士的这一指标过低,与清偿比率反映了相同的问题。说明其家庭负债为零,不存在偿债压力。
  流动性比率
  流动性比率=流动性资产/每月支出 =35/(2/12)=210 。该指标反映支出能力的强弱,参考值为3~6,张女士的此项指标已经达到210,实际值高于参考值太多,说明流动性资产可以支付未来210个月的支出。张女士家庭抗风险和应付财务危机的能力很强,但现金及活期存款太多,虽然可以保持充足的流动性,但也存在收益过低的问题。
  总体来看张女士家庭的各项财务指标,都可以说明财务结构不尽合理,太过关注资产的流动性,流动性资产完全可以应付负债,结余比率较高。从资产配置情况来看,张女士的意图也在保障,但是保障并不是持有活期存款才可以实现的,建议增加商业保险,转换保障家庭财务安全的方法。
  修正理财目标
  张女士的理财目标中存在一个误区,她假设丈夫出现了经营风险,只要自己的财务没有问题就可以让全家幸免于难,不会让风险危及全家。其实不然,夫妻双方生活在一个屋檐下,为一个家庭目标打拼,AA制的家庭模式不为大多数中国人所接受,即使张女士可以接受,但是单纯理好自己的财,是远远不能给丈夫提供避风港的。张女士完全可以通过商业保险转移丈夫的经营风险,这才是最有效的措施。因此,建议将理财目标修正为——规划家庭财务安全屏障,为丈夫搭建安全港湾。
  其实,他的财务安全更重要。
  规划保障
  张女士和大多数人一样,理财的目标看起来很明确,但是不够具体,规划家庭财务安全保障,为丈夫提供安全港湾。这一目标的实现包括以下4个方面的内容。
  张女士的保险规划
  根据风险管理与保险规划原则,保险规划保额设计为10倍的家庭年结余,保费则不宜超过家庭年结余的10%,这样的保障程度比较完备,保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。张女士并非家庭收入的主要来源,有关张女士每年的各项风险保障费用加总不宜超过1.2万元,这1.2万元的保险分配建议为首先购买1000元的意外险,包括意外伤害和意外医疗;考虑到30岁以后会进入女性特有疾病的高发年龄段,配置6000元的重疾险;余下的5000元可以适当配置一些分红型的寿险等。总保额最好可以达到120万元的水平,避免意外发生后资不抵债。
  丈夫的保险规划
  张女士必须为丈夫购买足额的保障金,假设丈夫的年净收入为50万元,个人名下的负债为100万元。设计保额有两个思路,一是年收入的10倍,二是至少要覆盖到个人名下的所有负债。取前者,保额为500万元,足可以覆盖到个人名下的负债100万元,根据市场上的保险品种有如下建议供选择。
  首先是定期寿险。低保费、高保障的优点适合于每个人,可以转嫁人生黄金期间的家庭责任风险;这种纯消费型的保险将会支出30万元,年交保费保费1.5万元,交费期20年,保费将不再返还。
  其次是终身寿险。保单的现金价值随着时间逐渐增加,加上时间、复利和分红累积,最后的赔付金额和账户价值远高于所交保费。较适合于家庭经济支柱,用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少,保证家人的生活水准。终身500万元的高保障,保额年年随分红递增;晚年的保单价值较高,可以作为养老金补充。交费期20年,年交保费5万元。
  第三种是定期寿险终身寿险混搭。350万元保额的20年期定期寿险,年交保费1万元,交费期20年;150万元保额的终身寿险,20年的交费期,年交保费4.5万元。
  儿童的保险规划
  2岁的女儿投保基本保额为5万元的分红型保险,并且可以锁定一部分教育金,现在市场上此类产品的价格为年交保费1.5万元左右,交费期为5~10年。
  房屋抵押贷款保险
  假如日后张女士的丈夫出现经营风险,需要将房产进行抵押,此时建议张女士考虑个人抵押贷款房屋保险,费率在0.6‰~1.5‰,保费=房屋总价×费率×保险年限,张女士届时的保费为150万元×1.5‰×20=4.5万元。用这一杠杆可以减轻风险带来的损失,进而保证一家人的生活质量。
  其实,换掉你的活期存款,你可以用另一种方式让家里多一些保障,多一份安心。
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