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摘要:网络银行是金融业和计算机技术、网络技术相结合的产物。网络银行具有成本低廉、时间和地域限制性弱、目标市场细分、产品和服务的个性化等优势;但是我国网络银行发展晚、层次低、问题多。因此,必须转变银行经营观念,增强服务意识;完善制度监督、加强舆论宣传,培养专业化人才队伍,并依法规范、约束和推进网络银行的发展。
关键词:网络银行 计算机网络 问题 对策
随着计算机技术和网络技术的发展,银行业也得到了迅速的发展。1995年世界上第一家新型的网络银行——美国安全第一网络银行成立。1996年中国银行建立了自己的网站www.bank-of-china.com,在国内金融业率先通过互联网提供银行服务。1999年9月中国招商银行在国内首家全面启动的网上银行“一网通”,无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位,被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。1但是我国的网络银行的实施中出现了许多问题,必须妥善解决,否则会影响网络银行的进一步发展。
一、 网络银行概述
1、网络银行的概念
所谓网络银行又称网上银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。2网络银行开展的业务多种多样,并且随着国际金融业的发展、金融工具的创新、国际间金融机构合作的加强、金融和非金融机构合作业务的开展(如银行和中国移动等电信企业、门户网站等的合作),其业务品种会越来越多。因此,在学术界对网络银行的概念也存在分歧,本文认为,只要开展了上述网络银行业务中的一种或几种,而不论其是否有实体银行的存在都可以称为网络银行。
2、网络银行的特点
(1)网络银行降低了银行和客户的成本
经营成本和服务成本的高低是商业银行间竞争能否取胜的重要因素。而传统的通过开设银行分支机构、增设银行网点的做法,不仅仅要花费大量的财力和物力,而且要雇用大量的员工。而实行网络银行的业务全部可以通过计算机网络来完成,费用低,可以实行无纸化办公,进行非时空限制交易,产品价格竞争能力强,大大降低了银行的经营运作成本。同时也大量节约了顾客的时间成本,提升了其顾客满意度。而采用传统的模式,顾客的排队时间急剧增加,满意度极低。如媒体所言,在中国资本市场比较红火的2007年:“国有银行排队现象严重,平均等待时间为85分钟”。
(2)网络银行不受时间和地域的限制
如采取传统的银行模式,其业务的开展要受到时间和地域的限制。例如我国银行的营业时间为早上9:00到下午5:00。而遇到节假日,部分营业网点会停止营业,而营业的网点最多到下午3:00。3顾客还必须到银行的营业网点或ATM进行某种业务。而如果采取网络银行的方式,则可以突破时间和地域限制。全天候24小时都能通过网络银行办理相关的业务。而且只要有网络,在世界各地均可登录营业场所甚至设在境外的银行并办理相关业务。由于网络银行具有在任何时候、任何地方,以快捷地互联网络为客户提服务,被人们称为是3A式服务方式,即Anytime,Anywhere,Any way。
(3)网络银行可以提供个性化的金融服务产品,提升服务质量
网络银行提供的服务的针对性、个性化和人情味更强。网上银行将客户作为一个特定的个人来看待,在为客户解决金融疑问和困难的时候,使客户感到解决的方案是按自己的想法和愿望而形成的,并且最适合自己的需求,使银行业务对每个人更具针对性;同时也使客户感到自己拥有自由和灵活控制的资金,加强了人们的认同感,满足成熟市场消费者的要求。
(4)网络银行的目标市场和产业优势
市场细分原则是现代市场营销的核心观念之一。商业银行也往往在某一个或某几个目标市场具有竞争优势。如中国银行对外汇业务;中国农业银行对农业、农民和农村领域的专注。网络银行的服务品种如果仅是将传统业务延伸到网上,将难以形成网上银行的目标集聚优势,但如果网上银行致力于开发各种衍生的网上银行业务,如网上综合开发业务、网上金融信息提供服务等,则能形成目标集聚型的竞争优势。当网上银行服务取得对传统服务渠道的优势时,这一市场将进一步增长。
(5)集团客户服务和定时预约服务
如通过网上银行,针对集团客户开展了专用客户端,满足了该类客户的日常需要。该专用客户端实现了网下脱机制作批量转账单据、代发代扣文件的功能,满足企业网下(非联网)制单、网上批量发送的要求;还提供了批量单据的下载、浏览、打印等服务,满足了企业对大批量单据的处理要求。
针对需要在某一特定时间需要某种金融业务服务的VIP客户。还开展了定时预约服务。该定时预约服务包括两大类:一类是远期付款,即企业可以将指定未来7天中的某一天作为单据处理时间;另一类是指定频率付款,即企业可以指定每天、每周、每月的设定日期作为单据处理时间。
该类金融业务的开展,可以满足银行长期稳定的大客户的要求,对企业的发展至关重要。
二、我国网络银行存在的问题
1、网络银行产品品种少,业务单一
我国网络银行产品种类少,业务形式较单一。目前还主要集中在存款、汇款、汇兑等业务。虽然有些银行开展了除了上述三种业务以外的业务,但是大部分客户在使用网络银行时还是主要集中于传统的业务的网上简单应用,而真正完全从事网上交易的项目却不多,很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象,所以还算不上真正意义的网络银行。
现在的网络银行与早期的网络银行相对比,其业务有了很多创新。但总体而言,在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制,大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少,并没有利用网络银行直接面对客户的特性制造出彻底网络化的新产品或新应用。而且在银行网站设计中也过于保守化,没有体现网络的根本属性--靠变化和新颖吸引客户。为了让自己的网络银行业务更具特色,更能获得消费者的青睐,拓展思维开发新的产品服务,进行全新的业务拓展,实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去。
2、网络交易的安全问题突出
安全性问题是网络银行能否得到发展的最最核心的管家点。目前存在很多犯罪分子利用计算机网络侵入客户计算机系统,干扰、破坏系统或盗用客户资金、账号、信息等资料,不仅仅给顾客造成了巨大的资金损失,也给银行的声誉带来了重大损失,更影响了网络银行的发展。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。
3、银行业的国内外合作有待加强
通常情况下,不同商业银行的网络银行各自为政,自己建立自己的系统,很难拓展到其他的商业银行的网络银行。这不利于网络银行的发展。现在国内银行业也意识到这种问题,开始开展越来越多的合作。但是国际间银行业的合作,并非一帆风顺,如国际卡组织VISA和中国银联的双方“封杀战”的发生及其升级,就严重影响了国际间商业银行网络银行的发展。因此跨银行,跨系统,跨国家的网络银行间的合作必须加强。
4、法律法规不健全
网络银行业务是一个全新的银行业务领域,业务涉及电子商务的方方面面和参与方的各种利益,各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时,不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼,需要相关法律提供保证。在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
三、中国网络银行的发展对策
国内商业银行在发展网络银行业务时,应该针对自身不足,强化治理和改革,制定行之有效的发展对策,以确立在金融同业市场中的合理地位,并实施一系列的市场开拓和内部治理重整计划,不断提升其核心竞争能力,形成相对竞争优势。
1、增加产品种类,加强服务意识,采用现代营销手段
我国网络银行急需增加产品种类,提高服务意识,争取达到产品的开发、营销、服务一体化水平。目前,国内各大商业银行的网络银行产品具有较大的雷同性和复制性,产品品种单一,无法满足多层次的客户需求。因此,注重产品差异化可以增强电子银行产品竞争力。此外,可以针对企业或特殊部门开发专门产品,如为税务部门提供专门的网上征缴税渠道,与物业公司合作开发物业费管理产品等,以实现产品功能差异化。电子银行服务往往因其虚拟性而缺少与客户的沟通,针对这一情况可以设立网上即时在线的客户服务代表,当客户遇到问题时可以及时与客户进行沟通。国内网络银行应该支持面向客户细分的销售、营销和产品利润的分析、新客户和新产品的开发等诸多创新工作,关注如何深度地挖掘现有客户的潜力,利用已有的客户群创造新的价值,注重提升客户服务的专业化服务、差别化服务能力,以及满足客户业务新需求的能力等。
2、完善网络银行的监管制度
作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考,既要鼓励和支持商业银行的业务创新,避免限制性的政策或立法,又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务,促进我国网络银行快速、健康发展;既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点,尽快制定网络银行发展的指导意见和原则,又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改,制定和完善相应的监管办法和措施,加强对网络银行业务的监管,有效防范新的金融风险。
3、加强宣传,提高信用,营造良好的网银运行环境
该系统工程,必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平,以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育,发挥强大的舆论宣传力量,大力弘扬守信光荣、违约可耻的信用观念,将守信观念深植人心;另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度,营造一个良好的信用环境。
4、培养和构建专业性的高素质人才队伍
市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中,知识将凌驾于劳动力和资本等,成为事物发展的首要的、决定性的要素。作为现代企业,商业银行必须遵循国际金融业发展要求,全面提升商业银行服务理念和整体素质,注重自身学习和进步,加强人力资源的战略规划,真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制,引进高级人才,积极推进客户经理制和产品经理制,加强对现有人员的培养和培训,推行员工职业化练习,树立和培养先进的服务意识、经济素养等。
5、制定并完善网络银行相关法律法规,制订促进网络银行发展的鼓励政策
中国银行业监督管理委员会颁布了两项关于网络银行的规定,即《电子银行业务管办法》和《电子银行安全评估指引》,并于2006年3月1日开始执行,该规定代表我国电子银行产业监管的一个新起点。但在我国电子银行业务法规未能赔偿与罚款事项上规定可行的措施,同时还缺少对个人失信行为的有效惩罚机制。因此,政府必须适时调整、补充、完善相关法律法规,防止法律漏洞的出现。
综上所述,随着计算机技术和网络技术的不断发展,网络银行在我国国家经济生活和人们日常生活中的地位将越来越重要,但是它也将面临越来越多的问题,这不仅需要政府出台更多更科学的法律法规来规范网络银行和顾客;还需要银行转变经营观念,开拓创新,开展灵活多样,针对不同细分市场的产品种类;也需要人们改变观念,采用网络银行及其产品。当然网络银行的国际合作的开展和加强,也是网络银行向更深层次发展的一个重要因素。
参考文献:
[1]侯云峰,樊曙亮.关于网络银行若干法律问题的思考[J],重庆工商大学学报(社会科学版),2005,(02).
[2车志红,.我国网上银行的风险与监管研究[D],厦门大学,2009.
[3]赵家敏,试论网络银行的发展与对策[J],《金融与保险》,2000(12)
[4]赵刚;常连定,网络银行——银行业发展的趋势[J],科技情报开发与经2005(05)
[5]秦宏;李嘉晓;刘天军,关于加快发展中国网络银行的思考[J],西北农林科技大学学报(社会科版)2003
关键词:网络银行 计算机网络 问题 对策
随着计算机技术和网络技术的发展,银行业也得到了迅速的发展。1995年世界上第一家新型的网络银行——美国安全第一网络银行成立。1996年中国银行建立了自己的网站www.bank-of-china.com,在国内金融业率先通过互联网提供银行服务。1999年9月中国招商银行在国内首家全面启动的网上银行“一网通”,无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位,被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。1但是我国的网络银行的实施中出现了许多问题,必须妥善解决,否则会影响网络银行的进一步发展。
一、 网络银行概述
1、网络银行的概念
所谓网络银行又称网上银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。2网络银行开展的业务多种多样,并且随着国际金融业的发展、金融工具的创新、国际间金融机构合作的加强、金融和非金融机构合作业务的开展(如银行和中国移动等电信企业、门户网站等的合作),其业务品种会越来越多。因此,在学术界对网络银行的概念也存在分歧,本文认为,只要开展了上述网络银行业务中的一种或几种,而不论其是否有实体银行的存在都可以称为网络银行。
2、网络银行的特点
(1)网络银行降低了银行和客户的成本
经营成本和服务成本的高低是商业银行间竞争能否取胜的重要因素。而传统的通过开设银行分支机构、增设银行网点的做法,不仅仅要花费大量的财力和物力,而且要雇用大量的员工。而实行网络银行的业务全部可以通过计算机网络来完成,费用低,可以实行无纸化办公,进行非时空限制交易,产品价格竞争能力强,大大降低了银行的经营运作成本。同时也大量节约了顾客的时间成本,提升了其顾客满意度。而采用传统的模式,顾客的排队时间急剧增加,满意度极低。如媒体所言,在中国资本市场比较红火的2007年:“国有银行排队现象严重,平均等待时间为85分钟”。
(2)网络银行不受时间和地域的限制
如采取传统的银行模式,其业务的开展要受到时间和地域的限制。例如我国银行的营业时间为早上9:00到下午5:00。而遇到节假日,部分营业网点会停止营业,而营业的网点最多到下午3:00。3顾客还必须到银行的营业网点或ATM进行某种业务。而如果采取网络银行的方式,则可以突破时间和地域限制。全天候24小时都能通过网络银行办理相关的业务。而且只要有网络,在世界各地均可登录营业场所甚至设在境外的银行并办理相关业务。由于网络银行具有在任何时候、任何地方,以快捷地互联网络为客户提服务,被人们称为是3A式服务方式,即Anytime,Anywhere,Any way。
(3)网络银行可以提供个性化的金融服务产品,提升服务质量
网络银行提供的服务的针对性、个性化和人情味更强。网上银行将客户作为一个特定的个人来看待,在为客户解决金融疑问和困难的时候,使客户感到解决的方案是按自己的想法和愿望而形成的,并且最适合自己的需求,使银行业务对每个人更具针对性;同时也使客户感到自己拥有自由和灵活控制的资金,加强了人们的认同感,满足成熟市场消费者的要求。
(4)网络银行的目标市场和产业优势
市场细分原则是现代市场营销的核心观念之一。商业银行也往往在某一个或某几个目标市场具有竞争优势。如中国银行对外汇业务;中国农业银行对农业、农民和农村领域的专注。网络银行的服务品种如果仅是将传统业务延伸到网上,将难以形成网上银行的目标集聚优势,但如果网上银行致力于开发各种衍生的网上银行业务,如网上综合开发业务、网上金融信息提供服务等,则能形成目标集聚型的竞争优势。当网上银行服务取得对传统服务渠道的优势时,这一市场将进一步增长。
(5)集团客户服务和定时预约服务
如通过网上银行,针对集团客户开展了专用客户端,满足了该类客户的日常需要。该专用客户端实现了网下脱机制作批量转账单据、代发代扣文件的功能,满足企业网下(非联网)制单、网上批量发送的要求;还提供了批量单据的下载、浏览、打印等服务,满足了企业对大批量单据的处理要求。
针对需要在某一特定时间需要某种金融业务服务的VIP客户。还开展了定时预约服务。该定时预约服务包括两大类:一类是远期付款,即企业可以将指定未来7天中的某一天作为单据处理时间;另一类是指定频率付款,即企业可以指定每天、每周、每月的设定日期作为单据处理时间。
该类金融业务的开展,可以满足银行长期稳定的大客户的要求,对企业的发展至关重要。
二、我国网络银行存在的问题
1、网络银行产品品种少,业务单一
我国网络银行产品种类少,业务形式较单一。目前还主要集中在存款、汇款、汇兑等业务。虽然有些银行开展了除了上述三种业务以外的业务,但是大部分客户在使用网络银行时还是主要集中于传统的业务的网上简单应用,而真正完全从事网上交易的项目却不多,很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象,所以还算不上真正意义的网络银行。
现在的网络银行与早期的网络银行相对比,其业务有了很多创新。但总体而言,在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制,大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少,并没有利用网络银行直接面对客户的特性制造出彻底网络化的新产品或新应用。而且在银行网站设计中也过于保守化,没有体现网络的根本属性--靠变化和新颖吸引客户。为了让自己的网络银行业务更具特色,更能获得消费者的青睐,拓展思维开发新的产品服务,进行全新的业务拓展,实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去。
2、网络交易的安全问题突出
安全性问题是网络银行能否得到发展的最最核心的管家点。目前存在很多犯罪分子利用计算机网络侵入客户计算机系统,干扰、破坏系统或盗用客户资金、账号、信息等资料,不仅仅给顾客造成了巨大的资金损失,也给银行的声誉带来了重大损失,更影响了网络银行的发展。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。
3、银行业的国内外合作有待加强
通常情况下,不同商业银行的网络银行各自为政,自己建立自己的系统,很难拓展到其他的商业银行的网络银行。这不利于网络银行的发展。现在国内银行业也意识到这种问题,开始开展越来越多的合作。但是国际间银行业的合作,并非一帆风顺,如国际卡组织VISA和中国银联的双方“封杀战”的发生及其升级,就严重影响了国际间商业银行网络银行的发展。因此跨银行,跨系统,跨国家的网络银行间的合作必须加强。
4、法律法规不健全
网络银行业务是一个全新的银行业务领域,业务涉及电子商务的方方面面和参与方的各种利益,各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时,不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼,需要相关法律提供保证。在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
三、中国网络银行的发展对策
国内商业银行在发展网络银行业务时,应该针对自身不足,强化治理和改革,制定行之有效的发展对策,以确立在金融同业市场中的合理地位,并实施一系列的市场开拓和内部治理重整计划,不断提升其核心竞争能力,形成相对竞争优势。
1、增加产品种类,加强服务意识,采用现代营销手段
我国网络银行急需增加产品种类,提高服务意识,争取达到产品的开发、营销、服务一体化水平。目前,国内各大商业银行的网络银行产品具有较大的雷同性和复制性,产品品种单一,无法满足多层次的客户需求。因此,注重产品差异化可以增强电子银行产品竞争力。此外,可以针对企业或特殊部门开发专门产品,如为税务部门提供专门的网上征缴税渠道,与物业公司合作开发物业费管理产品等,以实现产品功能差异化。电子银行服务往往因其虚拟性而缺少与客户的沟通,针对这一情况可以设立网上即时在线的客户服务代表,当客户遇到问题时可以及时与客户进行沟通。国内网络银行应该支持面向客户细分的销售、营销和产品利润的分析、新客户和新产品的开发等诸多创新工作,关注如何深度地挖掘现有客户的潜力,利用已有的客户群创造新的价值,注重提升客户服务的专业化服务、差别化服务能力,以及满足客户业务新需求的能力等。
2、完善网络银行的监管制度
作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考,既要鼓励和支持商业银行的业务创新,避免限制性的政策或立法,又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务,促进我国网络银行快速、健康发展;既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点,尽快制定网络银行发展的指导意见和原则,又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改,制定和完善相应的监管办法和措施,加强对网络银行业务的监管,有效防范新的金融风险。
3、加强宣传,提高信用,营造良好的网银运行环境
该系统工程,必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平,以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育,发挥强大的舆论宣传力量,大力弘扬守信光荣、违约可耻的信用观念,将守信观念深植人心;另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度,营造一个良好的信用环境。
4、培养和构建专业性的高素质人才队伍
市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中,知识将凌驾于劳动力和资本等,成为事物发展的首要的、决定性的要素。作为现代企业,商业银行必须遵循国际金融业发展要求,全面提升商业银行服务理念和整体素质,注重自身学习和进步,加强人力资源的战略规划,真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制,引进高级人才,积极推进客户经理制和产品经理制,加强对现有人员的培养和培训,推行员工职业化练习,树立和培养先进的服务意识、经济素养等。
5、制定并完善网络银行相关法律法规,制订促进网络银行发展的鼓励政策
中国银行业监督管理委员会颁布了两项关于网络银行的规定,即《电子银行业务管办法》和《电子银行安全评估指引》,并于2006年3月1日开始执行,该规定代表我国电子银行产业监管的一个新起点。但在我国电子银行业务法规未能赔偿与罚款事项上规定可行的措施,同时还缺少对个人失信行为的有效惩罚机制。因此,政府必须适时调整、补充、完善相关法律法规,防止法律漏洞的出现。
综上所述,随着计算机技术和网络技术的不断发展,网络银行在我国国家经济生活和人们日常生活中的地位将越来越重要,但是它也将面临越来越多的问题,这不仅需要政府出台更多更科学的法律法规来规范网络银行和顾客;还需要银行转变经营观念,开拓创新,开展灵活多样,针对不同细分市场的产品种类;也需要人们改变观念,采用网络银行及其产品。当然网络银行的国际合作的开展和加强,也是网络银行向更深层次发展的一个重要因素。
参考文献:
[1]侯云峰,樊曙亮.关于网络银行若干法律问题的思考[J],重庆工商大学学报(社会科学版),2005,(02).
[2车志红,.我国网上银行的风险与监管研究[D],厦门大学,2009.
[3]赵家敏,试论网络银行的发展与对策[J],《金融与保险》,2000(12)
[4]赵刚;常连定,网络银行——银行业发展的趋势[J],科技情报开发与经2005(05)
[5]秦宏;李嘉晓;刘天军,关于加快发展中国网络银行的思考[J],西北农林科技大学学报(社会科版)2003