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随着经营理念的变革，近年来农行、农发行和农信社三家传统的涉农金融机构的涉农资金比例明显下降，“三农”贷款难现象日渐突出。其制约因素主要表现为，农行撤消农村腹地机构收缩农村融资业务；农发行固守原有农村政策性融资且不求业务伸展；农信社融资能力小且没有全面投入农村；上存资金政策遏制“三农”信贷投入等。扭转这一局面，有待于从以下方面着手：一是继续依靠传统涉农金融机构力量，但须设法健全其农村融资功能；二是要引导民间资金进入农村融资领域；三是依法规范涉农金融机构农村存贷款行为。