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在西方发达国家 ,商业银行个人理财业务发展较為成熟。在我国 ,经济的快速发展和居民金融资产的迅速扩大 ,为商业银行个人理财业务的发展提供了基础和条件;居民对理财的需求和专业理财知识的缺乏 ,为商业银行开展个人理财业务提供了发展机遇; 而国内金融市场的开放和外资金融机构的涌入 ,加剧了国内金融市场竞争，个人理财业务在国内迅速的发展起来。
１．商业银行个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值、增值的过程。具体是指专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学的将资产投入到股票、债券、保险和储蓄等金融产品中，以实现资产的保值增值，满足客户对投资回报与风险的不同需求。商业银行的个人理财业务是一项综合性的个人金融服务，是对银行的产品进行整合，对理财咨询进行分析，设计投资方案，通过不同服务方式对不同的客户提供差异化、个性化、综合性的一站式服务，它几乎涉及到了银行所能提供的所有个人银行产品和服务[1]。
2.国内商业银行个人理财业务现状
目前我国的个人理财业务还处于新兴阶段，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，逐渐认识到理财业务的重要性和必要性，并把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益的增长点。从2003年开始，国内银行的个人零售业务开始向个人理财业务转移，理财业务正在成为公司业务和零售业务的集合点，有力推动我国银行业务的发展[2]。据2005年麦肯锡的调查数据就显示，中国的理财规划业务利润已经达到了320亿美元[3]。但是从目前国内各个商业银行的实际运作情况来看，个人理财理念和业务发展还存在不少有待解决的问题。
3.个人理财业务发展中面临的问题
3.1市场基础条件不完善
我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能相互交叉，三个市场处于相对分隔的状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，客户的资金也只能在各自独立的体系内循环，无法利用其他两个市场实现增值，大大制约了理财业务的发展空间。
3.2产品研发能力不高，产品同质化现象严重
我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术方面等因素的影响，金融创新的意识、能力不强， 金融创新几乎是片空白。近几年来随着银行竞争的加剧，国内商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低， 运用效果差。
3.3综合素质高的理财人员缺乏，理财业务层次不高
目前，国内商业银行的专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。 个人理财业务是国内商业银行的新业务 ,受国内教育发展的制约 ,国内个人理财市场的 “专才” 多于 “通才”。
3.4理财需求和文化制约
从银行人员角度看，一方面以为理财业务就是投资业务，把理财业务与投资业务等同起来了；另一方面内部考核导向的引导，在营销过程中，大量销售基金、代理保险、银行理财产品等投资类产品。而客户对理财业务认识不足，大多数客户没有理财意识，不知道什么叫理财业务
3.5理财业务中存在一定的法律问题，风险控制不到位
理财产品的设计开发、产品宣传和销售等环节都存在一定的法律问题
4.解决个人理财业务发展中遇到问题的对策
4.1深入推进利率市场化和汇率制度改革，完善市场基础条件
4.1.1积极进行个人理财业务环境建设
银行在组织架构上和业务分工的重组中 ,要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求,根据个人理财业务发展的需要 ,专门指定一个职权相对独立的、 职责比较明晰的、 专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、 规划和发展。
4.1.2逐步推进综合经营的试点改革
为客户提供 “一站式” [4］的金融服务, 金融业的综合经营是大势所趋。我国应逐渐探索金融控股公司的综合经营模式, 并逐步完善我国的法律法规, 为我国个人理财业务的发展提供政策支持, 进而加快个人理财业务的产品与服务创新。
4.1.3加快金融市场的发展
我国应继续推进利率市场化改革, 促进货币市场的健康发展; 完善资本市场体系, 增强资本市场功能, 积极推动股票市场和债券市场发展, 稳步推动金融衍生品交易的试点, 探索金融衍生品市场的发展经验, 如金融期货、期权等; 大力推动银行、证券期货、保险业在业务合作方面的创新, 形成货币市场、资本市场与保险市场的联动发展格局。
4.2加大产品创新力度，深化理财服务
我国各银行向客户提供的服务均是无差别的大众化服务。而随着市场竞争的加剧, 要想在竞争中立于不败之地,各银行应转变思想,多向外资银行学习,逐步引入市场细分理念, 确立以客户为中心的经营意识,多根据客户的需求开发新产品, 有差别地、选择性地进行个人理财产品的营销和客户服务。
商业银行应加强理财产品的研发，并由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变。关于理财产品的品牌、服务和设计已经成为个人理财业务发展的中心问题。
当然，从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。
4.3进行理财经理培训，培养、选拔高素质的综合性人才，提升理财层次
解决商业银行个人理财服务人才匮乏问题 ,应借鉴国外成功经验 ,多渠道、多方面吸收人才 ,加快人才培养 。首先 ,在银行现有员工中选拔优秀员工 ,进行个人银行业务、保险业务及证券投资业务等业务的短期培训 ,使他们尽快上岗 ,满足现有业务对人才的需要;其次 ,加强与保险公司、证券公司业务合作和交流 ,进行为期较长的联合人才培训 ,适应长期的业务发展需要;第三 ,与高等院校合作 ,将具有较高文化素质的优秀员工送进高校接受系统培训 ,提高员工综合素质；第四 ,与国际注册理财规划师委员会合作，提高理财规划师的胜任能力和职业道德 ,培养符合国际注册理财规划师委员会要求的注册理财规划师 ,逐步实现理财规划师国际化。
4.4转变观念，加强客户关系管理。
4.4.1银行自身确立对理财业务本质的清晰认识
个人理财的题中要义是通过正确管理个人金融资源，实现客户不同阶段的人生目标，不是目前仅停留在概念包装层次的咨询或是销售高息金融产品。国内商业银行应掌握这一趋向， 帮助客户实现人生各阶段的目标与理想，同时应在资源人才中予以相应的配备，适应业务的未来发展。
4.4.2帮助客户树立正确的理财意识和风险观念
个人理财业务作为一种中间业务， 商业银行为客户提供的理财产品应该是基于委托代理的关系， 投资理财的风险应由客户承担。帮助客户建立正确的风险观念，引导客户理财观念，从长远说， 有助于个人理财业务的长期发展， 稳定客户关系，最终实现双赢局面。
4.4.3对客户市场进行细分，建立完整的客户资料数据库，进行差异化管理
个人理财市场是以提供差别化的产品为服务对象的市场，正确的市场细分是商业银行开展个人理财业务，选择合适目标市场的基础，是使商业银行在激烈竞争中保存现有客户，获取新客户的法宝，也是银行实现客户关系管理的前提。
4.5建立完善的风险监控机制，严格控制风险
理财业务的风险管理，既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险[5]。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制订具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中在理财业务风险管理体系中。
5.结论与展望
未来的银行理财市场，透明度还会继续提高，监管方的检查也会更加掷地有声，投资者也将更加理性，银行理财市场稳健发展的趋势不会改变。对于银行来说，应该充分认识理财市场面临的机遇和挑战，积极地调整发展战略，开发具备市场竞争力的产品，让理财市场回归稳健、理性发展。■
【参考文献】
［1］王宏伟.商业银行个人理财业务发展的障碍与对策.中州大学学报,2006,(2)：44-46.
［2］马延霞.个人理财业务发展存在的问题及对策.山东行政学院山东省经济干部管理学院学报,2007,(2)：106-107.
［3］Mckinsey．Emerging Markets for Personal Financial Services.Mckinsey Quartely Reviews.1997,(2).
［4］赵龙.关于商业银行个人理财业务健康发展的思考.金融经济,2010：172-173.
［5］吴世亮.制约中国商业银行个人理财业务发展的十大要素.首都经济贸易大学学报,2008,(5)：26-30.
１．商业银行个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值、增值的过程。具体是指专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学的将资产投入到股票、债券、保险和储蓄等金融产品中，以实现资产的保值增值，满足客户对投资回报与风险的不同需求。商业银行的个人理财业务是一项综合性的个人金融服务，是对银行的产品进行整合，对理财咨询进行分析，设计投资方案，通过不同服务方式对不同的客户提供差异化、个性化、综合性的一站式服务，它几乎涉及到了银行所能提供的所有个人银行产品和服务[1]。
2.国内商业银行个人理财业务现状
目前我国的个人理财业务还处于新兴阶段，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，逐渐认识到理财业务的重要性和必要性，并把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益的增长点。从2003年开始，国内银行的个人零售业务开始向个人理财业务转移，理财业务正在成为公司业务和零售业务的集合点，有力推动我国银行业务的发展[2]。据2005年麦肯锡的调查数据就显示，中国的理财规划业务利润已经达到了320亿美元[3]。但是从目前国内各个商业银行的实际运作情况来看，个人理财理念和业务发展还存在不少有待解决的问题。
3.个人理财业务发展中面临的问题
3.1市场基础条件不完善
我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能相互交叉，三个市场处于相对分隔的状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，客户的资金也只能在各自独立的体系内循环，无法利用其他两个市场实现增值，大大制约了理财业务的发展空间。
3.2产品研发能力不高，产品同质化现象严重
我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术方面等因素的影响，金融创新的意识、能力不强， 金融创新几乎是片空白。近几年来随着银行竞争的加剧，国内商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低， 运用效果差。
3.3综合素质高的理财人员缺乏，理财业务层次不高
目前，国内商业银行的专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。 个人理财业务是国内商业银行的新业务 ,受国内教育发展的制约 ,国内个人理财市场的 “专才” 多于 “通才”。
3.4理财需求和文化制约
从银行人员角度看，一方面以为理财业务就是投资业务，把理财业务与投资业务等同起来了；另一方面内部考核导向的引导，在营销过程中，大量销售基金、代理保险、银行理财产品等投资类产品。而客户对理财业务认识不足，大多数客户没有理财意识，不知道什么叫理财业务
3.5理财业务中存在一定的法律问题，风险控制不到位
理财产品的设计开发、产品宣传和销售等环节都存在一定的法律问题
4.解决个人理财业务发展中遇到问题的对策
4.1深入推进利率市场化和汇率制度改革，完善市场基础条件
4.1.1积极进行个人理财业务环境建设
银行在组织架构上和业务分工的重组中 ,要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求,根据个人理财业务发展的需要 ,专门指定一个职权相对独立的、 职责比较明晰的、 专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、 规划和发展。
4.1.2逐步推进综合经营的试点改革
为客户提供 “一站式” [4］的金融服务, 金融业的综合经营是大势所趋。我国应逐渐探索金融控股公司的综合经营模式, 并逐步完善我国的法律法规, 为我国个人理财业务的发展提供政策支持, 进而加快个人理财业务的产品与服务创新。
4.1.3加快金融市场的发展
我国应继续推进利率市场化改革, 促进货币市场的健康发展; 完善资本市场体系, 增强资本市场功能, 积极推动股票市场和债券市场发展, 稳步推动金融衍生品交易的试点, 探索金融衍生品市场的发展经验, 如金融期货、期权等; 大力推动银行、证券期货、保险业在业务合作方面的创新, 形成货币市场、资本市场与保险市场的联动发展格局。
4.2加大产品创新力度，深化理财服务
我国各银行向客户提供的服务均是无差别的大众化服务。而随着市场竞争的加剧, 要想在竞争中立于不败之地,各银行应转变思想,多向外资银行学习,逐步引入市场细分理念, 确立以客户为中心的经营意识,多根据客户的需求开发新产品, 有差别地、选择性地进行个人理财产品的营销和客户服务。
商业银行应加强理财产品的研发，并由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变。关于理财产品的品牌、服务和设计已经成为个人理财业务发展的中心问题。
当然，从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。
4.3进行理财经理培训，培养、选拔高素质的综合性人才，提升理财层次
解决商业银行个人理财服务人才匮乏问题 ,应借鉴国外成功经验 ,多渠道、多方面吸收人才 ,加快人才培养 。首先 ,在银行现有员工中选拔优秀员工 ,进行个人银行业务、保险业务及证券投资业务等业务的短期培训 ,使他们尽快上岗 ,满足现有业务对人才的需要;其次 ,加强与保险公司、证券公司业务合作和交流 ,进行为期较长的联合人才培训 ,适应长期的业务发展需要;第三 ,与高等院校合作 ,将具有较高文化素质的优秀员工送进高校接受系统培训 ,提高员工综合素质；第四 ,与国际注册理财规划师委员会合作，提高理财规划师的胜任能力和职业道德 ,培养符合国际注册理财规划师委员会要求的注册理财规划师 ,逐步实现理财规划师国际化。
4.4转变观念，加强客户关系管理。
4.4.1银行自身确立对理财业务本质的清晰认识
个人理财的题中要义是通过正确管理个人金融资源，实现客户不同阶段的人生目标，不是目前仅停留在概念包装层次的咨询或是销售高息金融产品。国内商业银行应掌握这一趋向， 帮助客户实现人生各阶段的目标与理想，同时应在资源人才中予以相应的配备，适应业务的未来发展。
4.4.2帮助客户树立正确的理财意识和风险观念
个人理财业务作为一种中间业务， 商业银行为客户提供的理财产品应该是基于委托代理的关系， 投资理财的风险应由客户承担。帮助客户建立正确的风险观念，引导客户理财观念，从长远说， 有助于个人理财业务的长期发展， 稳定客户关系，最终实现双赢局面。
4.4.3对客户市场进行细分，建立完整的客户资料数据库，进行差异化管理
个人理财市场是以提供差别化的产品为服务对象的市场，正确的市场细分是商业银行开展个人理财业务，选择合适目标市场的基础，是使商业银行在激烈竞争中保存现有客户，获取新客户的法宝，也是银行实现客户关系管理的前提。
4.5建立完善的风险监控机制，严格控制风险
理财业务的风险管理，既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险[5]。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制订具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中在理财业务风险管理体系中。
5.结论与展望
未来的银行理财市场，透明度还会继续提高，监管方的检查也会更加掷地有声，投资者也将更加理性，银行理财市场稳健发展的趋势不会改变。对于银行来说，应该充分认识理财市场面临的机遇和挑战，积极地调整发展战略，开发具备市场竞争力的产品，让理财市场回归稳健、理性发展。■
【参考文献】
［1］王宏伟.商业银行个人理财业务发展的障碍与对策.中州大学学报,2006,(2)：44-46.
［2］马延霞.个人理财业务发展存在的问题及对策.山东行政学院山东省经济干部管理学院学报,2007,(2)：106-107.
［3］Mckinsey．Emerging Markets for Personal Financial Services.Mckinsey Quartely Reviews.1997,(2).
［4］赵龙.关于商业银行个人理财业务健康发展的思考.金融经济,2010：172-173.
［5］吴世亮.制约中国商业银行个人理财业务发展的十大要素.首都经济贸易大学学报,2008,(5)：26-30.