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摘 要：在国民经济体系中，小微企业对其贡献非常大，同时对推动地区经济发展发挥着重要的作用。但是可以看到，小微企业与大企业相比，在发展优势等方面还存在很多的不足，为了更好地占领市场，赢得更多的主动，小微企业需要不断扩大规模，提高生产能力等，这些都需要依靠资金的强大支持，所以需要加强融资，才能更好地推动小微企业健康持续发展。商业银行可以为小微企业发展提供良好的资金保障，进而有助于不断推动小微企业发展速度不断提高，发展规模不断扩大，与此同时，商业银行还需要考虑小微企业自身的信用以及还款能力等才能决定能否提供以及提供多大的资金支持。本文对商业银行金融支持小微企业问题进行分析，并提出相应措施，以供参考。
关键词：商业银行;小微企业;融资难题;具体策略;困境
引言
随着经济全球化的进展，中小企业人数日益增加，对经济全球化进展的作用越来越重要。但是筹资问题是限制中小企业发展的主要因素之一，也存在着中小企业生死攸关的问题。因此，商业银行支持中小企业融资的战略研究对解决中小企业融资困难有一定程度的实际意义。
1小微企业的资金需求特点
小微企业在伴随社会主义市场经济发展改革逐渐形成和发展起来的。当前国家经济正处于转方式、调结构的重要时期，国家鼓励大众创业，也出台了一系列的优惠扶持政策，营造了良好的支持发展创业的环境，在此背景下，小微企业数量不断增多，发展规模日益扩大，为推动国民经济的发展做出了积极贡献。随着小微企业的快速崛起和不断成长，在发展过程中，其中面临的一个重大困境就是如何解决资金的问题，想要扩大市场发展规模，不断引进更加先进的技术、设备等，都需要资金，如果资金问题不能解决，将会对小微企业的持续健康发展带来很大的阻碍，甚至由于资金短缺，还会导致面临破产等问题。
1.1资金需求较为频繁
小微企业顾名思义指的是经济规模较少，业务量较小的企业，由于其经济实力有效，且规模较小，所以市场经济的波动以及临时性、季节性变化等都会影响其资金需求。在业务量增多、经济景气的阶段中，小微企业为了提升企业的经济效益，获取更多的订单，往往需要更多的资金来支持自身发展，因此其会在一定时期中需要多次银行贷款，资金需求较为频繁。
1.2资金需求量较小
我国小微企业的规模通常都比较小，不具备承担大型经营项目的能力，即便是成长期的小微企业，对资金需求量较高，在进行大型业务项目的开展的时候也往往会受到自身规模等方面的限制。同时，由于我国小微企业基本上都是从事制作、加工等业务的劳动密集型企业，其对于技术以及资金往往没有较高的要求，所以其所需要的资金量也较少。通过相关的数据信息可知，我国小微企业贷款的平均金额仅是大型企业的百分之零点五，这充分证实了其资金需求量小的特点。
2小微企业金融服务取得积极进展
2019年上半年，国家政策集中发力，商业银行等金融机构主动作为，金融服务小微企业阶段性成果显著。信贷投放力度大增。截至2019年5月末，全国小微企业贷款余额35.15万亿元，较2018年末增长1.66万亿元。其中普惠型小微企业贷款余额10.25万亿元，1至5月新增8169亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高3.61个百分点;较2018年初增长了2.57万亿元，增幅达到33.46%，比各项贷款增幅高14.17个百分点。大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元，较年初增长了23.7%。
融资成本明显下降。2019年前5个月，新发放的普惠型小微企业贷款平均利率6.89%，较2018年全年平均水平下降0.5个百分点，较2018年第一季度平均水平下降0.92个百分点。其中大型银行普惠型小微贷款平均利率为4.79%，比去年全年下降了0.65个百分点。此外，商业银行通过信用贷款和减利让费所承担或减免的相关费用，降低了小微企业其他融资成本0.54个百分点。
3商业银行支持中小企业融资现存问题
3.1部分中小企业财务制度不够建全
目前部分中小企业的财政制度不完善，主要出现在以下几个方面。第一，中小企业一般只依靠民营资本建立，缺乏相对完善的组织结构，经过相对长期稳定的发展后，往往可以逐渐向正规发展，建立相关部门。但是林业者的亲睦经营恶习仍然使中小企业的经营混乱。第二，处于创业初期的中小企业一般缺乏完善的管理机制，只有经过一定的发展，才能逐渐改善运营流程，但往往不能摆脱家庭风格的管理方式，严重阻碍中小企业的健康增长。第三，中小企业缺乏专业会计师，缺乏实际有效的财务报表，因此商业银行难以理解中小企业的实际情况，严重阻碍了对中小企业的评价信用。
3.2与小微企业相关的金融业务具有较高的同质化现象
虽然近年来，我国商业银行开始改变经营发展模式，针对于小微企业开发了大量金融产品，以便为小微企业提供贷款，满足小微企业的资金需求，然而从细化方面来看，商业银行该方面的业务虽然名称不同，但是本身的性质却存在较大的类似性，同质化现象十分显著。就小微企业自身而言，因为不同企业所处的产业领域不同，所经营的产品以及经营特点也不一样，所以其需要的金融支持要求不同，而我国很多商业银行都没有依据小微企业的实际发展情况进行金融产品的开发，缺乏针对性、个性化的金融产品，这就无法为小企业提供更大的资金帮助，也会导致自身的市场竞争力降低。
3.3部分中小企业经常出现违约状况
目前，一些中小企业破产情况频繁发生的现象主要出现在以下几个方面：第一，一些中小企业融资的目的不是为了急速企业的长期发展，而是在融资后不能充分重视企业的信用，不能及时向银行提供企业的实际经营状况，甚至有意恶意拖欠贷款本利率。第二，部分中小企业之间發生虚假交易现象，资金倒闭，使中小企业贷款率上升，担心中小企业信用事业的恐惧和贷款，部分商业银行对中小企业采取一律拒绝的极端措施。第三，部分中小企业的经营者质量不高，企业信用意识淡薄。为了获得贷款，甚至提供虚假信息，或者为了避免到期贷款，采取一切手段，商业银行为了降低贷款不良率，有时会减少或拒绝向中小型企业贷款。 4商业银行金融支持小微企业发展的策略
4.1实施差异化的金融服务策略
为了推动小微企业更好地发展，满足小微企业多样化的资金需求，商业银行应当对小微企业进行分类，根据不同类型、不同业务需求的小微企业进行差异化的金融产品设计，对金融产品进行创新，避免出现同质化现象。同时，还要根据具体情况具体化对待小微企业，不能一刀切，要合理设计长期化、大额化的金融产品，以便更好地满足小微企业转型与升级的需求。另外，还要积极对互联网进行利用，有效发展互联网金融，为小微企业提供更为便捷的金融服务，不断提升自身的综合竞争力。比如，可以根据实际情况开发一些适合小微企业的互联网金融产品，还能够与相关的电商进行合作，进行金融业务的创新等，使小微企业能够通过互联网快速、简单地获取资金。
4.2完善相应的服务制度，加强流程审批
一方面，要针对提供的小微企业贷款服务等健全相关的配套制度，对服务范围、服务标准、服务流程以及服务的具体要求等做出明确的规定，针对可能存在的风险等进行全面评估，并加强各个端口的管理，确保严格按照制度要求来执行，提高规范化操作水平;另一方面，要对审批流程进行不断优化，将贷款前调查、贷款过程资料等手续审批以及贷款服务管理等全过程进行进一步优化，尽可能简化中间环节，提高服务效率，压缩贷款审批时间，从而更好地为小微企业发展提供更及时的资金支持。在具体操作过程中针对贷款需求分类、项目评估、贷款发放以及后续跟踪等过程加强直接管理，将更多的权限下放至支行，加强过程监督和审计，提高服务效能。
4.3对小微企业各方面的发展情况和综合实力等进行全面深入调研和评估
商业银行虽然可以为小微企业提供金融贷款服务，但是也要考虑自身的风险以及收益等方面的问题，所以需要对小微企业的资质、信誉以及经营能力和发展前景等各种情况进行全面评估，深入了解小微企业的具体情况，这样才能够为相应的金融服务决策提供重要的参考，最大限度地获得收益，降低服务风险。在对小微企业开展调查评估的过程中，需要做好各方面的基础工作，一方面需要深入研究和小微企业相关的金融服务产品有哪些，了解小微企业对金融服务产品的具体需求，做好市场调研，针对不同地区的具体情况，全面收集各方面的资料，掌握行业的发展动向，并运用相应的理论和技术对统计调研资料进行综合评估，计算行业的发展风险等情况;另一方面需要确定服务的具体领域和提供的具体服务。小微企业很多，但是对于商业银行而言也需要谋求效益最大化，这样才能更好地促进自身长远发展，所以需要对相应的小微企业进行筛选，明确具体的服务对象和服务范围。想要解决这一问题，可以加强政策的研究，对国家行业相关的发展政策等进行分析，同时还可以与政府有关部门以及行业监管部门等进行沟通，全面了解小微企业的各种情况，对小微企业的发展风险、实力等进行客观分析和评价，为精准服务等决策的制定提供数据支持和参考。
5结束语
当前我国商业银行金融支持小微企业还存在诸多问题，其对于小微企业的金融支持力度还不够，这不仅不利于小微企业更好地发展，而且无法促进商业银行全面承担自身的社会责任，对于社会的稳定健康发展带来了阻碍，因此商业银行应当做好服务模式的改革与创新，提升小微企业的服务水平，增强服务力度，为小微企业的更好发展奠定基础。
参考文献：
[2]曹权.商业银行小微信贷风险管理研究[J].现代经济信息，2019（10）：341.
[3]李玲.银行小微信贷业务内部控制优化研究[D].重庆理工大学，2019.
[4]汤会娜.商业银行支持小微企业发展的难点及策略[J].科技经济导刊，2019，27（08）：218-219.
[5]邹小红.农村商业银行对小微企业信贷服务模式探究——以长乐农商银行为例[J].长春工程学院学报（社会科学版），2019，20（01）：57-60.
[6]董丽娜.商业银行小微型金融业务发展路径分析[J].商讯，2019（07）：27.
[7]陈书涵，黄志刚，林朝穎，徐亚论.定向降准政策对商业银行信贷行为的影响研究[J].中国经济问题，2019（01）：14-26.
作者简介：
陈沁悦，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理
关键词：商业银行;小微企业;融资难题;具体策略;困境
引言
随着经济全球化的进展，中小企业人数日益增加，对经济全球化进展的作用越来越重要。但是筹资问题是限制中小企业发展的主要因素之一，也存在着中小企业生死攸关的问题。因此，商业银行支持中小企业融资的战略研究对解决中小企业融资困难有一定程度的实际意义。
1小微企业的资金需求特点
小微企业在伴随社会主义市场经济发展改革逐渐形成和发展起来的。当前国家经济正处于转方式、调结构的重要时期，国家鼓励大众创业，也出台了一系列的优惠扶持政策，营造了良好的支持发展创业的环境，在此背景下，小微企业数量不断增多，发展规模日益扩大，为推动国民经济的发展做出了积极贡献。随着小微企业的快速崛起和不断成长，在发展过程中，其中面临的一个重大困境就是如何解决资金的问题，想要扩大市场发展规模，不断引进更加先进的技术、设备等，都需要资金，如果资金问题不能解决，将会对小微企业的持续健康发展带来很大的阻碍，甚至由于资金短缺，还会导致面临破产等问题。
1.1资金需求较为频繁
小微企业顾名思义指的是经济规模较少，业务量较小的企业，由于其经济实力有效，且规模较小，所以市场经济的波动以及临时性、季节性变化等都会影响其资金需求。在业务量增多、经济景气的阶段中，小微企业为了提升企业的经济效益，获取更多的订单，往往需要更多的资金来支持自身发展，因此其会在一定时期中需要多次银行贷款，资金需求较为频繁。
1.2资金需求量较小
我国小微企业的规模通常都比较小，不具备承担大型经营项目的能力，即便是成长期的小微企业，对资金需求量较高，在进行大型业务项目的开展的时候也往往会受到自身规模等方面的限制。同时，由于我国小微企业基本上都是从事制作、加工等业务的劳动密集型企业，其对于技术以及资金往往没有较高的要求，所以其所需要的资金量也较少。通过相关的数据信息可知，我国小微企业贷款的平均金额仅是大型企业的百分之零点五，这充分证实了其资金需求量小的特点。
2小微企业金融服务取得积极进展
2019年上半年，国家政策集中发力，商业银行等金融机构主动作为，金融服务小微企业阶段性成果显著。信贷投放力度大增。截至2019年5月末，全国小微企业贷款余额35.15万亿元，较2018年末增长1.66万亿元。其中普惠型小微企业贷款余额10.25万亿元，1至5月新增8169亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高3.61个百分点;较2018年初增长了2.57万亿元，增幅达到33.46%，比各项贷款增幅高14.17个百分点。大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元，较年初增长了23.7%。
融资成本明显下降。2019年前5个月，新发放的普惠型小微企业贷款平均利率6.89%，较2018年全年平均水平下降0.5个百分点，较2018年第一季度平均水平下降0.92个百分点。其中大型银行普惠型小微贷款平均利率为4.79%，比去年全年下降了0.65个百分点。此外，商业银行通过信用贷款和减利让费所承担或减免的相关费用，降低了小微企业其他融资成本0.54个百分点。
3商业银行支持中小企业融资现存问题
3.1部分中小企业财务制度不够建全
目前部分中小企业的财政制度不完善，主要出现在以下几个方面。第一，中小企业一般只依靠民营资本建立，缺乏相对完善的组织结构，经过相对长期稳定的发展后，往往可以逐渐向正规发展，建立相关部门。但是林业者的亲睦经营恶习仍然使中小企业的经营混乱。第二，处于创业初期的中小企业一般缺乏完善的管理机制，只有经过一定的发展，才能逐渐改善运营流程，但往往不能摆脱家庭风格的管理方式，严重阻碍中小企业的健康增长。第三，中小企业缺乏专业会计师，缺乏实际有效的财务报表，因此商业银行难以理解中小企业的实际情况，严重阻碍了对中小企业的评价信用。
3.2与小微企业相关的金融业务具有较高的同质化现象
虽然近年来，我国商业银行开始改变经营发展模式，针对于小微企业开发了大量金融产品，以便为小微企业提供贷款，满足小微企业的资金需求，然而从细化方面来看，商业银行该方面的业务虽然名称不同，但是本身的性质却存在较大的类似性，同质化现象十分显著。就小微企业自身而言，因为不同企业所处的产业领域不同，所经营的产品以及经营特点也不一样，所以其需要的金融支持要求不同，而我国很多商业银行都没有依据小微企业的实际发展情况进行金融产品的开发，缺乏针对性、个性化的金融产品，这就无法为小企业提供更大的资金帮助，也会导致自身的市场竞争力降低。
3.3部分中小企业经常出现违约状况
目前，一些中小企业破产情况频繁发生的现象主要出现在以下几个方面：第一，一些中小企业融资的目的不是为了急速企业的长期发展，而是在融资后不能充分重视企业的信用，不能及时向银行提供企业的实际经营状况，甚至有意恶意拖欠贷款本利率。第二，部分中小企业之间發生虚假交易现象，资金倒闭，使中小企业贷款率上升，担心中小企业信用事业的恐惧和贷款，部分商业银行对中小企业采取一律拒绝的极端措施。第三，部分中小企业的经营者质量不高，企业信用意识淡薄。为了获得贷款，甚至提供虚假信息，或者为了避免到期贷款，采取一切手段，商业银行为了降低贷款不良率，有时会减少或拒绝向中小型企业贷款。 4商业银行金融支持小微企业发展的策略
4.1实施差异化的金融服务策略
为了推动小微企业更好地发展，满足小微企业多样化的资金需求，商业银行应当对小微企业进行分类，根据不同类型、不同业务需求的小微企业进行差异化的金融产品设计，对金融产品进行创新，避免出现同质化现象。同时，还要根据具体情况具体化对待小微企业，不能一刀切，要合理设计长期化、大额化的金融产品，以便更好地满足小微企业转型与升级的需求。另外，还要积极对互联网进行利用，有效发展互联网金融，为小微企业提供更为便捷的金融服务，不断提升自身的综合竞争力。比如，可以根据实际情况开发一些适合小微企业的互联网金融产品，还能够与相关的电商进行合作，进行金融业务的创新等，使小微企业能够通过互联网快速、简单地获取资金。
4.2完善相应的服务制度，加强流程审批
一方面，要针对提供的小微企业贷款服务等健全相关的配套制度，对服务范围、服务标准、服务流程以及服务的具体要求等做出明确的规定，针对可能存在的风险等进行全面评估，并加强各个端口的管理，确保严格按照制度要求来执行，提高规范化操作水平;另一方面，要对审批流程进行不断优化，将贷款前调查、贷款过程资料等手续审批以及贷款服务管理等全过程进行进一步优化，尽可能简化中间环节，提高服务效率，压缩贷款审批时间，从而更好地为小微企业发展提供更及时的资金支持。在具体操作过程中针对贷款需求分类、项目评估、贷款发放以及后续跟踪等过程加强直接管理，将更多的权限下放至支行，加强过程监督和审计，提高服务效能。
4.3对小微企业各方面的发展情况和综合实力等进行全面深入调研和评估
商业银行虽然可以为小微企业提供金融贷款服务，但是也要考虑自身的风险以及收益等方面的问题，所以需要对小微企业的资质、信誉以及经营能力和发展前景等各种情况进行全面评估，深入了解小微企业的具体情况，这样才能够为相应的金融服务决策提供重要的参考，最大限度地获得收益，降低服务风险。在对小微企业开展调查评估的过程中，需要做好各方面的基础工作，一方面需要深入研究和小微企业相关的金融服务产品有哪些，了解小微企业对金融服务产品的具体需求，做好市场调研，针对不同地区的具体情况，全面收集各方面的资料，掌握行业的发展动向，并运用相应的理论和技术对统计调研资料进行综合评估，计算行业的发展风险等情况;另一方面需要确定服务的具体领域和提供的具体服务。小微企业很多，但是对于商业银行而言也需要谋求效益最大化，这样才能更好地促进自身长远发展，所以需要对相应的小微企业进行筛选，明确具体的服务对象和服务范围。想要解决这一问题，可以加强政策的研究，对国家行业相关的发展政策等进行分析，同时还可以与政府有关部门以及行业监管部门等进行沟通，全面了解小微企业的各种情况，对小微企业的发展风险、实力等进行客观分析和评价，为精准服务等决策的制定提供数据支持和参考。
5结束语
当前我国商业银行金融支持小微企业还存在诸多问题，其对于小微企业的金融支持力度还不够，这不仅不利于小微企业更好地发展，而且无法促进商业银行全面承担自身的社会责任，对于社会的稳定健康发展带来了阻碍，因此商业银行应当做好服务模式的改革与创新，提升小微企业的服务水平，增强服务力度，为小微企业的更好发展奠定基础。
参考文献：
[2]曹权.商业银行小微信贷风险管理研究[J].现代经济信息，2019（10）：341.
[3]李玲.银行小微信贷业务内部控制优化研究[D].重庆理工大学，2019.
[4]汤会娜.商业银行支持小微企业发展的难点及策略[J].科技经济导刊，2019，27（08）：218-219.
[5]邹小红.农村商业银行对小微企业信贷服务模式探究——以长乐农商银行为例[J].长春工程学院学报（社会科学版），2019，20（01）：57-60.
[6]董丽娜.商业银行小微型金融业务发展路径分析[J].商讯，2019（07）：27.
[7]陈书涵，黄志刚，林朝穎，徐亚论.定向降准政策对商业银行信贷行为的影响研究[J].中国经济问题，2019（01）：14-26.
作者简介：
陈沁悦，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理