生死两全保险(简称两全保险),也称为生死合险,是指被保险人在约定的保险期间内死亡或者在保险期满时仍然生存,保险公司按照保险合同约定的保险金额给付保险金的人身保险。两全保险涉及到两个保险金:死亡保险金和生存保险金,这两金一般都不低于保费。如果被保险人在保险期间内身故,保险人支付死亡保险金,保险合同终止;如果被保险人生存至保险合同规定的年龄或期间,保险人按照约定金额支付给被保险人生存保险金。根据险种责任的不同,死亡保险金和生存保险金可以相同也可以不同。
　　两全保险兼顾了保障和储蓄两种作用,在目前国内的保险市场中还是占有非常大的市场份额的。一方面,是中国老百姓的保险观念决定的,大部分消费者(尤其在保险观念欠发达的地区)目前的保险理念还处在“有事保事,没事还钱”的阶段。另一方面,目前国内的保险行业还处在保险的初级阶段,保险产品还不够丰富,保险产品责任的设计还不够细分。
　　两全保险的优点
　　1.生死两全保险满足了很多消费者的心理需求,迎合了老百姓有事情的时候能有保障,平安无事时又能把资金收回来的心理。
　　2.一般被保险人在生存期间届满时,都可以得到一笔大于保险费的生存保险金,可以用于其他的用途(比如作为养老金等)。在保险期间内若因意外或疾病导致身故,若在保险合同规定的保险责任内,保险公司会给付保险金,保险合同终止,后期保费也不用交了,起到“以小博大”的作用。
　　3.生死两全保险一般投保年龄都比较宽泛,出生到60岁都可参保,有些侧重于投资的险种还会放宽到70岁。
　　两全保险的缺点
　　1.两全保险的保费一般较高,缴费期较长。一般而言,在同等保障责任的情况下,两全保险的保费要高出纯保障责任险种保费大约十几倍。以一个30岁左右的男性为例,同样获得10万元的身故保障责任,保障期限同为20年,投保两全保险的保费每年大约需要几千元;如果投保相同纯保障型的险种,比如综合人身意外伤害保险大约只需二三百元钱。
　　2.生死两全保险的保险责任较单一。一般都仅有死亡责任,没有医疗责任,某些两全保险可附加大病责任(通常需要增加保费)。在比较高的保费下,保障责任却很单一,从保障的角度来讲此类险种的性价比不高。建议保障还不够全面的消费者在购买保险时不要首先考虑两全保险。相较于消费型的保险产品,两全保险的保障的性价比远远低于后者。
　　3.两全保险在加息时代来临时,其保值功能会弱化。
　　消费者在选择两全保险时,要明细其利弊,考量其是否适合自己理财和保障思路,同时要弄清保险条款的细节,此类险种条款较为复杂,尤其涉及到分红责任时。两全保险适合家庭资金比较宽裕,同时健康保险等基础保障比较全面的消费者,购买生死两全保险能起到锦上添花的作用。