【摘 要】
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本文利用2018年中国健康与养老追踪调查（CHARLS）数据，基于健康视角研究了我国中老年人购买商业医疗保险的影响因素和传导机制链。在量化自评健康、身体健康、心理健康、社会健康行为以及个人特征的总计23个指标中，基于AIC准则利用逐步回归技术仅筛选出11个对购买商业医疗保险存在显著影响的指标，借助偏相关系数评价了其重要性。进而，利用爬山算法、自助重采样技术和模型平均技术构建贝叶斯网络，挖掘出影响中
【基金项目】
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国家自然科学基金青年科学基金项目“基于Markov模型的反向抵押贷款及其连结长期护理保险产品的定价研究”（项目编号：71401124）；
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本文利用2018年中国健康与养老追踪调查（CHARLS）数据，基于健康视角研究了我国中老年人购买商业医疗保险的影响因素和传导机制链。在量化自评健康、身体健康、心理健康、社会健康行为以及个人特征的总计23个指标中，基于AIC准则利用逐步回归技术仅筛选出11个对购买商业医疗保险存在显著影响的指标，借助偏相关系数评价了其重要性。进而，利用爬山算法、自助重采样技术和模型平均技术构建贝叶斯网络，挖掘出影响中老年人购买商业医疗保险决策行为的5个特征模式，涉及5个因素：年龄、社交类型数、教育水平、居住地类型和是否吸烟。研究发现，在影响购买商业医疗保险的决策行为方面，年龄、教育水平和社交类型数发挥中介效应，且对若干健康指标具有替代效应。相比于身体健康和心理健康，社会健康行为对于中老年人购买商业医疗保险产生更强的影响。保险公司应积极创新差异化的商业医疗保险产品。虽然基于本文的数据并未发现我国中老年人购买商业医疗保险存在逆向选择风险，但仍需防范产品创新诱发的逆向选择风险。政府和保险公司应加大对商业医疗保险的宣传力度，提升中老年人群对商业医疗保险的认知水平，提高他们通过商业医疗保险规避风险的意识。
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