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中小微企业在国民经济中的地位和作用越来越得到社会各界的普遍认可，已经成为我国经济增长和发展的主要动力。中小微企业占我国企业总数98%，解决就业人员占比94%，是社会主义市场经济建设中最活跃群体和推动经济社会和谐发展的重要力量。“贷款难贷款贵”是多年来困扰中小微企业发展的“瓶颈”，形成原因很多，一直未得到根本解决。本文尝试从目前“贷款难贷款贵”呈现形式和内容多样化，银政企多方如何深度对接，可以多一些解决“贷款难贷款贵”问题，谈点粗浅看法。
一、“贷款难贷款贵”呈现形式和内容多样化
近年来笔者一直关注和跟踪调研中小微企业“贷款难贷款贵”问题。根据近期对中小微企业、金融机构、小额贷款公司、民间融资登记服务机构等调查研究、集中座谈，结合近年来关注和跟踪调研资料分析，中小微企业“贷款难贷款贵”呈现形式和内容多样化。
（一）抵押担保难落实
这是一个共性老问题，主要是中小微企业规模小、实力弱、有效抵押物不足、信用度不高等因素。较为典型例子是，近期召开的一次银企座谈会，企业分布于工业、制造业、加工业、涉农业、商贸行业等，这些企业都期望得到银行贷款支持。有的没有获得银行支持，有的获得了银行支持，目前贷款余额最高8500万元，最低350万元。贷款用途主要是流动资金需求，少部分技术改造。100%的企业反映，银行贷款不能满足企业正常生产经营需要，企业“吃不饱”或处于“半饥饿”状态，主要原因之一就是抵押担保难落实。“借鸡生蛋”或“借蛋生鸡”凸显借款人和贷款人在融资交易市场的两难状况。
（二）银行贷款与企业用款期限不匹配
银行贷款是按上级行下达规模、营销计划、业务考核等来确定贷款发放期限。而企业用款则是根据生产经营周期、季节特点组织安排生产经营。如农业种养殖企业，养殖绿色生态肉鸡和蛋鸡一个生产经营周期是550天，银行贷款最长一年，由于期限不匹配，给生产经营和安排布局带来冲击。
（三）企业短贷常用是常态
由于银行贷款投向、信用评级等因素，企业申请的贷款是中长期如2～3年，而银行贷款期限是一年或更短。企业获得比生产经营周期短和不能满足生产布局（如技术改造、扩大再生产）期限需要的贷款，必然会产生期限错配催生的短贷常用。短贷常用又变化为还了再贷，增加手续和费用；贷了不还（利息正常支付），主要是担心贷款归还后银行不给新贷款，企业付出不讲信用的代价。以上两种短贷常用，一是增加申请贷款次数、手续及融资费用，二是产生名义上的不良贷款，影响银行贷款质量考核，影响企业信用等级，之后企业贷款更难。
（四）不景气的行业也有好企业
“好行业里有坏企业，不景气的行业里有好企业”，钢材商贸企业、钢结构生产企业、化工企业认为。企业反映较为集中的是，银行在信贷投向、发放上，要考虑以上因素，不要“一刀切”。重点看企业产品前景、社会效益和经济效益，不能仅考虑信贷管理控制。如钢结构生产企业，其产品主要用在体育场馆、会展场馆等方面，具有超高结构建设便捷，环保、低碳节能特点；生产标准件企业，在西南地区行业排名前五位，其产品主要用在汽车、仪表等行业，销售情况较好，但因为“涉及钢铁”，属于限制贷款；再如化工企业，生产产品甲醛，经营效益较好，是下游企业胶水、胶合板、桥梁建设、高速路建设粘合剂的原料，企业生产符合环保标准，但因为“涉及化工”，给人第一印象是“环境污染”，属于限制贷款。
（五）“为他人贷款”，融资成本增加
钢结构、标准件企业反映，由于政策及经济大环境变化，上游企业均要求先付预付款才发原材料，一个月以上才能收到，上游企业长时间占用自己的资金；农产品、纸业企业反映，产品进入大中型超市，半年才结算一次，最长的一年结算一次，下游企业长时间占用自己的资金。先收预付款、长时间才结算的商业运行模式只能被动接受，好不容易获得的银行贷款（利率上浮、有的是担保公司担保）被上下游占用，实际形成“为他人贷款”，融资成本增加。
（六）应收账款、土地流转贷款难
钢结构、龙头农业企业反映，为解决融资难曾尝试应收账款贷款、土地流转贷款，但都很难。原因是付款方不支持，不愿意签协议，农业企业的农副产品税务发票不被认可等；土地流转贷款则是具体操作办法尚未出来，龙头农业企业较为强烈的反映是，土地流转贷款尽快落地就好了，能及时解决抵押担保难的问题。
（七）“贷款，想说爱你不容易”
受经济增速下行，需求低迷影响，企业利润逐渐下行，资金需求左右为难。部分原材料价格上涨，产品销售价格未同涨，有的还略有下降，企业销售利润呈现下降趋势。继续保持生产规模，必须保持原有贷款量甚至还要增加一部分，这样产量、销售额上去了，生产成本也上去了，利润较簿或持平甚至亏损；如果不维持生产规模，企业难以生存下去，客户和市场会逐渐失去。难题是维持生产规模，就要保持维持生产规模需要的贷款，不保持相应贷款，企业难以生存。 “贷款，想说爱你不容易”，一般情况下，这部分企业只能减少生产规模、减少贷款量，维持企业最基本运行，走一步看一步，对资金需求左右为难。
（八）资金链断裂风险逐渐显现
中小微企业获取贷款与国有企业、大型企业相比是艰难的。有的企业高成本、高难度获取贷款，贷款到期，寻求小额贷款公司、融资担保公司、民间融资登记服务机构的“过桥资金”、“搭桥资金”进行贷款调头，近年来都是这样操作。在当前经济下行情况下，“过桥资金”、“搭桥资金”不灵了。有数据显示，县域小额贷款公司有三分之二新业务办理已经停止，重点是维护和清收贷款，另外三分之一中，有的出现严重贷款风险，有的已经退出；融资担保公司、民间融资登记服务机构情况与小额贷款公司大致相同，甚至情况更不好，主要是实力更弱，公信力和公众认知度不高，中小微企业向这些机构融资渠道基本中断。典型表现是，企业银行贷款归还后，高成本获得“过桥资金”、“搭桥资金”，希望获得银行新贷款。因信贷政策限制、信贷规模控制等因素，不能获得银行新贷款，高成本获得的“过桥资金”、“搭桥资金”成为企业长期占用在生产经营流程上的资金，而且已经向非银行系融资公司延伸风险，企业无力归还。中小微企业面临信贷资金限制、小额贷款公司、融资公司等非银行系融资渠道基本中断、高利率民间借贷承受不起的资金链运行中，资金链断裂风险在中小微企业和非银行系机构融资领域逐渐显现。 （九）“融资贵”凸显“滚雪球”游戏
融资成本构成主要是利率、抵押担保登记费公证费，现实情况却复杂得多。信息咨询费、融资策划顾问费、资产评估费、一定比例保证金、贷款发放额中先扣除一定比例利息、担保公司担保费（3%-6%）等等五花八门。这些不可避免、难以避免的理由充分依据难寻的附加费用，在利率这个“小雪球”上越滚越大，甚至成倍增加。“滚雪球”游戏让有资金需求企业不得不参加，无选择接受。附加费用是形成“融资贵”的多元化因素。
二、多方深度对接，寻求解决办法
“贷款难贷款贵”形成因素很多，有政策支持扶持落实不到位因素；有中小微企业自身因素；有金融机构信贷政策、信贷准入条件因素等。笔者不想讨论以上因素，只想从银政企多方如何深度对接，可以多一些解决“贷款难贷款贵”问题进行一些粗浅分析及思考。
辞源对“对接”的解释是，指将各部分端部的对接部接合固定起来，木工常指木纹相垂直或对边不重叠的并用箍（如铁条）加固的接合方法，亦称“端接”。更形象的指在宇宙空间中操纵（如两艘宇宙飞船）使其机械地连接，靠拢合为一体。核心是通过对接，形成连接融为一体。
近年来，政府支持扶持政策、金融支持扶持政策出台了不少，发挥了积极作用，但效果还是不够理想，主要原因之一就是相关政策落实、落地不够，核心问题是银政企多方深度对接不够。“喊”的声音很大，“做”的力度明显不足。政策指导性与操作性结合不够紧密，没有很好的连接融为一体。
（一）政府政策对接进一步分层级细化落实
进一步落实国家支持扶持中小微企业政策，进一步在省市区各级政府指导意见、扶持政策中进行细化，明确各层级政府支持、扶持中小微企业的措施及办法。掌握辖区中小微企业行业、经营规模、经营效益、融资需求量、融资困难因素等数据。通过搭建中小微企业融资需求洽谈会、银企座谈会，实现政府牵头政银企有效对接平台或渠道常态化。成立政策性担保公司、中小微企业发展基金，制定定期兑现的中小微企业发展奖励政策等。在土地使用、税收、行政性收费等方面给予优惠、减免、扶持。改变中小微企业指导意见和扶持政策指导性强，操作性不强的问题。改变省市区分层级、针对性、地区特征性不够的问题。分层级的各级政府职能部门制度化、常态化做好对接工作，切实解决“年年栽树”成效难以令人满意的问题，切实解决支持扶持政策措施办法落地、落实到中小微企业身上。
（二）商业银行对接注重原则性和灵活性
信贷政策既要考虑宏观性、政策性，也要考虑微观性、灵活性。目前信贷资金情况是求大于供，中小微企业融资需求旺盛，而作为企业的商业银行，营销的终极目标是利润最大化，利润大、成本低、风险小的客户永远排第一，中小微企业风险大、成本高，在商业银行信贷支持名单中是明显靠后的，商业银行营销计划与中小微企业资金需求是存在矛盾的，这也是多年来争论的中小微企业贷款支持力度不够的原因之一。如较为典型的“好行业里有坏企业，不景气的行业里有好企业”，就考验银行的信贷判断力和营销能力。银行应注重政策性与灵活性对接，对虽然处于不景气行业，但经营效益好的企业给予正确信贷判断，不搞“一刀切”，给予信贷支持。
对抵押担保难落实；银行贷款与企业用款期限不匹配；贷款短贷常用等问题，银行要与时俱进转变经营思路和经营营销思路，改变由来已久的“喜大嫌小”观念，积极创新金融产品，改变同质化，提升差异化服务水平等与企业进行深度对接。重点是信贷投向、企业信用评级、信贷准入判断决策，既要讲原则性，也要注重灵活性，因为信贷需求在不同地域、不同行业存在差异化。提高竞争力，扩大差异化金融服务，也是商业银行改革内容之一，在扩大差异化业务发展中支持中小微企业，达到“双赢”。
（三）企业对接注重实力提升和信用度提高
“贷款难贷款贵”反映在企业自身的因素虽然呈现多样性，但集中体现出的核心不外乎实力不强、信用度不高。中小微企业应注重实力提升和信用度提高，在与政府职能部门、金融机构对接时，逐步增强认知度和认同感，争取多一些获得政府政策支持扶持；争取多一些获得金融机构认知度和认同感，争取将企业做强，提高中小微企业在社会经济活动中的认知度和认同感。中小微企业实力提升和信用度提高的情况，应在企业信用信息系统体现出来，有个“排行榜”，改变目前企业与银行单点对接、信息不对称状况，真正发挥多点对接“大数据”作用。
（四）对接渠道和管道真正发挥有效作用
建立健全完善中小微企业信用信息系统，运用好已有的人民银行征信系统等可用信息系统，使这些系统能真实反映中小微企业情况，让企业的信用度、信用评级、经济效益、违规违纪等主要情况体现出来；运用好行业协会、商会机构管理引导、信息咨询等作用；中小微企业融资推介会要注重实效，少些形式，制定促进中小微企业发展规划及推介目录，一年一落实，发挥有效作用。
面对“贷款难贷款贵”问题，办法总比困难多。用实际的行动、实在的措施、实在的市场规律运作方式、实在的支持扶持政策落地，少一些流于形式而成效不大的“支持”，多一些支持扶持政策与社会经济实际的对接，“贷款难贷款贵”会得到越来越好的解决和改善。
一、“贷款难贷款贵”呈现形式和内容多样化
近年来笔者一直关注和跟踪调研中小微企业“贷款难贷款贵”问题。根据近期对中小微企业、金融机构、小额贷款公司、民间融资登记服务机构等调查研究、集中座谈，结合近年来关注和跟踪调研资料分析，中小微企业“贷款难贷款贵”呈现形式和内容多样化。
（一）抵押担保难落实
这是一个共性老问题，主要是中小微企业规模小、实力弱、有效抵押物不足、信用度不高等因素。较为典型例子是，近期召开的一次银企座谈会，企业分布于工业、制造业、加工业、涉农业、商贸行业等，这些企业都期望得到银行贷款支持。有的没有获得银行支持，有的获得了银行支持，目前贷款余额最高8500万元，最低350万元。贷款用途主要是流动资金需求，少部分技术改造。100%的企业反映，银行贷款不能满足企业正常生产经营需要，企业“吃不饱”或处于“半饥饿”状态，主要原因之一就是抵押担保难落实。“借鸡生蛋”或“借蛋生鸡”凸显借款人和贷款人在融资交易市场的两难状况。
（二）银行贷款与企业用款期限不匹配
银行贷款是按上级行下达规模、营销计划、业务考核等来确定贷款发放期限。而企业用款则是根据生产经营周期、季节特点组织安排生产经营。如农业种养殖企业，养殖绿色生态肉鸡和蛋鸡一个生产经营周期是550天，银行贷款最长一年，由于期限不匹配，给生产经营和安排布局带来冲击。
（三）企业短贷常用是常态
由于银行贷款投向、信用评级等因素，企业申请的贷款是中长期如2～3年，而银行贷款期限是一年或更短。企业获得比生产经营周期短和不能满足生产布局（如技术改造、扩大再生产）期限需要的贷款，必然会产生期限错配催生的短贷常用。短贷常用又变化为还了再贷，增加手续和费用；贷了不还（利息正常支付），主要是担心贷款归还后银行不给新贷款，企业付出不讲信用的代价。以上两种短贷常用，一是增加申请贷款次数、手续及融资费用，二是产生名义上的不良贷款，影响银行贷款质量考核，影响企业信用等级，之后企业贷款更难。
（四）不景气的行业也有好企业
“好行业里有坏企业，不景气的行业里有好企业”，钢材商贸企业、钢结构生产企业、化工企业认为。企业反映较为集中的是，银行在信贷投向、发放上，要考虑以上因素，不要“一刀切”。重点看企业产品前景、社会效益和经济效益，不能仅考虑信贷管理控制。如钢结构生产企业，其产品主要用在体育场馆、会展场馆等方面，具有超高结构建设便捷，环保、低碳节能特点；生产标准件企业，在西南地区行业排名前五位，其产品主要用在汽车、仪表等行业，销售情况较好，但因为“涉及钢铁”，属于限制贷款；再如化工企业，生产产品甲醛，经营效益较好，是下游企业胶水、胶合板、桥梁建设、高速路建设粘合剂的原料，企业生产符合环保标准，但因为“涉及化工”，给人第一印象是“环境污染”，属于限制贷款。
（五）“为他人贷款”，融资成本增加
钢结构、标准件企业反映，由于政策及经济大环境变化，上游企业均要求先付预付款才发原材料，一个月以上才能收到，上游企业长时间占用自己的资金；农产品、纸业企业反映，产品进入大中型超市，半年才结算一次，最长的一年结算一次，下游企业长时间占用自己的资金。先收预付款、长时间才结算的商业运行模式只能被动接受，好不容易获得的银行贷款（利率上浮、有的是担保公司担保）被上下游占用，实际形成“为他人贷款”，融资成本增加。
（六）应收账款、土地流转贷款难
钢结构、龙头农业企业反映，为解决融资难曾尝试应收账款贷款、土地流转贷款，但都很难。原因是付款方不支持，不愿意签协议，农业企业的农副产品税务发票不被认可等；土地流转贷款则是具体操作办法尚未出来，龙头农业企业较为强烈的反映是，土地流转贷款尽快落地就好了，能及时解决抵押担保难的问题。
（七）“贷款，想说爱你不容易”
受经济增速下行，需求低迷影响，企业利润逐渐下行，资金需求左右为难。部分原材料价格上涨，产品销售价格未同涨，有的还略有下降，企业销售利润呈现下降趋势。继续保持生产规模，必须保持原有贷款量甚至还要增加一部分，这样产量、销售额上去了，生产成本也上去了，利润较簿或持平甚至亏损；如果不维持生产规模，企业难以生存下去，客户和市场会逐渐失去。难题是维持生产规模，就要保持维持生产规模需要的贷款，不保持相应贷款，企业难以生存。 “贷款，想说爱你不容易”，一般情况下，这部分企业只能减少生产规模、减少贷款量，维持企业最基本运行，走一步看一步，对资金需求左右为难。
（八）资金链断裂风险逐渐显现
中小微企业获取贷款与国有企业、大型企业相比是艰难的。有的企业高成本、高难度获取贷款，贷款到期，寻求小额贷款公司、融资担保公司、民间融资登记服务机构的“过桥资金”、“搭桥资金”进行贷款调头，近年来都是这样操作。在当前经济下行情况下，“过桥资金”、“搭桥资金”不灵了。有数据显示，县域小额贷款公司有三分之二新业务办理已经停止，重点是维护和清收贷款，另外三分之一中，有的出现严重贷款风险，有的已经退出；融资担保公司、民间融资登记服务机构情况与小额贷款公司大致相同，甚至情况更不好，主要是实力更弱，公信力和公众认知度不高，中小微企业向这些机构融资渠道基本中断。典型表现是，企业银行贷款归还后，高成本获得“过桥资金”、“搭桥资金”，希望获得银行新贷款。因信贷政策限制、信贷规模控制等因素，不能获得银行新贷款，高成本获得的“过桥资金”、“搭桥资金”成为企业长期占用在生产经营流程上的资金，而且已经向非银行系融资公司延伸风险，企业无力归还。中小微企业面临信贷资金限制、小额贷款公司、融资公司等非银行系融资渠道基本中断、高利率民间借贷承受不起的资金链运行中，资金链断裂风险在中小微企业和非银行系机构融资领域逐渐显现。 （九）“融资贵”凸显“滚雪球”游戏
融资成本构成主要是利率、抵押担保登记费公证费，现实情况却复杂得多。信息咨询费、融资策划顾问费、资产评估费、一定比例保证金、贷款发放额中先扣除一定比例利息、担保公司担保费（3%-6%）等等五花八门。这些不可避免、难以避免的理由充分依据难寻的附加费用，在利率这个“小雪球”上越滚越大，甚至成倍增加。“滚雪球”游戏让有资金需求企业不得不参加，无选择接受。附加费用是形成“融资贵”的多元化因素。
二、多方深度对接，寻求解决办法
“贷款难贷款贵”形成因素很多，有政策支持扶持落实不到位因素；有中小微企业自身因素；有金融机构信贷政策、信贷准入条件因素等。笔者不想讨论以上因素，只想从银政企多方如何深度对接，可以多一些解决“贷款难贷款贵”问题进行一些粗浅分析及思考。
辞源对“对接”的解释是，指将各部分端部的对接部接合固定起来，木工常指木纹相垂直或对边不重叠的并用箍（如铁条）加固的接合方法，亦称“端接”。更形象的指在宇宙空间中操纵（如两艘宇宙飞船）使其机械地连接，靠拢合为一体。核心是通过对接，形成连接融为一体。
近年来，政府支持扶持政策、金融支持扶持政策出台了不少，发挥了积极作用，但效果还是不够理想，主要原因之一就是相关政策落实、落地不够，核心问题是银政企多方深度对接不够。“喊”的声音很大，“做”的力度明显不足。政策指导性与操作性结合不够紧密，没有很好的连接融为一体。
（一）政府政策对接进一步分层级细化落实
进一步落实国家支持扶持中小微企业政策，进一步在省市区各级政府指导意见、扶持政策中进行细化，明确各层级政府支持、扶持中小微企业的措施及办法。掌握辖区中小微企业行业、经营规模、经营效益、融资需求量、融资困难因素等数据。通过搭建中小微企业融资需求洽谈会、银企座谈会，实现政府牵头政银企有效对接平台或渠道常态化。成立政策性担保公司、中小微企业发展基金，制定定期兑现的中小微企业发展奖励政策等。在土地使用、税收、行政性收费等方面给予优惠、减免、扶持。改变中小微企业指导意见和扶持政策指导性强，操作性不强的问题。改变省市区分层级、针对性、地区特征性不够的问题。分层级的各级政府职能部门制度化、常态化做好对接工作，切实解决“年年栽树”成效难以令人满意的问题，切实解决支持扶持政策措施办法落地、落实到中小微企业身上。
（二）商业银行对接注重原则性和灵活性
信贷政策既要考虑宏观性、政策性，也要考虑微观性、灵活性。目前信贷资金情况是求大于供，中小微企业融资需求旺盛，而作为企业的商业银行，营销的终极目标是利润最大化，利润大、成本低、风险小的客户永远排第一，中小微企业风险大、成本高，在商业银行信贷支持名单中是明显靠后的，商业银行营销计划与中小微企业资金需求是存在矛盾的，这也是多年来争论的中小微企业贷款支持力度不够的原因之一。如较为典型的“好行业里有坏企业，不景气的行业里有好企业”，就考验银行的信贷判断力和营销能力。银行应注重政策性与灵活性对接，对虽然处于不景气行业，但经营效益好的企业给予正确信贷判断，不搞“一刀切”，给予信贷支持。
对抵押担保难落实；银行贷款与企业用款期限不匹配；贷款短贷常用等问题，银行要与时俱进转变经营思路和经营营销思路，改变由来已久的“喜大嫌小”观念，积极创新金融产品，改变同质化，提升差异化服务水平等与企业进行深度对接。重点是信贷投向、企业信用评级、信贷准入判断决策，既要讲原则性，也要注重灵活性，因为信贷需求在不同地域、不同行业存在差异化。提高竞争力，扩大差异化金融服务，也是商业银行改革内容之一，在扩大差异化业务发展中支持中小微企业，达到“双赢”。
（三）企业对接注重实力提升和信用度提高
“贷款难贷款贵”反映在企业自身的因素虽然呈现多样性，但集中体现出的核心不外乎实力不强、信用度不高。中小微企业应注重实力提升和信用度提高，在与政府职能部门、金融机构对接时，逐步增强认知度和认同感，争取多一些获得政府政策支持扶持；争取多一些获得金融机构认知度和认同感，争取将企业做强，提高中小微企业在社会经济活动中的认知度和认同感。中小微企业实力提升和信用度提高的情况，应在企业信用信息系统体现出来，有个“排行榜”，改变目前企业与银行单点对接、信息不对称状况，真正发挥多点对接“大数据”作用。
（四）对接渠道和管道真正发挥有效作用
建立健全完善中小微企业信用信息系统，运用好已有的人民银行征信系统等可用信息系统，使这些系统能真实反映中小微企业情况，让企业的信用度、信用评级、经济效益、违规违纪等主要情况体现出来；运用好行业协会、商会机构管理引导、信息咨询等作用；中小微企业融资推介会要注重实效，少些形式，制定促进中小微企业发展规划及推介目录，一年一落实，发挥有效作用。
面对“贷款难贷款贵”问题，办法总比困难多。用实际的行动、实在的措施、实在的市场规律运作方式、实在的支持扶持政策落地，少一些流于形式而成效不大的“支持”，多一些支持扶持政策与社会经济实际的对接，“贷款难贷款贵”会得到越来越好的解决和改善。